第4章保险原则5-派生原则

1、第第5节节 损失补偿的损失补偿的 派生原则派生原则一、代位追偿原则一、代位追偿原则二、重复保险原则二、重复保险原则一、代位追偿原则一、代位追偿原则 权利代位权利代位 物上代位（海上保险）物上代位（海上保险） 是损失补偿原则的派生原则，是损失补偿原则的派生原则，一般适用财产保一般适用财产保险险。代位求偿权时民法中的债权与制度在保险法。代位求偿权时民法中的债权与制度在保险法律关系中的适用，是一种债的主体的变更。律关系中的适用，是一种债的主体的变更。 被保险人被保险人第三人第三人保险人保险人（一）含义（一）含义 是指在是指在财产保险财产保险中，保险标的发生保中，保险标的发生保险事故造成险事故造成推定

2、全损推定全损或者保险标的由于或者保险标的由于第第三者责任三者责任导致的损失，保险人按照合同的导致的损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的的的所有权所有权或对保险标的的或对保险标的的损失损失负有责任负有责任的第三者的追偿权。保险人所获得的这种的第三者的追偿权。保险人所获得的这种权利权利就是代位求偿权。就是代位求偿权。理理 解解目的防止被保险人目的防止被保险人在同一次损失中取得在同一次损失中取得重复赔偿重复赔偿构成要件构成要件第三者损害保险标的导致保险事故发生第三者损害保险标的导致保险事故发生被保险人对第三者依法享有赔偿请求权被保险人对第

3、三者依法享有赔偿请求权保险人已向被保险人赔偿保险金保险人已向被保险人赔偿保险金一、权利代位一、权利代位 即求偿权的代位，是即求偿权的代位，是指在财产保险中，保险指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者后，依法取得对第三者的的索赔权索赔权。 1.1.保险事故发生保险事故发生 2. 2.对象对象 第三者第三者 2.2.保险标的损失保险标的损失 3.3.民事赔偿责任民事赔偿责任 自然人自然人/ /法人法人 保险人或被保险人家庭成员和组成人员呢？保险人或被保险人家庭成员和组成人员呢？

4、3.3.产生的条件产生的条件1 1）损害事故发生的原因、受损标的，都属于保险责）损害事故发生的原因、受损标的，都属于保险责任范围。任范围。 近因属于保险责任近因属于保险责任 第三人侵权后果必须是保险事故第三人侵权后果必须是保险事故 仅限于保险事故直接产生的损害赔偿请求权仅限于保险事故直接产生的损害赔偿请求权2 2）第三者的侵权行为导致保险事故发生）第三者的侵权行为导致保险事故发生3 3）保险人已履行赔付保险金的义务是先决条件）保险人已履行赔付保险金的义务是先决条件 4.4.保险人在代位追偿中的权益范围保险人在代位追偿中的权益范围1.以赔付的保险金数额为限以赔付的保险金数额为限 ， X2.保险人

5、追偿到的金额，保险人追偿到的金额，Y X，3. Y-XA0，A=被保险人被保险人 X-损失损失=B0，则，则-B被保险人有权继续求偿被保险人有权继续求偿6060条条.3.3款款 “保险人依照本条第一款规定行使代位请保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”5.5.保险人取得代位追偿的方式保险人取得代位追偿的方式 1 1）法定方式）法定方式 2 2）约定方式）约定方式“权益转让书权益转让书”对保险人代位求偿权的法律保护对保险人代位求偿权的法律保护1.1.在获得保险

6、赔偿前，被保险人主动放弃对第三者在获得保险赔偿前，被保险人主动放弃对第三者求偿的权利，保险人还赔吗？求偿的权利，保险人还赔吗？ 2.2.保险人依约赔偿后，被保险人放弃对第三者求偿保险人依约赔偿后，被保险人放弃对第三者求偿的权利呢？的权利呢？ 3. 613. 61条条.3.3款款 被保险人故意或者因重大过失致使保被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。以扣减或者要求返还相应的保险金。4. 634. 63条条 保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险

