【精选】不良资产处置制度及处置流程

1、不良资产追偿制度本着“诚信为本，纤毫必偿”的企业核心理念，以及“及早预 警、提前代偿、快速处置、减少损失”的经营原则，为保障担保债权 如期实现，特制定此制度。一、风险类客户的认定1、基于借款人经营的原因，反担保人要求解除担保责任；2、借款人存在大额债务，因诉讼账户被冻结、财产被保全；3、借款人不能按期支付利息或无正当理由要求贷款展期；4、借款人主要投资项目失败；5、借款人的法定代表人或主要责任人信用卡经常大额透支且逾 期支付；6、借款人或其法定代表人或主要负责人对银行或担保单位的后 续跟踪检查避而不见；7、反担保的抵押物、质押物，被转移、查封或拍卖；8、借款人或其法定代表人或主要负责人被公、检

2、、法机关，海 关，税务等国家机关立案调查；9、借款人或其法定代表人或主要负责人涉嫌重大案件；10、借款人出现重大诉讼或产品质量纠纷、内部股权纠纷、知识产权纠纷、劳动纠纷；11、借款人出现重大责任事故；12、出现其他影响贷款按期偿还的原因。二、风险类客户代偿的流程风险类客户代偿的基本原则是：及早介入，提前代偿，第一时间控制担保债权，尽量减少代偿损失。具体流程如下：1、业务部对风险信息进行分析和判断，形成风险预警报告，第一时间报送风险部；2、风险部根据业务部的报告立即核实，并进行分析和判断，形 成风险预警意见书报公司总经理，同时抄报公司董事长和分管领导；3、公司总经理召集财务部、风险部、律师提出风

3、险处置意见， 报公司董事长；4、公司总经理、董事长和分管领导决定立即代偿或到期代偿；5、风险部向合作银行发出预警通报；6、合作银行向客户发出贷款提前到期通知；7、合作银行出具代偿通知书；8、资金部办理代偿手续；9、银行出具代偿确认书，并协助办理相关法律手续。三、代偿债权的追偿1、代偿后，应急处理小组应决定是否立即提起诉讼并报公司相 关领导批准，同时，急处理小组应开始进行全面催收，在与客户及反 担保人进行初步沟通并对其资产进行初步了解后 ，应急处理小组应拟 定资产清收方案报公司相关领导批准 ，就催收情况每周形成报告提交 公司总经理并抄送公司相关领导。2、对于需要提起诉讼的，业务部应准备相应的证据

4、材料以及客 户的资产情况，配合律师进行诉讼。3、对于暂时不需要提起诉讼的，由应急处理小组负责全面催收。 在催收过程中，应急处理小组认为需要提起诉讼的，应告知律师提起 诉讼，应急处理小组依据业务部的报告认为需要提起诉讼的，应与风 险部进行讨论，并形成报告提交公司总经理决定是否立即起诉。4、在对代偿客户进行处理的过程中，律师应积极提供法律支援， 并寻求通过法律途径解决问题的方案。四、项目结束1、最终清偿的，项目结束。2、进入诉讼的执行阶段后，法院宣布执行终止且资产部门的清 收工作无法继续进行的，项目结束，由公司专家评审会对代偿损失进 行评估，并按如下规定进行代偿损失责任认定及处罚。五、代偿损失责任

5、认定与处罚措施（一）代偿损失责任认定发生代偿以后，公司风险部、业务部协调展开追偿，清收追偿工 作截止时间以每年底公司聘请的专家评审委员会评审为准 ，经过评审 后，确认对公司造成损失的，公司将追究相关责任人的经济和法律责 任。代偿责任划分为前期调查责任、中期审查责任、后期审批责任三 个层次，每个层次实行主责任人制度。前期调查主责任人为经办业务部门业务经理。承担业务前期尽职 调查是否真实，业务资料是否真实、完整，保后管理是否及时、到位 的责任。具体经办的项目经理负有连带责任。中期审查的主责任人为风险部。承担业务中期调查不实、判断失 误、风险防范措施设置不当、反担保措施未能监督落实、法律手续不 完备、法律文本重大失误、出现重大法律瑕疵等责任。具体经办的风 险经理和法律审核员承担连带责任。后期审批的主责任人为董事长和总经理，评审会/审保会所有参 与评审签字的成员均负有连带责任。二）代偿损失责任处罚措施贿岗的交和，公赂经直由公等济接安于处降主机司自将观罚关为身视因；业追