第一章金融法概述

1、金融法李倩茹相关思考 银行卡被盗刷的赵先生认为工商银行计算机系统存在漏洞，致使其7万余元存款却被人转走了，因此起诉要求银行支付7万多元. 问：孰是孰非，谁应该对损失负责？1分歧 一个简单的案件，双方说法看似都合理。一个简单的案件，双方说法看似都合理。 原告赵先生认为银行负有维护银行计算机原告赵先生认为银行负有维护银行计算机交易系统保护交易安全的义务，如果银行交易系统保护交易安全的义务，如果银行计算机系统存在漏洞，就要承担风险责任计算机系统存在漏洞，就要承担风险责任和违约责任。和违约责任。 银行认为根据银行灵通卡合同规定只要密银行认为根据银行灵通卡合同规定只要密码正确就视为开户人本人所为，原告负

2、有码正确就视为开户人本人所为，原告负有相应的举证责任，证明自己没有进行过交相应的举证责任，证明自己没有进行过交易，如果是犯罪分子所为，那就要等公安易，如果是犯罪分子所为，那就要等公安局破案后再向犯罪分子追偿。总之不管密局破案后再向犯罪分子追偿。总之不管密码交易是不是本人所为，银行都不负责任。码交易是不是本人所为，银行都不负责任。 张某于张某于2006年年2月月6日在县农村信用合作联社所设的日在县农村信用合作联社所设的一信用社存款一信用社存款3万元。又于万元。又于2006年年4月月11日在信用社存款日在信用社存款10180元。元。2006年年2月月12日，张某前夫李某因承包宾馆急日，张某前夫李某

3、因承包宾馆急需资金，于是打起前妻这两比存款的主意。他找到张某说需资金，于是打起前妻这两比存款的主意。他找到张某说自己的身份证还没有办理好，需借用她的身份证。自己的身份证还没有办理好，需借用她的身份证。2006年年2月月14日，李某以存单丢失为由向信用社申请挂失张某日，李某以存单丢失为由向信用社申请挂失张某存款存款3万元，万元， 2月月23日信用社补办了存单，同年日信用社补办了存单，同年6月月26日日李某将该款本息取出。同年李某将该款本息取出。同年7月月9日，李某采用上述同样的日，李某采用上述同样的方法，到信用社将张某的方法，到信用社将张某的10180元的定期储蓄取出。元的定期储蓄取出。 另查明

4、：江西省农村信用社挂失申请书第二联（客户留另查明：江西省农村信用社挂失申请书第二联（客户留存）：信用社填写（第二表中）规定：挂失后补领新卡存）：信用社填写（第二表中）规定：挂失后补领新卡（折、单）、支取、销户、重置或删除密码时，请客户本（折、单）、支取、销户、重置或删除密码时，请客户本人持有效身份证件原件办理，不得委托他人代办。人持有效身份证件原件办理，不得委托他人代办。2007年年8月月10日，李某被县人民法院以诈骗罪判处有期徒刑日，李某被县人民法院以诈骗罪判处有期徒刑2年。年。2007年年2月月22日张某到信用社取款时，得知存款已被日张某到信用社取款时，得知存款已被他人取走，经双方协商未果

5、，张某遂向法院起诉，要求信他人取走，经双方协商未果，张某遂向法院起诉，要求信用社赔偿存款用社赔偿存款40180元及利息。元及利息。2分歧 第一种观点认为：原告在本案中出借身份证存在一定过错，可适当减轻被告的责任。 第二种观点认为：导致存款被诈骗是被告违规操作所致，故被告应承担全部民事赔偿责任，如数兑付存单所记载的事项。 思考： （1）信用社是什么性质的金融机构，与银行有什么区别？ （2）信用社是否要如数兑付存单所记载的存款本息存 ？第一节 金融法概念和调整对象 一、金融法的概念（一） 货币资金的流通和交易。 它是以银行等金融机构为中心的各种形式的信用活动及在信用基础上组织起来的货币流通。 金融