7、人应当（义务）向保险人提供必要的时，被保险人应当（义务）向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。文件和所知道的有关情况。保险人代位求偿权的放弃保险人代位求偿权的放弃 1. 1.基于侵权人偿付能力不足基于侵权人偿付能力不足 酌情处理，减免、分期付款或放弃酌情处理，减免、分期付款或放弃 2.2.保险人之间的协议放弃保险人之间的协议放弃 双方保险公司之间的出于利益考虑双方保险公司之间的出于利益考虑6.6.代位追偿的对象代位追偿的对象1 第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的损失第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的损失2 第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的损失第三者不履行合同规定的义务，

8、造成保险标的损失3 第三者不当得利行为，导致保险标的损失第三者不当得利行为，导致保险标的损失4 其他法律规定情况，第三者应承担的赔偿责任。其他法律规定情况，第三者应承担的赔偿责任。7.7.对于代位追偿的限制对于代位追偿的限制 1 1）对求偿对象的限制）对求偿对象的限制 第六十二条除被保险人的家庭成员或者其第六十二条除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 2 2）基于不可

9、抗力的保险事故）基于不可抗力的保险事故3) 3) 某些险种的特殊性某些险种的特殊性 雇主责任险：雇主责任险： 营业责任险：营业责任险：物上代位物上代位物上代位（）物上代位（） 是指保险标的遭受保险是指保险标的遭受保险责任范围内责任范围内的损失，的损失，保险人按保险人按保险金额全数保险金额全数赔付赔付后，依法取得该项标的的后，依法取得该项标的的所有权所有权，即，即保险标的的保险标的的一切权利一切权利。2.2.产生的基础产生的基础 物上代位通常产生物上代位通常产生于对保险标的作推定于对保险标的作推定全损的处理。全损的处理。 常用于海上保险，一般常用于海上保险，一般不用于财产保险不用于财产保险所谓推

10、定全损是指保险所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故后虽标的遭受保险事故后虽然没有完全损毁或完全然没有完全损毁或完全灭失，但实际全损已不灭失，但实际全损已不可避免；或者修复和施可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一险人按照全损处理的一种推定性的损失。种推定性的损失。 3. 3.保险人取得物上代位权的方式保险人取得物上代位权的方式 是指保险标的发生是指保险标的发生推定全损推定全损时，投保人或时，投保人或被保险人把保险标的的一切权益和义务转移给保险被保险人把保险标的的一切权益和义务转移给保险人，并请求保险人按保险金

11、额全数赔付的行为。人，并请求保险人按保险金额全数赔付的行为。 委付通常使用于海险，大多数财产保险禁用。委付通常使用于海险，大多数财产保险禁用。委付委付保险人取得物上代位权时应该注保险人取得物上代位权时应该注意以下事项：意以下事项： 委付必须由被保险人向保险人提出委付必须由被保险人向保险人提出 2 2委付应及于保险标的的全部委付应及于保险标的的全部 3 3委付不得附有条件委付不得附有条件 4 4委付非单独行为，须经保险人书面承诺接受才能生效委付非单独行为，须经保险人书面承诺接受才能生效 5 5被保险人提出委付后，保险人应当在合理的时间内将被保险人提出委付后，保险人应当在合理的时间内将接受委付或不

12、接受委付的决定通知被保险人。接受委付或不接受委付的决定通知被保险人。 6 6在保险人未做出接受委付的意思表示以前，被保险人在保险人未做出接受委付的意思表示以前，被保险人可以随时撤回委付通知。但保险人一经接受委付，委付可以随时撤回委付通知。但保险人一经接受委付，委付即告成立，不能撤销。即告成立，不能撤销。 7 7 保险委付的效力保险委付的效力 4. 4.保险人在物上代位中的权益范围保险人在物上代位中的权益范围 足额保险足额保险全部全部不足额保险不足额保险比例比例一般一般不适用人身保险不适用人身保险 第四十六条被保险人因第三者的行为而发第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险

13、事故的，保险人向生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。向第三者请求赔偿。案例案例2 2003.7.82003.7.8，某信息公司向，某信息公司向A A保险公司投保保险公司投保“团体意外伤害团体意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险保险、附加意外伤害医疗保险”，保险公司同意承保并出，保险公司同意承保并出具团体人身保险单，保险期限自具团体人身保险单，保险期限自2003.7.82003.7.8至至2004.7.720

