信用的基本学习与活动形式(共69页).ppt

1、第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用1金融学金融学石河子大学商学院石河子大学商学院 第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用2第二章第二章 信用信用p第一节第一节 信用范畴及其产生与发展信用范畴及其产生与发展p第二节第二节 信用活动的基础信用活动的基础p第三节第三节 信用的形式信用的形式p第四节第四节 股份公司股份公司第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用3p1.掌握信用的定义及其基本特征，了解信用的产掌握信用的定义及其基本特征，了解信用的产生和发展过程。生和发展过程。p2.理解高利贷存在的理由和现实表现，掌握我国理解高利贷存在的理由和现实表现，掌握我国当前的民间借贷出现的背景及其性质。当前的民间借贷出现

2、的背景及其性质。p3.了解个人、企业、政府等各经济行为主体在信了解个人、企业、政府等各经济行为主体在信用关系中的地位和作用。用关系中的地位和作用。p4.掌握商业信用、银行信用、国家信用、消费信掌握商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用等信用形式的性质、特点和作用，用、国际信用等信用形式的性质、特点和作用，并在此基础上了解我国信用的状况和发展前景。并在此基础上了解我国信用的状况和发展前景。p5.理解股份公司与信用的关系。理解股份公司与信用的关系。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用4第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用5第一节第一节 信用范畴及其产生与发展信用范畴及其产生与发展p一、信用的

3、概念一、信用的概念p二、信用的产生及其与货币的联系二、信用的产生及其与货币的联系p三、信用的方式三、信用的方式p四、高利贷四、高利贷第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用6一、信用（一、信用（credit）的概念）的概念p1.信用的定义信用的定义p2.信用的基本特征信用的基本特征p3.信用关系产生的三要素信用关系产生的三要素第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用7第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用81.信用（信用（credit）的定义）的定义p道德范畴中的信用主要指诚信，即通过履行自己道德范畴中的信用主要指诚信，即通过履行自己诺言而取得他人的信任。诺言而取得他人的信任。p经济学中的信用经济学中的信用是

4、是借贷行为借贷行为的总称，是以偿还为的总称，是以偿还为条件的价值的特殊运动形式。条件的价值的特殊运动形式。p信用活动双方所形成的是债权债务关系，这种关信用活动双方所形成的是债权债务关系，这种关系的建立以债权人对债务人的信任为基础。系的建立以债权人对债务人的信任为基础。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用92.信用的基本特征信用的基本特征p信用是以收回为条件的付出，或以归还为义务的信用是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；取得；p贷者有权取得利息，借者承担支付利息的义务。贷者有权取得利息，借者承担支付利息的义务。信用是借贷信用是借贷行为的总称行为的总称 偿还性偿还性 付息性付息性第一篇第一篇

5、 范畴范畴第二章 信用10亲朋好友之间的借贷亲朋好友之间的借贷？第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用113.信用关系产生的三要素信用关系产生的三要素债权债务关系债权债务关系 信用工具信用工具一定的时间间隔一定的时间间隔第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用12二、信用的产生及其与货币的联系二、信用的产生及其与货币的联系p1.从逻辑上推论，私有财产的出现是借贷关系存从逻辑上推论，私有财产的出现是借贷关系存在的前提条件。在的前提条件。p2.从商品货币关系看，信用产生于商品交换之中，从商品货币关系看，信用产生于商品交换之中，人类最早的信用活动起始于原始社会末期。人类最早的信用活动起始于原始社会末期。p3.

