论信用卡的风险防范与法律监管___李秋池

1、中国石油大学胜利学院本科毕业设计（论文） 本科生毕业设计（论文）题 目： 论信用卡的风险防范与法律监管 学生姓名： 系 别： 经济管理与法律系 专业年级： 2008级法学专业 指导教师： 2012年 6月 2日第一章 前言 信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史，而对我国银行业而言，还是一项新兴的业务。信用卡作为一种个人信贷消费方式逐渐进入我国的金融市场，其发展有着必然性。随着中国的入世，我国市场逐步纳入全球经济体系，信用卡市场即将成为中外银行争夺的热点。为了抢占先机、拓展市场份额，各家发卡银行也都拼尽全力地去抢占市场，上演了一幕幕的“信用卡战争”。由于业界普遍存在对信用卡特殊性认识不

2、够，对其金融风险及风险防范的重视不足的问题，在开办信用卡业务的同时，未能及时建立风险防范机制，从而在一定程度上制约着国内信用卡业的发展，随之而来的信用卡风险也就日趋严峻。信用卡是一种信用贷款产品，不需要抵押担保，属于高风险的信贷业务。因此信用卡风险所导致的银行呆账、坏账也直接影响着银行的盈利能力。如何防范风险、提高信用风险管理的水平、实现风险最小化、利润最大化，业已成为各银行的首要任务了。本文通过分析信用卡的各种金融风险及风险成因，并提出了加强信用卡风险的防范措施，并针对我国信用卡法律监管空白的完善提出相关建议。建立适合我国实际的风险控制技术，以保障商业银行信用卡业务的健康稳定发展，建立完善的

3、风险控制机制，对我国银行业的发展具有重要意义。希望对规范信用卡市场风险管理有所帮助。第二章 信用卡的发展1. 信用卡的起源 贝壳、石头、羽毛、金银、纸币到今天的信用卡，人类文明的演进历程悄然显见。银行卡最早可追溯到20世纪初期美国一些石油公司、运输公司等发行的商业信用卡。1952年，美国纽约的富兰克林国民银行发行了第一张现代银行信用卡，银行不用经过信用审查，主动向个人发行信用卡，商户与银行签订协议统一接受这些信用卡。购物时持卡人向商户出示信用卡，商户对信用卡内容进行抄录，购贷金额机上一定信用卡费用将被记入商户在银行的账户上。如果购贷金额超过商户的限额，商户须取得银行的同意。20世纪50年代末、

4、60年代初，这种信用卡被上百家银行效仿，就此绵延发展。目前发达国家已普遍使用，并形成一些著名的信用卡组织，如维萨卡国家组织、万事达国际组织等。这些信用卡组织统一了发卡标准，同时为不同发卡机构之间提供清算服务的便利。这样，信用卡呈现出方便、快捷、安全等特点，成为备受金融业及消费者青睐的现代支付结算工具。2. 我国信用卡的发展 我国银行卡业起步较晚，1985年中国银行发行了长城卡，1989年中国工商银行发行了牡丹卡，1991年中国农业银行发行了金穗卡，1990年中国建设银行代理人民币万事达卡和人民币维萨卡。在经历了缓慢的市场培育阶段后，我国信用卡市场近年来进入了飞速发展的时期。特别是近年来，根据数

5、据显示，截至2011年末，全国累计发行银行卡29.49亿张，同比增长22.1%，增速较上年同期加快5.2个百分点。其中借记卡累计发卡量为26.64亿张，同比增长21.9%，信用卡累计发卡量为2.85亿张，同比增长24.3%。全国人均拥有银行卡2.20张、信用卡0.21张，同比分别增长21.5%、23.5%。其中北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.3张、1.05张。数据还显示，信用卡授信总额、信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)和信用卡逾期半年未偿信贷总额均大幅增长。截至2011年末，期末应偿信贷总额8129.56亿元，较2010年末增加3637.96亿元，增长81%。

6、可见，银行卡将逐步代替现金，成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，对拉动内需、促进消费和流通领域都起到了重要作用。第三章 信用卡的概念及种类1. 信用卡的概念信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式上包括银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片，是一种特殊的信用凭证。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。在1999年银行卡业务管理办法出台之前，信用卡与银行卡的概念是模糊的，缺乏明确的区分。银行卡业务管理办法出台之后明确指出，信用卡和借记卡的明显区别在于：借记卡不允许透支，而信用卡则允许透支1

