第五章电子商务支付技术

1、n网上支付是可以替代传统支付方式的网上支付是可以替代传统支付方式的n网上支付快捷，方便和高效网上支付快捷，方便和高效n网上支付安全吗？网上支付安全吗？n如何进行网上支付？如何进行网上支付？电子商务支付及相关技术电子商务支付及相关技术电子支付是一种业务过程，电子支付是一种业务过程，而不是一种技术。而不是一种技术。但是，在进行电子支付活动但是，在进行电子支付活动的过程中，会涉及的过程中，会涉及到很多技术问题到很多技术问题。第五章第五章 电子支付及相关技术电子支付及相关技术 一、电子支付的工具及可实现的电子支付系统一、电子支付的工具及可实现的电子支付系统 电子现金电子现金 数字支票数字支票 信用卡信

2、用卡 电子钱包电子钱包 二、网上银行二、网上银行 我国网上银行的旗舰我国网上银行的旗舰-招商银行招商银行银行网络CA信用体系 客户：支付工具 商家：后台服务器 Internet 支付网关 支付网关 客户开户行： 商家开户行：提供支付工具 处理账单网上支付体系的基本构成网上支付体系的基本构成一、一、电子支付工具电子支付工具及可实现的电子支付系统及可实现的电子支付系统 、电子现金支付系统、电子现金支付系统 、电子支票支付系统、电子支票支付系统 、信用卡电子支付系统、信用卡电子支付系统 、电子钱包、电子钱包、电子现金支付系统、电子现金支付系统 -预付款系统预付款系统电子现金（电子现金（E-Cash)

3、E-Cash) 电子现金电子现金: :又被称为数字现金。是以数字化形式存又被称为数字现金。是以数字化形式存在的电子货币，是以一系列的序列数表示现实中各在的电子货币，是以一系列的序列数表示现实中各种金额的现金种金额的现金 它是一种虚拟货币，不具备实物特征，也不具备制它是一种虚拟货币，不具备实物特征，也不具备制作成本，以数据形式流通作成本，以数据形式流通 电子现金与传统现金一个最大的差异就是电子现金与传统现金一个最大的差异就是发行环节发行环节电子现金（电子现金（E-CashE-Cash) ) 按电子现金的存放载体分为两类：按电子现金的存放载体分为两类： 一类是币值存储在一类是币值存储在ICIC卡上

4、；卡上；另一类则是以数据文件的形式存储在计算机的另一类则是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上硬盘上Eg: 50Eg: 50元元 9905099 9905099 100 100元元 9910099 9910099 150 150元元？电子现金（电子现金（E-Cash)E-Cash) 在商务活动中交易各方从不同的角度对电子现金在商务活动中交易各方从不同的角度对电子现金有不同的要求：有不同的要求： 客户要求客户要求电子现金方便灵活又要具有匿名性电子现金方便灵活又要具有匿名性 商家则要求商家则要求电子现金具高度的可靠性电子现金具高度的可靠性 金融机构则要求金融机构则要求电子现金只能使用一次，不能电子

5、现金只能使用一次，不能被非法使用，不能被伪造被非法使用，不能被伪造电子现金支付系统模型电子现金支付系统模型 电子现金的发行银行电子现金的发行银行 商家商家 消费者消费者消费者消费者银行银行商家商家电子现金支付系统电子现金支付系统 荷兰荷兰DigicashDigicash公司开发的公司开发的E-CashE-Cash系统为例系统为例 由由DigicashDigicash公司于公司于19941994年年5 5月开发的一种电子现月开发的一种电子现金系统该系统允许消费者使用电子现金进行在金系统该系统允许消费者使用电子现金进行在线交易线交易DigicashDigicash是一种无条件匿名系统当消费者使用是