6、货币与信用，都以私有为前提，他们产生的的货币与信用，都以私有为前提，他们产生的的经济前提是同源的，但不具有逻辑的先后关系。经济前提是同源的，但不具有逻辑的先后关系。 第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用13三、信用的方式三、信用的方式p 1.实物借贷（实物借贷（physical credit）：）：n以实物为对象（本金、利息）进行借贷的活动。以实物为对象（本金、利息）进行借贷的活动。n实物借贷的存在背景：商品货币关系不普及，自然经实物借贷的存在背景：商品货币关系不普及，自然经济占主导地位的社会。济占主导地位的社会。p 2.货币借贷（货币借贷（monetary credit）：）：n以货币为对象（

7、本金、利息）进行的借贷活动。以货币为对象（本金、利息）进行的借贷活动。n货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式。货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式。n货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济货币借贷的出现使货币与信用从两个完全独立的经济范畴，走向相互结合并日益紧密融合为金融范畴，从范畴，走向相互结合并日益紧密融合为金融范畴，从此以后货币与信用的发展互为条件，相互促进。此以后货币与信用的发展互为条件，相互促进。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用14白毛女白毛女第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用15四、高利贷（四、高利贷（usurious loan）p1.高利贷的特点高利贷的特点p2.反

8、对高利贷的斗争反对高利贷的斗争p3.我国的民间借贷我国的民间借贷第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用161.高利贷的特点高利贷的特点p极高的利率是界定高利贷的基本特征。极高的利率是界定高利贷的基本特征。p奴隶社会、封建社会的主要信用形式奴隶社会、封建社会的主要信用形式n存在基础是小生产占主导地位的自然经济；存在基础是小生产占主导地位的自然经济；n社会商品经济不发达，货币获得比较困难，而社会商品经济不发达，货币获得比较困难，而贷款的需求相对比较大。货币供不应求，贷者贷款的需求相对比较大。货币供不应求，贷者便可以索取高额利息。便可以索取高额利息。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用172.反对高利贷的

9、斗争反对高利贷的斗争p高利贷阻碍了生产力的发展，破坏了原有的生产高利贷阻碍了生产力的发展，破坏了原有的生产方式，但它又不创造新的生产方式；方式，但它又不创造新的生产方式；p促使资本主义生产方式形成，积累了大量的货币促使资本主义生产方式形成，积累了大量的货币财富，可能使高利贷资本向产业资本转移；财富，可能使高利贷资本向产业资本转移；p高利贷使广大农民和手工业者破产，使雇佣工人高利贷使广大农民和手工业者破产，使雇佣工人的队伍形成；的队伍形成；p高利贷丧失垄断地位，资本主义信用制度建立。高利贷丧失垄断地位，资本主义信用制度建立。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用183.我国的民间借贷我国的民间借贷p

10、当前的民间借贷特点：当前的民间借贷特点：n借贷活跃、利率高、风险大、借贷用途是解决借贷活跃、利率高、风险大、借贷用途是解决经营方面的资金需要经营方面的资金需要p当前的民间借贷是否是高利贷？当前的民间借贷是否是高利贷？n当当现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的现代的信用体系尚不足以满足经济生活中的借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；借贷需求时，民间借贷的存在不可避免；n蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必蔑视、谴责，否定不了它的存在；简单禁止必将是禁而不止。将是禁而不止。p应取的对策。应取的对策。 第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用19第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用20第一篇第一篇 范

11、畴范畴第二章 信用21第二节第二节 信用活动的基础信用活动的基础p一、信用经济一、信用经济p二、债权债务关系覆盖整个经济生活二、债权债务关系覆盖整个经济生活p三、信用关系中的主体及其资金状况三、信用关系中的主体及其资金状况p四、资金流量分析四、资金流量分析第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用22一、信用经济一、信用经济p有一种说法，认为现代经济可以称之为有一种说法，认为现代经济可以称之为“信用经信用经济济”。理由是债权债务关系无所不在，相互交织，。理由是债权债务关系无所不在，相互交织，形成网络，覆盖着整个经济生活。形成网络，覆盖着整个经济生活。p作为经济强国的美国，它的债务负担之大如同它作为经济

