发展普惠金融的贵州实践与思考

1、发展普惠金融的贵州实践与思考普惠金融不是慈善金融，应该具有商业可持续性。普 惠金融的主要任务就是为传统金融机构服务不到的小微企 业和贫困人口提供机会。作为西部省份的贵州，完善普惠金 融体系、促进城乡金融统筹发展任重道远，必须依靠多方支 持，形成合力，积极构建推动普惠金融可持续发展的长效机 制普惠金融从本质上讲，是要有效、全方位地为社会所有 阶层和群体提供服务，所有人都能以可承担的成本获得金融 服务，有效参加到社会经济活动中。普惠金融首先体现了一 种公平的理念；其次，普惠金融的主要任务就是为传统金融 机构服务不到的小微企业和贫困人口提供机会；第三，普惠 金融不应该是慈善金融，应该具有商业可持续性

2、，这也是普 惠金融区别于财政转移支付及公益资助等的重要属性。突破难点和瓶颈 贵州是全国贫困面最大、贫困程度最深的省份，人均GDP 全国垫底， 是全国的扶贫攻坚重点省份， 也是全国建成 全面小康社会的难点和瓶颈。贵州省农信社目前是贵州最大的地方金融法人机构，全 省有 84 家行社、 2400 个网点、 2.5 万名员工。贵州省农信社 能在激烈的市场竞争中取得较大突破，与勇当发展普惠金融 主力军是分不开的。 2013 年末，全省农信社近 2000 亿元贷 款余额中，涉农贷款余额 1720 亿元，占比 87%；中小（微） 企业贷款余额 1290 亿元，占比 65% 以上。全省 95% 以上的 农户贷

3、款、 90%以上的涉农贷款、 70% 以上的农村妇女创业 贷款和 46%以上的中小（微）企业贷款都由贵州农信发放。一是启动农村信用工程，助推“诚信贵州”建设。以农 户小额信用贷款为抓手，在全省广泛开展以“信用农户、信 用村组、信用乡镇”为主要内容的农村信用工程创建活动， 并主动把农村信用工程创建活动融入诚信农民建设中，既破 解了农民“贷款难”的瓶颈，又推动了农村诚信建设，改善 了农村信用环境。省联社从建设“诚信贵州”出发，于 2011 年率先在遵 义市凤冈县创建全国第一个农村金融信用县，进一步提高了 农村信用工程创建的层次。截至 2013 年底，在全省 780 万 农户中，建档农户 747 万

4、户，建档面 95.8%，评定信用等级 农户数 672 万户，评定信用户 641 万户，累计贷款支持农户 687 万户，全省创建信用组 51095 个、信用村 7557 个、信用 乡镇 524 个，创建农村金融信用县 10 个。自开展农村信用工程以来，贵州农信采取利率优惠政 策，少收农户贷款利息 21 亿元，并采取方便灵活的贷款方 式，为农户节省贷款手续费 3 亿元，有效降低了农民融资成 本。同时，贵州农信在全省开展以诚信社区、诚信商圈、诚 信小微企业为主要内容的城区信用工程创建活动，在打造城 乡信用工程的基础上大力营造“信用是金、信用生金”的良 好金融生态氛围，助推“诚信贵州”建设。二是建立小

5、微企业金融服务中心，支持小微企业发展。 截至 2013 年底，贵州农信成立 95 家小微企业金融服务中心， 小微企业及个体经营性贷款余额 1279.6 亿元，占各项贷款余 额的 65.17% ，共支持 150 万户小微企业及个体经营户发展， 直接和间接带动 500 余万人实现就业。同时，全省妇女创业 贷款余额 111.21亿元，支持大学生创业贷款余额 7960 万元， 带动了近 74 万人就近就业。三是实现乡镇基础金融服务全覆盖，让农民享受便捷金 融服务。贵州农信通过设立固定网点、便民服务点，布设 ATM、POS机、农信银自助服务终端等，在全国率先实现乡 镇基础金融服务全覆盖，基本建立了“省、

6、市、县、乡、村” 五级架设城乡的金融服务网络， 让城乡广大农民、 社区居民、 小微企业能够更好地获得金融服务。截至 2013 年底，贵州农信已在全省 267 个金融服务空 白乡镇设立机构网点，覆盖 2955 个行政村 218 万农户，实 现乡乡有信用社、村村有便民服务点，基础金融服务覆盖率 达到了 100%，其中有 185 个乡镇便民服务点升格为固定网 点。设立机构网点和便民服务点后，广大农民能够方便就近 办理存取款、贷款、领取低保和涉农补贴等金融业务，每年 节省往返车船费达到 2.3 亿元；全省农信社通存通兑免费， 累计为农民节省手续费达 5.2 亿元。同时，在城郊商贸流通 区、农村边远地区

7、行政村或农户居住相对集中的自然村安装 农信银自助服务终端 3556 台、 POS 机 8312 台、 ATM1290 台，让农民在家门口就能享受到快捷、便利、安全的金融服 务。四是建立农民工金融服务中心，引导农民工创业就业。 为解决农民工金融服务缺失问题，贵州农信树立“服务跟着 农民走”的理念，在全国银行业金融机构中率先成立“农民 工金融服务中心” ，推出为农民工量身打造的“外出创业贷 款”“返乡创业贷款” “困难帮扶贷款”等信贷品种，逐步创 建了“服务点 +党支部 + 联络员 +农民工”的服务模式，为农 民工提供贴身服务，走出了一条金融支农的新路子。在贵州 籍农民工较多的广东、福建等省（市）