7、。2. 信用卡的分类信用卡是银行卡的主要形式。按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为贷记卡，准贷记卡两类。信用卡最显著的特征是允许持卡人一定额度的透支。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费后还款的信用卡。它实际上是给持卡人一定期限的资金融通。这意味着持卡人可以在银行里不存有一分钱，也能潇洒地进行消费，当然这是有一定额度和期限的。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金。当备用金账户余额不足支付的，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。我国目前发行的许多信用卡均属于准贷记卡。由于中国信用机制尚未健全，因此，很难查证一个人的信用状况，在这种

8、情况下，银行一般会要求持卡人先交存一部分钱显示信用后，才能在一定范围内透支。 第四章 信用卡业务概述1. 银行卡当事人之间的职责发卡银行的权利。发卡银行有权审查申请人的资信状况，索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。对不遵守其章程规定的持卡人，发卡银行有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。 发卡银行的义务。发卡银行应当向银行卡申请人提供有关银行卡的使用说明资料，包括章程、使用说明及收费标准。对持卡人关于账务情况的查询和

9、改正要求，发卡银行应当在30天内给予答复。发卡银行应当向持卡人提供对账服务，按月向持卡人提供账户结单，但另有规定的除外。发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当在有关卡的章程中或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任。对持卡人的资信资料也负有保密的责任2。 持卡人的权利。持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利，有权监督服务质量并对不符合服务质量进行投诉。申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对账单，并有权要求对不符账务内容进行查询或改正。持卡人有权索取信用卡领用合约，并应妥

10、善保管。 持卡人的义务。申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。应当遵守发卡银行的章程及领用合约的有关条款。持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。银行发展受理银行卡的商户，应当与商户签订受理合约，受理合约不得包括排他性条款。受理合约中的手续费率标准低于本办法规定标准的不受法律保护。银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约型文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合同3。2. 信用卡业务当

11、事人之间的法律关系 银行卡支付方式在直观上是非常方便的。消费者到任意一家特约受理网点购物或者消费，只要在账单上签上自己的大名，支付行为即告完成。但是，从法律角度考察，这种“刷卡”行为要复杂得多。尤其是信用卡，由于存在透支问题，所以交易复杂，下面我们以信用卡为例，阐述信用卡交易当事人之间的法律关系。实际上信用卡交易要涉及不少当事人，而且当事人的人数因为具体交易情况的不同而有所增减。一般的说，信用卡业务可以涉及以下几个当事人：（1）发卡机构；（2）持卡人；（3）担保人；（4）特约商户。所以一张小小的卡片涉及了上述当事人之间的几种不同的法律关系。 2.1 发卡银行与持卡人之间的法律关系 发卡银行与持

12、卡人是信用卡业务中的基本当事人，也是最重要的当事人。他们之间的法律关系随着信用卡运用方式的不同而不同，一般会有以下几种可能性：2.1.1 储蓄或者借贷关系信用卡具有储蓄功能，持卡人凭卡可以在发卡银行指定的储蓄所存取款项，同时准贷记卡中的款项视同银行活期储蓄，按活期存款利率计付利息。从这个意义上说，持卡人与发卡银行之间的法律关系是一种储蓄关系。但是，持卡人购物消费所支付的款项超过其存款账户余额时，发卡银行允许持卡人在规定的限额内善意透支，即向其提供一种消费信贷，这时持卡人与发卡银行之间就发生借贷法律关系。由此可见，发卡银行与持卡人之间债权债务法律关系的主体具有不特定性。当持卡人账户上有存款余额时

13、，持卡人是债权人，发卡银行是债务人；当持卡人因取现、购物、消费等行为出现透支时，持卡人是债务人，发卡银行是债权人。2.1.2 代理关系持卡人在消费、购物中利用信用卡进行转账结算时，发卡银行与持卡人之间处于一种代理关系，即持卡人自己不与有关的特约商户办理结算事宜，而是将结算事项委托发卡银行去处理。这样，在这种转账结算关系中，持卡人处于委托人的地位，而发卡银行则处于受委托人的地位，发卡银行在持卡人授权范围内处理有关结算事物而产生的权利义务由持卡人承担，并有权从持卡人处得到相应的报酬。但发卡银行超越持卡人授权范围的法律后果由发卡银行自己承担，当然得到持卡人追认的情形可以例外。此外，持卡人在利用信用卡