12、强国的美国，它的债务负担之大如同它的财富之多一样地出名。截至的财富之多一样地出名。截至2007年，美国债务年，美国债务总额为总额为48.8万亿美元，相当于万亿美元，相当于GDP13.8万亿美元万亿美元的的3.536倍。倍。联邦储备公报联邦储备公报，2002(10)。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用23二、债权债务关系覆盖整个经济生活二、债权债务关系覆盖整个经济生活p1. 在在商品货币关系下，经济行为主体的经济活动商品货币关系下，经济行为主体的经济活动都时时伴随着货币的收收支支：都时时伴随着货币的收收支支：n收大于支收大于支盈余；收不抵支盈余；收不抵支赤字。赤字。p2. 任何货币盈余或货币赤字

13、，都同时意味着相应任何货币盈余或货币赤字，都同时意味着相应金额的债权、债务关系的存在。金额的债权、债务关系的存在。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用24三、信用关系中的主体及其资金状况三、信用关系中的主体及其资金状况p 居民个人（住户），可支配收入减去消费与投资。多为资居民个人（住户），可支配收入减去消费与投资。多为资金盈余，是货币资金的主要供应者。金盈余，是货币资金的主要供应者。p 企业，内部余缺调剂，更多依靠金融中介调剂，多为资金企业，内部余缺调剂，更多依靠金融中介调剂，多为资金短缺，是货币资金的主要需求者。短缺，是货币资金的主要需求者。p 政府，中央、地方各级财政收支赤字需要通过信用方式

14、弥政府，中央、地方各级财政收支赤字需要通过信用方式弥补，一般是货币资金的需求者。补，一般是货币资金的需求者。 p 国际收支，本国与他国的货币收支，盈余提供对外融资，国际收支，本国与他国的货币收支，盈余提供对外融资，赤字需要从国外借入资金弥补。赤字需要从国外借入资金弥补。p 金融机构，自身的经营收入和日常经营支出对比可能是盈金融机构，自身的经营收入和日常经营支出对比可能是盈余也可能是赤字。余也可能是赤字。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用25四、资金流量分析四、资金流量分析p1. 从货币收支的盈余或赤字的角度建立分部门的从货币收支的盈余或赤字的角度建立分部门的数量模型，并据以进行统计分析。数量模

15、型，并据以进行统计分析。p2. 模型依据的恒等式模型依据的恒等式： Y = C + I + XM Y：国民收入；：国民收入；C：消费；：消费；I：投资：投资 X: 出口；出口； M: 进口进口第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用26四、资金流量分析四、资金流量分析3. 资金流量模型：资金流量模型： 第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用27第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用28第三节第三节 信用的形式信用的形式l 银行信用银行信用l 国家信用国家信用l 消费信用消费信用l 国际信用国际信用l 商业信用商业信用第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用29一、商业信用（一、商业信用（commercial cr

16、edit）p1.商业信用的含义与特点商业信用的含义与特点p2.商业票据和票据流通商业票据和票据流通p3.商业信用的作用和局限性商业信用的作用和局限性p4.我国的商业信用我国的商业信用第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用301.商业信用的含义与特点商业信用的含义与特点p商业信用的含义商业信用的含义n典型的商业信用是工商企业以赊销方式对购买典型的商业信用是工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业所提供的信用。商品的工商企业所提供的信用。p商业信用的特点商业信用的特点n包括两个同时发生的经济行为，买卖行为和借包括两个同时发生的经济行为，买卖行为和借贷行为。贷行为。n借贷行为以买卖行为为基础，是企业之间的

17、直借贷行为以买卖行为为基础，是企业之间的直接信用。接信用。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用312.商业票据和票据流通商业票据和票据流通p商业票据（商业票据（commercial bill ）的种类）的种类汽车制造厂汽车制造厂汽车经销商汽车经销商第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用322.商业票据和票据流通商业票据和票据流通p票据流通票据流通追索权追索权汽车制造厂汽车制造厂汽车经销商汽车经销商工商银行工商银行汽车配件厂汽车配件厂票据贴现票据贴现第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用333.商业信用的作用和局限性商业信用的作用和局限性p 作用作用n存在稳定经济联系的工商企业之间的商业信用活动，存在稳定

