大学生信用卡的风险管理研究

1、大学生信用卡的风险管理研究华东师范大学 硕士学位论文大学生信用卡的风险管理研究 姓名：迟春娟 申请学位级别：硕士 专业：金融学 指导教师：冯文伟 20070501 学位论文独创性声明 本人所呈交的学位论文是我在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果据我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意 作者签名： 照壹兰 日期： 兰望：！：！ 学位论文授权使用声明 本人完全了解华东师范大学有关保留、使用学位论文的规定，学校有权保留学位论文并向国家主管部门或其指定机构送交论文的电子版

2、和纸质版有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允许论文进入学校图书馆被查阕有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索有权将学位论文的标题和摘要汇编出版保密的学位论文在解密后适用本规定学位论文作者签名：退畚娟 导师签名： 华东师范大学 届研究生硕士学位论文 论文摘要 本文以近年来新生事物大学生信用卡为出发点，探讨大学生信用卡的特有风险及管理方法。文章从大学生群体的特殊性来剖析大学生信用卡风险的特殊性，分别分析了大学生的收入来源、消费结构以及价值观念等特点，这些特点决定了大学生信用卡最主要的风险就是信用风险，文章强调以家庭、学校、社会教育为主的管理方法，从而突破了以往单纯从银行角度来考虑商业银行

3、信用卡风险管理的思路。 第一章首先引入大学生信用卡，描述了它的大致现状，以及文献综述。 第二章具体介绍大学生信用卡，定位其为大学生银行卡中最值得探讨的一个种类，分别讲解大学生信用卡在中、外的产生、发展和现状，描述了大学生信用卡的功能，分析银行发卡目的以及大学生信用卡分别对于银行、大学生的意义，得出“双赢”的结论。 第三章为大学生信用卡的风险分析，分别从大学生和银行角度来分析风险。该部分以数据和资料为主，在大学生风险分析中，运用数据来解析大学生的收入来源、消费结构以剖析他们的消费观；银行风险部分则从各银行的相关条例对比来分析可能存在的风险；最后指出大学生信用卡最主要的风险是信用风险。 第四章以前

4、一章为依据，指出大学生信用卡的风险管理方法，主要是从银行内部管理和外部环境建设两方面着手。银行内部管理分为发卡前调查管理、发卡中严格控制和发卡后管理，多开展增加大学生信用卡知识的活动；外部环境建设强调了政府、社会、学校和学生的管理方法，建立大学生档案，加强学生的素质培养，引导学生的行为以诚信为准绳，让他们意识到自身信用记录的重要性，恪守信用可以为他们的未来之路扫平障碍，而失信行为就会使他们寸步难行。大学生应自觉将该种精神实践到行动中，转“他律”为“自律”。 文章指出风险管理并不是风险回避，而是在风险与收益之间寻求最有效的结合，并且运用有效的风险控制来促进该产业更好大的发展，在发展的过程中追求利

5、润的最大化。在这样的思路下，我们进行信用卡风险管理的理念就是：在信用卡价值与风险管理成本之间寻求落脚点，以较低的成本得到最佳的风险控制效果，以小的成本获得大的收益，而不仅仅是风险最小。 大学生群体是未来社会的主流，惩罚他们并不是最好的方法，银行应该意识到自己的社会责任，同学校、社会共同帮助大学生的发展和他们人生观、价值观的转型，在为国家培养人才的同时也为自己培养潜在客户，实现共同发展。关键词：大学生信用卡，大学生信用风险，诚信意识，责任意识 华东师范大学 届研究生硕士学位论文 ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ， ：一 ，一 ，一， 华东师范大学 届研究生硕士学位

6、论文 第一章引言第一节 闯题的提出 一个国家和地区的经济发展要靠金融业的支持，金融业的发展又推动着经济的进步。作为金融业四大板块之一的银行业始终是人们关注的焦点，在中国尤其如此中国资本市场的资金集中于银行业。银行业的发展在金融服务行业中起着至关重要的作用，而银行业的发展趋势又是以信用卡为其盈利重心的。这是因为：在一个成熟的信用卡业务中，信用卡利润可以占到银行利润的甚至以上，信用卡利润已成为银行利润的主要来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的七成。所以大力发展信用卡业务是长远趋势，而如何保证信用卡行业持续健康地发展就成了业

