再贷款管理使用经验及成效探讨

1、    再贷款管理使用经验及成效探讨    吕学峰会宁县人民银行自2004年至今为地方法人金融机构（以下简称“借款单位”）办理再贷款业务连续15年，共发放59笔309481万元，展期1笔11000万元，到期收回57笔275246万元，展期收回1笔11000万元，目前，会宁农村商业银行借用2笔23235万元。15年来，再贷款为支持会宁农村商业银行（原会宁农信社）渡过一个个难关起了很大作用，为支持会宁“三农”经济发展取得了一定的成效，其经验和作法值得推广。一是“公司+农户”模式带动贫困户脱贫致富。近两年来，会宁县借款单位严格执行中国人民银行扶贫再贷款管理细则

2、，创新涉农信贷模式，以“公司+农户”的模式为当地带动贫困户就业发展的小微企业以央行基准利率（年利率4.35%）累计发放涉农贷款12笔22635万元，涉农小微企业在做大做强的同时，为周边农户创造就业机会，带动农户、贫困户脱贫致富。据统计，此类小微企业为会宁县农户提供长期就业岗位180多个，人均月收入2400元，短期季节性就业人数1800余人，人均月收入2200元，每年平均输转周边富裕劳动力20003000人次。二是“政府+银行+扶贫互助协会+农户”模式扩大授信额度，解决农户贷款难问题。因受“借款人应在借用扶贫再贷款资金到账后1个月内，完成运用扶贫再贷款资金发放贷款工作”的政策限制，借款单位探索以

3、财政（为扶贫互助协会）投入的专项扶贫资金作为担保资金，用于撬动金融机构贷款，放大资金规模10倍，提高资金使用效率，切实解决农户贷款难、担保难、融资难的问题。三是“农户小额信贷+扶贫再贷款政策”模式，支持贫困户脱贫致富。借款单位坚持以“优先支持建档立卡贫因户，推动贫困地区发展特色产业”的原则，运用扶贫再贷款发放建档立卡贫困户小额信用贷款，支持贫困户发展家庭小型养殖。农户小额信用贷款额度小、无抵押、无担保，放贷手续简易，再借助央行扶贫再贷款的基准利率政策要求，贫困农户乐于接受，近两年来，借款单位坚持以农户小额信贷低利率的方式累计发放农户信用贷款100080万元，其中用央行扶贫再贷款发放4090万元

4、，支持和满足了近30户建档立卡贫困户、18832农户和50多户小型家庭养殖户。会宁县金融机构在再贷款管理使用中创新了多种模式，在支持当地农户脱贫致富中发挥了很大的作用，但在政策执行中还是发现一些问题。一是再贷款期限和农业生产周期错配。会宁县是纯农业县，扶贫再贷款期限与农业生产周期不匹配，扶贫再贷款的期限一年（尽管可以展期4次，但资金的运用毕竟有间断），而农业生产周期性长，见效慢，特别是有些种植业、养殖业，生产周期都在13年甚至5年左右，贷款期限不匹配，致使资金按期收回存在困难。二是再贷款使用不完全符合规定，存在风险隐患。辖内两家借款单位在再贷款使用中存在以下问题：一是不按规定时间（到账1个月内

5、）发放使用扶贫再贷款；二是部分业务存在利率执行不到位现象；三是发放对象集中，金额偏大，投向上存在钻政策空子的嫌隙；比如：会宁农村商业银行将2.5亿扶贫再贷款发放给11家企业和14个人，个人贷款额度平均为747.5万元，贷款集中度高，贷款風险隐患较大。见于以上情况，笔者根据贫困地区的实际情况提出以下政策建议。一是延长再贷款期限，提高再贷款使用效率。扶贫再贷款旨在支持贫困地方发展特色产业，但是由于区域差异较大，容易出现期限错配的情况，地方特色产业还没有发展起来，成本还没有回收回来，就到了还贷款的期限了，难以很好的发挥扶贫再贷款的政策导向作用，降低了资金的使用效率。二是放大投向范围，提高再贷款政策效果。扶贫再贷款本身是一项惠民工程，旨在降低贫困地区涉农信贷融资成本，重点支持贫困地区发展特色产业和贫困人口创业就业，会宁是甘肃省58个集中连片特困县之一，各乡镇的农户贫困问题很普遍，建档立卡贫困户与非建档农户之间差别甚微，建议央行扶贫再贷款扩大发放对象，惠及更多农户，提高再贷款扶贫政策效果。三是创新发放模式，提高再贷款示范成效。借款单位在积极探索涉农信贷发入模式的同时应该重视再贷款示范区、示范