保险理财产品场分析

1、二、保险产品评估及市场分析寿险公司在设计产品时，他们必然要考虑对自己的利益，而按照市场法则，对企业有利的不一左对消费 者有利，对消费者有利的对企业肯泄是负担。有些寿险公司都会根据自己业务发展的着重点进行产品设计， 有一些寿险公司则为了更快的扩张市场，会设计出几款非常有竞争力的产品，但因为这些产品的特殊性， 并不能满足更多消费者的需求。现在的保险市场中充实着上千种的产品，而每一个产品背后都有一套计算机制。虽然有所谓的保险代理 人为消费者做解释，但利益驱使的背后往往就是消费者的利益损失。如何进行正确的保险产品购买，其中 的水很深。为了能够给予消费者最大化的利益，完善寿险产品库，将是我之后着重说明的

2、主题内容。假设我们需要 去了解某个保险产品的性价比，或者说是哪个比较适合自己，那么这从保险产品的介绍是很难理解的，对 于普通消费者更加困难，而且这也没法用文字去解释，所以现在保险产品的销售主要依靠于保险代理人或 是保险顾问，但因为这些销售的角色格局泄位了他们的销售方向，所以大部分客户购买的产品大都不是自 己需要的，这对于消费者来说既浪费了金钱，又耽误了时间。那么如何去寻找到适合自己的保险产品，而 且因为保险产品的繁而杂，单就国内就有上千种保险产品，如果再算上全球型的，那么这个产品库将是非 常庞大的。所以为了方便我们的产品设汁以及服务人员方便，我就先以主观的视角分析保险产品的类别， 再配合产品表

3、进行说明，我们能够更方便的找到匹配的保险产品，当然产品库的数据是随时更新的，这也 为了保护消费者的利益。(一)保险产品分类在人生的旅途中，因为各种原因，如疾病和意外事件，每个人都而临突然从我们亲人身边消失的危险，这 种不幸是平等的，他可能降临在各个阶层的人们头上，从而给我们的家處帯来痛苦和可能发生的经济困顿。因为我们生命的脆弱，人们设计了人寿保险用来防止两种危险：早逝和衰老。每个人都不希望衰老和死亡，但从实际角度看，人们中有很多在没有为依赖他生活的人做好充分的未 来经济安排时就去世了。人寿保险就是防止早逝和衰老造成的不利经济后果，为当事人及依赖其生活的人 提供保障。很多有保险意识的人觉得应该买

4、份人寿保险合同以保障家人，但对市场的寿险产品不甚了解。的确， 现在的市场寿险品类繁多，在购买前理淸这些更稳妥。基于人寿保险合同独有的特点，人寿保险合同可以明显区分为六类：(1) 泄期寿险保单：(2) 终身寿险合同：(3) 两全寿险保单：(4) 万能寿险保单：(5) 可调整寿险保单；(6) 投资连结险保单。左期寿险、终身寿险和两全寿险是传统的寿险品种，已经存在了很多年。万能寿险、可调整寿险和变额 寿险是相对较晚的创新品种。若不考虑它们之间的细微差别，则可以分为纯粹寿险保障类的产品，称为左期寿险：包含储蓄和投资 因素的产品，称为现金价值寿险，如终身寿险、两全保险、万能寿险、可调整寿险、变额寿险。(

5、1) 定期寿险：以小搏大泄期寿险只提供一定期限的保障，保障期限可能是1年、5年、10年或20年。在其保单条款中，可对 保单续保一泄的额外期限，每次期限与原来期限相同。例如，假左被保险人在25岁时购买了一份20年期 的定期保单并且活到了这个期限，他有权选择续保10年而不用证明可保险资格，但因为他年龄的增加，后 10年的均衡保费比前一个10年期的保费要高。另条款可包括可换约泄期寿险，被保险人可以选择将定期保单换成某种长期寿险保单而无须证明其可 保险资格。如被保险人决左在其30岁时将泄期保单转换为终身寿险保单，那么他可选择被转换成25岁为 起始年龄，保费率按25岁购买终身寿险为准。泄期寿险适合收入低