7、界关注的问题。 年月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。此后，其他银行纷纷开始发行自主品牌的银行卡。中国的信用卡行业经过了年的发展，经历了萌芽起步、初步发展到品牌创建等几个阶段，到目前已经具有相当的规模，各银行之间的竞争也愈演愈烈。 为了扩大市场占有率和渗透率，各银行不断创新，推出不同特色的信用卡来吸引广大消费者，另一方面，银行也不断细分营销市场，针对不同消费群体的需求推出更适合不同群体的产品，比如女性卡、航空信用卡等，大学生信用卡就是在这样的契机下，作为一个特殊的创新产品应运而生。 年月日，广东发展银行在北京几大高校发行了

8、第一张大学生信用卡，此次发行仪式受到了大学生的极度欢迎，之后许多银行加入到这一发行行列。 从日常生活用品消费到大型商场购物、高档餐厅用餐再到笔记本电脑、移动硬盘、及手机等电子产品的购买，刷卡付费切实给大学生带来安全、便利，甚至于一种消费快感。这为银行信用卡业务的发展提供了一个极具潜力的市场。 万事达卡国际组织在最近的一项调查中发现，有超过的受访大学生拥有信用卡或认为有必要申请自己的个人信用卡。在学生宿舍楼的信箱中，随时可以看到很厚一叠银行寄给学生的信用卡账单，现代大学校园中已经开始出现了一个人数不少的“刷卡一族”，而且伴随着学生之间的互相影响，信用卡消费在大学生中还有进一步蔓延的趋势。 向大学

9、生发卡现象已经蔚然成风，大学生信用卡市场的蓬勃发展对于我国银行业也确实有着不小的贡献，但是任何事情都是双面的，大学生信用卡也不例外。大学生“信用卡与理财观念”调查报告，控狐理财，年月日， 华东师范大学 届研究生硕士学位论文 各银行为了促使大学生办卡、用卡，纷纷驻扎校园，并推出“办卡当年免年费，当年刷卡（或）笔即免次年年费”、现场办卡即送礼品的活动，这样做一方面刺激了学生办卡的愿望，许多学生办卡只是为了获得现场赠送的礼品；另方面，也增加了学生使用信用卡的可能性，有些学生为了免年费，在年末时只得刷够银行规定的次数，哪怕只买一支牙膏也要刷卡。时间一长，被迫使用信用卡的学生体会到了刷卡的方便，而且刷卡

10、消费感觉上是免费购物，这些都刺激了学生转变为主动用卡群，自然而然也刺激了消费额的增加，等到还款日时，便增加了学生还款的难度，使得银行面缶着较大的信用风险。同时，大学生作为一个特殊的无收入群体、消费观念不成熟，许多大学生又普遍具有超前的消费观念，刷卡后是否具有还款能力具有极大的不确定性，这些都给银行带来了较大的风险。 据悉，率先在国内推出大学生信用卡的广东发展银行已经暂时停止其大学生信用卡的申办；曾经凭借一张时尚的加菲猫双币信用卡迅速占领大片大学生信用卡市场的兴业银行，也已经全面退出了高校市场。 信用卡走进高校，绝非是一种单纯的跟风与圈地行为，而是各发卡机构实实在在的一场市场开发。银行发行大学生

11、信用卡的目的就是为了培养潜在客户，这种初衷是无可厚非的，大学生作为将来社会的主流人群，推动着经济的发展，也带动着消费的增加，能够争取到优质的大学生成为银行的潜在信用卡客户，也就在很大程度上占据了信用卡业务的优势。 但是银行不能因噎废食，而应该更加慎重的思考该如何培养自己的大学生信用卡群体，在保持潜在客户的同时，尽可能弱化风险。风险是与机会并存的，拒绝了风险也就是拒绝了收益，所以大学生信用卡风险管理的目标，就是在风险与收益之间寻找平衡点，从银行的实力和承担风险的能力出发，权衡风险的成本和收益，以极小的成本获得极大的收益：只要收益大于成本，风险就可以承担，此时每承担一次风险，就获得一次收益。 银行

