财产保险合同基本原则实用教案

1、可保利益原则(yunz)也叫保险利益原则(yunz)，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益即法律上承认的利益。二、可保利益的作用1.财产保险的补偿限额财产保险合同是补偿性合同，当财产发生损失时，被保险人得到补偿的金额不得超过他对财产的可保利益第1页/共52页第一页，共53页。2.避免(bmin)赌博行为如果投保人不以(b y)可保利益之存在为条件而进行投保，则保险与赌博无甚区别3.防止(fngzh)道德危险如果投保人对保险标的不可保利益，则投保人有可能为获得保险赔款而故意制造损失事故三、可保利益的种类（一）物质财产保险的可保利益1.财产所有权2.保管、占

2、有财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益第2页/共52页第二页，共53页。财产的保管人、货物的承运人、各种( zhn)承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益（运送烟草案）3.抵押(dy)贷款财产的抵押(dy)权人对抵押(dy)财产具有保险利益（二）有关利益的可保利益1.预期利益2.信用（三）责任保险的可保利益1.过失责任2.无过失责任3.合同约定的责任第3页/共52页第三页，共53页。四、可保利益成立(chngl)的条件保险利益是保险合同得以成立的前提，无论是财产保险合同，还是人身保险(rn shn bo xin)合同，必须以保险利益的

3、存在为前提。保险(boxin)法第十二条投保人对保险(boxin)标的应当具有保险(boxin)利益。投保人对保险(boxin)标的不具有保险(boxin)利益的，保险(boxin)合同无效。1. 保险利益应为合法的利益: 符合法律规定的、符合社会公共秩序的、为法律所认可并受到法律保护的利益（下页案例）2. 保险利益应为经济上有价的利益：必须用货币来衡量第4页/共52页第四页，共53页。3. 保险利益必须是客观存在的利益：客观上或事实上的利益，包括(boku)现有利益和预期利益4. 保险利益应为具有利害关系的利益：保险标的的安全与损害(snhi)直接关系到投保人的切身经济利益Mr. M eff

4、ected a fire policy on an amount of cut timber on his estate. He had sold the timber to a one man company of which he was the only shareholder. A great deal of the timber was destroyed in a fire and the insurers refused to meet the claim on the basis that Mr. M had no insurable interest in the asset

5、s of the company of which he was the principal shareholder.How to deal with?第5页/共52页第五页，共53页。Mr. Ms financial interests in the company as a shareholder was limited to the value of his shares, and he had no insurable interest in any of the assets of the company保险(boxin)利益必须在合同订立时至损失发生时的全过程中存在。例外：海洋运输

6、货物保险（英国1906年海上保险法第六条）第6页/共52页第六页，共53页。一、最大诚信原则(yunz)的含义与起源诚信是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求，就是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗，做到诚实，任何一方当事人都应善意地、全面地履行(lxng)自己地义务，做到守信用。保险法第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则最大诚信原则的基本含义：保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中，必须对对方以最大范围的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒。第7页/共52页第七页，共53页。最大诚

7、信(chn xn)原则起源于海上保险二、最大诚信(chn xn)原则存在的原因1. 保险经营的特殊性：保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，保险人对保险标的难以全面了解，只能根据投保人的告知与陈述(chnsh)来决定是否承保和确定费率英国1906年海上保险法第十七条：海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效 第8页/共52页第八页，共53页。因此，要求投保人自动(zdng)地对“凡影响保险人确定费率或决定是否承保的情况作正确的、充分的披露Every circumstance is material which would influenc

8、e the judgment of a prudent insurer in fixing the premium, or determining whether he will take the risk. 第9页/共52页第九页，共53页。2. 保险合同的附合性：保险合同属于附合合同，即保险合同、条款事先印制并由保险方单方制定，投保人、被保险人只能(zh nn)做取与舍的决定，而无权拟定合同的条文。保险合同条款具有专业性和技术性，要求保险人也要坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容告知(o zh)投保人、被保险人。保险法第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以

9、就保险标的或者(huzh)被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 第10页/共52页第十页，共53页。最大诚信原则(yunz)的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言1. 告知：是指保险合同订立前、订立时及在保险合同有效期内，要求双方当事人依照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方(dufng)所作地口头或书面地陈述。保险人应告知的内容：（1）保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款地内容，特别是免责条款（保险法第十八条）（2）保险合同约定的

10、条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务第11页/共52页第十一页，共53页。被保险人应告知的内容：（1）在保险合同订立时根据保险人的询问(xnwn)，对已知 或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实 作如实回答（2）保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知 保险人（3）保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时 投保人或被保险人应通知保险人，经保险人确 认后，方可变更合同并保证合同的效力（4）保险事故发生后投保人、被保险人应及时通知 保险人（5）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情 况通知保险人第12页/共52页第十二页，共53页。无限(wxin)告知询问(xnw