18、经济联系的工商企业之间的商业信用活动，润滑着整个生产流通过程，促进经济发展。润滑着整个生产流通过程，促进经济发展。p 局限性局限性n商业信用有严格的方向性；商业信用有严格的方向性；n商业信用的规模的局限性；商业信用的规模的局限性；n商业信用的期限也有限制；商业信用的期限也有限制； n商业信用的局限性也决定了商业票据流通的局限性，商业信用的局限性也决定了商业票据流通的局限性，即商业票据只能在一定的范围内流通，且每张商业票即商业票据只能在一定的范围内流通，且每张商业票据的支付金额不同，支付期限也不同，在支付时均受据的支付金额不同，支付期限也不同，在支付时均受到限制。到限制。 第一篇第一篇 范畴范畴

19、第二章 信用344.我国的商业信用我国的商业信用p 第一阶段：新中国成立初期，我国经济领域中广泛地存在第一阶段：新中国成立初期，我国经济领域中广泛地存在着商业信用，并且发挥了良好的作用。着商业信用，并且发挥了良好的作用。p 第二阶段：从第一个五年计划开始，到改革开放前夕。这第二阶段：从第一个五年计划开始，到改革开放前夕。这个阶段商业信用基本上是被取缔的。个阶段商业信用基本上是被取缔的。 p 第三阶段：改革开放以来，恢复了商业信用。第三阶段：改革开放以来，恢复了商业信用。n1995 年年 5 月，月，中华人民共和国票据法中华人民共和国票据法颁布。明确颁布。明确规定了在商业票据开出与使用过程中各当

20、事人的权利规定了在商业票据开出与使用过程中各当事人的权利与义务，规定了商业票据中必须记录的条款。与义务，规定了商业票据中必须记录的条款。票据票据法法的实施，对于中国商业信用的规范化发展起到非的实施，对于中国商业信用的规范化发展起到非常重要的作用。常重要的作用。2004年年8月月28日，又颁布了修正后的日，又颁布了修正后的票据法票据法。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用3519872002年中国商业汇票发生额年中国商业汇票发生额第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用36案例案例2-1： 超市倒闭潮考量商业信用超市倒闭潮考量商业信用 p 福特玛、诺玛特、家谊岛内价、美国花购物中心、常平香福特玛、诺玛特

21、、家谊岛内价、美国花购物中心、常平香港商贸城港商贸城接近年关，不断有商家败走麦城事件发生。接近年关，不断有商家败走麦城事件发生。而在业界不断发出而在业界不断发出“下一个阵亡者是谁下一个阵亡者是谁”的追问时，部分的追问时，部分愤怒而悲观的供应商在积聚血本无归的怨气，再加之年前愤怒而悲观的供应商在积聚血本无归的怨气，再加之年前员工工资发不出而引发局部不安，超市倒闭涉及面之广似员工工资发不出而引发局部不安，超市倒闭涉及面之广似乎已经超出了乎已经超出了“工商工商”矛盾的范畴。矛盾的范畴。 p 在失败面前，东莞首家在失败面前，东莞首家CEPA商贸城董事长携货款潜逃，商贸城董事长携货款潜逃，而另一个叫赵胜

22、国的老板在匿迹数天后直面媒体而另一个叫赵胜国的老板在匿迹数天后直面媒体“没有潜没有潜逃，我会还债逃，我会还债”，他是福特玛的老板。，他是福特玛的老板。 第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用37案例案例2-1： 超市倒闭潮考量商业信用超市倒闭潮考量商业信用p 赵胜国们的勇气或许让如同惊弓之鸟的供应商们心中稍添赵胜国们的勇气或许让如同惊弓之鸟的供应商们心中稍添一点暖意。但此前诺玛特华南总部被供应商围攻、华榕超一点暖意。但此前诺玛特华南总部被供应商围攻、华榕超市的轰然坍塌等超市猝死事件，无不给脆弱的中国商业信市的轰然坍塌等超市猝死事件，无不给脆弱的中国商业信用神经一记重击，供应商想笑也笑不起来。反过来

