重大疾病创始人在中国的演讲

1、“重大疾病不一定会结束一个人的生理生命，却可以结束一个家庭的经济生命。” 这句话是重大疾病的创始人，南非的一名医学专家 Marius Barnard 博士说的。 2006 年 Marius Barnard 博士来中国授课，我们有幸见到了 Marius Barnard 博士，并在 课堂上亲耳听他说了这句话。他是一位世界著名的医学权威， 1967 年在南非与其兄弟 Christiaan Barnard 教授一起进行了世界上首例人对人心脏移植手术。中国第一例心脏移植是亦直到上个世纪八十年代才进行。1983年，由于看到很多患者和他们的家人因患疾病而陷入巨大的经济困 顿之中， Barnard 博士开出了

2、世界首张重大疾病保险单。Barnard 博士介绍，自从 1983 年首张重大疾病保险单面市后，市场需 求令重疾险市场发展迅速，无论承保人数及保障范围都大幅增加，例如在保障范围 方面，从原来的只有心脏病、中风等几种拓展到现在的几十种。Dr.Marius Barnard 博士分析了重疾险市场近年来发展迅速的原因：" 随着科学技术的进步，医疗水平的不断提高以及各种新药品的研制成功， 使得原来不能治愈的患者有康复的可能， 大家可以从近 30 年的医学巨大变化中感受 到。但另一方面，由于各样原因，引发疾病的因素较以前增加，患者有越来越年轻 的趋势。医疗进步又使其能尽早发现及时治疗，例如乳腺癌，

3、及时发现并治疗是可 能治愈的，重疾保险可以为其及时提供经济上的帮助。 "所以，在三年的寿险销售路上，无论客户如何看重分红，如何看重收益。我 都会先谈保障。意外、寿险、大病、住院医疗 , 这才是保险最基本的功能，也是保险 的真谛。保障类保险，可以为我们的家庭建立一道牢固的防火墙，解决家庭的后顾 之忧。这是一个保险从业者专业而又良心的话。我们都希望平平安安，但人吃五谷 杂粮，疾病对每个人来说，只能预防，不能杜绝。环境污染，生活压力，食品安全 等问题让我们防不胜防， 随着科学技术的发展，未来得重疾并不或怕，可怕的高额 的治疗费用，还有因为重疾而导致的收入损失，从而拖累家人 。重大疾病，无论

4、是对于穷人，还是对于富人，都是一种灾难关于“保险保障必要性”的演讲摘要女士们先生们，早上好！来到这儿我感觉很美妙， 我来自南非。 对于高兴的事情， 我们习惯了击鼓助兴、 扔椰子。（笑）众所周知，我是名医生，近些年来，我一直游走于世界各地，四处 演讲有关重大疾病的话题，今天我来到这儿，同样希望和大家做一些分享。刚刚你们公司领导也提到了我是一名心脏外科医生，我从事医生这个职业已经 超过 50 年了；但大家一定不知道，我还曾担任南非国会众议院议员长达9 年时间；后来，我从 1983 年起开始从事重大疾病保险业务，到现在也已经有22年了。在这里我先花上一点时间和大家分享一下我的议员经历。我属于一个非常

5、小的自由主义 党派，我们提出“一人一票制，释放曼德拉”等等诸如此类的口号，当然，我们是 不受欢迎的。我们的拥护者不是很多，召开公众集会的时候，只有很少的观众来听 我们的演说。但是，很明显的是，公众集会成就了我这个杰出的演说家，于是乎我 成了一名令人惊叹的演说家，选举期间，我会代表我所属的党派在大型集会上作演 说，我的精彩演说经常会吸引成千上万的人们到场。你们不相信是吗？好的，只要 看看这张照片，你们就会明白我不是在夸夸其谈，这是我在一个大型集会上作演说 时的照片，看来我的确是个杰出的演说家。好了，现在你们都相信了，我的演说有 很强的说服力，那就是我政治生命的终结。接下来我们还是言归正传，谈谈我

6、当初设计重大疾病保险的初衷吧。首先我要 和大家谈谈我的一个病人。 她是一位 34 岁的女士， 这位女士有自己的事业， 离过婚， 还带着两个孩子。几年前，她来到我的诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出 现了多汗和咳嗽的症状，当然，她还有吸烟的习惯。她的 X 光照片显示在她的肺部 出现了阴影，后来的活组织切片检查中我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术， 我们切除了癌细胞肿块，女士们先生们，我们都知道，今天您可以在手术后 5 天就 回到家中， 3 星期后就可以回到工作岗位，因为即使只有一片肺叶，您还是可以生 存。接下来两年，我对这位女士的情况进行了追踪，在此期间，她的癌细胞向另一 片肺叶转移，同时