6、一种无条件匿名系统当消费者使用硬币时，商家所能看到的只是银行的签字，而不硬币时，商家所能看到的只是银行的签字，而不是消费者本人的签名是消费者本人的签名（http:/http:/）E-CashE-Cash的支付过程的支付过程 开立实体帐户和电子现金帐户（商家和消费者）开立实体帐户和电子现金帐户（商家和消费者） 下载专用软件下载专用软件 兑换电子现金并下载兑换电子现金并下载 购物和支付购物和支付 资金清算（合法性和未被使用）资金清算（合法性和未被使用） 银行通知商户验证成功，同时增加商家实体帐户银行通知商户验证成功，同时增加商家实体帐户余额余额 商家将货物发出交给消费者商家将货物发出交给消费者E-

7、CashE-Cash的支付的系统的局限性的支付的系统的局限性 只有少数商家和银行提供电子现金业务只有少数商家和银行提供电子现金业务 系统的开发成本很高系统的开发成本很高 存在不同国家货币兑换问题存在不同国家货币兑换问题 不是完全离线的交易不是完全离线的交易 如果用户的硬盘损坏，电子现金就会丢失且无法如果用户的硬盘损坏，电子现金就会丢失且无法恢复，风险很大恢复，风险很大、电子支票支付系统、电子支票支付系统 -即时支付系统即时支付系统电子支票电子支票（Electronic Check)Electronic Check) 支票是银行大量采用的支付工具之一。将支票改变支票是银行大量采用的支付工具之一。

8、将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其它数字电文为带有数字签名的电子报文，或利用其它数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票代替传统支票的全部信息，就是电子支票电子支票支付系统电子支票支付系统 电子支票系统的电子支票系统的关键关键 各种和支票相关的信息各种和支票相关的信息安全且无法篡改安全且无法篡改的传递给收的传递给收款人，而且收款人也可以对这些信息予以确认款人，而且收款人也可以对这些信息予以确认 相关的信息包括：支票金额、付款人意愿、支付信相关的信息包括：支票金额、付款人意愿、支付信息（日期，单价、数量、金额）息（日期，单价、数量、金额） 支付人和收款人都要对支票进行支付人和收款人

9、都要对支票进行数字签名数字签名电子支票支付的过程电子支票支付的过程消费者消费者商家商家银行银行申请申请确确认认购买及支付信息购买及支付信息传传递递支票支票通通知知发货发货发货发货、信用卡支付系统、信用卡支付系统-后付款系统后付款系统信用卡信用卡 银行卡：由商业银行向社会发行的具有消费信银行卡：由商业银行向社会发行的具有消费信用，转帐结算，存取现金等全部或部分功能的用，转帐结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具信用支付工具 银行卡包括：银行卡包括：借记卡借记卡和和贷记卡贷记卡 银行卡按信息载体不同分为银行卡按信息载体不同分为磁卡磁卡和和ICIC卡卡信用卡信用卡 信用卡信用卡：指商业银行向个

10、人和单位发行的，凭以：指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用的特制载体卡片有消费信用的特制载体卡片 信用卡按使用对象分：单位卡和个人卡信用卡按使用对象分：单位卡和个人卡 按信誉等级分为：金卡和普通卡按信誉等级分为：金卡和普通卡 按是否向发卡行交存备用金：贷记卡和准贷记卡按是否向发卡行交存备用金：贷记卡和准贷记卡 信用卡与其它银行卡的一个重要差别在于，信用卡不仅是信用卡与其它银行卡的一个重要差别在于，信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具，使用信用卡可以一种支付工具，同时也是一种信用工具，使用信用卡

11、可以透支消费透支消费信用卡信用卡 信用卡的功能信用卡的功能 识别功能识别功能 存储功能存储功能 支付功能支付功能 附加功能附加功能信用卡信用卡 网上支付信用卡与传统信用卡的区别网上支付信用卡与传统信用卡的区别 使用的信息传递通道不同使用的信息传递通道不同 付款地点不同付款地点不同 身份认证方式不同身份认证方式不同 付款授权方式不同付款授权方式不同 商品和支付信息采集方式不同商品和支付信息采集方式不同信用卡电子支付系统信用卡电子支付系统 实现信用卡支付网上支付的实现信用卡支付网上支付的关键关键 相关信息的安全传递相关信息的安全传递 交易双方身份有确认交易双方身份有确认 支付意愿的确认支付意愿的确