23、，掩卷用神经一记重击，供应商想笑也笑不起来。反过来，掩卷而思：无论是美国的凯马特，还是北京的红熊，在他们行而思：无论是美国的凯马特，还是北京的红熊，在他们行至最艰难处，也都是供货商给了他们最后致命的一击。至最艰难处，也都是供货商给了他们最后致命的一击。p 环视国内，紧张的环视国内，紧张的“工商工商”关系处处都能嗅到火药味关系处处都能嗅到火药味不仅零售商占用供应商货款司空见惯，且不按期支付也习不仅零售商占用供应商货款司空见惯，且不按期支付也习以为常，为商业领域内的支付埋下了巨大的风险。以为常，为商业领域内的支付埋下了巨大的风险。 第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用38案例案例2-1： 超市倒闭潮

24、考量商业信用超市倒闭潮考量商业信用p 零售商对供应商利益的肆意侵占，甚至有些超市零售商对供应商利益的肆意侵占，甚至有些超市“空手套空手套白狼白狼”，这样下去，一旦某个环节周转不过来，整个供应，这样下去，一旦某个环节周转不过来，整个供应链将会出现链将会出现“多米诺骨牌多米诺骨牌”式的连锁反应，导致整个信用式的连锁反应，导致整个信用崩塌。而更大的隐忧是崩塌。而更大的隐忧是伴随着零售业的全面开放，供伴随着零售业的全面开放，供应商开始更青睐实力更雄厚、执行合同相对规范的外资大应商开始更青睐实力更雄厚、执行合同相对规范的外资大品牌商家，这反过来对实力已逊一筹的本土零售商，带来品牌商家，这反过来对实力已逊

25、一筹的本土零售商，带来更沉重的竞争压力。更沉重的竞争压力。p 就此，有专家一针见血地指出，在后就此，有专家一针见血地指出，在后WTO时代，商业竞时代，商业竞争将不再是店对店、点对点的资源的竞争，而将是供应商争将不再是店对店、点对点的资源的竞争，而将是供应商资源争夺的竞争。而商业信用，将成为后资源争夺的竞争。而商业信用，将成为后WTO时代考量时代考量商家实力的一个重要参照。商家实力的一个重要参照。p 思考：如何理解商业信用？思考：如何理解商业信用？第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用39二、银行信用（二、银行信用（bank credit）p1.银行信用的含义与特点银行信用的含义与特点p2.银行信银

26、行信用与商业信用用与商业信用第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用401.银行信用的含义与特点银行信用的含义与特点p银行信用的含义银行信用的含义n银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。供的信用。p银行信用的特点银行信用的特点n以金融机构作为信用媒介，是一种间接信用；以金融机构作为信用媒介，是一种间接信用；n借贷的对象，直接就是处于货币形态的资本。借贷的对象，直接就是处于货币形态的资本。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用412.银行信用与商业信用银行信用与商业信用p（1）商业信用始终是信用制度的基础；）商业信用始终是信用制度的基础； p（2）银行信

27、用是在商业信用广泛发展的基础上）银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的；产生发展起来的；p（3）银行信用的出现使商业信用进一步得到发）银行信用的出现使商业信用进一步得到发展；展；p（4）商业信用与银行信用各具特点，各有独特）商业信用与银行信用各具特点，各有独特的作用。二者之间是互相促进的关系，而不存在的作用。二者之间是互相促进的关系，而不存在互相取代的问题。互相取代的问题。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用421985-2002年中国银行信用规模图年中国银行信用规模图第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用43三、国家信用（三、国家信用（national credit）p1.国家信用的含