12、卡行业是规模经济的行业，通过实践积累的风险管理的经验，可以帮助银行尽快获得成功。大学生信用卡在国外并不是一个新鲜的事物，美国、英国等许多国家也存在这种信用卡，并且至今还在发行，这就是很好的证明。 同时我们也要看到，信用卡消费本身是一种新的支付方式，它能够在大学生中广泛流行是一个值得我们关注的现象，这种全新消费方式折射出了当代大学生消费观念和消费心理的一些新的特点和变化。这些特点和变化的资料，可以为家庭、学校的教育指示方向，让教育机构更好地担负起培养未来社会主流人群的重任。 所以，大学生信用卡的出现和普及意义是很广泛的，商业银行应该利用好大学生信用卡这样一个载体，积极地面对风险，进行管理和化解，

13、在为自身谋取利 华东师范大学 届研究生硕士学位论文益的同时，尽到自己的社会责任。 华东师范大学 届研究生硕士学位论文第二节文献综述 信用卡不同于平时所说的银行卡，但是又同银行卡密不可分，它是银行卡的一种。广义的银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括储蓄卡（借记卡）、贷记卡、准贷记卡等。而严格意义上的银行信用卡，专指银行向持卡人授予一定的贷款额度，持卡人可以先消费、后还款的信用卡。 我国的银行卡业务品种大体分为借记卡、信用卡（包括贷记卡、准贷记卡）两大类三个系列产品。借记卡也称储蓄卡，是电子卡片化的储蓄存折和存单，具

14、有消费结算、转账、中间业务代理等功能，但不能透支。贷记卡是真正意义上的信用卡，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。它具有以下特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。准贷记卡是我国十几年前信用体系不健全、银行经营不规范、网络通讯不完善的条件下的产物，兼有贷记卡和借记卡的一些特点，允许小额透支。可见，信用卡同一般银行借记卡的区别就在于信用卡可以透支而储蓄卡不行。 在大学生信用卡方面。从论文资料搜集的结果来看，目前国外并没有专门针对大学生信用卡风险及其防范方法的研究理论；在国内，由于大学生信用卡的出现时间非常短暂，也没有该方面的研究，大学生

15、信用卡的发放及管理方法均是在标准信用卡办法的经验基础上进行的简化及运用。 目前，国外关于大学生信用卡的研究主要是美国对大学生信用卡发展史的描述；国内资料多为杂志、报刊及网络上的观点，主要为一些社会机构和个人对于大学生信用卡风险的关注以及对于大学生风险管理的一些建议。 美国现代信用卡营销掠影和美国大学生信用卡的实践、争论与监管大体揭示了美国大学生信用卡出现、发展和成熟的全过程。大学生信用卡的出现，是信用卡行业发展关键中创新的结果，在整个大学生卡的发展过程中，大学生信用卡饱受争议，甚至曾经出现过政府对于大学生信用卡营销的明令抵制，但是年以后，发卡机构突破了这些限制，大学生信用卡营销再次升温 （，）

16、；在美国大学方面，管理层倾向于认为信用卡是日常生活的必需品，限制营销不现实且没必要，重点应放在对学生的信贷教育上；认为应通过教育让大学生了解包括信用卡在内的各种信贷方式的成本和责任，让大学生负责任地使用信用卡；而发卡银行的管理层则希望，即使在激烈的竞争环境下，风险管理部门仍然能够保持相对的独立性，而不屈从于市场部门的指标压力。 在国内，一些社会机构及个人对于大学生信用卡是持不赞成意见的，理由多为大学生没有稳定的收入来源，主要靠父母的经济支持，透支消费很可能无力偿 华东师范大学 届研究生硕士学位论文还；而且大学生正处于价值观形成阶段，消费观不成熟，此时拥有了透支权利，会不利于他们的健康发展：而持

