浅谈农村信用合作社面临的问题与改革思路

1、浅谈农村信用合作社面临的问题与改革思路论文关键词:信用合作社问题改革论文摘要:近年来，随着金融制度改革的深入，我国农村 信用社取得了较大的成就，已经成为我国农村金融体系的主 导力量。然而，在农村信用社长期发展过程中所积累的各种 体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的 瓶颈。这些问题主要有支农力度弱、网络资源不足、新业 务发展平台尚未建立，治理结构残缺、工作人员素质较低等。 只有通过明确信用社的性质及产权治理结构，明确规定农村 信用社的服务方向、经营宗旨，建立新的体制框架，培养高 素质的从业人员等措施,对农村信用社体制进行改革，才能 使其不断提高自身实力，并在激烈市场竞争中求得发展。

2、经过近五十年的曲折发展,农村信用合作社已成为我国 金融体系的重要组成部分，也是当前我国农村地区最庞大和 最完备的正规金融组织体系。然而近年来，作为农村金融主 力军的农村信用合作社出现了诸多自身难以克服的矛盾和 问题。在党的十七届三中全会上，中共中央作出了推进农村 改革发展若干重大问题的决定,对于五十多年来扎根农村、 服务三农的农村信用社,就如何把握新一轮农村改革发展做 出了重要部署，在农村信用社改革和发展的关键阶段，如何 正确面对和处理当前农村信用社存在的问题,是我们所必须 正视的。一、当前农村信用社面临的突岀问题（一）支农力度弱。农业和农村在整个国民经济中处于 相对比较弱势的地位，容易受自然

3、环境、政治环境等各种因 素的影响，商业金融机构对农村贷款的收益率普遍低于对其 他产业的贷款，因此贷款积极性不高,而农村信用社作为全 心全意致力于为农民、农村服务的合作制的经济组织，在社 会主义新农村的建设中应对农村经济发展提供有力的金融 支持，尤其是在一些经济落后的地区，更需要合作金融的支 持。然而,现阶段我国很多地方却将农村信用社改革目标和 责任主体下移至市县联社，在追求目标最大化的经营目标驱 动下，变相的把"支农”变成'弃农”。农村信用社存款余 额较大幅度增长，但农业贷款增长幅度较小，大部分资金都 被投入到非农业部门，使农村信用社的存贷差连年增加，并 积累了大量不良资产。

4、（二）传统业务操作系统完善、网点资源丰富，但网络资 源不足，新业务发展平台尚未建立。经过多年来的发展，农 村信用社的网点布局往往以撒网式展开，一般每个乡镇都有 2个网点，比较繁华的乡镇，网点数目则多达十多个。遍布 全国的网点资源对网络客户起到较好的作用。但由于农信 社普遍存在服务形式落后、结算渠道不顺畅的弱点，加上各 地之间发展程度差异性大等因素，规模性业务开发的网络资 源极其缺乏。虽然当前农信社在传统的综合业务系统网络 上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大 规模业务开发缺乏统一的平台以及各自为政的做法,直接导 致了开发成本的增加，并进一步增大了地区的差异。（三）治理结构残缺。农

5、信社的治理结构主要由社员代 表大会、理事会、监事会以及在此基础上形成的代理人，即 理事长和主任组成。然而，当前普遍存在的问题是上述的产 权不明晰，导致了 “三会”制度也徒有虚名，无法在实践中 起到任何的作用。首先，从社员代表大会来看，它的存在基 本上是摆设，由于在信用社发展历史上的非自愿入社以及民 主意识不高等因素影响,社员代表普遍参加的积极性普遍不 高；其次,理事会也很少依据相应的规章制度就经营管理过 程中的重大事项向社员代表大会做实时汇报,而且在实际运 作中，理事长一般都由信用社的主任担任，权力高度集中；最 后，监事会几乎完全流于形式，没有发挥其监督约束农信社 经营的职能，其重要性无法真正

6、显示出来。（四）工作人员素质较低。农村信用社从成立至今，由于 进人渠道不宽，世袭现象严重，大部分为原来中国农业银行 或信用社的家属子女。近几年吸收了一些院校毕业生和依 靠上级部门系统培训了部分职工，但目前信用社职工的整体 素质仍然偏低，高技术人才、复合型人才、经营开拓型人才 和法律综合型人才更是匮乏。农村信用社从业人员来自于 农民的占80%以上，从专业学校接受的不到20%,其中具有大 专以上学历的（包括通过各种学历教育获得大专学历的）约 30%,初中文化程度以下的仍占30%o职工文化水平整体偏低 的问题直接体现在农村信用社经营行为方面，比如开拓创新 意识差、业务能力差、政策理解和执行水平差、服