28、义国家信用的含义p2.国家信用的工具国家信用的工具p3.国家信用的作用国家信用的作用p4.我我国的国家信用国的国家信用第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用441.国家信用的含义国家信用的含义p国家信用是国家作为债权人或债务人的信用。国家信用是国家作为债权人或债务人的信用。p国家通常以债务人的身份出现。国家信用是一种国家通常以债务人的身份出现。国家信用是一种古老的信用形式，伴随着政府财政赤字的发生而古老的信用形式，伴随着政府财政赤字的发生而产生。产生。p在国家信用中，中国的统治者对百姓在国家信用中，中国的统治者对百姓特别是特别是对农耕贷放，是持续几千年的国家理财政策，极对农耕贷放，是持续几千年的国

29、家理财政策，极具特点。具特点。p国家信用的形式：内债和外债国家信用的形式：内债和外债第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用452.国家信用的工具国家信用的工具p有有国库券国库券和和公债券公债券两种。两种。n公债券：是政府举借债务的借款凭证，发行目公债券：是政府举借债务的借款凭证，发行目的是为了弥补财政赤字。的是为了弥补财政赤字。n国库券：是国家为解决急需预算支出而发行的国库券：是国家为解决急需预算支出而发行的一种短期债券，偿还期在一年以内。一种短期债券，偿还期在一年以内。p在我国，国库券和公债没有原则区别。在我国，国库券和公债没有原则区别。 第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用463.国家信用的作用

30、国家信用的作用p （1）调节国库年度收支的平衡；）调节国库年度收支的平衡；p （2）调节财政收支、弥补财政赤字；）调节财政收支、弥补财政赤字；p （3）调节经济。）调节经济。p 要求要求“既无内债，又无外债既无内债，又无外债”，是不符合现代经济的观点。是不符合现代经济的观点。n第一次第一次“人民胜利折实公债人民胜利折实公债”（1950年年1月）月）n连续连续5年发行年发行“国家经济建设公债国家经济建设公债”（19541958）n于于1968年全部还本付息年全部还本付息n强调既无内债又无外债强调既无内债又无外债第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用474.我国的国家信用我国的国家信用p 第一阶段：建

31、国初期，我国发行了人民胜利折实公债第一阶段：建国初期，我国发行了人民胜利折实公债（1950年年1月）和国家经济建设公债（月）和国家经济建设公债（19541958）。）。到到 1968 年，我国发行的公债本息全部还清。年，我国发行的公债本息全部还清。 p 第二阶段：第二阶段：“文革文革”期间。由于期间。由于“左左”的思想的指导，认的思想的指导，认为公债只有资本主义才有，是一种剥削形式，社会主义为公债只有资本主义才有，是一种剥削形式，社会主义“既无内债、又无外债既无内债、又无外债”，致使国家没有通过国家信用的，致使国家没有通过国家信用的形式来筹集资金，以加速国民经济的发展。形式来筹集资金，以加速国

32、民经济的发展。 p 第三阶段：自改革开放以来，我国逐步认识到了国家信用第三阶段：自改革开放以来，我国逐步认识到了国家信用存在的必要性，逐步利用国家信用的方式来筹集资金，满存在的必要性，逐步利用国家信用的方式来筹集资金，满足国家财政和重点建设的需要。从足国家财政和重点建设的需要。从 1981 年开始，又恢复年开始，又恢复了政府债券的发行。了政府债券的发行。 第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用48改革以来中国的政府信用规模概况改革以来中国的政府信用规模概况第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用49四、消费信用（四、消费信用（consumer credit） p1.消费信用的含义消费信用的含义p2.消费

