中国保险业诚信缺失的制度分析

1、 中国保险业诚信缺失的制度分析 摘要：诚信是保险业开展的根底，是保险业健康开展的前提，近几 十年我国保险业开展迅速，但是也有很严重的问题，诚信缺失已成为 中国保险业必须面对的严峻挑战。目前中国保险业诚信缺失根源在于 制度的缺陷。诚信是维持保险业持续健康开展的前提条件， 是提高保 险业竞争力的有效手段是充分发挥保险业功能的根本要求。 本文将从 保险业的现存问题出发，分析其所存在的问题，并对加强保险业诚信 制度建设提出粗浅的建议。 诚信，即老实和守信，表现为如实告知和保证。在各国的彳险法中，都以最大诚信作为约束保险 双方交易行为的首要条件。 中国保险业自 19801980 年全面恢复国内业务以来开

2、展迅速 ，保费收入 每年以 30%30%左右递增，取得了世人瞩目的成绩。 但由于这一时期普遍重业务开展 ，轻诚信建设 以致诚信建设缺失。 一、诚信对保险业的重要意义 诚信是立身之本，经商之道，为政之要， 是社会健康有序开展的基石。 当今市场经济是 信用经济，保险业那么是信用产业，坚持老实守信这一保险经营的根本原那么， 既是保险业在市 场经济条件下生存开展的前提， 也是保险业防范风险、 稳健经营的根基， 更是保险业取得社 会群众信任、拓展保险市场、持续稳定开展的关键。 1 1 . .诚信是对保险公司生存与开展的必然要求 ，是保险机构竞争力的表达。保险产品是一 种无形产品，是基于保险公司的信用对客

3、户所做出承诺。因所以，保险公司的老实守信对于 消费者来说非常重要，消费者只会相信信用好的保险公司。保险公司只有凭借诚信作为自己 立足和开展的根底。 2 2 . .诚信是衡量保险市场活力的尺度。保险市场上一些辜负消费者的行为 ，会使保险业的 市场陷入窘境，使保险消费主体对保险市场缺乏信心 ，阻碍保险公司的开展 。保险市场低迷 的原因就在于缺乏诚信。一方面，保险公司的不诚信，影响到消费者对保险市场和保险公司的 信心；另一方面，各种骗保等违信行为，也损害了保险公司从事保险交易行为的信心。 3 3 .保险活动具有的特殊性。这种特殊性使保险双方必须具有最大的信用度。 保险市场是 2 2 方面的市场。保险

4、公司具有很高的信用本钱。只有保险双方最大限度地老实守信 ，才能降 低保险市场的交易本钱，保证保险业的良好开展。 、中国保险业的诚信缺失及其根源分析 在保险活动中，是关乎保险双方的承诺， 但是如果有任何一方有违老实信用的举动， 都 会阻碍保险交易，从而影响保险业的开展。 中国保险业的诚信缺失不仅表达于保险合同的双 方当事人、关系人，还有一方是保险中介人。 1 1 .保险公司的诚信缺失。消费者在投保前甚至投保后难以了解保险公司及保险条款的真 实情况，如保险公司的经营状况、 偿付情况及未来开展状况等， 消费者只能凭借自身经验做 出判断。常常会有保险公司及其工作人员在保险业务中欺骗投保人、 被保险人或

5、受益人，推 脱保险合同约定的赔付义务，发生很多诉讼事件，直接后果就是使保险消费者丧失了对保险 公司的信任，也使未来消费者丧失对保险业的信心。 一些保险公司恶性竞争行为， 深深阻止 了保险业的良性开展。现在保险业务员的考察也不够严格， 专业技术根本达不到要求，稍微 会忽悠的都可以去当保险业务员，这就使保险业开展越来越不专业，越来越缺乏诚信。 2 2 .保险消费者的诚信缺失。保险消费者包括投保人、被保险人和受益人。经常存在有 些被保险人和受益人骗保。各种各样的骗保事件已经屡见不鲜 3 3 . . 保险中介者的诚信缺失。保险中介者包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人 等。保险中介者通常会夸大产品，

