小微企业专项信用贷款营销研究

1、    小微企业专项信用贷款营销研究    张威摘 要：企业要发展，就必须要投入，通过注入资金、实施项目来推动企业不断做大做强。可是，近年来，资金、环境等因素对企业的制约日益突出，这也限制了企业的进一步发展。本文通过分析小微企业的融资现状和融资难的原因，提出有针对性的政策建议。关键词：小微企业；融资；专项信用贷款1 小微企业现状分析要想分析小微企业为什么融资难，首先要清楚小微企业的现实状况，只有广泛了解小微企业融资难的表现形式，才能由表及里探求深层次原因。根据 2011 年我国修订的中小企业划型标准规定，小型企业为：20 人以上从业人员，或者 300 万

2、元以上营业收入。微型企业为：20 人或 10 人以下从业人员，或 300 万营业收入以下。（1）生产规模小小微企业资本存量和资信程度都较低，由于融资受阻，生产规模无法快速扩张，技术方面创新能力弱，在各方面都无法与大中型企业相比。但是近些年来，一些高新技术小微企业通过引进创新技术，有了质的飞跃。（2）数量大以中国为例，2009 年底，全国工商登记企业有 1030 万户，企业人数少于300 人的占 99%，此外还有约 3000 万没有进入官方统计口径的个体工商户。（3）分布行业广小微企业是最面向市场跟消费者的企业，小微企业主要集中于第二产业和第三产业。在第二产业中，小微企业比较集中在食品加工业、纺

3、织业。第三产业中，小微企业较为集中于批餐饮业、发零售、社会服务行业。（4）小微企业财务制度不规范、信息透明度低、信用观念不强很多小微企业缺少对财务管理制度方面的规范，内部控制不严格，财务报表不清晰，信息透明度较低，国家对这些小微企业缺少严格监督。小微企业经营者普遍诚信度不高，造成小微企业整体诚信度不高。（5）小微企业普遍没有适宜的抵质押品大部分小微企业的规模较小，缺乏可供抵押的固定资产，仅有价格低廉的房产和机器设备。在小微企业集中的第三产业，可供抵押的资产更少。2 小微企业融资难的原因走品牌路线，改变原先通过国际贸易发展的战略，因为国际贸易的价格冲击大，成本提高了，订单又大幅减少，这逼迫企业走

4、品牌之路，实行转型升级。很多小微企业都是以量取胜。在这个高成本时代中，高成本消化不了，所以涨价因素特别高，限制了小微企业的发展 ，迫使小微企业不停地在转型升级。企业有了发展的方向，还必须具备发展的条件，其中，资金是最重要的，遇到资金难，做品牌确实非常难，它是一个投入的过程。在小微企业融资难和成本高的情况下，一般小企业担保的东西少，贷款难。其实诸多小微企业中普遍存在融资难的问题。近年来，在欧美债务危机持续蔓延、市场价格大幅波动等因素影响下，宏观经济形势十分严峻；另一方面，各种要素特别是资金的制约，使小微企业出现融资难。第一，小微企业大多规模小、人员少、资产有限，意味着企业经营管理活动的风险高，容

5、易受到内外环境变化的影响，经营稳定性不好，抗风险能力低。第二，现代企业制度的典型特征是所有权与经营权分离，而小微企业的管理模式多为所有权与经营权统一，企业的出资者也是管理者。存在诸如领导者集权、家庭化管理严重、监管不严、管理水平低等问题，这都给融资造成了一定障碍。第三，财务管理水平低。小微企业普遍存在财务制度不健全，缺乏审计部门确认的财务报表，财务状况缺乏透明度。正是由于这种不透明性，小微企业为克服融资难问题，相当一部分会隐瞒不利于自己的各种信息。这种普遍存在的不诚信问题，造成了银行对小微企业的惜贷行为。3 小微企业融资对策（1）小微企业专项信用贷款解企业燃眉之急目前哈尔滨的诸多小微企业虽然规

6、模小，但各具特色，部分企业甚至是行业中的单打冠军，他们的健康发展，关系到工业经济发展的后劲，因此，解决他们发展的资金问题，事关当地经济发展大局。为了解决小微企业融资难的问题，哈尔滨市推出了小企业专项信用贷款，解了企业发展的燃眉之急。该专项信用贷款有别于常规抵押或担保贷款方式，采用信用贷款管理模式，由企业业主夫妇，包括企业法定代表人夫妇、实际控制人夫妇或主要股东夫妇等，为贷款提供必要的信用保证后，无须另行办理抵押或担保手续。这意味着只要企业主夫妇"签个字"就可以贷到款。（2）多措并举加大对小微企业信贷扶持力度小企业专项信用贷款自推出以来，有效缓解了哈尔滨市一批小微企业的融资难

7、题。为了进一步加大对小企业融资难题破解的工作力度，哈尔滨市对信用贷款政策进行了调整。新近修订出台的政策中明确，将扩大新增企业受益面，当年新增贷款企业户数占年末存量企业户数的比例不低于30%；贷款利率原则上不超过基准利率上浮30%，其中微型企业贷款利率超过基准利率上浮30%的户数比例将控制在10%以下。此外，还限定了市推介办向承办银行推介的成功率，推介企业将占承办银行放贷户数比例的90%以上。同时，还简化了相关程序。现在开发了网上直报系统，这样就是从半个月能够审批完毕的时间流程压缩到3天5天，只要接到企业的申请诉求，我们马上派人实地调查，争取在3到5天之内办结。不仅如此，新政策进一步明确了扶持方向。小企业信用贷款将坚持"服务转型升级、服务实体经济、服务小微企业"的原则，支持"3+3"产业发展，支持创新型、成长型、科技型小微企业发展等。值得一提的是，目前同时出台的另一政策要求，凡今年申请市区小企业专项信用贷款的企业，须承诺不参与各种类型高利贷活动，并保证将资金用于主业；不提供承诺书的企业，将一律无法取得该信用贷款。如有违反，承