11、n)告知（1）投保人的告知无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人询问告知：投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题无需告知我国的保险立法采用询问告知的形式： 保险法第十七条第13页/共52页第十三页，共53页。所有险种：过往的损失记录人身意险：过往医疗记录货运险：是否舱面货汽车保险：主驾驶员而不是被保险人盗窃保险：仓储的性质和价值火灾保险：房屋结构和使用性质第14页/共52页第十四页，共53页。明确列明：保险(boxin)人只须将保险(boxin)的主要内容明确列明在保险(boxin)合同中，即视为已告知投保人明确

12、说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确(zhngqu)的解释。我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式保险法第二十五条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。 第15页/共52页第十五页，共53页。2. 保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保险期限内对某一事项的作为(zuwi)或不作为(zuwi)或担保其真实性。保证(bozhng)明示(mn sh)保证默示保证明示保证：指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。例如：我国

13、机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态”，即为明示保证。第16页/共52页第十六页，共53页。默示保证(bozhng)：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中例如海上保险的默示保证：（1）保险船舶必须具有适航能力（船舶的适航性）（2）要按预定的或习惯(xgun)的航线航行（不变更航程）（3）必须从事合法的运输业务（航程具有合法性）默示保证(bozhng)与明示保证(bozhng)具有同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。第17页/共52页第十七页，共53页。告知强调的是诚实，保证则强调守信

14、。告知的目的在于(ziy)使保险人能够正确估计所承担的危险；而保证则在于(ziy)控制危险弃权：指保险人放弃其在保险合同中可以(ky)主张的某种权利禁止反言：指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利例如：海上保险中，保险人已知被保险船舶改变航道而没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。第18页/共52页第十八页，共53页。弃权与禁止反言的限定，不仅可约束保险人的行为，要求保险人为其及其代理人的行为负责(fz)，同时也维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利义务关系的平衡。投保人或被保险人违反告知的表现：

15、漏报、误告、隐瞒、欺诈保险法第一十七条第二款：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。第19页/共52页第十九页，共53页。保险法第一十七条第三款： 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿(pichng)或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 保险法第一十七条第四款：投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于(duy)保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险法第三十七条在合

16、同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。第20页/共52页第二十页，共53页。被保险人未履行前款规定的通知(tngzh)义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。 保险法第二十八条被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付(i f)保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。保险事故发生

17、后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。 第21页/共52页第二十一页，共53页。主要情况：未对责任免除条款予以明确说明、隐瞒与保险合同有关(yugun)的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务等保险法第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 第22页/共52页第二十二页，共53页。保险法第一百三十九条： 保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被

18、保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿(pichng)或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。第23页/共52页第二十三页，共53页。保证是对某个特定事项的作为与不作为，不是对整个保险合同的保证，因此，在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保险人地利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务。1）因环境变化使被保险人无法履行保证事项（2）因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保

19、险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法（3）被保险方破坏保证是由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。第24页/共52页第二十四页，共53页。一、补偿原则(yunz)的概念1.含义(hny)：补偿原则也叫损失补偿原则，是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能因损失而获得额外收益。财产保险合同是补偿性合同，即被保险人仅有权取得其所遭受的损失的赔偿，以防止被保险人从损失发生中盈利。这个原则表明了保险合同与赌博交易有着本质上的区别,并消除了被保险人故意制造损失的动机.第25页/共52页第二十五页，

20、共53页。损失(snsh)补偿原则量的规定(gudng)质的限定(xindng)2. 坚持损失补偿原则的意义：对保险当事人双方均有约束力（1）维护保险双方的正当权益，既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使保险合同能在公平互利的原则下履行。（2）防止被保险人从保险中赢利，从而减少道德风险第26页/共52页第二十六页，共53页。1. 损失补偿范围：必须以保险事故发生(fshng)为前提，以造成保险标的的损失为结果。补偿(bchng)范围 第27页/共52页第二十七页，共53页。2.法律依据保险法第四十二条保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的

21、措施，防止(fngzh)或者减少损失。 保险法第四十九条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度(chngd)所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。第28页/共52页第二十八页，共53页。保险法第五十一条:责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要(byo)的、合理的费用，由保险人承担。第29页/共52页第二十九页，共53页。因此，保险人的赔偿额不仅包括被保险标的的实际损失价值，还包括保险标的损失的各种( zhn)费用如施救费用、检验费用、诉讼费用等现金(xinjn)赔付修