14、进行款项汇兑时，发卡银行与持卡人时间也是处于代理关系中。即处于委托人的地位持卡人委托发卡银行将特定的款项汇往持卡人指定的地方，双方的权利义务关系受到代理规则的制约。2.1.3 抵押担保关系建立信用卡担保机制，是发卡银行确保信用卡业务正常发展所采取的必要措施。倘若持卡人采用了抵押担保的方式，则双方就产生了抵押担保法律关系。即持卡人是抵押人，发卡银行是抵押权人。在抵押有效期内，持卡人不能擅自处理抵押品，发卡银行有权对有关的抵押品进行监督检查，并在持卡人无力偿还时，享有优先受偿权。发卡银行和持卡人众多法律关系的内容就是享有的权利和履行的义务。可以分为两种类型，一种是法定的权利和义务；一种是合同约定的

15、权利义务。（1）1999年3月中国人民银行颁布施行的银行卡业务管理办法是信用卡交易的规范法律文件，它规定了信用卡交易当事人的权利义务。发卡银行权利主要包括有权决定是否向申请人发卡并确定系用卡的透支额度；透支追偿权；收回持卡资格权。其法定义务主要包括准确如实提供交易资料；保密义务。持卡人的主要权利有知情权；挂失权；监督投诉权。（2）银行卡申请表和领用合约是发卡银行与持卡人之间明确双方权利义务的契约型文件。双方可以在其中约定有关担保、费用、风险责任、纠纷解决等条款。值得注意的是，由于上述文件是发卡银行单方面制定的，如果有些条款违反了诚实信用原则和权利义务对等的公平原则，有可能导致这些条款无效4。

16、2.2 发卡机构与特约商户的法律关系 发卡机构与特约商户之间的法律关系比较单纯，就是代理关系。发卡银行是委托人，特约商户按发卡机构的指示处理有关的信用卡业务。依照银行卡业务管理办法第五十五条规定，商业银行发展受理银行卡的商户，应当与商户签订受理合约。受理合约不得包括排他性条款。受理合约中的手续费率标准不得低于法定标准。受理合约一般都规定，特约商户有谨慎审核的义务，查验信用卡有效，确认信用卡和身份证均为本人所有，消费金额超过规定限额必须向银行申请授权，等等。 2.3 持卡人也特约商户之间的法律关系持卡人利用信用卡在特约商户直接购物或者消费时，其与特约商户之间只是一般的商品或者劳务买卖关系。这种关

17、系是信用卡交易的基础，但是它又独立于信用卡交易关系，持卡人和特约商户发生基础合同关系如商品质量、服务质量方面的纠纷，不得作为拒绝支付所欠银行款项的抗辩理由。由于特约商户是发卡银行指定的，特约商户这是发卡银行的代理人，因此，在持卡人与特约商户之间不存在直接的代理合同关系。如果特约单位无理拒绝信用卡交易，这并不是对持卡人的违约，而是对发卡银行的违约行为。遇到这种情况，持卡人向发卡银行投诉并以此为由要求发卡银行承担一定的责任，然后再由发卡银行追究特约商户的违约责任。 2.4 发卡银行与担保人的法律关系在持卡人为个人的情况下，这基本上存在于保证人与债权人之间的保证关系，这种关系通过保证合同维系。保证合

18、同一般采用书面形式，既可以是单独订立的书面合同，包括具有保证性质的信函、传真等，也可以是主合同中的保证条款。发卡机构是担保的受益人，即保证人为持卡人履行其在信用卡中的义务向发卡机构提供信用保证，如果持卡人不履行这些义务，发卡机构有权要求担保人代为履行，在担保人代持卡人向发卡机构履行有关义务之后，可以依法向持卡人行使代位求偿权。银行卡业务管理办法对保证责任双方没有明确规定。担保法实施前，我国大多数发卡银行的信用卡章程规定的是一般保证责任，随着担保法的颁布实施和实践中的纠纷增多。目前各发卡银行已经在最新的信用卡章程中纷纷规定，保证人应当承担连带保证责任。 2.5 持卡人与担保人的委托代理法律关系持