6、金融金融的形式 直接金融：指投资者通过购买股票、债券等各种证券，将资金直接转移给证券发行人的资金融通行为。 间接金融：指最终贷款人通过银行、非银行金融机构等中介机构，把资金贷给借款人的资金融通行为。 在发达的市场经济国家，直接金融占有很大比重；而在发展中国家和经济落后国家，金融一般以间接金融为主。（二）信用 现代信用最主要的两种形式现代信用最主要的两种形式 1.商业信用商业信用在商品买卖中延期支付货款。在商品买卖中延期支付货款。 包含两个同时发生的经济行为包含两个同时发生的经济行为 （1）买卖行为）买卖行为 （2）借贷行为）借贷行为 2.银行信用银行信用以银行业金融机构作为媒介进行以银行业金融

7、机构作为媒介进行货币资金借贷的信用形式。货币资金借贷的信用形式。三要素三要素 （1）债权债务关系）债权债务关系（2）时间间隔）时间间隔（3）信用工具）信用工具（三）金融市场资金融通的场所 是买卖交易而形成的资金供求的总和。 广义：包括有特定场所的有形市场的资金交易活动；无形市场的资金交易活动。 狭义：票据、证券买卖交易、黄金外汇交易的场所（但不包括金融机构的存贷款市场） 特点：1、交易的商品是货币 2、交易者之间不单是金融工具的买卖关系，更主要的是在此背后形成的资金借贷关系和投资收益关系。金融市场要素 1.金融机构金融机构 是指专门从事货币信用活动的中介组织。是指专门从事货币信用活动的中介组织

8、。 我国的金融机构，按地位和功能可分为四大类：我国的金融机构，按地位和功能可分为四大类： 第一类，中央银行，即中国人民银行。第一类，中央银行，即中国人民银行。 第二类，银行。包括政策性银行、商业银行。第二类，银行。包括政策性银行、商业银行。 第三类，非银行金融机构。主要包括国有及股份制的第三类，非银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司，城市信用合作社，证券公司保险公司，城市信用合作社，证券公司(投资银行投资银行)，财，财务公司等。务公司等。 第四类，在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机第四类，在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。以上各种金融机构相互补充，构成了一个完整的构。以上各

9、种金融机构相互补充，构成了一个完整的金融机构体系。金融机构体系。 2.金融工具（信用工具） 是指在金融市场中可交易的金融资产，是用来证是指在金融市场中可交易的金融资产，是用来证明贷者与借者之间融通货币余缺的书面证明，其明贷者与借者之间融通货币余缺的书面证明，其最基本的要素为支付的金额与支付条件。最基本的要素为支付的金额与支付条件。 不同形式的金融工具具有不同的金融风险。不同形式的金融工具具有不同的金融风险。 金融工具分为金融工具分为2大类：现金类和衍生类。现金类大类：现金类和衍生类。现金类分为证券类和其他现金类（如贷款，存款）。衍分为证券类和其他现金类（如贷款，存款）。衍生类分为交易所交易的金

10、融衍生品和柜台生类分为交易所交易的金融衍生品和柜台(OTC)金融衍生品。金融衍生品。 另外，金融工具也可以根据财产类型分为债务型另外，金融工具也可以根据财产类型分为债务型和所有权型。和所有权型。 金融工具的特征 1.期限性债务人必须全部归还本金之前经历的时间。 2.流动性变现性 3.风险性信用风险，市场风险 4.收益性 二、金融法概念二、金融法概念 从法理学的角度看，金融法有广义和狭义之从法理学的角度看，金融法有广义和狭义之分。分。 狭义的金融法是指从国家的权力机关依照法狭义的金融法是指从国家的权力机关依照法定权限和程度制定或认可的，并以国家强制定权限和程度制定或认可的，并以国家强制力保证其实