6、而保障需求强烈的人群，可体现以小搏大的保险作用。但因为左期寿险期满后， 若被保险人仍然生存，保险公司没有任何的给付责任，保险费也不返还，消费者容易产生吃亏的感觉。(2) 终身寿险：现金价值可应急终身寿险是永久性保险的标准形式，可分为普通终身人寿保单和限期内缴费终身人寿保险。终身人寿 保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人 去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一沱保险金额的保 险。普通终身人寿保险中，被保险人在整个生命周期都要缴纳保险费，它提供永久性的保障，具有保障和 储蓄的双重功能。限期内缴费终身寿险

7、是终身寿险的一个变形，仅仅是缴费方式的变化。在保费支付期间 内，保险率较高，支付期可从岀生或满30天、60天到65周岁或80周岁等，各个保险公司的产品设汁有细 微差别。相对于左期寿险，终身寿险是对遗产税、遗嘱认证费损失的补偿，既提供死亡恤金，又提供生前的福 利金。此外，有了终身寿险，退休后你就可以在受保的状态下动用其他资产，甚至进行更有风险的投资。 列外终身寿险有现金价值，一旦你丢了工作需要现金，终身寿险保单可到银行或保险公司质押得到贷款， 或退保而得到现金。(3) 两全寿险：生死都是贏家两全寿险会有一个期限，这点类似左期保单，在这个期限内，若被保险人死亡，保险人将给付受益人 保单面额，若被保

8、险人活过了这一期限，保险人也将给付保单面额，从这点看，它更像一种投资工具，对 生命保障的功能较弱。如中国人寿的国寿鸿祥两全保险产品，其期限设左在10年和20年两种。泰康人寿的福寿两全保险， 其保险人承担下列保险责任：2、被保险人生存至本合同保险期间届满时，本公司按保险单所列明保险金 额给付生存保险金，合同终止。2、被保险人因疾病或遭受意外伤害而身故，保险人按保险单所列明保险 金额给付身故保险金，合同终止。(4) 万能寿险：独特投资账户万能寿险是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一左资产价值的人身保险产品。万能寿 险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为

9、投保人建立的投资帐户 内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险 大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策， 将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额 的本金和一泄利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规立交纳保费及变更保险金额均 比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求：既有保证的最低利率，又享有髙利率带 来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力

10、。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决 保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。5) 可调整寿险保单：变动调节可调整寿险保单的一个特点是允许购买人随着保障需求和支付能力的变动调节保单的各个方而。在一 泄的范围内，被保险人可以提髙或降低保单而额，并在保单存续期内增减保险费。保单售出后，保费或面额可以在每个月的保单日进行调整。保险金额的增加会被保费增加所抵消，保 障水平降低使得保费也会降低，也可能有其它选择。当支付保费超过保障成本时，保单现金价值增加：当 保障成本超过支付的保费时，现金价值下降。6) 投资连结险：投资大于保障投资连结保险是一种结

11、合保障和投资双重特性的保险产品。投资连结保险的保费分为两个部分，一部 分用来保障，另一部分用于投资。即在收取的保费中扣除保障成本和管理费用后，余额按投保人的意愿投 资，保障部分所产生的身故风险和费用风险由保险公司承担，投资账户的盈亏由客户自行承担。投保人承 担投资收益波动的风险，英回报的不确左性最大。需要注意的是，投资连结产品用于投资增值的资金不是 投保人缴纳的全部保费。保险产品的分红收益率不是按照保费来计算，而是根据现金价值来分配利率，一般都是保费的30%, 所以单就投资收益，保险产品是不能充当投资类产品来做的。（二）保险市场分类不同的保险产品所针对的市场也有所不同，随着社会的不断进步，保险

