财产保险第四章

1、财产保险第四章财产保险第四章家庭财产保险家庭财产保险家庭财产保险的概念家庭财产保险的概念l家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险对象的保险。为保险对象的保险。l适用对象适用对象 家庭财产保险的基本特征家庭财产保险的基本特征 （一）业务分散、潜力巨大（一）业务分散、潜力巨大 （二）额小量大、成本偏高（二）额小量大、成本偏高 （三）风险结构有特色（三）风险结构有特色 （四）风险管理有特色（四）风险管理有特色 （五）赔偿方式有特色第一危险赔偿方（五）赔偿方式有特色第一危险赔偿方l 家庭财产保险一般分为基本险和附加险，家庭财产保险一般分为基本险和附加险，基本险承保家

2、庭财产火灾保险责任范围，附加基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险。险一般为附加盗窃险。l 按支付保费的不同，一般将支付保费方式按支付保费的不同，一般将支付保费方式的家庭财产保险称为普通家庭财产保险，而将的家庭财产保险称为普通家庭财产保险，而将支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。另外，对以团体名义投保的家庭产长效保险。另外，对以团体名义投保的家庭财产保险称为团体家庭财产保险。财产保险称为团体家庭财产保险。 普通家庭财产保险普通家庭财产保险

3、- 可保财产可保财产l房屋及其室内附属设备房屋及其室内附属设备 l室内装潢室内装潢 l室内财产室内财产 特保财产特保财产l农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品。具和已收获的农副产品。l个体劳动者存放在室内的营业用具、工具、原个体劳动者存放在室内的营业用具、工具、原材料和商品。材料和商品。 l代他人保管的财产或与他人共有的财产。代他人保管的财产或与他人共有的财产。l经保险人同意的其他财产经保险人同意的其他财产 不保财产不保财产l金银、珠宝、首饰、古玩、古书、字画等珍贵金银、珠宝、首饰、古玩、古书、字画等珍贵财物财物 (金银首饰可以作

4、为附加险投保金银首饰可以作为附加险投保)l货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、账货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、图表、技术资料等。册、图表、技术资料等。 l违章建筑、危险房屋，以及其他正处于危急状违章建筑、危险房屋，以及其他正处于危急状态的财产。态的财产。 l应投其它保险的标的应投其它保险的标的 。l食品、烟酒、药品、化妆品、以及花、鸟、鱼、食品、烟酒、药品、化妆品、以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等。虫、树、盆景等。 家庭财产保险的保险责任家庭财产保险的保险责任 l火灾、爆炸、雷击。火灾、爆炸、雷击。 l龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、塌陷、崖崩、冰龙卷风、洪水、雹灾、雪灾、塌陷、崖崩、

5、冰凌、泥石流。凌、泥石流。 l空中运行物体坠落以及外来的建筑物或其它固空中运行物体坠落以及外来的建筑物或其它固定物体的倒塌。定物体的倒塌。 l因防止灾害蔓延或扩大损失所采取的施救、保因防止灾害蔓延或扩大损失所采取的施救、保护措施而支付的合理费用。护措施而支付的合理费用。 扩展责任扩展责任 保险人可根据险种特点和业务发展需要扩展保险人可根据险种特点和业务发展需要扩展一定的保险责任一定的保险责任.1 盗抢责任盗抢责任2 第三者责任第三者责任3 家用电器用电安全责任家用电器用电安全责任4 现金现金 首饰盗抢责任首饰盗抢责任5 管道破裂及水渍责任管道破裂及水渍责任6 自行车盗窃责任自行车盗窃责任除外责

6、任除外责任l1 1 战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、征用、罢工、暴动引起的损失；征用、罢工、暴动引起的损失； 2 2 核子辐射和污染；核子辐射和污染； 3 3 被保险人或其家庭成员的故意行为；被保险人或其家庭成员的故意行为； 4 4 家用电器家用电器( (包括属于电器性质的文化娱乐用品包括属于电器性质的文化娱乐用品) )、电、电气设备因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电、短气设备因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电、短路、自身发热等原因所造成本身的损毁；路、自身发热等原因所造成本身的损毁； 5 5 虫蛀、鼠咬、霉烂、变质以及因物质变化

