第七章个人贷款PPT课件

1、第七章第七章 个人贷款个人贷款 个人贷款概述个人贷款概述 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估 个人信贷定价个人信贷定价 个人住房贷款个人住房贷款 个人综合消费贷款个人综合消费贷款 个人经营贷款个人经营贷款 信用卡贷款信用卡贷款 个人信贷，是指银行等金融机构为满足个人个人信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。特定的资金需求而发放的贷款。 近年来个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，近年来个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，呈现多元化结构。呈现多元化结构。第七章个人贷款第七章个人贷款个人贷款的概念第七章第七章 个人贷款个人贷款 第一节第一节 个人贷款概述个人贷款概述 第七章第一

2、节 个人贷款概述个人贷款概述个人贷款的产生及对商业银行的意义个人贷款的产生及对商业银行的意义 个人贷款产生的理论基础是个人贷款产生的理论基础是生命周期消费理论生命周期消费理论。理性的。理性的经济人应该而且必然会从恒经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是个人贷款最大化的路径就是个人贷款。 从商业银行角度看，个人贷款是实现资产多元化、从商业银行角度看，个人贷款

3、是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.个人贷款是商业银行一个新的利润增长点个人贷款是商业银行一个新的利润增长点 3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径第七章第一节 个人贷款概述个人贷款概述个人贷款对商业银行的意义第七章第一节 个人贷款概述个人贷款概述个人贷款的种类 居民个人住房贷款居民个人住房贷款 个人汽车贷款个人汽车贷款个人综合消费贷款个人综合消费贷款国家助学贷款国家助学贷款个人经营贷款个人经

4、营贷款 信用卡贷款信用卡贷款第七章第一节 个人贷款概述个人贷款概述个人贷款的特点 高风险性高风险性 （1）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。）个人贷款的还款来源不稳定，波动性较大。 （2）信息不对称风险比较严重。）信息不对称风险比较严重。 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 高收益性高收益性 个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。个人贷款的高风险性决定了它也具有高收益性。 周期性周期性 个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。个人贷款的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 利率不敏感性率不敏感性第七章第一节 个人贷款概述个人贷款概述个

5、人贷款的风险控制 使用个人信用系统使用个人信用系统 选择合适的合作机构选择合适的合作机构 五级分类管理五级分类管理 贷后监测和检查贷后监测和检查 通过二级市场出售个人贷款或资产证券化通过二级市场出售个人贷款或资产证券化 第七章第七章 个人贷款个人贷款 第二节第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估第七章第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估 个人信用征信及其经济意义个人信用征信及其经济意义 信用评估也被称为信用评估也被称为征信征信，征信的基本功能，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的动中的贷款

6、人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。真实资信情况和如期偿还能力。 个人信用征信是确保个人贷款业务风险与个人信用征信是确保个人贷款业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。收益相匹配、健康发展的坚实基础。 第七章第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估 个人财务分析的主要内容个人财务分析的主要内容 未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。过纳税申报表上的信息来确定客户的收入。 负债和费用，确定财务报表内容的准确性和负债和费用

7、，确定财务报表内容的准确性和完整性，明确客户的还款方式，并估计担保完整性，明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。贷款和限制性贷款的影响。 综合分析，运用财务报表所获得的信息综合综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。评价客户的流动资金状况。第七章第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估 个人财务分析的目标个人财务分析的目标 确定借款客户各种资产的价值和可靠性确定借款客户各种资产的价值和可靠性 确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产确定一个或几个可能作为抵押品的流动性资产 明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流明确客户的财务状况和战略，估计负债中的流

8、动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源动部分及其偿还方式，确定可能的还款来源 比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体比较财务报表的各部分信息来确定客户的总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求的能力。或满足贷款服务要求的能力。 第七章第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估 个人财务报表的分析是应注意的问题个人财务报表的分析是应注意的问题第七章第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估 个人其他信息分析的主要内容个人其他信息分析的主要内容第七章第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估 个人财务报表综合分析个人财务报表综合

9、分析 综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信综合分析就是将从借款人的财务报表中获得的每项信息有机地组织起来，从而达到以下目的：息有机地组织起来，从而达到以下目的： （1）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源；）确定贷款的潜在的抵押品或还款来源； （2）更清楚地了解借款人资产的流动性；）更清楚地了解借款人资产的流动性； （3）确定流动负债）确定流动负债(在未来在未来12月内要偿还的负债月内要偿还的负债) 的金额；的金额； （4）计算出一个更准确的所有者权益数据；）计算出一个更准确的所有者权益数据； （5）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。）分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率