12、已经深入到各个人群中去了。保险 市场一般可分为财产保险市场、医疗保险市场、传统寿险市场这三大类。1. 财产保险市场财产险消费者了解的比较多的应该就是车险，还有就是行业险，比如货运险，装修保障险等，差不多每 个行业都会有对应的保险支持。企业对于财产险的需求大都是因为政府方面的强制要求，而普通消费者 购买财产的观念还只是停留在一些传统理念上。在欧美国家财产险是比人身险更为重要的，这也是社会 稳定的基础之一。2. 医疗保险市场医疗险是中国需求最大的一个市场，这从反而也说明了中国的医疗体制的不完善，所以很多消费者想借 由商业医疗保险来分担自己的医疗费用。可是现在很多消费者还不了解医疗产品的结构，而且现

13、在国内 医疗保险细则的不完善，导致很多客户理赔出现拒赔，这大大影响了消费者对于医疗保险的信任，但又 因为医疗费用的不断增高，让消费者更是犹豫。而更可怕的是随着时间的推移，消费者身体的老化当需 要购买医疗产品时，往往会被保险公司告知加费或者拒保，这不但浪费了时间和金钱，还是一种精神上 的打击。3. 传统寿险市场寿险就比较简单，大多集中在个人市场，如退休养老、子女教育等方而。可惜的是国内寿险市场太过于 混乱很少有产品能够给予消费者资金支持的。中国保险的兑付高d金期还没有完全体现岀来，现在兑付更 多的是90年代的寿险产品，那时候的保费一年最多几千，所以20年后的现在对于保险公司压力不会很 大，但问题

14、是00年之后销售的产品，随着市场快速发展，资金通道的打开导致货币的不断贬值，保险 公司的收益率也没达到预期收益时，未来兑付的压力将会显现。（三）保险公司及产品的评估方法对于一个寿险产品的好坏，必须要从寿险公司的价值进行分析，而这个分析过程中包含了寿险公司的 财务价值和非财务价值。在财务价值中，由寿险公司现有业务所产生的价值和股东的资本金及未分配盈余 是寿险公司的核心价值，即内含价值。寿险公司内含价值的评估对于寿险公司的经营管理有着极为重要的 意义，能有效地提高公司的决策水平和工作效率，并为公司创造更多的价值。在实务中，内含价值的评估 大体上可分为保单分组、建立精算假设、对未来利润进行预测并贴现

15、、敏感性分析等四个环节。寿险公司的经营目的在于为股东和客户创造持久的价值，因此，以价值评估为基础的价值管理模式， 已逐步成为国际上许多著冬寿险公司提髙管理水平，促进公司发展的一种重要的管理方式。采取该种方式 进行管理，能有效地保证寿险公司的各项经营活动都用绕着价值增长这一目标来进行，从而促进寿险业务 的健康发展。价值管理是一个很大的话题，而其中对内含价值的正确评估，是寿险公司实现价值管理的基 础。为此，我将从寿险公司价值的构成、评估寿险公司内含价值的意义以及如何进行内含价值评估等方而 来阐述这一问题。3.1寿险公司价值的构成我们可以将寿险公司的价值分为两个部分：财务价值和非财务价值。财务价值是

16、指可以用财务指标來 衡量的价值，包插由寿险公司现有的12承保的业务所产生的价值、由未来预计将承保的新业务所产生的价 值以及属于股东的资本金及未分配盈余等。对于这部分价值的评估，一般而言，评估基础的确眾柑对比较 窖观，因此，财务价值也比较容易量化反映。非财务价值是指不能以财务指标来衡量的价值，匸要包括员 工队伍的素质、销售队伍的稳怎性、客户资源、公司品牌等，这部分价值也是寿险公司价值的重要组成部 分，其至会占有很大的比重，但因对英评估常会带有一定的主观性，因此，对其虽化常有一定的难度，与 财务价值相比，其呈化结果也容易引起更多的争议。显然，在寿险公司的价值组成中，无论是股东，还是公司的管理层，他

