银行卡及收单业务基础知识

1、银行卡和收单业务基础知识基础知识介绍基础知识介绍基础知识介绍一一银行卡及卡业务基础知识银行卡及卡业务基础知识；二二收单业务与清算业务基础知识收单业务与清算业务基础知识；三三金融金融POSPOS基础知识；基础知识；4、银行卡业务基本功能、银行卡业务基本功能3、国内银行卡及收单业务概述、国内银行卡及收单业务概述2、国外银行卡及收单业务概述、国外银行卡及收单业务概述1、银行卡的产生与发展、银行卡的产生与发展一、银行卡及银行卡业务基础知识基础知识介绍1、银行卡的产生与发展银行卡是一种新型的综合性金融支付工具，它的产生和发展可以说是支付领域的一场革命。在此过程中，这种支付工具在形态、发行主体和功能上都经

2、历了一系列的演变，并且这些演变还将随着社会经济和科技的发展而持续下去，这是由人类的支付工具从票据、纸币到电子货币迁移的必然及其变革之间蕴涵的内在逻辑决定的。2、国外银行卡及收单业务概述1966年5月，美洲银行成立了专门的信用卡公司，也就是后来的维萨国际组织（VISA）。1966年10月，十四家东部银行成立了“银行间信用卡协会”，即后来的万事达卡国际组织（MasterCard）。1950年，美国商人弗兰克.麦克纳马拉与好友施奈德在纽约创立了“大莱俱乐部”(Diners Club），大莱俱乐部发行了世界上第一张由塑料制成的信用卡即大莱卡。据VISA的统计显示，2008年最后3个月，美国消费者使用V

3、ISA标签的借记卡的消费总金额为2060亿美金，占这一期间VISA卡消费总金额的50.4%，超过信用卡。第一阶段第一阶段（20世纪初世纪初至至40年代末）年代末）-商业信商业信用阶段用阶段第二阶段第二阶段（20世纪世纪50年代至年代至80年年代）代）-银行银行信用阶段信用阶段第三阶段第三阶段（20世纪世纪90年代至今）年代至今）-综合信用阶综合信用阶段段2、国外银行卡及收单业务概述美国第一资讯集团美国第一资讯集团(FDC)，作为全球，作为全球最大的信用卡第三最大的信用卡第三方处理商，处于电方处理商，处于电子商务和支付服务子商务和支付服务的领先地位。的领先地位。美国美国拥有全球最大的信用卡第三方

4、处理商，FDC英国英国三家收单行垄断90%法国法国收单市场高度竞争德国德国收单市场垄断竞争加拿大加拿大四大机构垄断85%市场份额国外收单服务情况国外收单服务情况2、国外银行卡及收单业务概述l萌芽，起步萌芽，起步阶段（阶段（1978年年至至1993年）年）初期发展阶初期发展阶段（段（1994年年至至2001年）年）快速发展阶段快速发展阶段（2001年年底年年底至今）至今）1979年12月，中国银行业第一次开展银行卡业务。1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行。 1993年，江泽民同志亲自倡导了金卡工程。2001年4月，中国银联成立。银联品牌的初步创建及银联卡国际化发展；3、国内银行

5、卡及收单业务概述 34.91万笔，万笔，金额金额6.86万亿元万亿元银行卡渗透率银行卡渗透率达到达到32%156.65万户万户240.83万台万台每台每台POS对应的对应的银行卡银行卡858张张注：以上数据来源为中国银联以上数据不含本对本交易3、国内银行卡及收单业务概述年份年份2002年年2009年年发卡量4.96亿张19.79亿张特约商户21.46万户156.65万户ATM机2.42万台21.5万台POS机54.4万台240.83万台全国银行卡跨行交易金额919.9亿元77000亿元银行卡渗透率2.7323、国内银行卡及收单业务概述我国银行卡产我国银行卡产业仍处于较低业仍处于较低的发展水平，

6、的发展水平，具有广阔的发具有广阔的发展前景。展前景。 韩国韩国 西欧西欧 美国美国3、国内银行卡及收单业务概述持卡人特约商户消费方消费方供给方供给方政府政府专业服务机构专业服务机构银行卡业务的参与主体银行卡业务的参与主体发卡机构收单机构银行卡清算组织信息交换和转接业务机构第三方金融服务公司支付处理支援商等银行卡产业的宏观管理者，也是产业政策、法律供给者3、国内银行卡及收单业务概述签到签到消费消费消费消费撤销撤销退货退货结算结算每天营业结束每天营业结束或收银员交接或收银员交接班前，收银员班前，收银员必须做的一种必须做的一种操作操作当日在当日在POSPOS结算结算后，要求取消原后，要求取消原消费交