11、施的有关金融方面的规范性文件，力保证其实施的有关金融方面的规范性文件，也就是金融法律。也就是金融法律。 广义的金融法不仅指金融法律，还包广义的金融法不仅指金融法律，还包括国家行政机关依法制定的有关金融括国家行政机关依法制定的有关金融方面的规范性文件即金融行政法规和方面的规范性文件即金融行政法规和金融行政规章，国家司法机关依法制金融行政规章，国家司法机关依法制定的金融方面的规范性文件即金融司定的金融方面的规范性文件即金融司法解释，以及地方国家机关依法制定法解释，以及地方国家机关依法制定的有关金融方面的规范性文件即金融的有关金融方面的规范性文件即金融地方法规。地方法规。 所谓金融法，是指调整金融关

12、系的法所谓金融法，是指调整金融关系的法律规范的总称。律规范的总称。 金融关系包括：国家金融管理监督部金融关系包括：国家金融管理监督部门与金融活动参加者之间的金融管理门与金融活动参加者之间的金融管理关系；金融机构与其他法人组织、公关系；金融机构与其他法人组织、公民之间发生的资金融通关系以及金融民之间发生的资金融通关系以及金融机构的内部关系。机构的内部关系。二、金融法的调整对象 （一）金融宏观调控关系 （二）金融监督管理关系国家金融监管部门在组织和管理全国的金融事业和对金融市场的监督管理过程中形成的经济监督管理关系 （三）金融业务经营关系银行和其他非银行金融机构在法律、法规允许的范围内从事相应业务

13、活动而与其他金融主体之间发生的平等主体间的经济关系 （四）金融机构的内部关系第二节 金融法的地位 金融法在整个法律体系中的位置 国家的实体法体系：宪法民法、行政法经济法、刑法等经济法下包括企业法、财税法、金融法、竞争法等 一、金融法是重要的市场主体法和市场行为法 二、金融法是重要的宏观调控法三、金融法与有关法律的联系 （一）与公司法的关系 公司法：调整公司的设立、变更、终止与业务经营的法律规范。 金融法与公司法的关系既有特殊与一般的关系，也有平行和交叉的关系 1、就企业的组织形式规范来说，公司法是一般法、金融法是特别法。 2、从对证券关系的调整上看，金融法与公司法具有平行和交叉的关系。主要表现

14、为证券法和公司法的关系。（二）与财政法的关系 财政法：调整国家在参与国民收入的分配过程中发生的财政关系的法律规范的总称。 金融法金融法信贷资金的调整信贷资金的调整宏观调控宏观调控 消费需求消费需求 财政法财政法财政资金的调整财政资金的调整宏观调控宏观调控 投资需求投资需求 财政资金的分配具有强制性和无偿性。 信贷资金的分配具有有偿性、周转性和灵活性。 因此： 财政法律关系主体的权利与义务是不对等的。 信贷法律关系主体的权利和义务一般是对等的。 （三）与竞争法的关系 竞争法：包括不正当竞争法和反垄断法，是调整竞争关系的法律。 竞争法是规范竞争行为的基本法。 金融法是竞争法的特别法。四、金融法的作

15、用 为一定的阶级利益服务，是一国社会各阶层利益再分配、再调节的一种方式，是统治阶级实行经济政策、管理经济的一种工具。 （一）金融法的规范作用 1、指引作用 2、教育作用 3、评价作用 4、预测作用 5、强制作用（二）金融法的社会作用 1、保障金融宏观调控的有效运行、保障金融宏观调控的有效运行 2、维护金融秩序、维护金融秩序 3、促进新型银企关系的建立、促进新型银企关系的建立 4、促进金融市场体系的建立、促进金融市场体系的建立第三节 金融法的基本原则 一、金融法基本原则的含义与功能一、金融法基本原则的含义与功能 含义：金融法的基本原则是贯穿于整个金融法律体含义：金融法的基本原则是贯穿于整个金融法

16、律体系，对各项金融法律制度和全部金融法规起着统率系，对各项金融法律制度和全部金融法规起着统率作用的基本准则。作用的基本准则。 特征：特征： 1、金融法的基本原则是金融立法、执法和司法的、金融法的基本原则是金融立法、执法和司法的根本准则。根本准则。 2、金融法的基本原则贯穿于所有金融法律、法规、金融法的基本原则贯穿于所有金融法律、法规之中。之中。 （二）金融法基本原则的功能（二）金融法基本原则的功能 1、为金融立法提供指导。、为金融立法提供指导。 2、弥补立法不足，防止法律规避、弥补立法不足，防止法律规避二、金融法的基本原则 （一）稳定币值，促进经济增长的原则 1、抑制通货膨胀是稳定币值、促进经