17、们都会更为关注财务价值。在财务 价值中，由寿险公7现冇业务所产生的价值和股东的资本金及未分配盈余是寿险公司当前价值的最为客观 的可量化的反映，它直接反映了寿险公司当前的经营成果，是寿险公司的核心价值，我们称这部分价值为 内含价值。市新业务所产生的來來价值也是寿险公司的股东及管理层所极为关注的，但这部分价值毕竟要在将来实 现，因此，在寿险公司的经营中，可将该价值部分的一个合理的增长水平作为公司以及各业务单位的经营 LI标。木来价值是力险公司财务价值的个组成部分，而且，随若业务的发展，木来价值将逐步转化为内 含价值。对于构成寿险公司非财务价值的员工从伍的素质、销售队伍的稳定性、客户资源以及公司晶牌

18、竽，由于 在评估时涉及到许多主观性假设的确定，因此，对丁其童化的价值常帘会因为观点或观察角度的不同，而 得到不同的评估结果，其客观性难以得到有效的保证。但这部分价值指标是反映寿险公司的经营状况以及 创造新价值的能力的指标，是寿险公司发展潜力的体现，客观地对这些指标进行评估对寿险的经营管理将 极有帮助。事实上，在很多假设条件难以确定时，评估角度难以统一时，我们也可以用内含价值这一指标 來対之进行间接的评估。这是因为基于寿险公司的销售体系、品牌等所创造的新价值最终也将转化为内含 价值。因此，我们可以通过动态地评估寿险公司的内含价值来反映寿险公司创造新价值的能力，并通过 这种能力的变化来客观地评价寿

19、险公司各项非财务指标的优劣。综上所述，若要在寿险公司实现价值管理，合理评估内含价值是实现这 讣I标的基础。3.2评估寿险公司内含价值的意义首先，这是由寿险经営的特点所决定的。在寿险经营中，当寿险公司收取保险费后，需要进行长期的水 续的经营，在经营中实现利差益、死差益和费差益等，才能获得利润。而为了做到这一点，寿险公司需耍通过提髙投资收益、强化核保核赔以及合理控制费用等手段來达到， 这意味着管理层的相关决策都必须围绕着寿险商品的定价基础，即预定利率、预定死亡率及预定费用率等 來进行，通过评估内含价值，右利于寿险公司在决策时把握正确的原则，及时发现在决策中所心在的问题， 从而不断改善寿险公司决策的

20、基础和过程，以保证寿险公司的稳健经营。其次，通过评估内含价值，可以确定各家分支机构的价值及其创造新价值的能力。在资本金等各种资 源有限的情况下，有利于公司合理分配资源，从而使得最有发展潜力的机构能获得更多的资源支持，进而 促进公司业务的更快发展。再次，内含价值也是评价寿险公司各种商品价值的重要T具。寿险公司为了促进其业务发展，会推出 很多商品进行销售，显然，不同的商品为公司所带来的效益也不同，而这种效益最终将反映到对公司价值 增长的贡献上。通过评估不同的商品为公司所带来的不同的内含价值，叮以集中资源，并冇目的性和针对 性地采収一些措施，侧重丁对能为公司创造更多内含价值的商品的销售，从而实现公司

21、价值的更快増反。 最后，通过内含价值评估，进而以此为基础实现价值管理。这样冇助丁公司的管埋者及员工实现以企业化 行为来思考和行动，便每一位员工懂得应怎样为公司创造价值，以及通过白己的工作到底为公司所带来了 多少附加价值，最终将使得公司整体的工作效率得到潜移默化的提高。总之，内含价值是寿险公司经营管理的项重要指标，止确使用该指标，将有效地提高公司的决策水平和 工作效率，并为公司创造更多的价值。3.3寿险公司内含价值的评估内含价值评估是一项系统工程，是对公司管理水平的检验。因为要做好内含价值的评估工作，势必将对 公司的数据质量及处理数据的能力提出更高的要求，这对以数拯管理为基础的寿险公司的经营管理