7、易而发起消费交易而发起的交易的交易是是POSPOS开机后收银开机后收银员必须进行的第员必须进行的第一项操作一项操作持卡人银行卡进持卡人银行卡进行支付的交易行支付的交易在当日在当日POS结结算前，需要取算前，需要取消原消费交易消原消费交易的交易的交易4、银行卡业务基本功能预授权预授权预授权预授权完成完成预授权预授权完成撤完成撤销销预授权预授权撤销撤销是指预授权操作是指预授权操作失误或其他原因失误或其他原因需要撤消原预授需要撤消原预授权的交易权的交易预授权完成视预授权完成视同消费成功。同消费成功。按持卡人的实按持卡人的实际消费金额扣际消费金额扣收其银行卡帐收其银行卡帐户，同时解冻户，同时解冻原预授

8、权金额原预授权金额由于操作失误等原由于操作失误等原因，收银员对当日因，收银员对当日的预授权完成交易的预授权完成交易在当日在当日POSPOS结算前结算前进行撤消进行撤消暂时冻结持卡人帐户暂时冻结持卡人帐户中预授权数目的金额中预授权数目的金额以作押金。但该金额以作押金。但该金额还在持卡人帐户中。还在持卡人帐户中。4、银行卡业务基本功能 交易交易网络连接方式网络连接方式清算清算业务简介业务简介 常见常见争议交易类型争议交易类型 名词名词解释解释二、二、收单业务与清算业务基础知识收单业务与清算业务基础知识 收收单业务简介单业务简介基础知识介绍什么是收单业务什么是收单业务简单来说，就是简单来说，就是在在

9、银行柜银行柜台台、ATMATM或或特约商户（特约商户（POSPOS）受理银行卡的受理银行卡的取现取现和和消费消费的业务的业务1、收单业务简介收单机具：收单机具：EDCEDC收单和收单和ATMATM收单收单卡片种类：卡片种类：内卡收单和内卡收单和外卡收单外卡收单1、收单业务简介收单行收单行的角色的角色商户签约商户签约商户培训商户培训商户维护商户维护电子授权电子授权/ /人工授权人工授权1、收单业务简介POSPOS机在进行联机交易时，直接连机在进行联机交易时，直接连接银联的主机，后由银联将数据接银联的主机，后由银联将数据分配到各个发卡机构进行数据处分配到各个发卡机构进行数据处理。理。简单的说就是交

10、易时直接通简单的说就是交易时直接通过银联中心连接到发卡行。过银联中心连接到发卡行。直联POSPOS机在进行联机交易时，先将数机在进行联机交易时，先将数据传送到收单行主机，收单行主据传送到收单行主机，收单行主机针对本行卡和外卡进行数据处机针对本行卡和外卡进行数据处理，将它行卡的数据发送到银联理，将它行卡的数据发送到银联的主机，再由银联的主机将交易的主机，再由银联的主机将交易数据分配到各个发卡机构进行数数据分配到各个发卡机构进行数据处理。据处理。简单的说就是交易时先简单的说就是交易时先连接到收单行，再转到发卡行。连接到收单行，再转到发卡行。间联2、交易网络连接方式商户商户/EDC各地银联各地银联发

11、卡行当发卡行当地分支机构地分支机构发卡行主机发卡行主机行内网络行内网络判卡判卡收单行收单行间联间联直联直联2、交易网络连接方式1234343、清算业务简介结算结算手续费手续费收取收取到账时效到账时效在商户结算后才会进行拨款在商户结算后才会进行拨款商户的结算周期根据业务需商户的结算周期根据业务需要或财务需要定，建议每要或财务需要定，建议每天结算天结算在请款金额中扣除在请款金额中扣除退货时，会退回相应手续费退货时，会退回相应手续费开户行与结算行相同开户行与结算行相同：T+1日到帐日到帐开户行与结算行不同开户行与结算行不同：T+3日到帐日到帐结算结算手续费收取手续费收取到账时效到账时效清算流程清算流

12、程3、清算业务简介拒付（退单）拒付（退单）托收托收重复扣款重复扣款由于由于POSPOS网络故障致使网络故障致使持卡人同一笔消费重持卡人同一笔消费重复扣款，造成商户方复扣款，造成商户方长款的，由商户方根长款的，由商户方根据银行查询书检查当据银行查询书检查当日日POSPOS交易帐务明细，交易帐务明细，确认为误扣后，出具确认为误扣后，出具同意调整帐务证明书同意调整帐务证明书，并加盖商户经办员，并加盖商户经办员公章（或财务章）后公章（或财务章）后交于银行，银行主动交于银行，银行主动调整商户帐户调整商户帐户持卡人刷卡消费，因操持卡人刷卡消费，因操作失误或系统问题，造作失误或系统问题，造成商户短款的，由商