7、所致财产虫蛀、鼠咬、霉烂、变质以及因物质变化所致财产自身损失；自身损失； 6 6 保险责任范围以外的灾害或事故引起的损失。保险责任范围以外的灾害或事故引起的损失。 案例：王某于案例：王某于1998年投保家庭财产保险，他只选择年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与投保了纯平彩电与VCD各一台，保额各一台，保额10000元。两元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和之下，抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物，因来不及救出其他物品，结果导致损失品，结果导致损失4500元。王某向保险公司提出索元。王某向保险公司提出索赔。对

8、于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔赔。对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况情况?保险公司内部有三种不同的意见第一种意见认为，保险保险公司内部有三种不同的意见第一种意见认为，保险公司不赔，理由是公司不赔，理由是保险法保险法第第24条明确规定：条明确规定：“对不对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。赔偿或者拒绝给付保险金通知书。”之所以说这起事故之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险财产损失。不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险财产损失。保险公司承保的是电视机与保险公司承保

9、的是电视机与VCD，非保险标的的损失，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。第二保险公司完全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。第二种意见认为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中种意见认为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人接受，却很难让人接受，“合法而不合情理合法而不合情理”，建议保险公司，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。第三种意见认为，应通融给付，弥补王某精神上的损失。第三种意见认为，应该奖励王某积极施救的行为，其他财产损失应作为施应该奖励王某积极施救的行为，其他财产损失应作为施救费用给予赔偿。因王某是为抢救保险标的而导致其他救费用给予赔偿。

10、因王某是为抢救保险标的而导致其他财产损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失。财产损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失。你认为如何处理本案是合理的？你认为如何处理本案是合理的？ 保险金额保险金额l由被保险人自行确定由被保险人自行确定l分项投保、分项确定分项投保、分项确定l保险房屋、房屋装修的保险金额由被保险人根保险房屋、房屋装修的保险金额由被保险人根据其购置价格或重置价值确定，并在保险单上据其购置价格或重置价值确定，并在保险单上列明。列明。保险房屋、房屋装修的保险价值分别为其出险保险房屋、房屋装修的保险价值分别为其出险时的重置价值。时的重置价值。l 家用电器、服装、家具、床上家用电器、

11、服装、家具、床上用品的保险金额由被保险人根据用品的保险金额由被保险人根据其需要，按实际价值或其它估价其需要，按实际价值或其它估价方式确定。方式确定。 保险期限保险期限 根据被保险人的不同需要，家庭根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保财产保险可以分为普通家庭财产保险（保险期限为险（保险期限为1年期）、定期还本年期）、定期还本家庭财产保险（保险期限为家庭财产保险（保险期限为1年期、年期、3年期和年期和5年期）。年期）。保险费保险费 普通家庭财产保险保险费依照普通家庭财产保险保险费依照保险人规定的家庭财产保险费率保险人规定的家庭财产保险费率计算。被保险人应当在起保当天计算。被保

12、险人应当在起保当天一次缴清保险费一次缴清保险费. 一般费率为一般费率为1或者或者3.如果是如果是集体投保集体投保,费率上给予优惠费率上给予优惠.赔偿处理赔偿处理l报损的要求报损的要求 l保险人索赔时，应当向本公司提供保险人索赔时，应当向本公司提供保险单、损失清单、发票、以及可保险单、损失清单、发票、以及可以确认保险事故的性质、原因、损以确认保险事故的性质、原因、损失程度等的其它有关单证、材料。失程度等的其它有关单证、材料。 l两种赔偿方式两种赔偿方式 ：1.保险房屋：比例赔偿方式保险房屋：比例赔偿方式2.室内财产：第一危险赔偿方式室内财产：第一危险赔偿方式l允许被保险人的家庭成员索赔允许被保险

13、人的家庭成员索赔l 保险房屋、房屋装修发生保险责任范围内保险房屋、房屋装修发生保险责任范围内损失时，按照保险金额与保险价值的比例承担损失时，按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额赔偿责任，按以下方式计算赔偿金额 1 全部损失全部损失 保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿价值时，按保险金额赔偿 l部分损失部分损失 保险金额等于或高于保险价值保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金