17、济增长的首要条件。 2、建立健全的信用制度是稳定币值、促进经济增长的基本内容。 3、深化金融体制改革是稳定币值、促进经济增长的关键。 （二）维护客户合法利益，提高资金运用效益的原则 （三）公平竞争、促进金融业发展的原则 （四）宏观调控与分业管理相统一的原则案例： 某商业银行于07年5月17日在云南省设立一分支机构，任命吴某为行长。并报请中国人民银行省级分行批准。中国人民银行省级分行对其任职资格进行审查。审查得知吴某在92年担任某国有企业厂长时，该企业由于违法经营吊销营业执照，负有直接责任。后调到该县工业局任副局长，并工作直至07年5月。由于工作成绩突出，被任命为该商业银行分支机构行长。中国人民

18、银行省级分行审查后认为：吴某不符合条件，不予批准。 问：中国人民银行省级分行决定合法吗？分析 合法。根据金融安全与效率兼顾原则及商业银行法第27条规定，有下列情形之一的，不得担任商业银行的董事、高级管理人员： 1.因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的； 2.担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的； 3.担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的； 4.个人所负数额较大的债务到期未清偿的。 案例 07年8月18日，中国工商银行某县支行因新建大楼，将其原租房

19、开设的兴隆街18号储蓄所搬迁至新建大楼苍南街35号，并继续营业。搬迁前，其未向中国人民银行办理手续，搬迁之后也没有补办手续。后中国人民银行某县支行多次要求其办理变更手续，但其一直没办理。08年3月15日，中国人民银行某县支行作出罚款2000元，并补办手续的处理决定。中国工商银行某县支行不服，申请复议。 问：商业银行登记事项的改变是否属于中行监管的范围。分析 属于中行监管范围，同时也体现了金融安全与效率兼顾、属于中行监管范围，同时也体现了金融安全与效率兼顾、维护金融业稳健运行的原则。且本案中工行某县支行也维护金融业稳健运行的原则。且本案中工行某县支行也违反了违反了商业银行法商业银行法第第2424

20、条。商业银行有下列变更事条。商业银行有下列变更事项之一的，应当经国务院银行业监督管理机构批准：项之一的，应当经国务院银行业监督管理机构批准： （一）变更名称；（一）变更名称； （二）变更注册资本；（二）变更注册资本； （三）变更总行或者分支行所在地；（三）变更总行或者分支行所在地； （四）调整业务范围；（四）调整业务范围； （五）变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东；（五）变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东； （六）修改章程；（六）修改章程； （七）国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。（七）国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。 更换董事、高级管理人员时，应

21、当报经国务院银行业监督管理机更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监督管理机构审查其任职资格。构审查其任职资格。 案例 06年年8月月3日，某市第一高中附属工厂与招商银行某日，某市第一高中附属工厂与招商银行某市分行一分理处（下称市分行一分理处（下称“分理处分理处”）签订）签订“委托贷款合委托贷款合同同”一份。合同约定：工厂将一份。合同约定：工厂将50W元自由资金委托分理元自由资金委托分理处放贷，期限为处放贷，期限为6个月，月息个月，月息2分，放贷资金由分理处落分，放贷资金由分理处落实具体客户，工厂不与借款人发生关系。期满后，分理实具体客户，工厂不与借款人发生关系。期满后，分理处负责向借