13、户成商户短款的，由商户财务部门填写托收申请财务部门填写托收申请报告，并加盖公章或财报告，并加盖公章或财务章连同有关原始交易务章连同有关原始交易凭证的复印件和交易单凭证的复印件和交易单据交结算行办理托收。据交结算行办理托收。托收申请报告应写明托托收申请报告应写明托收原因收原因注意发卡行调单回复期注意发卡行调单回复期限；限；签购单至少保留签购单至少保留2 2年；年；尽可能多的提供消费或尽可能多的提供消费或已提供服务的证据；已提供服务的证据；常见争议类型及处理常见争议类型及处理4、常见争议交易类型指发卡行为解决持卡人确认原始交易的需要而指发卡行为解决持卡人确认原始交易的需要而提出的查询请求。提出的查

14、询请求。指收单机构对确认的长款主动向发卡机构提指收单机构对确认的长款主动向发卡机构提出退款的请求，属于差错处理的一种交易类出退款的请求，属于差错处理的一种交易类型。型。指收单机构对原始交易的短款和贷记调整失指收单机构对原始交易的短款和贷记调整失误而向发卡机构提出的索款请求，属于差错误而向发卡机构提出的索款请求，属于差错处理的一种交易类型。处理的一种交易类型。指发卡机构对原始交易有疑问而对收单机构做指发卡机构对原始交易有疑问而对收单机构做出的拒绝付款或信用卡请款交易的拒绝。出的拒绝付款或信用卡请款交易的拒绝。指收单机构或商户对发卡机构一次退单交易有指收单机构或商户对发卡机构一次退单交易有异议而向

15、发卡机构提出的再次索款请求，属于异议而向发卡机构提出的再次索款请求，属于差错处理的一种交易类型。差错处理的一种交易类型。是指发卡机构对收单机构提交的消费类再请是指发卡机构对收单机构提交的消费类再请款交易有异议而向收单机构再次提出的拒绝款交易有异议而向收单机构再次提出的拒绝付款，属于差错处理的一种交易类型。付款，属于差错处理的一种交易类型。5、名词解释一体机一体机业务业务POS的基本分类的基本分类POS的的物理结构物理结构POS的连接的连接主要的主要的POS型号型号基础知识介绍打印方式打印方式 热敏热敏 打印速度快打印速度快 签购单保存易签购单保存易受环境影响，受环境影响，年限短，年限短，打印时

16、无噪音打印时无噪音 耗材成本低耗材成本低 针打针打签购单保存年限长，签购单保存年限长，不易受环境影响不易受环境影响 打印噪音较热打印噪音较热敏打印大敏打印大 一般类型商户一般类型商户 套式针打套式针打 ( (简称套打简称套打) )签购单保存年限长，签购单保存年限长，不易受环境影响，外不易受环境影响，外观比较美观观比较美观 耗材成本最高耗材成本最高宾馆、酒店、百货宾馆、酒店、百货等大型商户等大型商户 1、POS的分类针打针打：有：有2 2联、联、3 3联之联之分，此处为分，此处为2 2联针打签联针打签购单。购单。套打套打签购单签购单热敏热敏签购单签购单1、POS的分类分类分类标准标准POS类别类

17、别优点优点特点特点适用商户类适用商户类别别通讯通讯方式方式固定固定通讯信号较稳定通讯信号较稳定直接连接电话线，直接连接电话线，通讯方式：普通电话通讯方式：普通电话（PSTN）一般商户一般商户（客人到收（客人到收银台付账）银台付账）分体分体分体式设计，客户用分体式设计，客户用手柄刷卡输密，付款手柄刷卡输密，付款比较方便比较方便体积比普通固定式大体积比普通固定式大成本相对较高成本相对较高,通讯方式：普通电话通讯方式：普通电话（ PSTN）餐饮娱乐业餐饮娱乐业（客人在座（客人在座位上或包房位上或包房内付账）内付账）移动移动无线操作，付款形式无线操作，付款形式地点自由，通讯费低地点自由，通讯费低通讯信

18、号受区域环境通讯信号受区域环境影响较大，成本高。影响较大，成本高。通讯方式：通讯方式：GPRS/CDMA/CDPD快递配送快递配送（到客人住（到客人住所收款）所收款）网络网络软件升级和维护比较软件升级和维护比较容易容易另需建立通讯服务器，另需建立通讯服务器，进行数据转发。通讯进行数据转发。通讯方式：方式：TCP/IP一体化改造一体化改造项目的商户项目的商户网络拨号方式，拨号网络拨号方式，拨号速度快速度快1、POS的分类 主机主机终端机用于采集银行卡磁条数据信息，并与收单行或银联中心进行数据信息传送和接收。对于分体式POS,分为座机和手柄（手机）。 密码键盘（密码键盘（PINPADPINPAD）