14、额低于保险价值时，其赔保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比偿金额按保险金额与保险价值比例计算例计算 l 保险的家用电器、床上用品、服装、保险的家用电器、床上用品、服装、家具遭受保险责任范围内的损失时，家具遭受保险责任范围内的损失时，保险公司按照出险当时保险财产的保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿，但最高不超过实际价值计算赔偿，但最高不超过保险单分项列明的保险金额保险单分项列明的保险金额 .l 发生保险事故时，被保险人所支付的必要发生保险事故时，被保险人所支付的必要的、合理的施救费用的赔偿金额在保险财产损的、合理的施救费用的赔偿金额在保险财产损失以外另行计算，最高

15、不超过保险金额，若受失以外另行计算，最高不超过保险金额，若受损保险财产按比例赔偿时，该项费用也按相同损保险财产按比例赔偿时，该项费用也按相同比例进行赔偿。比例进行赔偿。 发生保险责任范围内的损失后，应由第三发生保险责任范围内的损失后，应由第三者赔偿或牵涉到第三者责任的，被保险人可以者赔偿或牵涉到第三者责任的，被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司公司索赔，应自收到赔款之日起，向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。转移向第三者代位索赔的权利。l 保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后，保险财产遭受部分损失

16、经保险公司赔偿后，保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。保险合同继续有效，但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。被保险人减少金额由保险公司出具批单批注。被保险人需恢复保险金额时，应补交保险费。需恢复保险金额时，应补交保险费。 保险事故发生时，如另有其他保险对同一保保险事故发生时，如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险财产承保同一责任，不论该保险是否由被保险人或他人以其名义投保，保险公司仅按比例险人或他人以其名义投保，保险公司仅按比例承担赔偿责任承担赔偿责任 被保险人义务被保险人义务 l 被保险人应遵守国家及有关部门关于消防、被保险人应遵守国家及有关部

17、门关于消防、安全等方面的规定，采取合理的预防措施，防安全等方面的规定，采取合理的预防措施，防止保险事故的发生，对保险公司及有关部门提止保险事故的发生，对保险公司及有关部门提出的消除不安全因素和隐患的合理建议，应认出的消除不安全因素和隐患的合理建议，应认真付诸实施。被保险人未履行其对保险标的安真付诸实施。被保险人未履行其对保险标的安全管理应尽的责任的，保险公司有权要求增加全管理应尽的责任的，保险公司有权要求增加保险费或者解除保险合同保险费或者解除保险合同 l 在保险合同有效期内，保险地址如有变更，在保险合同有效期内，保险地址如有变更，被保险人应当及时书面向保险人申请办理批改被保险人应当及时书面向

18、保险人申请办理批改手续。被保险人未履行本通知义务，因保险标手续。被保险人未履行本通知义务，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险公司的危险程度增加而发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任不承担赔偿责任 l 保险事故发生时，被保险人应尽力采取必保险事故发生时，被保险人应尽力采取必要的措施，防止或减少损失，并立即通知保险要的措施，防止或减少损失，并立即通知保险公司。如果发生盗窃，应立即通知当地公安局。公司。如果发生盗窃，应立即通知当地公安局。否则，对因此而扩大的损失或未及时通知导致否则，对因此而扩大的损失或未及时通知导致本公司无法对事故原因、经过、损失程度进行本公司无法对事故原因、经过、损失

19、程度进行合理查勘的，保险公司有权拒绝赔偿合理查勘的，保险公司有权拒绝赔偿 家庭财产保险的其他形式家庭财产保险的其他形式 l家庭财产两全保险家庭财产两全保险: 该保险业务结合储蓄的部分功能，该保险业务结合储蓄的部分功能，将每千元单位保险金额的保险费设计为将每千元单位保险金额的保险费设计为储金储金的方式，在规定的保险期限内，无的方式，在规定的保险期限内，无论是否发生保险事故，保险期限结束时，论是否发生保险事故，保险期限结束时，投保人都可以领取以保险费形式交付给投保人都可以领取以保险费形式交付给保险人的储金。保险人的储金。l 即使在保险期限内发生了保险事故，保险人即使在保险期限内发生了保险事故，保险