22、水平会 是一个极大的促进。在实务中，内含价值的评估大体上可分为：保单分组、建立精算假设、对未来利润进 行预测并贴现、敏感性分析等四个环节。.保单分组寿险公司经过长期经营，枳累了大量的有效保单，若在评估内含价值时对这些保单逐单来进 行处理，势必将耗费大量的讣算时间，对电脑系统的压力也非常大，这在实务处理上带来极大的局限性。 因此，在客观上要求我们在评估前对数据进行整理及分组。通过设立性别、年龄、保单年度等指标来进行 分组，可以将上千万条的保单记录浓缩为几万条（每条对应一组）甚至几千条，这样，对内含价值评估的实 务处理就成为可能。而且，由于保单分组事实上是将同质保单进行合并，因此，通过这种方式也能

23、保证评 估结果的准确性。2. 建立精算假设建立精算假设的目的在于对公司的未来利润情况进行模拟并贴现，以确泄寿险公司现有 业务的价值。主要的假设包括对未来的投资收益率、死亡率、费用率、继续率、责任准备金评估标准等， 对这些假设的预测事实上是对未来经营的最佳估计，并在将来根据各种条件的变化而对各种假设进行调整。 对于未来投资收益率的预测，主要将根据国家的长期经济发展趋势，对长期的利率水平进行预测，并将英 作为公司预测未来投资收益率的基础：对于未来的死亡率、费用率及继续率的假设，都可以根据公司过去 的经验发生率，并结合其发展趋势来进行估计。3. 对未来利润进行预测并贴现完成保单分组和假设建立后，便可

24、开始编写有关的汁算程序，对未来的现 金流进行模拟，据此预测出未来各年度的利润情况，并计算苴贴现值，从而便可得到内含价值的主要部分一一现有业务 的未来利润贴现值，再加上股东的资本金和未分配盈余，我们便可得到寿险公司的内含价值。从精算的角度上来看，对于未来利润可以按以下方式进行模拟：首先，我们选择一个产品，模拟英未 来各年度利润。未来某年度利润二当年保费收入+当年责任准备金转回+当年利息收入-当年保险给付-当年退保-当年费用支出当年责任准备金提取对于以上各项指标，我们将分別采用以下方法进行预测：由 于我们计算的是内含价值，这样，对于当年保费收入，我们只考虑由现有业务所产生的续期保费收入，续 期保费

25、收入主要受继续率的彫响；对于准备金的转回及提存部分，可运用当前的法龙标准进行估算，以使 得未来每年的利润核算基础保持一致：对于利息收入，可根据责任准备金和保费规模以及预讣的投资收益 率来确左；对于保险给付、退保及费用支出等项目，则根据公司的经验发生率来确定，并将根据公司的实 际经营状况不断进行调整。在模拟出该产品未来各年度的利润后，运用合理的贴现因子将未来各年利润贴 现至评估日，即可得到该产品的未来利润贴现值。然后，我们对所有寿险产品进行上述测算，并予以汇总， 便可得到全部寿险业务的未来利润贴现值。最后，将未来利润贴现值加上股东资本金及未分配盈余，便可 计算岀寿险公司的内含价值。我们应该可以看

26、到，在评估内含价值时所运用的一些假设比较客观，而且容 易达成共识，因此，内含价值能较客观地反映公司当前的经营状况。4. 敏感性分析进行敏感性分析的目的在于测试各种因素（利率、死亡率、费用率、继续率、责任准备金评估基础等）的变化对寿险公司内含价值的影响，从而有助于寿险公司在决策时朝着增加公司价值的 方向发展，另一方面，也有助于检测风险，使得公司能及时采取相应的对策进行防范，有助于寿险公司的 稳健经营。例如，我们可在不同的利率水平下测算内含价值，据此分析公司的价值对利率变化的敏感程度， 同时还可分析不同产品线对利率变化的敏感度，等等。由此，可对公司的一些策略进行调整，以增强公司 抵抗利率波动风险的