19、卡人与担保人之间是一种委托代理关系，即持卡人为了申领信用卡或者得到信用卡上的某种透支便利，委托担保人为自己向发卡银行提供信用担保，而担保人则是受持卡人的委托向发卡机构提供信用担保，由此而产生的权利义务。这种委托一般是通过签订了委托合同而建立起来的，委托合同可采用书面形式，也可以采用口头形式，我国法律对此没有明确规定5。持卡人与担保人之间的委托代理关系对保证合同起催生作用，但委托关系仅存在于持卡人（债务人）与保证人之间，与发卡银行（债权人）没有直接关系。因此，持卡人与保证人之间的关系，对保证人与发卡银行之间的保证合同的有效力并无影响，发卡银行一般并不过问。第五章 信用卡的风险 随着信用卡业务的不

20、断发展壮大，诸多问题也不断凸显出来。风险总是与机遇共存的，也存在太多关于信用卡的案例。比如，恶意透支，利用信用卡诈骗，盗用信用卡等等。下面就针对几种特殊的信用卡风险进行阐述：1. 信用危机，操作风险信用卡套现风险4. 信用卡透支风险 信用卡诈骗风险 对于信用卡来说，信用危机是一个不得不重视的问题。所谓信用风险，就是指发卡银行因为持卡人没有能力偿还信用卡债务或不愿清偿信用卡债务，使发卡行不能收回或不能及时收回资金而给发卡行带来的可能损失。目前，由于发卡行片面追求数量，而我国又没有完善的信用评估体系，导致对持卡人信用和资质的审查逐渐流于形式，使得大量没有足够经济基础的人或信用度不足的人成为信用卡持

21、卡人，从而是信用风险日益凸显。这种信用风险的存在直接威胁到商业银行资产的安全性和流动性，信用卡作为一种个人信贷消费方式逐渐进入我国的金融市场，其发展有其必然性6。尤其是在出现信用风险后，从司法实践来看，由于我过民事执行难问题始终难以解决，这就意味着商业银行及时通过诉讼程序也很难弥补自己的损失，最终只能够计入呆坏账中。2. 操作风险 信用卡是一种电子支付信用凭证，因此就必然产生一些操作风险。这就要求信用卡在被使用过程中必须接受严格的监督检查，一旦在审核，发卡环节或是在特约商户的签名、密码确认环节出现疏忽，就有可能对发卡行造成财产性损失。例如，发卡行工作人员为了完成信用卡市场开拓业务，自行降低申办

22、条件，或伪造虚假的申请材料，致使不合格持卡人出现，或者特约商户的收银员不认真核对持卡人的信息，致使信用卡被他人盗用等，而这些行为所造成的损失最重都是由发卡行来承担的。3. 信用卡套现风险 信用卡套现是指持卡人与不良特约商户串通，利用虚假交易及银行透支资金免息期限，信用卡持卡人通过不正常手续提取现金，违反发卡机构的约定，通过不法商户以刷卡消费名义或网上购物消费的名义将信用卡中的透支额度通过POS终端或者其他方式全部或部分直接转化为现金，套取现金的行为。这一行为的广泛存在，其最大的风险在于会挤压银行贷款年息高达18%，而信用卡透支提现的利息只有12%，但有一个月的免息期。这一风险又具有发现难，查处

23、难的问题，由此所产生的经济损失也往往难以得到有效评估。因此，其危害是很大的。常见的合法套现方法主要有几种：用信用卡为朋友的消费买单来实现免费套现、利用电子商务网站在线免费套现、刷卡购机票来免费套现、在中国移动刷卡购买大额充值卡来免费套现等一些方法。5. 信用卡透支风险 信用卡透支实质上是发卡行发放的一种贷款，但与其他贷款不同，它一般是在支付结算与授权过程中形成和发现的。信用卡透支可分为善意透支和恶意透支。善意透支是正常透支，一般不会有太大风险。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限，并经发卡行催收无效的透支行为。恶意透支造成的损失直接构成信用卡的业务成本。特别是我国电子化手

24、段发展滞后，止付名单传递速度慢，自动授权设备不完善，加上业务管理部门的漏洞，特约商户审单不严等原因，恶意透支发生的频率越来越高，造成的损失也越来越大。5. 信用卡诈骗风险 在现实生活中，信用卡诈骗行为也是普遍存在的。而这种风险并不仅仅局限在刑事犯罪领域，因为刑法意义上的信用卡诈骗实际上是有其数额限制的，因此未达到犯罪数额的信用卡诈骗行为仍然仅仅是一种违法行为，但是需要注意的是这一风险虽然与信用风险有一定的相似之处。这一风险的危害有其特殊性，也即它不仅侵犯了某一具体商业银行的财产性利益，同时侵犯了国家金融领域的信用卡管理秩序，因此更要给予高度重视，并加强对其的有效防范。也正是基于此种考虑，全国人