7、还进一步向肝脏和骨骼转移。两年后，她再一次来到我的诊所， 从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色， 眼神中布满了对死亡的恐惧。我关切的问她：“您为什么来我的诊所？您应该和您 的孩子们待在一起，向他们解释，几天后他们会失去母亲，您完全不用这么费事来 我的诊所。”你们知道她怎么回答我吗？她说：“医生，我刚下班。我是刚刚从工作岗位上过来看您的”。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油 费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。她生前购买的人寿保险获得了赔偿。 为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。但我们失去了她，难道不 是吗？她本可以在确诊后和

8、孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。可 是，我们最终失去了她。女士们先生们，这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个 这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。 这就是我们越来越需要面对的难题。这件事深深的触动了我，作为医生我可以救治 病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命， 可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗， 因此，我当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时 候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对 于病人治病无济于事。所以，各位，你们的工作是何等的高尚和美妙，通过你们的 努力可以解决病患因看病就医

9、而产生的费用，从而避免因资金问题延误就医的情形 发生。现在， 很少有人了解并注意他们的身体状况， 或者说是知之甚少， 身为一名 医生，我对此吃惊之余也深感忧虑。更令人吃惊的是，人们往往一点也不了解这些 器官的重要性。从现在开始直到明天这个时候，您的心脏会跳动多少次？女士们先 生们， 10万次。就我个人而言，我将近 80 岁，我的心脏每分钟跳动 50次。心脏就 好像是一个泵，通过动脉血为身体每个细胞供氧，“上帝的杰作”就这样被维持着 生命。现在很多人都不是很在意自己的身体，抽烟，喝酒，不好的生活习惯，强大 的工作压力，都会给人的身体造成极大的创伤。各位请看以下这张表格，上面列举 的是在 1900

10、 年造成死亡的致病种类， 大家可以发现上面的种类的排序与现在有很大 的不同，在当时，病患死亡多数的原因大多是由于不发达的医学水平。并且当时的 人的平均寿命也比现在低很多， 男性的平均寿命为 42 岁而女性则为 46 岁。而现今， 医学水平进步了， 人的平均寿命也随之提高， 可人们越来越多的不良嗜好如： 吸烟、 喝酒、强大的工作压力、暴饮暴食以及缺乏适量的运动。不过我发现在北京肥胖人 的数量到不是很多，看来北京人还是喜欢苗条！近些年，动脉硬化和心脏病的发病率非常高，而且目前看来还有进一步加重的 趋势。以我自己为例：在我 14 岁的时候，就开始抽烟了，我抽的是骆驼，为什么抽 骆驼？因为我们那个小镇

11、的地方医生就抽这个牌子的香烟，他开着最大的车，娶了 位漂亮的金发太太，还住着最漂亮的别墅。谁都想过上他那样的生活，因为在杂志 里我们看到了这样的广告语：“多数医生更愿意选择骆驼牌香烟。”于是，我们开 始吸烟，慢慢开始衰老、得心脏病、慢性支气管炎、肺气肿、胃溃疡、外周血管病， 出现趾甲断裂、秃顶、头皮屑、痔疮等等问题，这些都是长期吸烟会引起的疾病。英国每年会有 268000 例心脏病发作，平均每两分钟一例。最近 10年来，冠状 动脉手术增加了两成。大家知道，在 1967 年，我和我的哥哥，也是一位杰出的心脏 外科医生，进行了世界上首例心脏移植手术。人们都说：“这么一场手术怎么就给世界带来这么大的

12、影响呢？”好的，现在我就试着给大家大体解释一下。肾脏移植 也是种移植手术，基本上和心脏移植手术差不多，早在心脏移植手术前四、五年前 就已经成功了，那么谁主刀了首例肾脏移植手术呢？没人记得。而首例心脏移植手 术直到现在，人们还记得主刀医生的名字-他就是Barnard。这两者有何不同？答案非常简单，因为那是心脏手术，难道不是吗？心脏象征着爱、象征着生命、象 征着一切。怎么说呢？试试看，今晚回到家就对你爱的人说：“我的心属于你。” 很美妙，是不是？再试试看对你爱的人说：“我的肾脏属于你。”等着瞧吧，看看 会有什么下场。事实就是这样，心脏就是心脏，这足以解释一切。这场手术产生的 影响直到今天依然存在，

13、它改变了整个医学界。我治疗过一名罹患心脏病的男士，他在七年内发病五到六次，我们给他换了心 脏，这之后他活了多久呢？ 23 年。之前，这位病人每次来医院，我都听不到他有什 么抱怨。可是后来，每次他来医院，都会听见他念叨一件事，就是钱。他患了心脏 病，没有办法恢复工作，也就没有了收入，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅， 家里也需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于 骄傲和尊严。在他临死前，也是他最需要钱的时候，他购买的人寿保险支付给他多 少保险金呢？一个子儿也没有，因为他此时已经没有钱继续支付他的保险费了。作 为保险营销员，您可以对您的病人说： “在您最需要的时候，我