22、款人催款，并将本金处负责向借款人催款，并将本金50W一次性归还工厂。一次性归还工厂。如果借款人不能准时归还借款，分理处还须在每月期满如果借款人不能准时归还借款，分理处还须在每月期满时，负责从借款人账户内划款时，负责从借款人账户内划款1W元作为利息直接注入元作为利息直接注入工厂的账户。签约后，分理处将工厂用于放贷的工厂的账户。签约后，分理处将工厂用于放贷的50W划划入借款人东山有限公司的账户。后分理处仅将借款人所入借款人东山有限公司的账户。后分理处仅将借款人所付的利息部分支付给工厂，没能按合同约定将付的利息部分支付给工厂，没能按合同约定将50W收回收回并划归工厂。某市第一高中遂提起诉讼。并划归工

23、厂。某市第一高中遂提起诉讼。 原告得知款项已由分理处贷给了东山有限公司，原告得知款项已由分理处贷给了东山有限公司，故请求判令东山公司归还借款故请求判令东山公司归还借款50W，偿还利息，偿还利息4W，承担本案诉讼费；分理处的上级单位，招，承担本案诉讼费；分理处的上级单位，招商银行某市分行承担连带责任。商银行某市分行承担连带责任。 后审理查明分理处不具备信托主体资格。后审理查明分理处不具备信托主体资格。 问：本案签订的合同性质为何？应由谁来偿还工问：本案签订的合同性质为何？应由谁来偿还工厂的款项？工商银行可以办理信托业务吗？厂的款项？工商银行可以办理信托业务吗？分析： 本案委托贷款合同系有工厂和分

24、理处签订，价款人由分理处落实，所以本案合同属于信托贷款合同。而非委托贷款合同。因受托人分理处不具备信托主体资格，该合同无效，分理处对造成合同无效负有过错赔偿责任。而东山公司不是信托合同的主体，与工厂之间无直接法律关系，所以对原告不承担赔偿责任。 商业银行不可以办理信托业务。相关链接 经济体制改革前，我国长时间处在计划经济经济体制改革前，我国长时间处在计划经济体制下，这种体制形成的金融体系在市场经济的体制下，这种体制形成的金融体系在市场经济的环境中逐渐显现缺点。主要弊端就是中国人民银环境中逐渐显现缺点。主要弊端就是中国人民银行既是中央银行，负责领导和管理全国的金融事行既是中央银行，负责领导和管理

25、全国的金融事业，又经营一些业务。专业银行政企不分，政策业，又经营一些业务。专业银行政企不分，政策性金融业务和商业性金融业务于一身，严重影响性金融业务和商业性金融业务于一身，严重影响了专业银行商业化。交叉经营，混合经营，不利了专业银行商业化。交叉经营，混合经营，不利于金融业适应市场经济的发展。所以在体制改革于金融业适应市场经济的发展。所以在体制改革时提出了时提出了“分业经营、分业管理分业经营、分业管理”的原则，即明的原则，即明确各金融机构的业务范围，按照不同行业实施不确各金融机构的业务范围，按照不同行业实施不同的管理方法。对此，证券法第同的管理方法。对此，证券法第6条规定：证券条规定：证券业与银

26、行业、信托业、保险业实行分业经营、分业与银行业、信托业、保险业实行分业经营、分业管理，证券公司与银行、信托、保险业务机构业管理，证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立分别设立 。第四节 金融法的产生与发展 一、金融法的一般历史发展 （一）金融法产生的经济基础 1、商品经济的发展是金融活动的基础 2、金融法的产生是规范金融活动的必然要求 （二）前资本主义的金融法相关链接金融体制 金融体制 指一国划分金融管理机构和金融业务机构的法律地位、职责权限、业务范围，协调彼此之间的活动及其相互关系而形成的制度系统。 西方主要国家的金融体制简介 1、美国的金融体制及其特征 （1）“双线多头”的金融管理体制

27、 （2）“联邦储备系统”在组织上的不完整性 （3）非银行金融机构实力雄厚 链接 （4）美国对金融业的市场准入的控制比较宽松，鼓励金融业的自由竞争。 2、英国的金融体制及其特征 “中央银行”；历史悠久；外国银行。 3、德国的金融体制及其特征 4、法国的金融体制及其特征 5、日本的金融体制及其特征链接德国民族特性 德国人的严谨造就了日耳曼民族深厚的文化底蕴。而德国人对造车工业的执着就直接体现在德国汽车工业技术的绝对领先地位。保守内敛是德系车的一贯作风，无论从外形还是从做工，在德系车身上都可以找到这一鲜明的特征。 1.讲究秩序的民族 2.严肃沉稳不尚浮夸 3.遵纪守法的民族 金融体制方面 1.商业银