12、认 建立收付双方的信任建立收付双方的信任信用卡电子支付系统信用卡电子支付系统三种模式三种模式(1)(1)支付系统无安全措施的模式支付系统无安全措施的模式(2)(2)通过中介（经纪人）支付的模式通过中介（经纪人）支付的模式( () )SETSET模式模式支付系统无安全措施的模式支付系统无安全措施的模式流程：流程：用户从商家订货，并把信用卡信息通知商家。用户从商家订货，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的传递方法有两种，一种是通过电话、信用卡信息的传递方法有两种，一种是通过电话、传真等非网上手段；另一种是通过网络传送，但传真等非网上手段；另一种是通过网络传送，但没有安全措施。没有安全措施。信用卡信

13、息的合法性检查是在商家和银行之间进信用卡信息的合法性检查是在商家和银行之间进行的。行的。其流程图如下图所示：其流程图如下图所示：用户用户商家商家银行银行电话、传真电话、传真Internet等等合法性合法性检查检查支付系统无安全措施模型支付系统无安全措施模型的流程的流程通过中介（经纪人）支付的模式通过中介（经纪人）支付的模式流程：流程：用户在网上经纪人处开立一个帐户，网上经纪人持有用用户在网上经纪人处开立一个帐户，网上经纪人持有用户的帐户和信用卡号。户的帐户和信用卡号。用户用这个帐户从商家订货，商家将用户帐号提供给经用户用这个帐户从商家订货，商家将用户帐号提供给经纪人，纪人，经纪人验证商家身份，

14、给用户发送电子邮件，要求用户经纪人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。将信用卡信息传给银行，完成支付过程。第三方经纪人支付第三方经纪人支付开户开户订购帐号发货确认确认通知通知划款划款帐号帐号SETSET模式模式 交易双方在一家交易双方在一家SETSET的金融机构开设帐的金融机构开设帐户户SETSET模式模式流程：流程：SETSET协议的工作流程与实际购物流程非常接近，但一切操协议的工作流程与实际购物流程非常接近，但一切操作都是通过作都是通过InternetInternet完成的。完成的。 用户在银行开立信用卡帐户，获

15、得信用卡。用户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。 用户在商家的用户在商家的WebWeb主页上查看商品目录选择所需商品。主页上查看商品目录选择所需商品。 用户填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。用户填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。此此进进SETSET介入介入订单和信用卡信息要有用户的数字签名并加密，使商家无法看到订单和信用卡信息要有用户的数字签名并加密，使商家无法看到用户的帐户信息。用户的帐户信息。 商家收到订单后，只能对订单解密商家收到订单后，只能对订单解密, ,信用卡信息则传送到收单信用卡信息则传送到收单银行请求支付认可银行请求支付认可. .信用卡信息通过支付网关

16、到时收单银行信用卡信息通过支付网关到时收单银行, ,再再到发卡行确认到发卡行确认. . 发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。 商家发送订单确认信息给用户，并发货给用户。商家发送订单确认信息给用户，并发货给用户。 商家发送货物或提供劳务并通知收单行将款项从消费者的帐户商家发送货物或提供劳务并通知收单行将款项从消费者的帐户转到时商店帐户转到时商店帐户. .支付网关支付网关商家服务器商家服务器消费者消费者商家商家商家银行商家银行发卡行发卡行开开户户发发卡卡订单信用卡订单信用卡信息加密传送信息加密传送订单订单信息信息加密传送加密传送信用卡信息信用