10、。 第七章第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估 个人财务报表比率分析个人财务报表比率分析 比率分析是分析借款人的现金流量状况的有效工具。比率分析是分析借款人的现金流量状况的有效工具。第七章第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估 Z计分模型计分模型 爱德华爱德华爱特曼教授提出。爱特曼教授提出。 模型所计算出的模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况，定时期内的信用状况， Z值越大，信用就越好值越大，信用就越好；Z值越值越小，信用就越差。小，信用就越差。第七章第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估 “5C”判断法判断法 第七

11、章第二节 个人贷款的信用评估个人贷款的信用评估 信贷记分法信贷记分法杜兰德杜兰德9因素评分法因素评分法 FICO信用分信用分 第七章第七章 个人贷款个人贷款 第三节第三节 个人信贷定价个人信贷定价第七章第三节 个人贷款定价个人贷款定价个人贷款定价的一般原则个人贷款定价的一般原则 成本收益原则成本收益原则 要求个人贷款的收益要与资金成本相匹配，不能要求个人贷款的收益要与资金成本相匹配，不能出现利率倒挂现象，这是个人贷款定价最基本的出现利率倒挂现象，这是个人贷款定价最基本的原则。原则。 组合定价原则组合定价原则 适用于个人贷款与其他业务组合销售的情形。一适用于个人贷款与其他业务组合销售的情形。一方

12、面消费者所需的金融服务不限于个人贷款，还方面消费者所需的金融服务不限于个人贷款，还需要银行提供其他金融服务，如个人理财服务，需要银行提供其他金融服务，如个人理财服务，因此，在组合资金来源以及组合信贷产品销售的因此，在组合资金来源以及组合信贷产品销售的情况下，银行需要综合测算组合成本与组合收益，情况下，银行需要综合测算组合成本与组合收益，使二者相互匹配使二者相互匹配。 第七章第三节 个人贷款定价个人贷款定价影响个人贷款定价的因素影响个人贷款定价的因素 1.资金成本资金成本 2.消费者的信用风险消费者的信用风险 3.未来市场利率水平的波动未来市场利率水平的波动 4.消费者与银行的业务联系的密切程度

13、消费者与银行的业务联系的密切程度 5.银行之间个人贷款的竞争程度银行之间个人贷款的竞争程度 第七章第三节 个人贷款定价个人贷款定价个人贷款定价模型个人贷款定价模型 成本加成定价模型成本加成定价模型 贷款利率贷款利率=资金成本资金成本+ 贷款费用贷款费用 +风险补偿费用风险补偿费用+ 目标利润目标利润 基准利率加点定价模型基准利率加点定价模型 客户支付的贷款利率客户支付的贷款利率=基准利率基准利率+点点 或者或者=基准利率基准利率*系数系数 客户盈利分析模型客户盈利分析模型 （贷款额（贷款额*贷款利率贷款利率*期限期限 ）*（1-营业税及附营业税及附加）加）+中间业务收入（中间业务收入（1-营业

14、税及附加）营业税及附加）=为客为客户服务总成本户服务总成本+银行目标利润银行目标利润第七章第三节 个人贷款定价个人贷款定价个人贷款实际利息计算方法个人贷款实际利息计算方法 短期个人贷款实际利息计算方法 （1）年百分比法）年百分比法 （2）单一利率法）单一利率法 （3）贴现率法）贴现率法 （4）追加贷款法）追加贷款法 （5）78s条款法条款法 （6）补偿存款余额法）补偿存款余额法 （7）浮动利率法）浮动利率法 长期个人贷款实际利息计算方法 （1）固定利率抵押贷款）固定利率抵押贷款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) （2）可调整利率抵押贷款）可调整利率抵押贷款(ARMs) （

15、3）有首付情况下的消费）有首付情况下的消费者抵押贷款者抵押贷款 第七章第七章 个人贷款个人贷款 第四节第四节 个人住房贷款个人住房贷款第七章第四节 个人住房贷款个人住房贷款 个人住房贷款的种类个人住房贷款的种类 从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类；利率贷款两大类； 从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三种；贷款三种； 从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类；贷款两类； 从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、二从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、二手房贷