28、行全能化 2.商业银行对工商企业控制力较强 其金融资产与产业资本的结合程度之高在西方各国位居榜首。链接日本民族特性 现任日本国际教养大学副校长的格里高利克拉克认为日本人的特点主要是：第一，具有强烈的群体性，习惯于听从命令。第二，个人关系之间令人不可思议的诚实。第三，日本人是完美主义者，他们痴迷于秩序。第四，喜欢手工劳作。第五，集体合作意识强，偏好家族式管理。第六，对外来事物、思想持开放态度，对外来人却持排斥态度。 推荐阅读：推荐阅读：美国本尼迪克特美国本尼迪克特菊与刀菊与刀 日本金融体制特征 学习效仿的味道浓重欧美色彩 即有英国式全国城市大银行，又有美国式的地方中小银行，政府金融机构又有类似法

29、国和德国等欧陆国家的特征。 （三）资本主义的金融法 1、银行立法：中央银行立法、普通银行立法 2、证券立法 3、票据立法 4、信托立法 5、保险立法 （四）社会主义的金融立法二、我国的金融立法 （一）新中国成立前的金融立法 （二）新中国的金融体制与金融立法 1、计划经济体制无所谓金融法 2、改革开放初期大量金融法规和规章 3、社会主义市场经济条件下1993年，我国确立了建立社会主义市场经济体制的目标，1995我国的“金融立法年”三、我国金融法体系 （一）金融法的渊源 法的渊源，也叫法的形式。金融法的渊源，也就是金融法的具体表现形式。事实上，金融法并非单一的法典表现形式，而是通过各种跟金融相关的

30、规范性文件表现出来的。 我国金融法的渊源包括：国内渊源、国外渊源。 1、国内法渊源 （1）宪法 （2）金融法律 （3）金融行政法规和规章 （4）金融立法解释和司法解释 2、国际条约 3、国际惯例 （1）国际官方和民间组织制定的统一化规则。 （2）某种国际货币金融事务的习惯做法。（二）我国金融法体系 法律体系有多种类型，有法理体系、学理体系、立法体系等。课本上将金融法的体系分为银行法、证券法、票据法、信托法、保险法、金融租赁法等几个部分。除此之外，还有投资基金法、期货交易法等等。这是金融法的立法体系，它是一国调整不同领域的金融关系的法律所组成的有机联系的统一整体。 1、金融主体法、金融主体法 2

31、、金融调控法、金融调控法 3、间接融资法、间接融资法 4、直接融资法、直接融资法 5、特殊融资法、特殊融资法 6、金融中介业务法、金融中介业务法（三）金融法对象 金融法的调整对象是指金融活动中各种主体之间产生的社会关系。金融活动的主体包括了国家政府、中央银行、各种金融机构、个人、企业等多方面。 1、国家对金融活动的宏观调控 2、中央银行与各种金融机构之间的关系 3、金融机构与客户（可以是个人或企业）之间的关系 4、金融机构之间的关系第四节 金融法律关系 一、金融法律关系的概念及特点 （一）概念 金融法律关系是指金融法在调整人们的金融活动中所形成的权利和义务关系。 1、金融法律关系是以现行的金融

32、法律规范为前提的社会关系。 2、金融法律关系是从事金融业务的主体与其相对人发生的与金融有关的权利和义务关系。 3、金融法律关系是由国家强制力保护的、以金融法上的权利和义务为内容的社会关系。 4、金融法律关系本质上是一种思想社会关系。 5、金融法律关系是在金融行政管理和金融业务活动中发生的社会关系。 （二）种类与特点 金融法律关系根据不同的标准可做不同的分类：按照调整对象不同可分为：银行法律关系、保险法律关系、证券法律关系、信托法律关系、票据法律关系等；按照金融体制的组成部分可分为：金融宏观调控法律关系、金融机构组织法律关系、金融市场法律关系等； 按照金融主体地位及社会关系不同可分为：金融管理法

