第四章保险的类别

1、第第4章章 保险的类别保险的类别 4、1 保险的一般分类保险的一般分类 4、2 保险的主要险种保险的主要险种4.1 保险的一般分类保险的一般分类 一、按保险的性质分类：一、按保险的性质分类： 社会保险社会保险 (social insurance)(social insurance) 商业保险商业保险 (commercial insurance)(commercial insurance) 与此相关的还有政策性保险与此相关的还有政策性保险 （一）社会保险（一）社会保险 社会保险是指以法律为保证的一种社会保险是指以法律为保证的一种基本社会权利，其基本社会权利，其 职能是以劳动为生的职能是以劳动为生

2、的人在暂时或永久丧失劳动能力或劳动人在暂时或永久丧失劳动能力或劳动 机机会时，能利用这种权利来维持劳动者及会时，能利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。其家属的生活。（二）商业保险（二）商业保险 商业保险是保险双方当事人订立保商业保险是保险双方当事人订立保险合同，以投保人险合同，以投保人 交纳保险费为条件，交纳保险费为条件，由保险人对保险合同约定的风险事故由保险人对保险合同约定的风险事故 承承担赔付责任的一种经济制度。担赔付责任的一种经济制度。 社会保险与商业保险的区别：社会保险与商业保险的区别： 1.实施方式实施方式 2.管理方式管理方式 3.经营目的经营目的 4.保障程度保障程度 5.保

3、险费负担保险费负担 6.保障关系保障关系 7.对象不同对象不同社会保险与商业保险的联系？社会保险与商业保险的联系？（三）政策性保险（三）政策性保险 政策性保险是政府为了某种政策目的，委政策性保险是政府为了某种政策目的，委托商业托商业 保险公司或成立专门的政策性保险经保险公司或成立专门的政策性保险经营机构，运用商营机构，运用商 业保险的技术来开办的一种业保险的技术来开办的一种保险。（狭义）保险。（狭义） 政策性保险包括政策性保险包括社会政策保险和经济政社会政策保险和经济政策保险策保险两大类型，即广义的政策性保险。社两大类型，即广义的政策性保险。社会政策保险即社会保险。狭义的政策性保险会政策保险即

4、社会保险。狭义的政策性保险即经济政策保险，包括出口信用保险、农业即经济政策保险，包括出口信用保险、农业保险、存款保险等。政策性保险一般具有非保险、存款保险等。政策性保险一般具有非盈利性、政府提供补贴与免税以及立法保护盈利性、政府提供补贴与免税以及立法保护等特征。等特征。二、按保险的实施方式分类：二、按保险的实施方式分类： 自愿保险自愿保险 (voluntary insurance)(voluntary insurance) 强制保险强制保险(mandatory insurance)(mandatory insurance)（一（一 ）自愿保险）自愿保险 自愿保险是指保险双方当事人自愿自愿保险是

5、指保险双方当事人自愿签订保险合同而形签订保险合同而形 成的保险关系。成的保险关系。（二）强制保险（二）强制保险 强制保险一般是法定保险，其保险强制保险一般是法定保险，其保险关系是保险人与投关系是保险人与投 保人以法律、法规等保人以法律、法规等为依据而建立起来的。为依据而建立起来的。三、按保险标的分类三、按保险标的分类 财产保险财产保险(property insurance)insurance) 人身保险人身保险(life insurance)(life insurance)（一）财产保险（广义）（一）财产保险（广义） 财产保险是以财产及其有关利益为财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

6、保险标的的保险。 包括财产损失保险、包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险等险种。责任保险和信用保证保险等险种。 （二）人身保险（二）人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。分险标的的保险。分 为人寿保险、意外伤为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。害保险和健康保险。 财产保险与人身保险的区别财产保险与人身保险的区别 1保险标的不同保险标的不同 2保险期限不同保险期限不同 3保险金额的确定依据不同保险金额的确定依据不同 4确定保险费率的依据不同确定保险费率的依据不同 5经营稳定性不同经营稳定性不同 四、按承保方式分类四、按承保方式分类 原保险原保险(