25、大常委会在2004年刑法中“信用卡”含义进行明确解释：信用卡是指由商业银行或其他金融机构发行的具有消费的支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或部分功能的电子支付卡。2005年刑法修正案（五）对原刑法第196条所规定的“信用卡诈骗罪”进行了修正。依照该规定，使用信用卡进行诈骗的犯罪，是指以非法占有的为目的，利用信用卡为工具进行金钱诈骗，但数额较大的行为，主要方式如下：1.使用伪造的信用卡 或使用以虚假的身份证明骗领的信用卡2.使用作废的信用卡 3.冒用他人信用卡 4.恶意透支。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为7。同时刑法修

26、正案（五）还在177条之一增设了“妨碍信用卡管理罪”。 同时还对信用卡管理的行为作出了详细的规定。2009年12月最高人民法院和最高人民检察院联合发布了关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律问题的解释，对刑法规定的相关信用卡犯罪的具体认定和使用进行了规定。例如，它规定持卡人以非法占有为目的不归还的，应当认定为刑法第196条规定的“恶意透支”。持卡人以非法占有为目的，恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。 第六章 信用卡风险的防范与控制 发展信用卡业务的同时，如何防范信用卡业务中特有的风险也摆在了金融部门面前。信用卡业务有许多风险，包括冒用风险、欺诈

27、风险、透支风险等。其中，如何防止由于持卡人的恶意透支行为给银行带来不必要的损失，乃是银行办理信用卡业务的重要方面。下面笔者仅就信用卡透支的风险与风险防范进行阐述： 信用卡的功能之一是信用借款，即允许持卡人在凭卡支付的款项超过其备用金账户内的存款时，可限额限期透支，并按章程规定的利率支付利息。持卡人还清透支额本息后，还可继续透支。只要在持卡年限内，如此往复透支均符合信用卡章程规定。因此，人们把持卡人按章程规定限额透支或透支后限期归还的行文称为善意透支。1. 恶意透支 善意透支是信用卡的正常功能。但是，善意透支前再进一步，就会构成恶意透支行为。那么，什么是恶意透支行为呢？1999年3月开始施行的银

28、行卡业务管理办法只是提到了“恶意透支”这个概念，并没有明确其定义。1997年刑法规定恶意透支是指“持卡人以非法占有为目的的，超过规定界限或规定期限透支，并且经过发卡银行催收后仍不归还的行为”。从这个定义可以看出，构成恶意透支行为，必须同时具备三项条件：一是非法占有的目的；二是超过规定限额和规定期限；三是经过银行催收后不归还8。由此可见，恶意透支与善意透支的区别主要在于以下几个方面： 1.1 是否以非法占有为目的从主观目的看，持卡人必须具有非法占有的故意，才构成恶意透支。如持卡人明知账户上已经没有存款，仍从银行频繁地提取现金或者购物消费，造成大额度的透支，而且事后没有打算归还。也就是说，恶意透支

29、是以合法的手段钻信用卡使用规章的“空子”，使其非法目的得以实现。所以，在实践中，持卡人的主观目的是区分一般民事纠纷和恶意透支的依据。例如以下几种情况虽然都是信用卡支付纠纷，但不属于恶意透支的范畴：（1）持卡人与发卡机构之间因第三人冒用信用卡导致的经济纠纷；（2）持卡人与发卡机构对信用协议的有关条款规定存在争议而发生的纠纷；（3）因发卡银行挂失制度不严，持卡人对挂失后发生的透支款不愿承担赔款责任而引起的纠纷。 1.2 透支数额和透支期限 银行卡业务管理办法规定：“同一持卡人单笔透支发生额个人可不的超过2万元，单位卡不得超过5万元”，“同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元，单位卡不得超过发卡银行