33、信用的作用消费信用的作用p3.我国的消费信用我国的消费信用第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用501.消费信用的含义消费信用的含义p消费信用是指工商企业、银行和其他金融机构向消费信用是指工商企业、银行和其他金融机构向消费者个人消费者个人提供的满足其消费需要的信用。提供的满足其消费需要的信用。p现代的消费信用是与商品，特别是住房和耐用消现代的消费信用是与商品，特别是住房和耐用消费品的销售紧密联系在一起的。费品的销售紧密联系在一起的。p消费信用的形式：赊销（分期付款）、消费信贷、消费信用的形式：赊销（分期付款）、消费信贷、信用卡信用卡第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用512.消费信用的作用消费信用的

34、作用p 消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。并从而促进经济的增长。 p 消费信用对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品消费信用对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。的更新换代，也有不可低估的作用。p 消费信用在一定情况下也会对经济产生消极作用。消费信用在一定情况下也会对经济产生消极作用。n若消费需求过高，生产扩张能力有限，消费信用则会若消费需求过高，生产扩张能力有限，消费信用则会加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假的加剧市场供求紧张状态，促使物价上涨，促成虚假的

35、繁荣，等等。繁荣，等等。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用523.我国的消费信用我国的消费信用p改革开放以前，我国基本上没有消费信用。改革开放以前，我国基本上没有消费信用。p改革之初，开始出现小规模的消费信用。改革之初，开始出现小规模的消费信用。p随着我国经济体制改革的进一步深入，各种商品随着我国经济体制改革的进一步深入，各种商品房信贷业务逐渐开展起来，今后，其他一些耐用房信贷业务逐渐开展起来，今后，其他一些耐用消费品的销售也将会愈来愈多地采用分期付款、消费品的销售也将会愈来愈多地采用分期付款、抵押贷款等方式。抵押贷款等方式。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用53我国商业银行住房贷款增长情况我

36、国商业银行住房贷款增长情况第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用54案例案例2-2：“中国老太太与外国老太太的故事中国老太太与外国老太太的故事” p中国老太太一生省吃俭用，在临死的时候有一笔中国老太太一生省吃俭用，在临死的时候有一笔数目比较可观的存款，但是她的一生当中，没有数目比较可观的存款，但是她的一生当中，没有去各地旅游，没有去高级饭店品尝美味佳肴，没去各地旅游，没有去高级饭店品尝美味佳肴，没有穿华丽漂亮的衣服。有穿华丽漂亮的衣服。p而外国老太太年轻的时候向银行贷款进行高消费，而外国老太太年轻的时候向银行贷款进行高消费，在中年时期逐渐还清银行贷款，并且有一定的储在中年时期逐渐还清银行贷款，并且

37、有一定的储蓄来贴补老年时的费用，临终的时候，将她一生蓄来贴补老年时的费用，临终的时候，将她一生的储蓄全部花完。她不仅到过世界各地旅游，还的储蓄全部花完。她不仅到过世界各地旅游，还住上宽敞的住宅。住上宽敞的住宅。p试分析发展消费信用对当前中国经济发展的意义？试分析发展消费信用对当前中国经济发展的意义？ 第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用55五、国际信用（五、国际信用（International credit）p国外商业性借贷：国外商业性借贷：通过借贷契约形成的国际信用通过借贷契约形成的国际信用关系关系p国外直接投资：国外直接投资：股权投资，直接新建企业股权投资，直接新建企业 国外的直接投资，不完

38、全等同于简单借贷，国外的直接投资，不完全等同于简单借贷，但投资一旦跨出国界，立即构成国与国之间债权但投资一旦跨出国界，立即构成国与国之间债权债务总体的一部分。债务总体的一部分。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用56我国对国际信用的利用我国对国际信用的利用 国外直接投资和外债国外直接投资和外债0300006000090000120000150000180000197019801985199019951997199819992000百万美元百万美元外商直接投资流入额外债总额第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用57第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用58第四节第四节 股份公司股份公司p一、股份公司一、股