19、交易时给持卡人输入密码的部件。 电源电源将市电转换为POS所需电源的部件。 打印机打印机交易完成后打印签购单的部件。2、POS的物理结构 “电话线”或“LINE” 直接接电话线； “电话”或“PHONE” 接电话机（如需要）； “密码键盘”或“PINPAD”或“PIN” 接密码键盘 “电源” 或“POWER” 接电源； “串口” 平时不使用，程序下载或数据上传PC机时使用；与所有的电子设备一样，插拔密码键盘与所有的电子设备一样，插拔密码键盘/电源线电源线/串串口线时，必须确保口线时，必须确保POS处于断电状态（已关机）处于断电状态（已关机）3、POS的连接4、主要POS机型普通单台POS机通过

20、电话线或者无线方式和清算中心连接收银一体机系统内一般有多台POS机收银一体机系统内的POS机和清算中心之间通过一根专线联接，专线类型有帧中继、DDN等普通单台POS机适用于小型商户，如专卖店、零售店、餐饮等收银一体机适用于大型商户，如大型超市、购物中心、连锁店等什么是收银一体机5、一体机业务提高通讯质量，降低错帐率提高通讯速度，提高收银效率节约通讯费用简化持卡消费的操作步骤可实现银行卡自动对账功能可安装交易监控系统；实现实时查询、统计等功能收银一体机的优势5、一体机业务收银机PINPAD模式（逐步被淘汰）POS收银机模式网络POS收银机模式网络POS模式收银一体机分类5、一体机业务收银机PIN

21、PAD模式5、一体机业务POS收银机模式5、一体机业务网络POS收银机模式5、一体机业务对比项目对比项目PINPAD收银机模式收银机模式POS收银机模式收银机模式网络网络POS收银机模式收银机模式/网络网络POS是否符合是否符合EMV标标准准不符合，这种模式无法不符合，这种模式无法通过通过EMV检测检测符合符合符合符合对对IC卡的卡的支持支持需增加需增加IC卡读卡设备；卡读卡设备；并且要进行收银机端软并且要进行收银机端软件开发以及通过相关认件开发以及通过相关认证证支持各种支持各种IC卡，对卡，对EMV2000卡及中国人民银卡及中国人民银行新规范的行新规范的IC卡，只需更新卡，只需更新POS软件

22、即可软件即可安全性安全性收银机为开放的系统，收银机为开放的系统，有硬盘的等外设，无法有硬盘的等外设，无法保证银行卡的磁条等敏保证银行卡的磁条等敏感信息的安全；不符合感信息的安全；不符合金融终端安全规范金融终端安全规范所有安全控制在所有安全控制在POS机封闭实现，通过人民机封闭实现，通过人民银行安全规范检测银行安全规范检测开发方便开发方便性性收银机通过软件模拟收银机通过软件模拟POS机功能，刷卡和收机功能，刷卡和收银交叉影响，开发不方银交叉影响，开发不方便便对银行卡各种业务的调整，增加新的卡种，对银行卡各种业务的调整，增加新的卡种，增加新的增值业务，只需对增加新的增值业务，只需对POS机软件进行

23、机软件进行修改，无需修改收银机端软件，不存在交叉修改，无需修改收银机端软件，不存在交叉影响，开发方便影响，开发方便收银一体收银一体机模式的机模式的对比对比5、一体机业务收银一体机模式的收银一体机模式的对比对比对比项目对比项目PINPAD收银机模式收银机模式POS收银机模式收银机模式网络网络POS收银机模式收银机模式/网络网络POS维护方便维护方便性性刷卡和收银交叉影响，刷卡和收银交叉影响，故障定位困难；一旦故障定位困难；一旦POS有升级需求，势必有升级需求，势必影响到收银机影响到收银机刷卡和收银通过串口通讯，互不影响，一旦刷卡和收银通过串口通讯，互不影响，一旦POS机有维护需求，只需更换机有维护需求，只需更换POS机即可，机即可，不会增加收银机的维护工作量不会增加收银机的维护工作量系统扩充系统扩充能力能力很难扩充，需要增加外很难扩充，需要增加外设，且需要考虑收银机设，且需要考虑收银机接入口足够与否接入口足够与否扩充能力强，因为扩充能力强，因为POS机具备了各种卡的读机具备了各种卡的读写模块，可方便的实现会员卡、积分卡等功写模块，可方便的实现会员卡、积分卡等功能能商户投入商户