30、授信额度的3%或者10万元”。发卡银行可以在这个规定额度内，根据申请人的资信状况确定其具体的信用额度，并定期复查调整。在协议授信额度内的透支行为，是善意透支。而恶意透支行为则超过了规定授信限额。信用卡透支期限也是构成恶意透支的主要因素。银行卡业务惯例办理规定“准贷记卡的透支期限最长为30天”。可见，透支在一个月归还透支款的，属善意透支。换而言之，恶意透支都是超过1个月不归还的行为。 1.3 经过银行催讨不归还 一般商业银行允许持卡人透支期限为一个月，如果在一个月内透支人不能返还本息，商业银行在第二个月才有外勤人员催要透支款。在催要透支款无着落时，方诉请法院发支付令，透支人在法定的15日内可以提

31、出异议。无异议时，人民法院可以强制执行。这段时间的催要透支款，如果持卡人能还本付息，仍不构成恶意透支。只有那些根本不向还本付息的持卡人，才构成恶意透支行为。值得注意的是，由于我国信用卡的申领一般需要提供担保。虽然持卡人透支超过了规定的透支额度和期限且不偿还，但担保人在银行催告下为持卡人还清了透支款和利息。这种情况下，担保人的代偿行为，解除了银行和持卡人之间的债务关系，也可以不认定为恶意透支行为。2. 信用卡恶意透支风险的预防和控制信用卡风险管理部门应该特别重视风险的预防工作，制定严密的风险管理规章制度。应重视对业务人员及特约商户的培训工作，尤其是加强发卡机构内部的管理。在信用卡申领过程中要求客

32、户缴存备用金，提供担保。要加强对透支挂失止付的管理，制定合理的透支和挂失止付操作规章，加强与保险机构的联系，尽量向保险机构投保。同时要树立正确的风险意识，建立风险准备金账户，实在没把握的要果断采用风险的回避策略。总之，有效降低成本，增加收益是信用卡风险管理的宗旨。 2.1 加强发卡机构的经营管理水平首先，发卡行应加强发卡前对申办者的资格审查。对资信较差者不予办理信用卡。其次，强化信用卡的担保。要准确了解担保物品的性质和担保人的资信状况，力求将信用卡透支风险控制在最低限度。再者，发行信用卡后发卡行的监控部门应每日关注透支情况，仔细观察分析各种持卡人的套现金额、次数、动机、信誉度、还款能力等指标，

33、如发现异常情况，应立即予以止付并加以催收。 2.2 为防范信用卡透支风险提供技术上的支持现代化的信用卡业务本身就是计算机技术、通信技术发展到一定程度的产物，因此，信用卡风险防范需要技术支持。解决透支问题的关键就是建立起现代化的国家级授权交换网络系统和资金清算系统，缩短清算时间和止付周期，尽快实行实时清算，从根本上杜绝利用时间差进行恶意透支行为的发生。2.3 严厉打击利用信用卡透支犯罪活动对恶意透支行为，发卡行在催款无着落时，应尽快通过司法途径加以解决。发卡行应根据法律规定和信用卡业务管理办法及时向公安部机关报案，并依法严惩不法分子。实践中有些银行发现构成诈骗罪的恶意透支后仍一味地“讨欠”、采取

34、“降格”措施，至多只提起民事诉讼。这样做，表面上维护了银行资金的安全，却不自觉地宽容了罪犯，实际上起了不良的示范效应。3. 信用卡金融风险的管理 通过以上分析，可以看出，信用卡的风险情况是十分严峻的，而风险的防范措施也是十分必要的。为此，为了防范交易风险，确保交易安全，银行卡业务管理办法专设第六章规定银行卡的风险管理，2006年3月中国人民银行，中国银行业监督管理委员会发出关于防范信用卡风险有关问题的通知，规范银行卡发卡和受理行为，保障银行资金安全，维护持卡人对银行卡支付的信心，促进信用卡业务健康发展。3.1 加强银行卡风险惯例原则发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况，根据资信情况进行定

35、期复查，并应当根据资信状况的变化调整其信用额度。发卡银行应当简历授权审批制度，明确对不同级别内部工作人员的授权权限和权限限额。发卡银行应当加强对止付名单的管理，及时接收和发送止付名单。通过借记卡办理的各项业务，发卡银行不得为持卡人货委托单位垫付资金。 3.2 信用卡业务风险控制指标及其管理 内容包括：(1)同一持卡人单笔透支发生额个人可不的超过2万元(含等值外币)，单位卡不得超过5万元(含等值外币)。(2)同一账户月透支余额个人卡不得超过5万元(含等值外币)，单位卡不得超过发卡银行授信额度的3%。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过10万元(含等值外币)。(3)外币卡的透支额度不得