6、隐瞒真实状况，甚至是变造条约。 中国保险业诚信缺失的根源在于制度的缺陷， 使保险市场交易中的诚信行为难以有效的保 证和扩展： 1 1 . .产权制度的不明晰以及软约束， 使保险公司行为的外部性增大。合理的产权制度是正 常的信用关系的制度根底。 产权过分集中于国家， 经济利益不完全与企业经营绩效挂钩， 缺 乏鼓励机制，就容易导致短期行为。 从理论上讲，诚信状况往往与长期利益成正比，与短期 利益成反比。一个考虑长远利益的人比一个考虑短期利益的人更容易老实， 更愿意维护信用。 在产权明晰的前提下，行为者通常会从长远利益出发诺守诚信。 保险公司的产权制度是建立 现代企业制度的根底性前提， 决定着保险公

7、司的经营目的和与社会经济各方的关系， 影响到 保险公司的行为方式。“产权制度的根本功能是给人们提供一个追求长期利益的稳定预期和 重复博弈的规那么。我国的保险公司特别是在保险市场上占有很大市场份额的国有独资保 险公司产权不明晰以及软约束， 没有建立起真正意义上的现代企业制度， 因而保险公司不 考虑长远利益，不考虑信用效应，出现追逐短期利益的短期行为也就不难理解。事实上，按 照博弈论的观点，在保险一方不守信的情况下，一方受损，另一方获得利益最大化，使总体 利益趋于小化；在保险双方都不老实守信的情况下， 双方均难以获利。即产权制度的不明晰 以及软约束，会使保险行为主体产生追逐短期利益的心理， 陷入博

8、弈论中的囚徒困境， 导致 诚信行为在质与量上的差异。 2 2 .保险供应者及保险中介者的管理制度不健全， 使保险公司员工及保险代理人的诚信行 为具有不完全控制性。保险公司的业务运作是保险公司的内部员工及保险代理人行为集合的 结果，员工及代理人的忠诚度、能力及协作精神是保险公司诚信状况的根底， 当员工及代理 人的诚信状况失控超过一定的范围和度， 就会影响保险公司的整合状况， 弱化保险公司的诚 信能力。又由于对保险代理人的管理制度不完善， 上岗要求不够严格， 持证上岗制度实行的 时间短，保险代理人总体素质偏低，保险公司难以完全控制保险代理人的不诚信行为。 3 3 . .国家信用管理制度体系的不完善

9、，导致诚信的保障机制、惩罚机制和监督机制的缺乏。 在一个具有良好信用的社会中， 不守信用将付出代价； 而在一个不守信用的社会中， 守信用 者却将付出代价。从诚信的保障机制来看，社会信用管理体系健全的国家， 会从制度上保证 老实守信的合法权益，诚信的人会获得更多的交易和赢利时机。在目前中国的保险市场上， 由于国家信用管理制度体系的不完善， 信用的保证主要是基于人的伦理道德要求， 当社会性 与“经济人人性的矛盾相冲突时， “经济人的有限理性使其在追求自身利益最大化的利 益驱动下，出现利己主义动机， 产生违反诚信原那么的道德风险， 这也是保险领域产生诚信缺 失的重要根源。在惩罚机制上，信用管理制度严

10、格的国家， 对于违背诚信的行为从法律上进 行惩罚，并让其承当经济上较为严重的损失， 使其在经济利益驱动下的失信行为不仅无利可 图，而且会丧失未来的交易时机，这就促使人们尽量维护自身的信誉度。而目前在中国，对 违背诚信的行为惩罚机制不健全， 法律上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大，约 束机制软化，主要依靠社会舆论从人格、伦理上进行谴责，这就难以抑制失信行为的出现。 在监督机制上，中国保险业的诚信监督主要表达为道德的自律以及有限的舆论监督， 法律的 强制约束性监督还不完善，失信行为的屡禁屡犯也就在所难免。 二、中国保险业诚信缺失的影响以及诚信的意义 在保险活动中，老实守信是对保险交易对方合

11、法权益的维护和尊重， 也是对自身合法权 益的维护和尊重，诚信的缺失最终也会使失信者的利益遭到损失。 保险活动中对诚信行为的 道德选择结果，必然逻辑地表达其经济利益根底。 可以说，不诚信就没有信誉，就没有保险 业的长期持续开展。当保险业的诚信缺失升级为诚信危机时， 保险双方就会彼此不信任或者 需要用很多事实来证明对方是值得信任的， 就会使保险交易本钱大大增加， 缩小保险交易的 范围，使保险市场的行为主体难以正常地沟通和交往， 使保险市场缺乏正常运行的根底。 显 然，诚信对中国保险业具有十分重要的意义。 1 1 . .诚信是保险公司生存与开展的内在要求。 信誉是企业的生命。保险产品是一种典型的 无