17、卡信息求证和验证求证和验证专用专用网传递网传递认证中心认证中心SETSET的工作原理的工作原理对用户来说，对用户来说，SETSET是透明的。他们只需要确认订单已发送给卖主就行了。这些是透明的。他们只需要确认订单已发送给卖主就行了。这些功能都是由软件自动执行的功能都是由软件自动执行的 用户选择好商品并下了订单后，商家会用一份自已证书的副本作用户选择好商品并下了订单后，商家会用一份自已证书的副本作为给顾客的答复为给顾客的答复 顾客证实商家的身份，用顾客证实商家的身份，用对称密钥对称密钥1 1加密订单，并用商家的公钥加密订单，并用商家的公钥加密对称密钥加密对称密钥1 1 有关信用卡信息，用有关信用卡

18、信息，用对称密钥对称密钥2 2加密，要用银行的公钥加密对称加密，要用银行的公钥加密对称密钥密钥2 2 第三部分是一个消息摘要。它向卖主证明订单没被篡改过第三部分是一个消息摘要。它向卖主证明订单没被篡改过 商家用自己的私钥解密对称密钥商家用自己的私钥解密对称密钥1 1，然后解密订单。它将结算信，然后解密订单。它将结算信息连同订单副本一并转发银行，它要依赖银行对交易认可息连同订单副本一并转发银行，它要依赖银行对交易认可 银行证实商家的身份和消息完整性，用其私钥打开结算信息证实银行证实商家的身份和消息完整性，用其私钥打开结算信息证实结算的金额是这笔交易的金额。结算的金额是这笔交易的金额。 同时银行还

19、要检查顾客的信用额度，并准许商家将交易进行下去。同时银行还要检查顾客的信用额度，并准许商家将交易进行下去。 商家然后将商品装运送出商家然后将商品装运送出SET协议的核心技术协议的核心技术对称密钥加密：对称密钥加密：公开密钥加密。公开密钥加密。数字签名：数字签名：电子安全证书：电子安全证书：电子钱包电子钱包 电子钱包是商务活动中客户网上购物的一种支付电子钱包是商务活动中客户网上购物的一种支付工具工具 存在两种形态：存在两种形态： 具有作客余额扣款形式的具有作客余额扣款形式的MondexMondex卡卡 一种软件：支持用户进行安全电子交易和储存一种软件：支持用户进行安全电子交易和储存交易记录的软件

20、交易记录的软件 电子钱包里能装电子货币：电子现金。电子信用电子钱包里能装电子货币：电子现金。电子信用卡卡电子钱包的功能电子钱包的功能 电子证书管理电子证书管理 支付工具管理支付工具管理 安全电子支付安全电子支付 保存交易记录保存交易记录 管理帐户信息管理帐户信息 实现自动支付流程实现自动支付流程电子钱包电子钱包 工商银行牡丹卡电子钱包软件。工商银行牡丹卡电子钱包软件。 http:/http:/中选择中选择“软件下载中软件下载中心心”。下载。下载“电子钱包电子钱包” 中国银行长城借记卡电子钱包软件中国银行长城借记卡电子钱包软件 http:/www.bank-of - http:/www.bank

21、-of - 中选择：长中选择：长城卡城卡-E-BANK-E-BANK-支付网上行。下载免费中银电支付网上行。下载免费中银电子钱包子钱包三、网上银行三、网上银行我国网上支付的现状我国网上支付的现状 目前我国网上支付主要采用的是信用卡型支付目前我国网上支付主要采用的是信用卡型支付系统。电子支票和电子现金支付系统的应用还系统。电子支票和电子现金支付系统的应用还是空白是空白 信用卡的发行和使用信用卡的发行和使用 电子支付的技术环境（授权和结算）电子支付的技术环境（授权和结算）网上银行的概念网上银行的概念 网上银行是利用网上银行是利用INTERNETINTERNET和和INTRANETINTRANET技术，技术，为客户提供综合，统一，安全，实时的银行服务，为客户提供综合，统一，安全，实时的银