36、超过持卡人保证金（含储蓄存单质押金额）的80%。(4)从银行卡业务管理办法施行之日起新发生的180天（含180天，下同）以上的月透支余额不得超过总透支余额的15%。准贷记卡的透支期限最长为60天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10%。（5）发卡银行通过下列途径追偿透支款项和诈骗款项：扣减持卡人保证金、依法处理抵押物和质物；向保证人追索透支款项；通过司法机关的诉讼程序性追偿。3.3 适当进行客户准入控制特别要防范假身份证、假担保人或担保资信不实的欺骗行为。根据2011年1月11日发布的商业银行信用卡业务监督管理办法在信用卡发行方面，明令三类人不得发放信用卡：即没有民事行为能力的人

37、、未成年人及没有稳定还款来源的人发卡，不过在有担保人的情况下，可以发附属卡。办法禁止对18周岁以下未成年人发卡(附属卡除外)，并从初始额度、调整额度、落实第二还款来源、充分告知、用卡教育等方面加强对年轻消费者和学生消费者的保护。办法第42条规定，发卡银行必须落实第二还款来源，取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前，发卡银行必须取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。 3.4 强化内部管理 信用卡业务科技含量高、涉及面广，同时具有较高的风险性，我国信用

38、卡业务起步较晚，管理工作存在一定的不足，主要表现在：从业人员素质不高，表现在对申请人资信调查和审批过程掌握不严或无从掌握，导致信用失控；对商户人员培训不到位，导致无法办理正常业务；对授权业务粗心大意或内外勾结，形成无法估量的风险；业务处理中，清算不及时、记帐串户等原因形成风险，例如，在存取款及转帐业务中记帐串户，甚至将记帐金额记错，导致应有余额的持卡人无法签单，本来已发生透支的持卡人却照常取款。各银行要根据自身情况，进一步完善资产质量管理方法，持续加强质量管理，探索实行质量指标风险弹性管理，围绕资产质量标准净值设置合理的浮动范围，增加考核偏离度，引导本行各级信用卡机构强化风险资源的优化。 3.

39、5 尽快实现发卡机构稳定的收益和持续增长在风险出现后，通过风险管理，一方面可以通过经济补偿协助发卡机构本身恢复经营，从而保证经营的连续性；另一方面，可以为机构，提供附加的资金弥补因风险损失带来的种种不利后果，有助于发卡机构恢复到风险出现前的盈利水平。实施风险管理，不但使发卡机构在遭到风险损失后能够恢复到原来的经营水平，而且应促使发卡机构在受损后，采取相应对策，迎头赶上去，实现持续的增长。3.6 完善技术防范，加强信用卡技术管理 一方面，增加硬件投入。随着信息技术的日新月异，银行卡犯罪手段日益高明，发卡机构必须跟踪最新技术，提高技防水平，增加技防投入。另一方面，加强银行卡监管，规范业务操作。国家

40、已经出台了银行卡业务的一系列业务规范和技术标准，作为银行卡业务的监管部门，中国人民银行必须依法监督发卡机构严格执行银行卡技术标准，促进银行卡联网联合和资源共享，加强对银行卡业务操作规范的监管，促使银行卡业务操作严格按程序进行，避免和阻止违规操作带来的风险。完善标准化的业务流程，严格制度操作，规范操作程序。随着跨行业务的快速发展及各商业银行和银联系统的逐步集中，对技术标准中不能适应发展要求的与业务规范不一致，影响业务开展的制度规定进行完善，规范标准，提高可操作性。 第七章 信用卡风险的法律监管目前我国银行卡市场已经进入快速发展期，必须强化监管，加大对各类风险行为的控制力度。为了加强银行卡业务的管

41、理，防范银行卡业务风险，维护商业银行、持卡人、特约单位及其他当事人的合法权益，中华人民共和国中国人民银行法、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国外汇管理条例及中国人民银行颁布的银行业务管理办法均对银行卡业务做出来规定。事实上针对近年来出现的信用卡套现行为，央行和有关部门紧密配合预防和打击信用卡套现，加强对发卡市场和受理市场的管理。2006年央行和银监会共同发布了关于防范信用卡业务风险有关问题的通知，在这个通知里对发卡机构和收单机构提出了一系列规范管理的要求。2009年4月央行和银监会、公安部、工商总局4家单位又联合发布了关于加强银行卡安全管理，预防和打击银行卡犯罪的通知，从发卡、受理、使用