14、会给您资金援助。” 这是很重要的。我们来看一些数据。今天，有 80%甚至更多的心脏病人在送往医院后会得以幸 存，并且有 50%的人还可能存活 13 年或者更久。 女性患上乳腺癌的可能性是 8%，而 在患乳腺癌的女性中， 80%有希望活下来。 1950年，每 100 位中风患者中只会有 11 位得以幸存，而今天的存活率高达 70%。 1950年，有人寿保单的投保人中 90%会得 到理赔，而今天只有 30%，因为 70%的投保人都活下来了，同时有 30%的人在确诊后 有希望活上 5 年时间。作为医生，我们医治病人，让他们康复，但是治疗是需要资金作保障的。在心 脏病患者中，有的在发病后一个月内就去世

15、了；而存活的患者当中，有70%完全康复了，可以重新工作。但是，他们并不想再回到让他们发病的那个环境中去工作， 因为要面对和以前一样的压力、一样的难题，而就是这些压力和难题导致了他们心 脏病的发作。中风通常不是致命的，但它会使人丧失能力，在中风患者中只有10%的人完全恢复了健康，而有 53%的患者今后的生活需要完全依赖他人。这些意味着什么呢？ 这意味着，如果中风患者活了下来，他却丧失了说话、走路的能力，整个家庭都要 背负起照顾他的重担。要是他的太太是名职业女性，那么她将不得不放弃工作来照 顾他；而没有了工作，也就没有了任何收入，这些昂贵的医疗账单由谁来负担呢？ 他们的生活从此变得非常窘迫。一名全

16、职护士看护中风患者的全年费用是 23000 英镑。而对于癌症，直接的医 疗花费占全部消费的三分之一，家庭卫生保健品开销占三分之二。试想一下，假如 您得了心脏病或者癌症， 您的支付能力因为这些巨额开销而一下子所剩无几。 同时， 虽然您的支付能力下降了，可您的财务需求却增加了。当第二个月您去见您的银行 经理时，您可以跟他说： “经理先生，我还欠您 10 万英镑，但是我现在有个非常坏 的消息要告诉您，我得了心脏病，所以我没有办法还您那 10 万块钱了。”您知道接 下来会发生什么事吗？这位银行经理会当场得心脏病。我作为一名医生，到全世界演讲，分享我的研究成果，为患者治病。我为患者 做心脏移植手术， 一

17、些人能活到 5年甚至更久， 另外一些人能活 10年甚至更久。 但 这只是治疗成功的案例数量，我意识到，我并不能够因此改变病人们的生活质量， 因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求，他们虽然活着，可是他们在财 务上已经死了。这个问题开始困扰我。我不断地在世界各地穿梭，看到医学技术的巨大进步提高了疾病的存活率。在 近 100 年的时间里， 医疗技术的发展使我们的平均寿命增加了 30 岁，除一些疑难杂 症外，人们活得更久了。比如， 1900 年，男性的平均寿命是 42岁，女性的平均寿 命是 46 岁；而今天，男性的平均寿命已达到 75 岁，女性也达到了 80 岁。尽管人类 会患这样那样的疾病，

18、还会创造出各种各样、五花八门的病，而现在我们的这些医 生却能够让他们活着，然而，他们的健康状况、经济收入和生活质量却在一天天恶 化。我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都 要好好的活着。当有人得病的时候，他知道会有医疗设备进行治疗，当然也知道怎 样才能活下去。但是他不知道的唯一一件事就是：不知道存活阶段的健康状况会受 到什么影响，还有就是他怎样才能维持自身和家庭的收支平衡。病人需要的不单单 是一份保险，他还应该好好的活着。之前的三年来，我一直坚持试着找到一种能够 改变整体保险方向的产品，这种产品不光对身故和残疾进行赔偿，对于可能引起病 人财务问题的疾病，一旦确诊，

19、也可以进行赔偿，当然，这里的财务问题仅限病人 存活期间。 1983 年，我们最终成功了；心脏病、中风、癌症、冠心病手术都成为保 险项目。这无疑是令人兴奋的。这份保险由标准银行保险英国保险经纪公司发行， 产品一经推出就受到了欢迎，因为那些罹患比如乳腺癌、中风等病症的患者得到了 经济支持，使得可以进行更进一步的治疗。这是一个以人为本的产品。到 2006 年，重大疾病保险的保障范围扩大了。 比如英国， 重大疾病保险的保障 范围包括癌症、心脏病、中风、冠状动脉搭桥、瘫痪、多发性硬化症、肾衰竭、阿 茨海默氏病、帕金森症、失明、失聪、主要器官移植、昏迷、失语、重度烧伤、肢 体残缺、职业性 HIV 暴露、运