22、理更改重置第30页/共52页第三十页，共53页。三、赔偿责任(zrn)的限度1.以实际(shj)损失为限当被保险人的财产遭受(zoshu)损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受(zoshu)的实际损失为限。2.以保险金额为限保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。3.以可保（保险）利益为限发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。第31页/共52页第三十一页，共53页。四、赔偿方式(fngsh)的选择比例(bl)赔偿方式 限额责任(zrn)赔偿方式免责限度赔偿方式：相对

23、与绝对免赔额（率）第32页/共52页第三十二页，共53页。第33页/共52页第三十三页，共53页。1. 顺推法：从最初事件出发，按逻辑推理直 到最终损失发生，最初事件就是(jish)最后一个事件的近因。2. 逆推法：从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断(zhngdun)，最初事件就是近因。暴 风第34页/共52页第三十四页，共53页。损失原因保险风险非保险风险既有保险风险又有非保险风险第35页/共52页第三十五页，共53页。前因是被保风险(fngxin)，后因除外风险(fngxin)，后因是前因的必然结果两种情况前因是除外(chwi)风险，后因承保风险，后因是前因的必然结果

24、Leyland Shipping Co. V. Norwich Union Fire Insurance Society（1918）第36页/共52页第三十六页，共53页。1.It was wartime2. A ship was hit by an enemy torpedo3. She was badly holed and in danger of sinking4. The master managed to reach port5. Repair work was started6. A storm blew up7. The ship was still in danger of

25、sinking, this risk aggravated by the storm8. To save the harbour from being blocked by the sunken ship, the harbour master ordered her out of port9. She succumbed to the storm outside the port第37页/共52页第三十七页，共53页。第一次世界大战期间一艘轮船被敌舰的鱼雷击中船体被打穿并处于沉没的危险船长勉强把该船驶到港口修理工作开始遇到(y do)暴风的天气该船仍然处在沉没的危险，并因暴风而加剧为避免港口

26、被沉船堵塞，港口命令该船驶出港口随后该船在港外因暴风沉没。第38页/共52页第三十八页，共53页。另一案例：火灾造成危房一栋建筑物因火灾严重受损，其外墙随时可能倒塌，危害到旁边另一建筑物，为了消除危险(wixin)，政府当局命令拆除受损建筑物，拆除过程中外墙倒塌，损害了另一建筑物。第39页/共52页第三十九页，共53页。一、代位追偿原则(yunz)的含义保险(boxin)人依照法律或保险(boxin)合同的约定，对被保险(boxin)人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险(boxin)人对保险(boxin)标的的所有权。保险法第四十五条因第三者

27、对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 第40页/共52页第四十页，共53页。1.保险人一般应在支付(zhf)了赔款之后才获得代位求偿权2.保险人在代位求偿中享有被保险人享有的权益，但不能超过赔付(pi f)金额3.被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额4.在权益转让后，被保险人对不属于保险责任范围的损失，但应由第三者负责赔偿的，继续保留索赔权5.被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利，保险人不承担赔偿责任第41页/共52页第四十一页，共53页。物上

28、代位的含义：是指保险标的因遭受(zoshu)保险事故而发生实际全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。海上保险的委付即为物上代位(di wi)的例证。接受委付的决定权在保险人。物上代位是一种所有权的代位。一艘保险金额为8000万的船舶发生保险责任事故沉没，因海面情况复杂和水较深，事发后无法立即打捞，也无法判定沉船的损失程度。第42页/共52页第四十二页，共53页。据此，保险人只得接受被保险人的委付申请，作为推定全损，按保险金额全额赔付给被保险人。事发3年后，保险人委托打捞公司将沉船成功打捞出水，经修复后（打捞和修理费用3

29、00万），保险人将此船以9000万的价格(jig)出售给另一航运公司。原船东知悉后，认为保险人不当得利700万，通过法院起诉保险人，要求返还保险人的收益。第43页/共52页第四十三页，共53页。（1）防止被保险人因损失而获得不当利益；（2）使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任；（3）有利于被保险人及时获得经济补偿，尽 快恢复生活(shnghu)或生产第一 保险标的的损失的原因是保险事故,同时，又是由于第三者的行为所致，被保险人可以依据保险合同向保险人要求赔偿，也可以依据民法向第三者要求赔偿；第44页/共52页第四十四页，共53页。第二 保险人取得代位追偿权是在其履行了赔偿责任(zrn)之后。第一，保险人的行使代位追偿权的款额只能限制在赔偿的金额范围(fnwi)以内；其次，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿；保险法第四十五条：保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。再次，保险人为满足被保险人的特殊需要或者在追偿的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位追偿权第45页/共52页第四十五页，共53页。3. 第一(dy)：保险代