我国融资担保行业的发展存在问题及解决途径

1、    我国融资担保行业的发展存在问题及解决途径    张菊生【摘要】2016年全国新登记注册的企业500多万户，其中九成以上为中小企业。在这大众创业，万众创新的开放时代里，中小企业的经济地位越来越突出。中小企业作为发展市场经济不可或缺的部分，带动了全社会的创新创造。未来创新驱动将会引领劳动力、资源能源驱动，全面结合高新技术和传统产业，创造出优质的经济增长点。然而融资担保公司在我国的发展历程并不长，一直以来社会认可度较低，业务发展能力不足，没有切实发挥余力，另外中小企业受宏观和市场经济的变化比较敏感，在当前经济增速放缓背景下，中小企业经营出现困难，信用水

2、平下降，极易出现违约情况，融资担保公司整体信贷风险上升，融资担保公司的风险控制亟待完善。【关键词】融资性担保公司 风险控制 措施一、融资性担保公司发展存在的问题当下经济新形势给担保行业注入了新鲜的血液，公平公正的环境，合理有效的机制，大大促进了融资担保公司的持续发展。但同时，经济下行压力导致大量中小企业经营困难，担保公司在保客户经营状况不佳。以及银担合作不畅，人才缺乏等问题都将会给融资担保公司带来巨大的挑战。（一）担保项目审核机制不严谨虽然融资担保公司的组织架构在不断完善，各部门职能分工明确，相互监督，但是在具体的业务操作中还是存在一定缺陷。融资担保部的业务人员是接触被担保企业的第一人。在获得

3、银行推荐的担保项目之后，业务经理会把申请担保的资料清单发于被担保企业。严格来说，在申请之前，业务经理需要事先了解企业的经营状况，看其是否符合担保对象：在读取资料之后，需再次前往企业，核实资料内容，并对有关问题加以询问，最后撰写调查报告。可是现实情况是，部分业务经理简化审查程序，实地调查一次或者不调查。根据提供的客户资料、融资状况、征信报告、资产负债表、利润表等直接拟写调查报告。结果导致被担保企业的真实情况未反映，项目风险点未突出，蕴藏代偿风险。审核机制不严谨还表现在业务部门和评审部门的分工协作上。业务部门提交调查报告的时间仓促，往往在评审会召开前三天，有的老客户甚至是当天申请报告。因此评审人员

4、没有时间对项目进行二次审查，只能泛泛了解总体状况。在召开评审会时，评审人员更不能准确把控项目风险点，无法为评委们提供有用意见，部门职能未充分发挥。（二）担保业务风险收益不对称一直以来，因融资担保机构所处的行业属性，其最大的发展制约因素便是风险和收益严重不对称。大多数担保公司都是冒着承担100%的代偿比率风险，而收取2%左右的担保费。也就是说假如一个新的担保项目金额为200万元，担保机构将收取4万元的担保费。不包括人力物力成本，如果该项目企业违约，担保公司要向银行代偿200万元违约资金，如果不能获得追偿，将全部算作公司损失。在经济新常态的背景下，融资性担保公司的总体业务量虽然一直成增长态势，但是

5、担保机构面临的风险却在不断增大。这表明了融资性担保公司面临的严峻挑战，存在的高风险低收益问题亟待解决。（三）担保从业人员资质较低2015年政策性融资担保机构准公共产品的性质予以确定，各地区积极响应国家政策，调节现有类金融机构的股东方案，使类金融企业更符合当地长远发展规划，从而切实为当地中小企业提供金融服务，满足其资金需求。融资担保公司发展历程较短，对于众多的融资性担保机构，从业人员资质参差不齐。具体来说，首先，由于先前融资担保机构的定位模糊，社会认可度较低，融资担保公司很难留住高素质人才。为了发展担保业务，公司降低招聘标准，收揽较多学历资质一般的业务人員。他们的专业知识不足，从业素质有待进一步

