全国支票影像交换系统存在的问题及对策研究

1、全国支票影像交换系统存在的问题及对策 研究 支付体系发展进程中，在支付工具使用的发展上有两大趋势 : 一是 票据、汇兑、银行卡等非现金支付工具得到广泛运用，现金使用明显 下降; 二是非现金支付工具中支票等纸基支付工具使用呈下降趋势， 电子方式则显著上升。 总体来说， 电子化的非现金支付工具广泛使用 是支付工具发展的大势所趋， 支票作为最重要的借记非现金支付工具， 其电子化意义重大。 为促进支票的全国通用，中央银行在全国范围内逐步推广了全国支 票影像交换系统 （ 以下简称支票影像系统，通过该系统支票实现了纸 质票据的电子化和全国范围内流通使用， 在便利跨区域贸易活动的同 时客观上加速了支票电子化

2、进程并广受好评。 经过初期业务量的迅速 增长后，在近三年全国支付清算业务总量持续上升的大背景下， 支票 影像系统业务量却出现了持续下降现象， 支票的电子化进程受到一定 影响，个中问题值得思考。 一、支票影像系统 支票影像系统是依托影像 （ 图像） 技术将纸质支票转化为影像信息， 通过计算机及网络将影像信息在托收银行和付款银行之间进行传递 和提不付款的业务处理系统。 该系统主要用于支票的影像信息传递和 提不付款， 相应资金转移通过人民银行建设的小额支付系统完成。 1. 收款人收到付款人交付的支票提交其开户银行进行托收 ; 2. 托收银行审核、扫描支票影像并补充电子数据信息后向本行虚拟 票据交换所

3、 （或本地票据交换所 ） 发送托收支票影像信息 ; 3. 虚拟票据交换所向支票影像系统分中心发送支票影像信息 ; 4. 人民银行支票影像系统分中心向支票影像系统总中心发送托收支 票影像信息 ; 5. 支票影像系统总中心向支票付款行所在地的异地分中心转发托收 支票影像信息 ; 6. 异地分中心转发托收支票影像信息至付款行所在虚拟票据交换所 （ 或异地票据交换所 ）; 7. 付款行虚拟票据交换所 （ 或异地票据交换肺转发托收支票影像信 息至付款行 ; 8. 付款行检查支票影像信息并通过电子验印 （） 无误后检查客户付款 账户余额等信息，根据检查结果进行扣款或形成拒绝回执 ; 9付款行向人民银行异地

4、支付系统 CCPC 城市处理中心）反馈扣款成 功/扣款失败（含失败理由 ）回执; 10. 人民银行异地支付系统 CCPO扣款成功/扣款失败（含失败理由） 回执转发至支付系统 NPC 国家处理中心）； 11. 支付系统 NPC 将扣款成功/扣款失败（含失败理由）回执转发至托 收行所在地支付系统 ccPc； 12. 托收行所在地支付系统 CCPC 将扣款成功/扣款失败回执转发至 托收行，托收行根据回执信息进行入账或后续退票处理。 二、支票影像系统的建设背景及积极意义 （ 一） 支票影像系统的建设背景 一是支票全国通用前企业可使用的异地结算工具种类较为匮乏。企 业在异地采购货物时携带现金，十分不便，

5、因此使用很少，汇兑方式 由于必须立即支付货款也不受采购企业欢迎， 商业汇票结算金额必须 事先确定，银行汇票需事先从银行出票，也不甚方便。二是支票全国 通用需要改变传统支票实物传递模式。 目前支票使用时主要有两种流 转方式，支票持票人持支票直接到付款行办理收款或支票持票人持支 票到自己的开户行办理托收。 支票全国通用后， 采用以上传统流转模 式需远距离传递票据代价极高。 三是计算机和电子验印技术的发展使 支票全国通用成为可能。 随着计算机和网络技术的发展， 网络带宽和 系统运行压力等问题迎刃而解。 电子验印系统利用电子技术对客户印 鉴进行自动校验， 解决了支票验印的核心问题， 是支票影像系统运用

6、 中防范操作风险的关键手段。 （ 二） 建设支票影像系统的积极意义 一是支票影像系统极大地便利了客户资金结算。支票影像系统开通 后，通过该系统托收的支票，无论距离远近，正常情况下只需要 2-3 个工作日即可收到托收的资金， 同时支票使用的综合成本也远低于银 行汇票和商业汇票， 手续费用也不随签发金额的变化而变化。 二是支 票影像系统为建设全国统一标准的支付系统奠定了基础。 支票影像系 统的出现为支票等借记票据的高效处理提供了一条可行路径， 商业银 行受理的借方票据可通过系统扫描后配合小额支付系统完成最终的 资金清算， 这为相关系统标准的统一提供了可能。 三是支票业务的电 子化符合支付系统发展趋

7、势。 目前，非现金支付和票据电子化的进程 明显加快。新西兰、瑞士等国已停比使用支票，英、法、德和新加坡 等国，支票在所有的非现金支付工具中所占比重亦不足 5%。支票影 像系统采用世界通行的影像截留技术实现支票的无纸化， 符合非现金 支付和票据电子化的支付系统发展潮流。 三、支票影像系统目前存在的问题 近年来，支票影像系统业务出现了数年连续下降的情况。以长三角 某市为例， 支票影像系统业务量在连续两年出现两位数下降后， 2013 年系统业务量和处理金额同比又分别下降 15%和 8%左右，究其根本原 因在于通过支票影像系统托收支票的退票率 （ 失败率 ）较高，较高的退 票率导致客户体验较差，多次退