16、款、住房加按揭贷款、住房转按揭贷款、手房贷款、住房加按揭贷款、住房转按揭贷款、商用房贷款维修贷款和建房贷款等。商用房贷款维修贷款和建房贷款等。第七章第四节 个人住房贷款个人住房贷款 个人住房贷款的种类发展个人住房贷款的种类发展第七章第四节 个人住房贷款个人住房贷款 个人住房贷款的基本要求个人住房贷款的基本要求 有合法的身份；有合法的身份； 有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；款本息的能力； 有合法有效的购买、大修住房的合同、协有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；议以及贷款行要求提供的其他证明文件； 有所购（大

17、修）住房全部价款有所购（大修）住房全部价款20%以上的以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；房的首付款； 有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。组织或自然人作为保证人。 借款借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。人可以根据自身经济能力申请提前还贷。第七章第四节 个人住房贷款个人住房贷款 个人住房贷款结构个人住房贷款结构 借款人提出申请借款人提出申请 银行受理银行受理 抵押物评估抵押物评估 签订贷款合同签订

18、贷款合同 银行审批银行审批 办理并完成住房抵押登记办理并完成住房抵押登记 发放贷款发放贷款 客户偿还客户偿还 注销住房抵押登记。注销住房抵押登记。第七章第四节 个人住房贷款个人住房贷款 个人住房贷款的业务流程个人住房贷款的业务流程第七章第四节 个人住房贷款个人住房贷款 个人住房贷款的风险分析个人住房贷款的风险分析 信用风险信用风险：借款人被迫违约或者理性违约给银：借款人被迫违约或者理性违约给银行造成的不能收回贷款的风险。行造成的不能收回贷款的风险。 利率风险利率风险：短期市场利率上升时，银行资产与：短期市场利率上升时，银行资产与负债的利率倒挂、入不敷出给银行带来的风险。负债的利率倒挂、入不敷出

19、给银行带来的风险。 提前还款风险提前还款风险：因借款人提前偿还部分或者全：因借款人提前偿还部分或者全部贷款给发放贷款的银行带来损失的可能性。部贷款给发放贷款的银行带来损失的可能性。抵押物风险抵押物风险第七章第四节 个人住房贷款个人住房贷款 住房抵押贷款证券化市场住房抵押贷款证券化市场 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程

20、。的过程。 2005年年4 月月22日颁布的日颁布的信贷资产证券化试信贷资产证券化试点管理办法点管理办法标志着我国住房信贷二级市场标志着我国住房信贷二级市场正式启动。正式启动。第七章第七章 个人贷款个人贷款 第五节第五节 个人综合消费贷款个人综合消费贷款 个人具有完全民事行为能力，个人具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够支付首付款；信用良好，能够支付首付款；能够提供合法、有效、可靠的担保；能够提供合法、有效、可靠的担保；贷款用途明确贷款用途明确第七章第五节 个人综合消费贷款借款人基本要求借款人基本要求第七章第五节 个人综合

21、消费贷款个人综合消费贷款结构个人综合消费贷款结构 贷款金额取决于保证方式贷款金额取决于保证方式 偿还方式分为两种，即按月偿还等额本偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额本息。金或等额本息。 贷款期限贷款期限贷款利率贷款利率第七章第五节 个人综合消费贷款汽车贷款供给方式汽车贷款供给方式间客模式间客模式指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。是由经销商来完成的。 直客模式直客模式是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。第七章

22、第五节 个人综合消费贷款汽车贷款的业务流程汽车贷款的业务流程第七章第五节 个人综合消费贷款汽车贷款的业务流程汽车贷款的业务流程 第七章第五节 个人综合消费贷款汽车贷款风险管理汽车贷款风险管理 汽车贷款风险汽车贷款风险 （1）信用风险）信用风险 （2）市场风险）市场风险 （3）操作风险）操作风险 我国汽车贷款风险管理模式我国汽车贷款风险管理模式 （1）保险方式）保险方式 （2）担保方式）担保方式 我国加强汽车贷款风险管理的措施我国加强汽车贷款风险管理的措施 汽车贷款管理办法汽车贷款管理办法 第七章第七章 个人贷款个人贷款 第六节第六节 个人经营贷款个人经营贷款第七章第六节 个人经营贷款个人经营贷