42、、交易、清算这几个环节，全面系统地提出了风险控制的要求。2012年1月5日，央行在支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）中规定信用卡不得透支为支付账户充值，以防利用信用卡变相透支提现。1. 信用卡风险法律监管现状 虽然相关法律法规已陆续出台，但仍暴露出诸多不足，其中涉及信用卡的规定并不完善，即相关法律规定并不完善，主要包括几个方面： 首先，法律规定层级较低，法律规定内容滞后，已明显落后于当前信用卡发展的显示状况。 其次，法律规定内容缺失。目前各金融机构规范信用卡的主要文件为中国人民银行1999年3月份颁布的银行业务管理办法，该规章只是原则性规定，在防范风险、监管和打击违法犯罪上无可操作性

43、，对于非法套现、恶意透支等行为没有明确定义和衡量标准，对违法行为惩戒手段和力度已显不足，该办法已于迅速发展的信用卡业务不相适应9。在监管层面出现二级监管条件不足，需要各方共同努力。加强对信用卡的监管需要各金融机构实现信息资源的共享，虽然人民银行建立了银行业个人征信系统有助于金融机构防范和控制信用风险，但个人征信系统的信息数据不够完整、准确和更新速度慢，加之个人信用系统的资料库在各金融机构之间的网络并没有得以有效整合跟贯通，各金融机构对恶意透支等行为难以实施有效监管。最后，在行为主体方面，发卡机构主要在两个方面不规范：各银行滥发信用卡，给银行资产带来潜在风险；持卡人欠费罚息现象频发，个人不良记录

44、引发的诉讼增加了发卡机构的诉累。持卡人行为不当。当前，恶意透支使银行资金风险加大，呆账坏账的比率增高，刷卡套现以虚假交易为掩饰，通过POS机刷卡，是银行资金进入流通领域，脱离了银行监管，上述行为给银行造成极大损失，同时增加了信用卡使用中的金融风险，且银行在起诉还款、加罚滞纳金中还面临着诉讼费用增加和“执行难”的问题。 2. 法律监管的建议与完善近年来，我国信用卡业务飞速发展，VISA国际组织的调研报告说：中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。各国金融界对信用卡各种风险的关注日益加强，对风险的立法监管也不断推陈出新。美国等发达国家商业银行的信用卡风险管理比较成熟，在实践和理论上都形成了体系，所

45、以很值得我国信用卡立法的借鉴。第一是要完善信用卡法律规范体系。在有关法律中明确发卡银行、银行卡清算组织、收单机构、持卡人、特约商户、专业化服务机构等各自的权利义务，严格规范信用卡业务中各当事人之间的法律关系10。应修订我国的银行卡业务管理方法详细规定信用卡主要金融风险的概念、认定标准、风险防范的措施、责任的承担方式等。同时，还应修订刑法、民法等相关法律。第二是要逐步完善现有法律规定。在违规套现问题上，法律要明确界定信用卡套现行为的性质，明确非法套现行为的构成要件、处罚标准和措施，加大对违法行为的惩戒力度及违法威慑力。在恶意透支问题上，对恶意透支犯罪中规定的“催收”方式、“催而不还”的标准做出规

46、定；适当提高恶意透支犯罪的限额标准；在刑法中明确规定恶意透支犯罪的主体既包括自然人，也包括单位；将信用卡恶意透支独立于信用卡诈骗罪，在刑法上单独作为一个罪名。第三是加大金融机构间的案件信息沟通力度。加强金融机构与银联的协作，建立对信用卡违法犯罪行为的检测网络。目前，中国银联是国内专门从事人民币银行卡跨行信息转接的清算组织，拥有“银行卡风险信息共享系统”和“商户风险监控系统”11。国内各金融机构应加强与银联的合作与沟通，建立良好的信息共享机制。各级银行监督管理委员会也应加强监督管理，防止和规制各银行金融机构的风险对经济运行的影响。第四是设立完善的个人资信评估机制。建立一个准确公正的个人信用档案，设计一个科学透明的信用模式。对每一个客户的授信内容进行科学、准确的风险评级，对个金融机构提供信用业务进行辅助决策。第五是建立信用卡风险预警机制。发卡银行可以在总结、研究以往信用卡风险案件的具体特点来确定这些预