8、票后持票人转而使用其他支付工具， 进而导致支票影像系统业务量持续下降。 目前支票影像系统业务退票 率维持在 7%左右，相对于 1 %-2%左右的实物票据交换退票率明显偏 高。导致支票影像系统退票率高的具体原因包括以下几个方面。 （ 一 ） 受传统托收模式影响，瑕疵支票较易进入托收系统造成退票 支票在实现全国通用前，不管是采取上付方柜方式还是上收方柜形 式，纸质支票最终都会流转到付款行进行核验， 支票的真实性和支票 要素的完整性、合规性最终由付款行负责，托收行虽有审查义务，但 实际不承担责任， 因此托收行审票责任心自然不强。 支票影像系统上 线后，由于实物支票截留在托收行， 因此系统规定支票的真

9、实性等由 托收行负责， 托收行理论上存在很大责任， 但由于付款最终由付款行 完成且受传统托收模式思维影响， 加之客户多数强烈要求必须尝试托 收等多种原因，托收行除保证支票真实性外，超过提不付款期、背书 不连续、更改事项更改不规范等瑕疵支票经常能顺利进入系统托收， 造成退票导致托收成功率低。 就往年数据来看， 商业银行在接受监管 部门业务督查前后，提出支票影像的平均退票率相差达 3%左右，可 见部分支票退票确与托收行审票不严有一定关系。 （ 二） 电子验印系统工作原理和付款行风险控制偏好提高了退票率 支票影像系统上线后，支票的核验主要通过影像信息和电子数据比 对以及电子验印系统核验完成， 原来通

10、过实物票据折角验印的流程完 全改变。电子验印是通过比对商业银行行内系统预留客户印鉴图像与 支票影像系统收到的图像一定数量位置的图像点来完成的， 比对点的 数量可以通过系统调节。 商业银行出于控制风险的偏好， 必然会设置 较高的比对点以降低操作风险。 而从理论上讲即使比对点数量设置够 多，真实支票印鉴也会报印鉴错误，支票影像系统上线初期，长三角 个别商业银行就出现过电子验印系统自动校验通过率不到 20%的情况 在电子验印系统报错的情况下， 出票人开户行由于无实物票据进一步 进行比对， 出于保护客户资金安全和自身风险控制考虑， 往往采取退 票措施。 （ 三） 各地掌握的退票口径不一致，造成无理由退

11、票 支票影像系统运行过程中，由于实际情况确实较为复杂，各地掌握 的退票口径不一致，造成大量无理由退票。如对于未填写支票用途、 委托收款填写在被背书人栏、 大写不规范等瑕疵票据， 付款行基本以 退票为主。付款行对于支票上属于非必须记载事项的电子清算信息与 影像不符， 或审核中存在疑问及发现稍有瑕疵的， 在未向出票人或托 收行查询的情况下直接退票， 以上三类原因导致的退票约占退票总量 的 20%。同时，付款行退票时还存在部分退票理由与实际退票理由相 去甚远的情况， 造成客户和银行之间的纠纷，导致客户体验较差。 （ 四 ） 支票影像技术仍有待进一步完善 支票影像系统收集的是支票图像信息，虽然网络带宽

12、在近年来已得 到极大改善， 但由于业务量大的原因， 支票扫描的图像像素等仍然受 到一定限制。 对于经过多次背书转让后附粘单的支票， 目前仅采集其 正面和记载最后一手委托收款背书粘单的影像， 因为如果采集支票正 面和背面以及所有粘单的图像信息， 形成的图像文件数据量仍无法为 支票影像系统所顺利处理，且不利于信息的网络传递。目前，支票影 像系统由于电子清算信息与支票影像不符或影像扫描问题导致无法 验印造成的退票约占退票总量的 10%左右，支票影像技术仍有待进一 步完善 四、政策建议 （ 一 ） 推广使用支付密码技术，作为电子验印系统的有益补充 支付密码是根据支票的金额、账号、票据号码、日期等信息，

13、计算 出一组 16 位数字，填写在支票上作为付款依据。由于支付密码是根 据支票上的各个关键要素和加密算法计算而来， 不同的支票支付密码 都各不相同， 且任何数据的篡改都会导致支付密码不正确， 从而最大 限度地保障了用户和银行的资金安全。 同时，由于支付密码参与运算 的都是数字，并且是采用电脑核验，准确率达到百分之百，能在几秒 钟内完成， 大大提高了工作效率。 支付密码应用密码技术和现代信息 技术弥补了图形印章容易伪造、 难以识别的不足， 对于电子验印系统 是有益的补充。 （ 二 ） 改变退票率双向考核方式，着重考核付款行支票退票率 为控制支票影像系统退票率，相关业务监管部门对支票影像系统的 退

14、票率一直进行考核， 考核公式为 :（ 一定时间内托收支票被退票数量 +收到支票影像的退票数量 ）/（ 一定时间内托收支票总量 +收到支票影 像总氢，对支票退票率的考核一定程度上缓解了随意退票的情况， 但 考核公式本身也存在一定问题。 显而易见的是商业银行能控制的主要 是收到支票影像的退票比率，对于托收支票，虽然有一定关系，但最 主要还是由付款行决定是否退票， 因此对总退票量考核一定程度上掩 盖了退票率存在的问题。 上海市提出支票与提入支票的退票率一度相 差 5 个百分点以上， 也侧面说明了考核机制存在一定问题， 因此改变 双向考核方式，着重考核付款行支票退票率有利于理顺考核激励机制。 （ 三） 推出电子验印系统相关保险业务，提高印鉴核验通过率