20、动神经元疾病、良性肿瘤等等，比起当年产品开发时 候的保障范围丰富了很多。作为保险营销员，您的保险客户总有一天也会被告知他们患上了这些病。这种产品就像个有破洞的渔网。这张渔网网住了所有的大鱼，小 鱼却溜掉了。这个产品网住了我那些病人中有财务困难的那群，而且就像您承诺的 那样，会在他们最需要的时候给他们资金保障。这就是产品的职责所在。现在，我们来看看这类产品的理赔经验。超过 80%的索赔要求都来自于心脏病、中 风、癌症还有冠状动脉搭桥手术。在中国，还有些理赔来自肾衰竭，而在英国则是 多样性硬化。说起索赔，这的确是个令人难以置信的体验；索赔的平均年龄是 42 岁！可以想象， 一旦您在 42 岁被告知

21、罹患了某种重大疾病， 家庭的经济重担如何承 担，孩子的教育费用、 房子或车子的抵押贷款等等 ?作为一名医生， 我会告诉他：“您 有 80%的可能已经得了心脏病、中风还有癌症，我们保证会向您提供最高的医疗条 件，我们一定会提高您的存活可能性。”但是，您的财务问题怎么解决？女士们、 先生们，你们就是他们的“财务医生”！永远不要忘记这一点！应该为你们身为这 一职业而自豪！在一般家庭中，男女双方共同承担着经济的重任。然而，在购买保险的时候， 一般女士比男士要明智。 为什么？有两个因素， 第一个就是对乳腺癌这种病的恐惧， 第二，同时也是最明显的一个因素，就是因为女性比男性更加明智。为什么我要这 么说？女

22、士们，假如这个月底你们没有余钱付房租，没有钱给孩子交学费，也没有 储蓄。谁会对这个感受最强烈？当然是母亲和孩子。所以我说这个是相当重要的， 因为一个年轻的家庭中，不管是孩子或者母亲一旦发生重大疾病，那么将给这个家 庭的财政带来毁灭性的后果。关于这点，我可以向各位保证。你们完全有机会让人 们对此安心。他们会怎么利用这笔钱呢？当然是继续治病。他们没有办法马上离开 医院，还需要时间进行康复，需要还清抵押和债务，维持他们的日常生活，重要性 就体现在这儿了，这就是一份生活方式保险单。投资获利，最终达到他们一生的目 标。大家都知道市场行情，猜猜什么情况，每个人都需要重大疾病保险，您也需要， 因为您有一天也

23、会得这些病，也会有财政需求。所以，在座各位今晚回到家就请站 到镜子前面，对自己说：“要是我得了中风不能工作了，我怎么办？要是我的妻子 得了中风永远也不会康复了，我该怎么办？我有没有足够的资金保障，解决孩子这 类问题？”因为在座各位都看到了两个平均年龄， 就是我刚刚说的男性 49 岁和女性 43 岁，这是您承担的财务责任最重的阶段；也是您职业收入最高的时期，您正在全 力计划着未来，为您的度假别墅和养老金奋斗。 好的，养老金就留到 70 岁再讨论吧， 49 岁会怎么样呢？您有没有立下过那些目标？当然还有其他的：挣钱、养家糊口、 供房子。做生意也是完全一样，生意和合股是不可分割的。中心任务就是养家糊

24、口 还有维持收支平衡，什么都一样。这是我最后一张幻灯片，我想请大家诚实的回答我的问题，并且向各位从前、 现在还有未来的客户问一问同样的问题。你们是更愿意得心脏病的同时失去房子还 是更愿意得心脏病的同时失去抵押？您这辈子最大的投资是什么？当然是您的房 子。您真的宁愿失去房子吗？嗯，各位顾问，大家都知道，要是你们向他们提供人寿保险，那么你们就给他们提供了失去房子的一个绝佳机会，因为他们没办法真的 像人寿保单说得那样，在 78 岁这个平均年龄获得保险金。我要给大家一个数据，而且我肯定这儿情况也是一样。加拿大和美国有30%的房屋产权收回都是因为心脏病、中风和癌症这类普遍的绝症。我的病人靠人寿保单支付 抵押，这是失去房子最可靠的方式，因为您要是没能在月底把账款付清，就会失去 您的抵押和房产。谁有抵押？每个人都有。所以请给你们的客户提供一份保单，为 他们的抵押提供保证，这样才能对他