20、人已经支付了相当于保险金额的赔款，投保人仍已经支付了相当于保险金额的赔款，投保人仍然可得到所交付的保险费形式的储金。但领取然可得到所交付的保险费形式的储金。但领取这笔这笔储金储金的时间必须在已经生效的保险单规定的时间必须在已经生效的保险单规定的保险期限结束的时间，因为保险人经营该种的保险期限结束的时间，因为保险人经营该种保险业务所获得的实际保费是储金运用所产生保险业务所获得的实际保费是储金运用所产生的利息收入。的利息收入。家庭财产两全保险储金的计算家庭财产两全保险储金的计算 现行期限一般为现行期限一般为3年和年和5年期限年期限,保险储金按照保险金额每千元计保险储金按照保险金额每千元计算算,被保

21、险人投保时一次缴清被保险人投保时一次缴清. 保险储金保险储金=1000*保险费率保险费率/保险期限的年利率保险期限的年利率赔偿处理赔偿处理 在保险期限内任何一个年度里在保险期限内任何一个年度里,如果累计赔如果累计赔款金额达到保险金额款金额达到保险金额,当年的保险责任即终止当年的保险责任即终止.下个保险年度开始时自动恢复原保险责任下个保险年度开始时自动恢复原保险责任.家庭财产长效保险家庭财产长效保险 l 家庭财产长效保险分为家庭财产长效还本家庭财产长效保险分为家庭财产长效还本保险和家庭财产长效还本付息保险。二者均为保险和家庭财产长效还本付息保险。二者均为长效保险，但前者在合同终止时只返还储金，长

22、效保险，但前者在合同终止时只返还储金，后者为则在合同终止时返还储金和利息。家庭后者为则在合同终止时返还储金和利息。家庭财产长效还本保险是在家庭两全保险基础上的财产长效还本保险是在家庭两全保险基础上的改进型。险业务成本，为保险人提供了一种可改进型。险业务成本，为保险人提供了一种可以进行长期投资的资金来源，也避免了投保人以进行长期投资的资金来源，也避免了投保人每年续保的麻烦。每年续保的麻烦。 家庭财产保险附加险家庭财产保险附加险 l 最普通的是附加盗窃保险。最普通的是附加盗窃保险。 保险责任保险责任: 凡存放于保单所载明的保险地址凡存放于保单所载明的保险地址室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹

23、室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃行为所致损失；对存放于保险地址室内、的盗窃行为所致损失；对存放于保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭到全车失窃或部分被院内、楼道内的自行车遭到全车失窃或部分被盗损失，保险人均负赔偿责任。盗损失，保险人均负赔偿责任。盗窃附加险的责任免除盗窃附加险的责任免除 被保险人及其家庭成员、服务人被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失，保险人均不负赔钩物所致的损失，保险人均不负赔偿责任。对附加险的保险费率另外偿责任。对附加险的保险费率另外附

24、加。附加。 家庭财产保险的新型险种家庭财产保险的新型险种l 在我国目前已经逐步提出了理财型的家庭在我国目前已经逐步提出了理财型的家庭财产保险，不仅在家庭财产保险中融入了投资财产保险，不仅在家庭财产保险中融入了投资因素，而且扩大了可保财产的范围，如增加现因素，而且扩大了可保财产的范围，如增加现金等。金等。l在我国，还特约承保过：附加自行车盗窃险、在我国，还特约承保过：附加自行车盗窃险、附加信鸽盗窃险、自行车及第三者责任保险、附加信鸽盗窃险、自行车及第三者责任保险、附加船民水上责任特约保险、家用电器专项保附加船民水上责任特约保险、家用电器专项保险。险。 安居理财综合保险安居理财综合保险 (太平洋保