39、份公司p二、股份公司与信用二、股份公司与信用p三、所有权与经营权的分离三、所有权与经营权的分离p四、股份公司在中国四、股份公司在中国第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用59一、股份公司一、股份公司p 有限责任股份公司是现代经济生活中大中型企业的主导组有限责任股份公司是现代经济生活中大中型企业的主导组织形式，其特征：织形式，其特征： 公司的资本通过发行股票方式筹集；公司的资本通过发行股票方式筹集； 股票是公司的所有权证，持有人为股东，股东股票是公司的所有权证，持有人为股东，股东对公司只负对公司只负“有限有限”责任；责任； 股东股东不能退股，但可以出售、转让；不能退股，但可以出售、转让； 股东有投票

40、权；但大量小股东，之所以买股票，股东有投票权；但大量小股东，之所以买股票，是选择一种保存自己财富的形式；是选择一种保存自己财富的形式； 经营由专门的经理人员进行经营由专门的经理人员进行 第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用60二、股份公司与信用二、股份公司与信用p信用关系的普遍发展是股份有限公司存在的前提信用关系的普遍发展是股份有限公司存在的前提条件：条件： n1.货币资金的借贷市场极大的拓展，使股票的货币资金的借贷市场极大的拓展，使股票的发行和转让成为可能；发行和转让成为可能；n2.投资而只负有限责任的创意，是投资而只负有限责任的创意，是“投资投资”准准则与则与“借贷借贷”准则融合的产物。准则

41、融合的产物。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用61三、所有权与经营权的分离三、所有权与经营权的分离p1.股份公司实现了所有权与经营权分离股份公司实现了所有权与经营权分离p2.经理阶层的形成经理阶层的形成第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用62四、股份公司在中国四、股份公司在中国p1. 19世纪后半叶，先是洋务派创办了一些近代军世纪后半叶，先是洋务派创办了一些近代军用工业，随后，又兴办了一些官办、官商合办的用工业，随后，又兴办了一些官办、官商合办的民用工业，这是中国最先采取股份公司形式的一民用工业，这是中国最先采取股份公司形式的一批企业。批企业。p2. 计划经济无股份制的存在余地。计划经济无股份制

42、的存在余地。p3. 在改革开放政策下，进入在改革开放政策下，进入90年代，股份公司得年代，股份公司得到了十分迅速的发展。到了十分迅速的发展。 发展前景依然存在许多需要探索和解决的课发展前景依然存在许多需要探索和解决的课题。题。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用631995-2002年中国股票市场概况年中国股票市场概况第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用64本章小结本章小结p 1.经济活动中的信用是借贷行为的总称，具有偿还性和付经济活动中的信用是借贷行为的总称，具有偿还性和付息性的基本特征。息性的基本特征。p 2.从逻辑上推论，私有财产的出现是借贷关系存在的前提从逻辑上推论，私有财产的出现是借贷关

43、系存在的前提条件。条件。信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联信用与货币，它们之间自古以来就存在着紧密的联系。系。如货币借贷。如货币借贷。p 3.信用的古老形式是高利贷。产生于原始社会末期，在自信用的古老形式是高利贷。产生于原始社会末期，在自给自足的自然经济占统治地位的奴隶社会和封建社会得到给自足的自然经济占统治地位的奴隶社会和封建社会得到了广泛的发展。高利贷不适应资本主义生产发展的需要，了广泛的发展。高利贷不适应资本主义生产发展的需要，在资本主义制度建立后，被现代信用形式所取代。在资本主义制度建立后，被现代信用形式所取代。p 4.在现代经济中，债权债务关系覆盖着整个经济生活，所在现代经济中，债权债务关系覆盖着整个经济生活，所以现代经济又称作是信用经济。以现代经济又称作是信用经济。第一篇第一篇 范畴范畴第二章 信用65本章小结本章小结p 5.随着经济的发展，信用