7、primary insurance) 再保险再保险(re-insurance) 共同保险共同保险(co-insurance) 重复保险重复保险(double insurance)（一）原保险（一）原保险 原保险是指投保人与保险人之间直原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同所确立接签订合同所确立 的保险关系。的保险关系。（二）再保险（二）再保险 再保险也称分保，是指保险人将其再保险也称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险承担的保险业务，部分转移给其他保险人承担的保险关系。人承担的保险关系。原保险与再保险的区别原保险与再保险的区别 一是合同主体不同是合同主体不同 二是保险标的不

8、同二是保险标的不同 三是合同性质不同三是合同性质不同 四是与被保险人的法律关系不同四是与被保险人的法律关系不同原保险与再保险的联系？原保险与再保险的联系？（三）（三）共同保险共同保险 共同保险又称为联合共保，简称共共同保险又称为联合共保，简称共保，是由两个或两个以上的保险人联合保，是由两个或两个以上的保险人联合直接对同一保险标的、同一保险利益、直接对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故提供保险保障的方式。同一保险事故提供保险保障的方式。案例案例1 三峡工程右岸大坝及电站厂房三峡工程右岸大坝及电站厂房 的保险金额：的保险金额：30万万 人保、太保、平安：人保、太保、平安： 40%、35%、2

9、5% 共同保险：其保额之和小于或等于保共同保险：其保额之和小于或等于保险标的的价值。险标的的价值。即：保额保额即：保额保额保险标的的价值保险标的的价值如：如：人保人保20万太保万太保40万（万（30万）万）保险价值保险价值60万万共同保险与再保险的区别：共同保险与再保险的区别： 1.风险分摊的方式不同风险分摊的方式不同 2.与被保险人的法律关系不同与被保险人的法律关系不同共同保险与再保险的共性？共同保险与再保险的共性？（四）（四）重复保险重复保险 重复保险是指投保人对同一保险标的同重复保险是指投保人对同一保险标的同一保险利益、同一保险事故分别向二个一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订

10、立保险合同的保险。以上保险人订立保险合同的保险。 重复保险一般仅限于财产保险。重复保险一般仅限于财产保险。 典型的重复保险，保额之和大于保险标的典型的重复保险，保额之和大于保险标的的价值。的价值。 共同保险与重复保险的区别：共同保险与重复保险的区别：保险合同的数量不同等。保险合同的数量不同等。 4、2 保险的主要险种保险的主要险种 一、财产损失保险一、财产损失保险 (Property InsuranceProperty Insurance ) 二、责任保险二、责任保险(liability insuranceliability insurance) 三、信用保证保险三、信用保证保险(credit

11、 insurance, credit insurance, guarantee insuranceguarantee insurance) 四、农业保险四、农业保险 (Agricultural InsuranceAgricultural Insurance ) 五、人寿保险五、人寿保险 (life insurance)(life insurance) 六、意外伤害保险六、意外伤害保险 (accident insurance)(accident insurance) 七、健康保险七、健康保险(health insurance) (health insurance) 一、财产损失保险一、财产损失保

12、险（一）（一）火灾保险火灾保险(又称普通财产保险又称普通财产保险) 1、企业财产保险、企业财产保险 2、家庭财产保险（普通家财险、家财、家庭财产保险（普通家财险、家财两全险、长效还本险及其他延伸产品）两全险、长效还本险及其他延伸产品）（二）货物运输保险（二）货物运输保险 责任范围：仓至仓条款责任范围：仓至仓条款 保险期限：航程保险期限：航程 险种：海上、陆上、航空险种：海上、陆上、航空（三）运输工具保险（三）运输工具保险 1、机动车辆保险、机动车辆保险: 车辆损失险、第三者责任险及各种附车辆损失险、第三者责任险及各种附加保险加保险 2、船舶保险、船舶保险 3、飞机保险、飞机保险（四）工程保险（

13、四）工程保险 1、建筑工程保险、建筑工程保险 2、安装工程保险、安装工程保险二、二、责任保险责任保险 责任保险以被保险人对第三者依法责任保险以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。应负的赔偿责任为保险标的的保险。（保险法保险法第第65条）条） 1.责任保险的承保方式责任保险的承保方式 （1）作为财险合同的组成部分或附加作为财险合同的组成部分或附加险承保；险承保； （2）签发保险单单独承保的责任保险。）签发保险单单独承保的责任保险。 2责任保险的种类（单独承保）责任保险的种类（单独承保） （1）公众责任保险）公众责任保险 （2）雇主责任保险）雇主责任保险 （3）产品责任保险）产品责

