农商银行探索普惠金融总结

1、做普惠金融的先行者XX农商银行探索普惠金融总结加快构建稳定长效的农村普惠金融体系，对于促进金 融公平、构建现代金融体系、优化金融服务和产品，具有 重大而深远的意义，党的十八届三中全会将普惠金融上升 为国家战略，为农村中小金融机构带来新的发展机遇。近 年来，江苏XX农村商业银行高度重视对普惠金融工作， 确立“做小、做散”信贷发展战略，始终站在农村金融服务 的最前沿，在优化服务模式、创新金融产品、建设社区银 行、落实阳光信贷等方面实现突破。逐步打造具有地区特 色、品牌优势的普惠金融“ XX模式”，有效推动地区经济社 会发展。一、创新小微企业还款方式，优化小微企业服务模式 融资难、融资贵是困扰小微企

2、业多年的问题。传统流动 资金贷款期限一般设定为 1年以内，到期后企业仍有贷款需 求的必须先还后贷，若自身现金流不足，企业或采取民间借 贷等途径拆借周转。调查显示，70%左右的小企业流动资金贷款在到期时须从外部融资用于还贷周转。我行根据小微企 业贷款这一现状，从小微企业实际需求出发，创新出政府互 助基金垫偿、流动资金转固定资产贷款、短期流动资金贷款 转中长期流动资金贷款、循环贷等多种还款方式。（一）政府互助基金垫偿。我县于 2013年成立中小企 业应急互助基金，通过银政合作、企业互助，帮助企业防范 和化解因资金周转困难而发生资金链断裂风险，缓解企业发 展后顾之忧。（二）流动资金转固定资产贷款。流

3、动资金贷款转化为 固定资产贷款适用于企业已用流动资金贷款修建厂房、购买 土地与设备等固定资产投资，没有足额的现金流偿还固定资 产占用的贷款。（三）短期流动资金贷款转中长期流动资金贷款。适用 于正常生产经营周转中投资回收期较长的资金需求贷款，期 限在一年以上五年以下。适用于生产周期较长，资金回收较 慢的企业。转化条件：贷款期限与借款人现金流明显不匹配 的存量短期流动资金贷款，经重新进行流动资金需求调查， 精确测算贷款需求额度，通过展期或重新贷款，合理确定贷 款期限，使之与资金回笼周期相契合。（四）循环贷。我行目前已推出循环贷产品，同时允许 小微企业依据自身资金周转的实际采取分期还本、随借随还 等

4、灵活的还款方式。我行通过实行余额授信管理，定期根据 借款企业的生产经营和管理能力的变化情况确定是否调整 授信额度，借款人可在授信额度和期限内分次、循环取得流 动资金贷款。二、开展金融创新，将特色金融服务延伸到田间地头（一）三方协议模式，破解农村土地流转难题XX农商行创新推出农村土地承包经营权“三方协议”抵 押贷款模式，解决新型农业经营主体抵押担保难问题，缓解 农村家庭农场、种养殖大户和农民专业合作社因土地流转带 来的资金短缺压力。 所谓“三方协议；即在土地已经登记、 确 权、颁证，并实行土地流转的前提下，由XX农商行与土地流转服务中心、农村土地实际承包经营者签订协议。协议对 三方的权责进行了明

5、确。一是农村土地承包经营者，必须经 过合法程序取得农村土地经营权并经土地流转服务中心鉴 证认可，承包经营的土地不得改变农村土地所有权性质、不 得改变土地的用途、不得再次进行土地抵押和流转，还必须 参加农业保险或其他相关保险，并指定银行作为第一受益 人。二是土地流转服务中心，必须确保农村土地承包经营权 的取得合法、有效，并监督其依法经营，不得转包、转让。 三是XX农商行，重点审查提供资料的真实性，借款用途、 资信状况、偿还能力、还款来源、拟经营项目的可行性，具 体贷款额度一般按实际承包经营土地每亩不超过800元抵押值核定掌握。协议还规定，农商行与土地流转服务中心之间 建立信息交流沟通机制，互通土

6、地承包经营权市场的变化情 况，土地承包经营者经营情况；建立工作协调机制，一旦土 地承包经营者出现经营风险，镇土地流转服务中心积极帮助 农商行转让、变更、变现土地承包经营权及附着物，以减少 抵押贷款的损失。该模式的推出，既为土地大规模流转后现 代农业的发展提供了融资支持，有效破解长期以来困扰农民 的抵押担保不足、难以贷款的难题，也可进一步增进政府、 银行、农户三方合作共赢，推动“三农”发展。（二）“场开贷”家庭农场贷款，带来农场主新希望“场开贷”家庭农场贷款，是指符合国家产业政策和我行 贷款条件的，以家庭农场或家庭农场主为借款人，用于家庭 农场基础建设、生产经营、产品产销等方面，向我行申请的 贷

7、款，该产品具有一次授信、随用随贷、余额控制、周转使 用的特点。为支持家庭农场发展，满足农业规模化经营需求，（三）“兴农贷”贷款，带动新型农业经营主体快速发展 为进一步推广新型农业经营主体贷款，推进农业产业升级，培育发展新型农业经营主体不断涌现，加大配套金融服 务，我行今年推出了“兴农贷”信贷产品。兴农贷”新型农业经 营主体贷款，是指符合国家产业政策和我行贷款条件的，以 专业大户和家庭农场、农民合作社、农业企业等新型农业经 营主体为借款人，用于新型农业经营主体基础建设、生产经 营、产品产销等方面，向我行申请的贷款。该信贷产品将信 用、粮补、财政奖励质押、土地经营权质押等纳入担保范围，并充分依据各

8、类农业生产周期给予最长达10年的中长期授信三、实施“社区银行”战略，打通“最后一公里”填补了多年来BB地区农村金融服务的空白。XX农商行 BB支行服务覆盖3个行政村，1个居民委员会，1个养殖场， 总人口 7226人，既方便当地群众对金融服务的要求，又可 以为当地旅游业的发展提供更好的金融服务。BB支行作为XX农商行首家“社区银行”，采取以网点为中心， 坚持“社区银 行”定位，通过加强社区宣传和公益服务相结合，争当周边社区居民生活的“大管家”，通过开展“走出去”和“请进来”活动， 全面开展“扫街扫楼扫户”式业务营销，深度挖掘社区内小微 企业、个体工商户、居民的服务需求，围绕社区开展专项、 定点、上门服务，努力打造“社区银行”服务品牌。BB支行实 行“四单”管理一一单列信贷计划、单独配置人力和财务资源、 单独客户认定和信贷评审、单独会计核算：实行经营风险自 担、成本自行核算、工资自行确定；资金自由买卖。经营资 金主要来源为组织存款，资金不足或有富余，也可向总行拆 借或存放，并按市场价格执行；人员自行组合，本行范围内 员工