23、款 个人经营贷款的概念个人经营贷款的概念指银行发放的、用于借款人合法经营活指银行发放的、用于借款人合法经营活动所需周转资金的人民币贷款。动所需周转资金的人民币贷款。针对个体工商户、独资或合伙中小企业针对个体工商户、独资或合伙中小企业的主要出资人的主要出资人对企业债务负无限责任对企业债务负无限责任2003年，中国银行首先推出年，中国银行首先推出2009年，招商银行推出年，招商银行推出“生意贷生意贷” 永续循环使用永续循环使用第七章第七章 个人贷款个人贷款 第七节第七节 信用卡贷款信用卡贷款第七章第七节 信用卡贷款信用卡贷款 信用卡的概念信用卡的概念人大：商业银行业务与经营第七章第七节 信用卡贷款

24、信用卡贷款 信用卡的产生与发展信用卡的产生与发展 我国信用卡的发展 1985年中国银行珠海分行发行我国第一张信年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡。用卡。 我国的信用卡按照是否向银行缴存备用金我国的信用卡按照是否向银行缴存备用金分为贷记卡和准贷记卡。分为贷记卡和准贷记卡。 第七章第七节 信用卡贷款 五大信用卡国际组织及其品牌五大信用卡国际组织及其品牌v维萨维萨 （VISA）v万事达（万事达（MASTER CARD）v美国运通（美国运通（AMERICAN EXEPRESS）v大莱（大莱（DINERS CLUB）v日本日本JCB第七章第七节 信用卡贷款信用卡国际组织的职责信用卡国际组织的职责v提

25、供信用卡统一的品牌提供信用卡统一的品牌v制定游戏规则制定游戏规则(业务业务技术技术)v提供全球性的授权、清算、结算服务提供全球性的授权、清算、结算服务v进行纠纷仲裁进行纠纷仲裁v提供市场营销和广告支持提供市场营销和广告支持v协助进行安全和反欺诈控制协助进行安全和反欺诈控制v开发新的产品、功能和服务开发新的产品、功能和服务第七章第七节 信用卡贷款信用卡贷款 信用卡的信贷结构信用卡的信贷结构 信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额

26、度。定申请人的信用额度。 透支金额和利息须在规定的期限内偿还透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。随时间推移收取越来越高的利息。 我国信用卡的还款方式有三种：我国信用卡的还款方式有三种： （1）自动转账还款）自动转账还款 ；（；（2）半自动还款）半自动还款 （3）主动还款）主动还款 信用卡其他收费信用卡其他收费 返点返点发卡行（发卡行（70%）、）、POS机提供者（机提供者（20%）和银）和银联（联（10%） 第七章第七节 信用卡贷款信用卡贷款 信用卡业务的主要特点（一）信用卡业务的主要特点（一）v高投入高投入v资金密集、技术密集、人力密集

27、资金密集、技术密集、人力密集v与现代科技的结合与依赖决定其需要高投入与现代科技的结合与依赖决定其需要高投入v产品的消费性决定其在人力、营销等方面的高投入产品的消费性决定其在人力、营销等方面的高投入v高风险高风险v控制信用风险是业务成功的关键控制信用风险是业务成功的关键v伪冒欺诈风险不可忽视伪冒欺诈风险不可忽视v高效益高效益v 收入来源：年费、手续费、利息v境外银行重要的利润渠道境外银行重要的利润渠道v我国潜力巨大我国潜力巨大第七章第七节 信用卡贷款信用卡贷款 信用卡业务的主要特点（二）信用卡业务的主要特点（二）v门户性、消费性、客户关系型产品门户性、消费性、客户关系型产品v与客户最早和最密切的

28、产品，以与客户最早和最密切的产品，以年轻人、中产阶级年轻人、中产阶级为主为主v客户的客户的日常消费交易日常消费交易信息信息，为数据挖掘提供了基础，为数据挖掘提供了基础v根据客户的根据客户的特点、分类、消费习惯特点、分类、消费习惯等细分市场进行市场细分市场进行市场营销，设计产品，拓展相应的增值服务，包括：支付结营销，设计产品，拓展相应的增值服务，包括：支付结算服务、保险服务、旅行相关服务（航空交通、通信、算服务、保险服务、旅行相关服务（航空交通、通信、食宿、紧急救援等）、生活质量相关服务（保健、美容食宿、紧急救援等）、生活质量相关服务（保健、美容、健身等）等、健身等）等v为银行拓展为银行拓展存款、房贷、车贷、理财存款、房贷、车贷、理财等综合服务提供交等综合服务提供交叉销售的机会叉销售的机会第七章第七节 信用卡贷款信用卡贷款信用卡业务的组织架构信用卡业务的组织架构v集中集中统一的专业化经营体制统一的专业化经营体制为主流为主流v集中处理系统，直接经营集中