8、设立 13 个农民工金 融服务中心，有序引导支持外出农民工返乡创业，取得了良 好社会效益和经济效益。截至目前，贵州农信已发放农民工 创业贷款 27 亿元，涉及农户 8 万余户，带动近 20 余万农村 富余劳动力就地就近就业。五是推出农民工银行卡，拓宽农民工支付结算渠道。贵 州农信在春节农民工返乡期间开通“农民工金融服务绿色通 道”，率先在全国推出农民工银行卡特色服务，持卡人可在 贵州省内县及县以下农信社柜台取款和查询有关情况。贵州 农信为全省 580 万农民工提供了安全、便捷的金融服务。六是实现涉农补贴资金省级代理发放，保障补贴资金安 全。贵州省联社与省财政厅、省农业厅等部门协作，从 2009

9、 年起对中央和省安排的种粮直补、农资综合补贴等涉农补贴 资金采取省级通过农信社直接发放的方式，改变以往通过 省、地、县三级财政逐级下拨资金，最后发放到涉农补贴农 户的做法。全省农信社以“信合惠农一折通”为载体，代理 兑付涉农补贴资金，减少了涉农补贴资金兑付的中间环节， 有效防止了补贴资金的“跑冒滴漏” ，保证了涉农补贴资金 安全。目前，贵州农信已通过“信合惠农一折通”累计无偿 代理发放中央和省级涉农补贴资金 300 亿元，让全省 1497 个乡镇 740 万农户及时、安全、方便地领取涉农补贴资金。 七是成立信合公益基金会，承担社会责任。 2013 年，贵州农 信组建贵州省首家银行业金融机构公益

10、基金会，计划未来十 年从利润中捐出 45 亿元用于贵州的教育和生态移民扶贫事 业。目前，启动“信合情？同心梦万名中小学校长培训行动”和“诚者信合 ?梦圆金秋助学行动” ，支持全省扶贫开发、 教育“ 9+3”计划等。在“信合情？同心梦一一万名农村中小 学校长培训行动”中，无偿资助 2400 万元。另外，贵州信 合积极与团省委共同发起“春晖行动” ，开展了“春晖感恩 教育”“春晖行动我与家乡共发展” “春晖映晚晴” “温 暖贫困母亲”“春晖助学”等系列主题活动。近年来，省联 社共向社会捐助资金近 3000 万元。纵深推进形势严峻 通过结合业务推进普惠金融服务发展，贵州信合实现了 自身的跨越发展，但

11、纵深推进普惠金融、实现可持续发展所 面临的形势依然严峻。首先，部分经营网点尤其是基础金融服务薄弱地区的经 营网点亏损比较严重。贵州农信基础金融服务薄弱地区多数 属于少数民族地区，地理位置偏远、人口稀少、经济总量较 低，农信社业务拓展受到严重制约，加之设立网点的固定资 产、人员、 运维成本高， 保本点难以达到， 每年亏损近亿元， 亏损情况比较严重。其次，自身盈利模式单一。贵州农信目前 90% 以上的收 入来源于利差收入，收入来源结构极为单一。随着我国金融 业深化改革和扩大开放步伐的加快，利率市场化必将加速推 进，存款保险制度随时可能推出，互联网金融、民营银行等 随之兴起，贵州农信将面临前所未有的

12、激烈市场竞争，依靠 传统利差收入的盈利模式将难以为继，贵州农信整体以盈补 亏的能力将受到一定程度制约，深入推进普惠金融服务的能 力也将随之受限。第三，业务发展风险较高。贵州农信以服务“三农” 、 服务小微企业为使命，由于涉农及小企业贷款小额分散，缺 乏有效抵押、担保，加之我国目前农业保险和农村信贷担保 体系的缺乏，贵州农信承担了较高的业务发展风险，发展普 惠金融的能力也随之受限。第四，国家扶持政策不完善。例如受到人民银行贷款规 模限制，头寸无法投放，大量信用评级较好的农民无法得到 贷款等。需形成多方合力党的十八届三中全会明确提出要发展普惠金融，这更加 坚定了贵州农信继续将普惠金融事业发扬光大的

13、信心和决 心。但是，作为西部省份的贵州，完善普惠金融体系、促进 城乡金融统筹发展任重道远，仅靠贵州农信一家之力难以为 继，必须依靠多方支持，形成合力，积极构建推动普惠金融 可持续发展的长效机制。一是政府要“给力”。各级政府应落实有关对农信社的 扶持政策，并通过政府财政政策和资金引导，吸引保险、证 券、担保公司等机构参与开拓农村金融市场，建立完善农业 保险体系、农村信用担保体系以及涉农贷款风险补偿机制， 提供和增强农业生产和涉农贷款风险保障。二是同业要合作。完善普惠金融体系是银行业共同的目 标与责任，国有或股份制商业银行、政策性银行、农信社等 应加强合作，优势互补，资源共享，充分利用农信社遍布城 乡的服务渠道，将国有或股份制商业银行丰富的产品与服务、政策性银行实惠的政策和资金等整合服务于“三农”和小微企业，为发展普惠金融注入强大“正能量”。三是法规要健全。目前，农信社和新型农村金融机构发