6、提高。其次，部分政策性融资担保机构是由当地相关政府部门改制而来，或由资本实为强大，规模发展良好的混合担保机构改股而来。大多工作人员继续留在担保公司任职，他们年龄普遍较大，业务能力未及时更新，创新意识不强。最后，因近两年融资担保公司业务快速发展，为了扩展业务，占领市场，人员需求量大幅增长。招聘的新员工多是应届毕业生，社会实践经验不足，缺乏担保业务从业经历，识别风险能力较弱。调查显示，融资担保公司从业人员本科以上学历的人员比例低于银行、证券等金融机构8个百分点，担保公司整体从业人员资质偏低。（四）“银担”合作稳中有降融资担保机构的担保对象几乎都是由银行推荐，这些担保对象因公司发展规模小、资质低而不

7、能在银行获得正常贷款。如果融资担保公司能为其提供保证，增加其信用能力，往往就可以获得银行的资金融通。因此一直以来融资担保机构的业务发展很大一部分依赖与当地银行的合作。融资担保行业经历了2009-2013年的高速增长，每年的合作银行也是不断增加，业务量爆发式增长。但是2013年队后受经济大环境影响，金融行业各项指标趋缓，银担合作稳中有降。2016年末，全国商业银行的不良贷款余额达到15.1万亿元，不良贷款率为1.74%，是近五年来最高。然而担保行业代偿率更是早已超过银行不良贷款率，面临的风险更大。面对经济下行，社会融资规模增量的下降主要表现在银行惜贷抽贷，特别是限制了和融资担保公司的合作力度。我

8、们知道融资性担保在保余额一直占担保总额的八成上，那么银行提高与担保机构的合作门槛，降低授信总额将会给担保机构造成严重打击。稳中有降的银担合作情况不仅会消弱融资担保机构服务中小企业的能力，更会阻碍社会资源的有效配置。（五）担保行业信息交流不足全国的融资担保公司发展历程较短，担保公司发展规模有限，呈现小、散、弱的行业特征。相对于银行业来说，担保行业既没有上市年报，也没有对外公开披露信息的要求，至于大多数融资担保公司都是埋头开展自己的业务，行业间信息交流不足。一些信息平台主要展示了一些行业组织活动介绍，各大会议召开情况以及会员培训等通知，交流平台看似信息量很大，但是大多都是转发信息和往期内容，及时更

9、新的内容有待增加。二、融资性担保公司风险控制的基本措施（一）统一监管主体，制定监管办法目前我国融资担保行业并没有明确的监管主体，而是将权利交予多方参与的联席会议制。各省市设立了自己的监管部门，大部分将担保监管权利纳入当地金融办，有的白发成立担保协会自我约束，还有的归属于中小企业局管理。监管的不统一将会带来行业准则不一致，行业发展呈现乱象。因此建议重新整顿国家融资性担保联席会义制，确定其法律监管地位，统一监管全国融资担保机构，并且需要厘清国家联席会议制和地方政府监管的关系，避免存在多头监管、重复监管、监管空挡。（二）改进审核机制，规范业务流程融资担保业务审核机制的严谨，业务流程的规范是融资担保机

10、构管控风险的前提保障。针对融资担保机构当前简化审核手续，弱化相关部门职能的问题，公司领导及部门经理应该予重视，定期组织检查，按时学习担保项目评估内容。（三）提高产品和服务质量，形成竞争优势就目前融资担保公司的发展情况来说，各地区的担保机构同质化经营现象严重。同城的融资担保公司的担保产品、担保范围、担保客户类型没有加以区分，各公司的业务发展没有形成核心竞争力。各擔保公司在加强风险控制方面可从提高产品和服务质量人手，形成自身发展优势，吸引优质客户。（四）建立人才培养体系，引进高素质人员融资担保类企业要想实现可持续发展，完善风险控制，人才队伍建设必不可少。优秀的担保人才不仅需要具备银行、证券、保险等金融类知识，还需要对市_场上各行业的经营模式、发展状况有所了解，以便在业务开展时得也应手。面对当前省内融资担保公司从业人员资质不高的问题，公司应该从加强在岗人员培训和引进高素质人才两方面着手。（五）组建信息交流平台，完善信用机制及时准确的行业报告信息有助于融资担保公司把握行业发展方向，更新业务模式，加强风险控制。同时有助于国家了解行业发展状况，修订相关政策，完善担保市场环境。为解决当前融资担保行业信息交流不足，共享平台数据缺失的问题，国家政府部分和各省市监管部门应该共同出面，组建担保行业信息共享平台。各地区每年需要向省级上报担保机构数量、在保余额、注册资