33、律关系、金融业务法律关系。 1、金融管理法律关系。 （1）主体的地位具有不平等性。 （2）双方权利和义务的法定性。 （3）双方权利和义务不存在财产的对偿性。 （4）权利和义务具有相对性。 （5） 权利和义务的实现具有强制性。 2、金融业务法律关系 （1）主体地位独立、平等。 （2）双方权利义务具有对偿性和对等性。 （3）权利义务的实现主要通过带有经济性的强制措施来保证。 3、金融系统内部法律关系 （1）调整金融机构系统内部关系的法律规范，既有金融法律规范，又有公司法律规范，还包括依据金融法和公司法制定的经国家主管机关批准认可的章程。 （2）金融机构系统内部的法律关系是一种以管理为主、兼有协调性

34、的权利义务关系。 （3）金融机构内部职能机构、分支机构不具有法人地位，在银行总行、保险总公司等法人的授权范围内依法开展业务，其民事责任由法人承担。 （4）权利义务的实现主要通过国家规定的行政制裁措施和内部规章予以保障。二、金融法律关系构成 金融法律关系构成包括主体、客体和内容三大要素。 （一）主体 金融法律关系的主体，也就是当事人，在金融法律关系中，享有一定的权利，也承担一定的义务。 金融法律关系的主体主要包括：国家、金融机构、企事业单位和社会团体、自然人。 1、主体资格的确认 由法律规范加以规定的。 2、主体的种类： 中央银行、国家政策性银行、商业银行、其他非银行金融机构、金融监管机构、经济

35、组织、事业单位、社会团体、自然人、国家、内部主体。（二）客体 也就是标的物，是金融法律关系的主体享有的权利和义务所指向的标的物。 1、货币（后） 2、金银 3、有价证券 4、行为相关链接货币 任何一种可以执行交换媒介、价值尺度、延期支付标准和完全流动的财富储藏手段等功能的商品，都可被看作是货币。 货币是从商品中分离出来固定地充当一般等价物的商品。 货币的形式的发展实物货币金金 属属 货货 币币纸纸 币币信用货币信用货币电子货币电子货币（三）内容 金融法律关系的内容，也就是金融法律关系主体所享有的权利和承担的义务。 1、金融法律关系主体的权利 （1）权利人依法直接为一定行为的可能性。 （2）权利

36、人依法不为某种行为的可能性。 （3）权利人依法请求义务人为某种行为的可能性。 （4）权利人依法请求义务人不为某种行为的可能性。 2、金融法律关系主体的义务 （1）义务人依法一定为的行为。 （2）义务人依法不为一定的行为。如：商业银行在我国境内不得从事信托和股票业务。 （3）义务人只承担法定或约定范围内的义务。 （4）义务人不承担义务将承担法律责任。四、金融法律关系的运行与保护 （一）金融法律关系的运行 1、金融法律关系的发生：金融法律关系的主体之间形成某种具体的权利义务关系。 2、金融法律关系的变更：金融法律关系的主体、客体及权利、义务等要素发生变化。 3、金融法律关系的终止：金融法律关系的主体之间形成某种具体的权利义务消灭。 金融法律关系的发生、变更和终止的条件： 1、要有法律规范，即法律依据。 2、要有权利主体，即权利和义务的承担人。 3、法律事实，出现法律规范所假定出现的那种情况。 行为：能够引起金融法律关系发生、变更和终止的人们有意识的活动，包括合法行为与违法行为。 （二）金融法律关系的保护机构 1、金融法律关系保护的意义 （1）保护金融法律关系是保护金融主体合法权益和社会共同利益的需要。 （2）是实现金融法律目的、稳定金融秩序的需要。 （3）对金融法律关系的保护是防止金融违法犯罪行为、建立良好的金融执法环境的需