27、能力。显然，通过敏感性分析，可以对寿险经营在将来可能遇到的各种情况进行模拟， 使得决策者能预知先觉，永远在决策时领先一步。完成内含价值评估后，寿险公司还可对未来新业务的发展状况进行模拟，并测算其价值，这部分价值与 内含价值一起构成公司的评估价值，这就是寿险公司全部的财务价值。寿险公司还可选取适当的方法对英 非财务价值进行评估，从而全而地评估寿险公司的价值，这也是在寿险公司进行转让、上市时的一项重要 工作。寿险公司的价值评估是一项很大的工程，而亳无疑问的是内含价值评估是这项工程的基础。（四）如何选择适合自己的保险产品有人说"买保险就像买鞋”，有一左的道理，保险产品是否合适要根据自己的需

28、要确泄。人生的不同阶 段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。通常来说，年轻的时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，意外险、 立期寿险等可为父母配偶子女提供部分经济支持，避免发生“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”的情况： 中年时偏重子女教育储备，左期两全保险，重疾险的需要逐步增加：老年的时候偏重养老、健康护理和财 产传承，可以考虑终身寿险、年金保险、健康保险等。买保险还要结合自身的经济条件，有的产品缴费髙， 期限长，需要稳定的收入和持续的缴费能力。（五）购买保险产品要注意几个问题1、要充分利用犹豫期。犹豫期也叫冷静期，多存在于1年期以上的长期寿险和健康险，是指投保

29、人、被保 险人签收保单后10日内，万一后悔，或者对所购买的保险产品不满意，可无条件要求退保。在犹豫期内， 保险公司最多扣除不超过10元的成本费，退还保险费。2、是投保前实事求是回答保险公司的提问，投保后配合保险公司回访。在投保时，要对自己的情况向销售 人员如实告知和说明，对条款及说明书内容不理解的要询问。投保后，各保险公司在银行代理销售保险产 品后，一般要对客户进行回访，并做好相应的记录。3、要特別注意的是，许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险 期间都将按一左比例扣除，在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大。因此购买产品 时要充分考虑各种因

30、素，避免短期内退保。（六）中国内地与香港医疗保险产品对比分析目前，中国内地保险市场被公认为全球最具增长潜力的市场，尤英是医疗保险市场，自然也成了世界 保险业巨头激烈争夺的市场目标。我以中国内地与香港保险业的医疗险产品为例，分别从宏观市场环境、 典型保险公司实例两方面进行详细的差异化对比分析，提出内地医疗保险市场及保险企业改善现状、加强 竞争力的几点建议。6.1中国内地与香港医疗保险产品差异现状医疗保险在中国内地与香港存在着大量相同的品种，但两者在发展上出现了不同的结果。选择医疗险 产品进行对比研究的原因是该险种属于保险行业的最基本险种，使用广泛且承保量大，无论是在内地还是 香港，此保险产品的发

31、展也都基本相对成熟和规范。下而分别以内地医疗险产品一一中国人寿“长久呵护 住院泄额给付医疗保险”和香港医疗险产品一一保诚公司“康疗宝”医疗保障计划为例进行对比分析，探 询两者间的差异及其造成的原因。6.2中国内地与香港医疗险的产品特点1、中国人寿住院医疗保险的基本界定（1）若未参加社会医疗保险，可以享受髙额住院费用补偿：若已参加社会医疗保险，也可对报销后剩 余部分按比例补偿；（2）提供最髙100天的住院立额给付（大多数为20-50天），包括618种住院参考病种，最长可续保至 70周岁：（3）保险期间为一年，每年需续保。投保费：可一次交淸，也可分期交付：（4）申请理赔所需证明较为繁琐，包括保单凭