17、有肯定意见的人则认为，信用卡可以帮助大学生培养理财能力、信用意识和社会责任感。银行方面则认为发展大学生用户尽管存在难以预计的违约风险，但为将来打算，还是把发展大学生用户放在首位。 在风险管理的思想方面，国内外则有一些相关的理论研究。 年，美国学者威廉斯和汉斯在其著作风险管理与保险中指出，风险管理是通过对风险的识别、衡量和控制而以最小的成本使风险所致损失达到最低程度的管理方法。 年巴格利尼在其著作国际企业的风险管理中认为，风险管理的主要目的是在保持企业财务稳定性的同时，尽量减少因各种风险损害所支出的总费用。 年风险和保险管理协会成立，年月日，在该协会年会上，世界各国的专家学者共同讨论并通过了条风

18、险管理准则，其中包括：风险管理一般原则，风险识别与衡量、风险控制、风险财务处理、索赔管理、保险条款安排技巧等，这些一般准则的诞生和运用，标志风险管理的实际操作规范体系已经形成，使风险管理更趋科学化和规范化，也标志风险管理的发展进入了一个新阶段。 年，中国银联专门成立风险管理部对信用卡风险进行研究，定期下发各会员机构的风险通讯、信息参考，对美国、日本、韩国、澳大利亚等国家和地区的信用卡风险进行分析，侧重于宏观态势的描述。 中国人民银行主管的金融时报金融科技信息版（原信用卡版）以对中国信用卡产业进行新闻报道为主，中国信用卡杂志自年成立以来一直跟踪中国信用卡产业发展，但多侧重于操作性、知识性的业务介

19、绍。 华东师范大学 届研究生硕士学位论文 第二章大学生信用卡概述第一节大学生银行卡介绍 大学生银行卡，顾名思义，就是商业银行（含邮政金融机构）专门针对大学生群体发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 根据大学生银行卡不同的功能，可以分为以下几类：一、大学生校园卡 指一种在大学校园内部使用的智能卡片，它是银校合作的产物回。校园卡一般仅仅针对本学校的学生和教职员工发放，卡片上记载卡片持有人的基本信息，比如姓名（中文或英文）、性别、身份、入校时间、学号、年级、专业、学校名称、身份证号码（护照号码、港澳台回乡证件号码）、个人相片、卡片编码，卡片正面还会印有大学生的照片，

20、使用校园卡可以进行基本的校园生活，比如食堂就餐、教育超市购物、借阅图书、开学报到注册、洗衣、宿舍楼门禁卡（楼门钥匙）功能、其他校内身份验证功能（如个别实验室的门禁系统）。他就相当于一张学生在校园内的身份证。 校园卡必须先存款，后消费，不具备透支功能。 上海高校绝大多数都拥有了校园卡国，如 表上海高校校园卡一览 学校名称 功能 华东师范大学 包含饭卡、浴卡，图书证、医疗证功能 复旦大学 取代以往的各种校内证件（包括学生证、工作证、借书证、医疗证、出 入证等）全部或部分功能，并可实现自助圈存（ 上海财经大学 除另需电脑上机卡外，其他功能俱全 上海交通大学 在食堂、浴室、超市通用，其它另需 同济大学 饭卡和浴卡通用，其它另需上海外国语大学 每张卡只有一种功能，每个人拥有多张卡 目前国内校园卡发卡量已超过亿张，成为继银行卡、电信卡（包括各种卡、卡、手机卡）之后的第三大卡回。十年成长孕育无限希望绿卡业务年回顾与展望，：，高校校同卡： 亿元的巨大市场，新华阿，年月日高校校园卡： 亿元的巨大市场，新华网，年月日高校校园卡； 亿元的巨大市场，新华网，年月日 华东师范大学 届研究生硕士学位论文二、大学生网上支付卡 年月日，招商银行在广州中山大学开幕的“中国大学生电脑节”上推出该卡，推出当日备受欢迎，并创下发卡量超过余张的记录。 使用该卡可以顺利地完成网上购物、网上旅游