7、务质量 低等。员工素质低也使农村信用社难以适应市场经济和现 代金融发展的客观要求，不利于电子技术的应用，投资渠道 的拓展和经营效率改善等，严重制约了机构竞争能力和发展 业务能力的提高。二、发展对策（一）营造良好的农村合作金融发展外部环境。实行积 极稳健的宏观调控与农村发展政策，加大对农村的扶持力度, 加强对农村合作金融风险的监测，保障各金融实体的稳定， 并针对当前国情,对合作金融实行如下的保护措施:央行应 对贫困地区的农村信用社给予低息的资金支持，鼓励他们向 更多的农民发放贷款，发展经济，并允许较发达地区的农村 信用社开展多种业务，为他们提供比商业银行更宽松的经营 环境;在风险监测方面，制定经

8、营风险性指标,加强金融风险 监测,包括资本充足性资产质量、资产流动性、盈利状况、 经营管理水平等，制定经营合规性指标，加强金融经营管理 的监测，制定健全的农村合作金融风险预警监测制度，形成 完整的内部监督机制。（二）加强与外部合作1、加强银银合作。全面实施新农村建设对金融服务提 出了更高的要求，而由于各方面的限制，当前农村信用社在 很多方面的服务水平远远落后于银行,所以农村信用社应在 充分发挥自身网点资源、人力资源、地方信息资源等方面 优势的基础上，积极主动与银行寻求多方面的合作，充分利 用银行的技术优势、管理优势、资金优势，以合作为导因、 以学习为目的，切实转变观念、拓宽业务领域，特别是在国

9、 际金融和投资理财方面,在条件成熟后，农村信用社可将合 作转变为自为，扩大市场占有率，增强自己的盈利能力。2、加强银保合作。农村保险业是一个成长中的市场, 在整个农村市场有着极大的发展空间，各种保险业务正由无 到有、由有到全地在全国各地蓬勃开展。它所涉及到的各 项业务既事关农民养老、意外伤害、医疗等方面的保障，也 涉及新农村建设投入资金到不可抗力因素时的保障。寻求 与保险业的合作，以保险对象的身份出现，积极参与政府与 商业保险公司合作开发的农业险，不但有利于保障自身的资 金安全，而且在有助于降低支持新农村建设的成本。同时, 以保险合作者的身份出现，以拓展中间业务的形式，为保险 公司代理开办各项

10、保险业务，不断延伸服务领域。（三）规范产权,完善内部治理结构。产权规范的合作制, 更适合农信社的发展，其所体现出来的优越性不亚于股份制, 因此当前农信社体制改革的重点应放在产权规范而不是股 份制改造上。要对现有农信社产权重新界定，明确并落实出 资者的权利与义务，使社员利益与农信社利益结合在一起， 真正做到自主经营、自负盈亏。对于历史原因形成的积累 产权，应妥善处理，具体措施包括:对于有明确归属的历年积 累，包括非自愿的小额股金，可以采取清退旧股的方法解决； 对于无明确归属的历年积累，可以在弥补历年经营性亏损之 后,将剩余部分按照一定的比例量化一部分后分给停止分红 时的原有社员，其他部分产权本着

11、“集体所有”、“用之于 农”的原则，设立农信社发展基金，用于信用社的发展。同 时,必须要重塑强化合作社特有的民主管理、一人一票制度, 真正发挥“三会”的职能。（四）加强农村信用社的职工队伍建设。一是加强各联 社领导班子建设，特别要加强对中、高层管理人员及专业人 才的培养。本着精简，高效的原则设置内部职能机构，并且 要树立“以人为本，人才兴社”的经营理念,确定人才在经 营管理过程中的主导地位，培养一批热爱农村信用社事业、 专业知识全面、懂管理、会电脑的高层次专业人才。同时， 要努力营造管好、用好人才和吸引人才的良好机制,对新业 务发展需要的高学历专业人才和技术人才，要保证进得来、 留得住、干得好，农村信用社行业管理部门要制定相应的优 惠政策，采取提高学历津贴、技术津贴等手段，鼓励高层次 人才安心到农村信用社施展才华;二是加快信用社“改招工 为招生”的步伐，有计划地招收一批专业相关性大、学习成 绩优秀和办事能力强的大学毕业生到农村信用社工作，改善 职工队伍文化结构;三是采取多种办法开辟学历教育的新途 径，鼓励并引导信用社职工自学成才，把信用社的部分基层 干部人员选送到大专院校深造,认真做好信用社干部职工的 技术职称评定工作。主要是抓好业