32、证、理赔申请书、受益人身份证明、病案、出院小结、 医疗费用收据原件、医疗费用结算明细表等等。2、香港保诚医疗保障计划的基本界定（1）每日住院现金保障：可以随意使用所得医疗保险金：（2）100%的危疾现金保障：对于身患危疾的投保人，可以提供100%的现金赔偿：（3）中医治疗及调理康复保障：在“康疗宝”的危疾现金保障之下，保诚公司将会在投保人接受治疗 或进行化疗之后，为投保人提供中医治疗和调理康复保障，帮助客户恢复健康：（4）健康检查保障：保诚公司为投保人提供每两年一次的健康检査保障。6.3中国内地与香港医疗险的产品区别2、目标客户方面：中国人寿保险公司的目标客户群体分类较为宽泛，细分程度低，比如

33、仅在宏观上分 为社会医疗保障保险和商业医疗保险两大类等。而香港保诚公司对受保人群的细分则更加明显，针对性更 强，也更为人性化。以“危疾保障计划”为例，对于吸烟者和非吸烟者分为两个完全不同的群体，保费和 计划均有不同的标准。其中，吸烟者的保费明显高于非吸烟者。与内地医疗保险公司相比，香港保诚对客户资料的收集、整理也更为具体、细致。以“康疗宝”医疗 保障讣划为例，对于预投保人的调查问题非常详细，如受保人是否愿意接受X光检査、受保人是否有参加 赛车等危险活动的兴趣爱好等。这些背景调查不仅能够使保险人对受保人有更加详细的了解，而且可进行 更加精准的风险评估。2、费用方而：香港保诚公司的医疗险产品保费偏

34、髙，但同时理赔费用也十分高。其中以吸烟者为例， 20-29岁的年龄组别所交保费最少，但每月保费最低仍达到了 HK$89,最高则为HK$217,而年保费最少为 HK$997,最髙为HK$2433。同时，理赔费用最低也高达HK$250, 000,最髙甚至可达HK$：1, 000, 000。相 比之下，中国人寿的医疗险产品保费较低，理赔费用亦低于香港同类产品。3、时间方而：香港保诚的医疗理赔时间短，保护周期长。以"住院现金保障计划”和中国人寿的“长 久呵护住院泄额给付”为例进行对比，前者住院理赔时间长达1, 000天，而后者住院赔偿期最长仅为100 天，更为普遍的则是短短20-50天。香港

35、保诚医疗保险的理赔也更为迅速，更为高效。仍以“住院现金保障计划”为例，该保险承诺若投 保人不幸因病或意外而入院治疗，即可由入院第一天起获得每日住院现金津贴，每次赔偿期长达1, 000天。 相比之下，中国人寿的普通住院医疗保险理赔效率较低，需要提供多份证明，理赔手续繁琐，理赔时间长。4、区域方而：香港保诚医疗保险的客户保障范用十分广泛。以“住院现金保障计划”为例，该计划的 保障地区覆盖了亚洲、欧洲、美洲、澳洲及非洲等五大洲，其中包括港澳、新加坡、日本、台湾、英国、 欧盟、美国、加拿大及南非共和国等多个国家和地区。而中国人寿的医疗保障群体则主要局限于内地居民， 所覆盖的海外地区较为狭窄。5、预防方而：香港保诚公司更加注意“预防”问题，预防胜于治疗，事后处理不如事前控制。保诚医 疗保险针对这种心理，设计岀一款新产品需为“康检宝”医疗保障计划。苴特点在于提供全而、基本的健 康检查，如果投保人身体岀现异常结果可以获得免费跟进检验，并且包括一次医生解读报告。从而该产品 能够有效地抓住客户心理，满足其需求，体现了公司业务的人性化。相比之下，中国人寿的医疗保险产品 在预防措施及产品保障方而做的不够充分。6.4中国内地与香港医疗保险产品存在差异的原因（一）