14、04.7.7。保。保单所付附加意外伤害医疗险条款：被保险人如果已从其他单所付附加意外伤害医疗险条款：被保险人如果已从其他途径获得补偿，则保险公司只承担合理医疗费用剩余部分途径获得补偿，则保险公司只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任。员工王为该保项下被保险人，享受意外伤害的保险责任。员工王为该保项下被保险人，享受意外伤害险的保险金额险的保险金额5 5万元，附加意外伤害医疗险的保险金额为万元，附加意外伤害医疗险的保险金额为2500025000元。元。2003.9.112003.9.11，王因纠纷受伤就医，医疗费共，王因纠纷受伤就医，医疗费共33003300元。后致害人赔偿王医疗费、营养费、补偿费及

15、误工费共元。后致害人赔偿王医疗费、营养费、补偿费及误工费共1800018000元。王随即就附加医疗险向保险公司求偿。元。王随即就附加医疗险向保险公司求偿。提问：保险公司应该赔付吗？提问：保险公司应该赔付吗？二、重复保险分摊原则二、重复保险分摊原则（一）含义（一）含义 1. 1.重复保险重复保险 是指投保人就同一保险标的、同一保险利益是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一时期内与两个以上保险、同一保险事故，在同一时期内与两个以上保险人订立的数个保险合同。人订立的数个保险合同。重复保险的构成要件重复保险的构成要件 1 1）须以同一保险标的及同一保险利益须以同一保险标的及同一保

16、险利益订立数订立数 个保险合同个保险合同 2 2）须在同一保险期间须在同一保险期间订立数个保险合同订立数个保险合同 3 3）须以同一保险风险（保险事故）须以同一保险风险（保险事故）订立数个保险订立数个保险 合同合同 4 4）须与数个保险人须与数个保险人订立订立数个数个保险合同且保险金额保险合同且保险金额总总和超过和超过保险标的的价值保险标的的价值第五十六条重复保险的投保人应当将重第五十六条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。复保险的有关情况通知各保险人。-否则后否则后果与违反告知义务相似，保险人有权解除保果与违反告知义务相似，保险人有权解除保险合同或不承担赔偿责任。险合同或不

17、承担赔偿责任。重复保险的各保险人赔偿保险金的总重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。例返还保险费。 （二）重复保险的分摊方式（二）重复保险的分摊方式 保险金额比例责任分摊（实际损失保险金额比例责任分摊（实际损失+ +保险金额）保险金额） 某商场以全

18、部财产某商场以全部财产10001000万元同时向万元同时向A/B/CA/B/C三家保险三家保险公司分别投保了公司分别投保了600600万、万、300300万、万、200200万财产保险，在万财产保险，在保险期间内因发生意外火灾导致财产损失保险期间内因发生意外火灾导致财产损失500500万。万。各保险人承担的赔款实际损失各保险人承担的赔款实际损失（该保险人的保险金额各保险人的总保险金额）（该保险人的保险金额各保险人的总保险金额）赔偿金额责任限额分摊（实际损失赔偿金额责任限额分摊（实际损失+ +赔偿限额）赔偿限额） 假设没有重复保险假设没有重复保险则各家保险公司单独负赔偿则各家保险公司单独负赔偿额度为额度为500500、300300、200200万元，其他条件不变。万元，其他条件不变。 各保险人承担的赔款实际损失各保险人承担的赔款实际损失（该保险人的赔偿限额各保险人的总赔偿限额）（该保险人的赔偿限额各保险人的总赔偿限额）出单顺序责任分摊方式（出单时间保险金额出单顺序责任分摊方式（出单时间保险金额） 假定假定A/B/CA/B/C按照这一顺序先后承保，现发生损失按照这一顺序先后承保，现发生损失 1)500 1)500万，万， 2)10002)1000万，万， 其他条件不变。其他条件不变。重要概念重要概念保险利益保险利益 告知告知 代位追偿代位追偿