25、险太平洋保险)l安居理财综合保险安居理财综合保险在使被保险人获得保险在使被保险人获得保险保障的同时，还能获得一定的投资回报。本产保障的同时，还能获得一定的投资回报。本产品在保证客户应得回报品在保证客户应得回报(保单上注明保单上注明)的同时，的同时，提供家财险保障。每份保障金提供家财险保障。每份保障金2千元，保险金千元，保险金额额1万元。万元。 在保障范围上，在保障范围上，安居理财综合保险安居理财综合保险责任责任范围不仅包括自然灾害、意外事故等综合责任，范围不仅包括自然灾害、意外事故等综合责任，还附加了盗窃及抢劫责任，并将保险财产扩展还附加了盗窃及抢劫责任，并将保险财产扩展到现金首饰等。到现金首

26、饰等。 钞票平安保险钞票平安保险 (永安保险永安保险)基本险基本险： 由于下列原因造成保险钞票的损失，由于下列原因造成保险钞票的损失，保险人负责赔偿：保险人负责赔偿：1 火灾、爆炸；火灾、爆炸；2 存放于保险柜（箱）或金库内的钞票遭受外存放于保险柜（箱）或金库内的钞票遭受外来的盗窃或抢劫；来的盗窃或抢劫；3 营业时间营业柜台上或收款处的钞票遭受营业时间营业柜台上或收款处的钞票遭受外来的抢劫；外来的抢劫；4 解款员在缴款或提款过程中遭受外来的抢解款员在缴款或提款过程中遭受外来的抢劫。劫。基本险的保险费率为基本险的保险费率为8 美国房主保险美国房主保险Homeowners Policy: 是针对住

27、宅是针对住宅 室内财产和其他动产室内财产和其他动产提供基本保障的保险提供基本保障的保险.不仅提供财产不仅提供财产保险保险,而且提供责任保险而且提供责任保险,是一揽子保是一揽子保单单.案例：王某将其房屋投保家庭财产保险综合险，案例：王某将其房屋投保家庭财产保险综合险，保险金额为保险金额为1万元，保险期内因火灾造成损失万元，保险期内因火灾造成损失6000元，投保时房屋的市场价为元，投保时房屋的市场价为1.5万元，出险万元，出险时房屋的市场价为时房屋的市场价为1.2万元，保险人的赔偿就为万元，保险人的赔偿就为多少？多少？5000元元案例：王某将其家具投保家庭财产案例：王某将其家具投保家庭财产保险综合

28、险，保险金额为保险综合险，保险金额为5000元，元，保险期内因火灾造成损失保险期内因火灾造成损失4000元，元，出险时该套家具的市价为出险时该套家具的市价为8000元，元，保险人的赔偿金额就为多少？保险人的赔偿金额就为多少？4000元元案例：被保险人陈某是单身汉，仅有一个妹妹住在外地。案例：被保险人陈某是单身汉，仅有一个妹妹住在外地。陈某居住的城市是地处海滨，他在海边有一幢私房。陈某居住的城市是地处海滨，他在海边有一幢私房。2000年年3月月7日，陈某将其所住的房屋、院落内的一座小日，陈某将其所住的房屋、院落内的一座小仓库及全部家庭财产向保险公司投保了家财险，保险金仓库及全部家庭财产向保险公司

29、投保了家财险，保险金额：房屋额：房屋50000元，小仓库元，小仓库10000元，其他财产元，其他财产40000元，元，保险期限一年。同年保险期限一年。同年8月月9日，该地区遭到了龙卷风袭击，日，该地区遭到了龙卷风袭击，当天上午当天上午10点左右，陈某发现小仓库的房顶被龙卷风摧点左右，陈某发现小仓库的房顶被龙卷风摧毁，便赶紧去抢搬仓库内的贵重物品，不料被一根房梁毁，便赶紧去抢搬仓库内的贵重物品，不料被一根房梁砸在脑部，当场死亡。不幸的是，下午砸在脑部，当场死亡。不幸的是，下午1时左右，龙卷时左右，龙卷风又将陈某院中的一棵老树刮到，断树将陈某的房屋顶风又将陈某院中的一棵老树刮到，断树将陈某的房屋顶砸