14、任保险 （4）职业责任保险）职业责任保险3.赔偿限额的确定赔偿限额的确定4.赔偿金的支付赔偿金的支付三、信用保证保险三、信用保证保险 信用保证保险是以担保为实质信用保证保险是以担保为实质的承保信用风险的的承保信用风险的 保险。保险。 信用保险与保证保险的区别：信用保险与保证保险的区别： 投保主体不同。投保主体不同。 案例案例2银行信用保证保险：银行信用保证保险： 存款（保证）保险：存款（保证）保险： 投保人投保人银行（债务人）银行（债务人） 被保险人被保险人储户（债权人）储户（债权人） 贷款保险：贷款保险： 被保险人：贷款人（债权人）被保险人：贷款人（债权人） 投保人：借款人（保证保险）（债务

15、人）投保人：借款人（保证保险）（债务人） 贷款人（信用保险）（债权人）贷款人（信用保险）（债权人）四、农业保险四、农业保险 广义的农业保险广义的农业保险农村保险。农村保险。 狭义的农业保险，即两业保险：狭义的农业保险，即两业保险：种植业保险种植业保险 和养殖业保险和养殖业保险 1.种植业保险种植业保险 （1）农作物保险）农作物保险 （2）林木保险）林木保险 2.养殖业保险养殖业保险 （1）畜牧保险）畜牧保险 （2）水产养殖保险）水产养殖保险五、人寿保险五、人寿保险概念：概念： 1死亡保险：死亡保险： 定期死亡保险定期死亡保险 终身死亡保险终身死亡保险 2生存保险：生存保险： 满期生存保险满期生

16、存保险 年金保险年金保险 3两全保险两全保险 年金保险的机理与分类年金保险的机理与分类 年金保险与寿险的比较年金保险与寿险的比较 年金保险的作用年金保险的作用 附：国寿永泰团体年金保险条款与附：国寿永泰团体年金保险条款与企业年金发展思路企业年金发展思路新型人寿保险险种新型人寿保险险种 分红保险及其特点分红保险及其特点 投资连结保险及其特征投资连结保险及其特征 万能保险及其特点万能保险及其特点六、人身意外伤害保险六、人身意外伤害保险 当被保险人因遭受意外伤害使其身体残疾或当被保险人因遭受意外伤害使其身体残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的人身保险。人

17、身保险。 承保风险：意外（三要素）承保风险：意外（三要素）+伤害伤害 给付条件：残疾和死亡给付条件：残疾和死亡特征：定额、不同年龄个体风险均等、保险期特征：定额、不同年龄个体风险均等、保险期限短限短两个概念：保险责任与责任期限两个概念：保险责任与责任期限如学生平安保险（主险或基本险）如学生平安保险（主险或基本险）七、健康保险七、健康保险定义定义：以人的身体作为保险标的，在被保险人因：以人的身体作为保险标的，在被保险人因疾病或意外事故所致医疗费用支出或收入损失疾病或意外事故所致医疗费用支出或收入损失时，保险人承担赔偿责任。时，保险人承担赔偿责任。特征特征：保险标的和事故的特殊性、保险公司经营：保

18、险标的和事故的特殊性、保险公司经营内容的特殊性、保险合同的特殊性。内容的特殊性、保险合同的特殊性。影响因素影响因素：收入水平、人口结构、医疗技术的进：收入水平、人口结构、医疗技术的进步、社会医疗保险、医疗机构的运作方式和保步、社会医疗保险、医疗机构的运作方式和保险公司的承保与风险控制能力险公司的承保与风险控制能力 医疗保险及其特征医疗保险及其特征 疾病保险及其主要内容疾病保险及其主要内容 失能收入损失保险及主要内容失能收入损失保险及主要内容 护理保险及保障内容护理保险及保障内容思考题：思考题： 1.概念比较：（概念比较：（1）社会保险与商业保险（或）社会保险与商业保险（或人身保险）（人身保险）（2）财产保险与人身保险（）财产保险与人身保险（3）原保险与再保险（原保险与再保险（4）再保险与共同保险；）再保险与共同保险； （5）共同保险与重复保险。）共同保险与重复保险。 2.广义的财产保险一般包括哪三大类业务？人广义的财产保险一般包括哪三大类业务？人身保险一般又包括哪三大险种