12、形产品，是以保险公司的信用向客户所做出的对未来可能发生的保险事故承当赔付保险金 责任的承诺。因而，保险公司是否老实、 是否守信用，在保险消费者的购置决策中起着很大 的作用，消费者只有在对保险公司信任的根底上才会投保， 也只会向其认为有信用的保险公 司投保，这样，保险公司的信誉度， 就直接影响到保险公司的生存和开展。 保险公司只有诚 信，才能为持续开展创造良好的外部环境。 2 2 .诚信是保险机构的核心竞争力。 在市场经济的条件下， 特别是在入世以后， 保险机构 含保险公司、保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司之间的竞争十分剧烈， 诚信 已成为保险机构的核心竞争力之一。 老实守信的保险机构能

13、在市场竞争中占据优势地位。 保 险机构之间的竞争，最终是信誉和品牌的竞争， 而信誉和品牌是建立在保险机构的诚信根底 上的，失去了诚信，就没有信誉和品牌可言， 就难以赢得客户及在竞争中取胜，也就意味着 失去了未来长期开展的可能。 保险机构良好的信用是其赢得市场的重要保证。 只有树立诚信 的形象，才能提升保险机构的核心竞争力。 保险机构只有以诚相待， 具有遵守法律和市场规 那么、履行合同约定的义务等信用行为，才能增强竞争实力，为更广泛地进入市场、 扩大交易 创造条件。 3 3 . .诚信是保险市场活力的信心指数。 保险市场上失信行为的扩大化以及诚信制度的缺位， 会增加保险交易的风险，使保险行为主体

14、对保险市场缺乏信心，阻碍保险交易向纵深开展， 甚至使保险市场在较长时期 处于低迷状态。 可以说，保险市场疲软的原因在于诚信缺乏。 一 方面，保险公司、保险中介人的不诚信，影响到保险消费者对保险市场的信心；另一方面， 被保险人及其关系人、保险代理人的违信行为，也损害了保险公司从事保险交易行为的信心。 即失信行为的蔓延及造成的道德风险，会降低保险双方对保险市场的信心指数。 4 4 .诚信有助于增强凝聚力， 促进保险业开展的良性循环。 一方面，信用是企业员工价值 的重要表达，保险机构的诚信度高， 该机构的员工就会充满自豪感、荣誉感，对企业的行为 容易认同，与企业共命运的意识会增强，形成企业的凝聚力。

15、同样，有全体员工的诚信，才 会有保险机构的信誉度； 另一方面，在保险活动中，由于保险双方有可能出现欺诈行为，使 保险交易受阻，因而，保险双方的诚信有助于保险交易的实现。在市场经济中，诚信是市场 行为的根本准那么，是对保险市场行为主体具有道德意义和法律意义的游戏规那么， 只有在行为 人遵守这一规那么的前提下， 才能保证竞争的有序进行， 在保险供应与保险需求之间实现良性 互动及均衡，促进保险业的长期、持续开展。 5 5 .保险经营活动的特殊性要求保险双方最大诚信。保险市场是典型的信息不对称市场。 一方面，保险人承保的风险是未来可能发生的风险， 而不是已经发生的风险，保险标的本身 的风险乃至保险标的

16、所处的环境都直接影响到风险发生的概率及损失程度， 而且，保险标的 的风险状况在保险人承保以后可能发生变化。 保险标的通常处于被保险人的控制之下， 保险 人难以准确把握保险标的的真实状况及变化情况， 但保险人的承保抉择以及赔付， 却与保险 标的的状况密切相关，显然，相对于被保险方，保险人对保险标的的信息是不充分的； 另一 方面，保险合同的专业性、技术性强、涉及的知识面广，投保人、被保险人乃至受益人难以 准确地理解，相对于保险人，被保险方对保险条款的信息也是不充分的。 保险市场的信息不 对称导致交易本钱增大，可能出现道德风险并直接损害保险合同主体的合法权益。 保险合同 的当事人只有最大限度地老实守

17、信，才能降低保险市场的交易本钱，保证保险业的开展。 诚信缺失的影响以及诚信的意义， 说明应该建立、健全诚信制度，以形成良好的信用秩 序，增加保险交易活动确实定性和预期性，减少保险主体之间的摩擦，标准保险交易行为， 降低保险交易本钱，提高保险的经济效率，保证保险业持续、健康地开展。 三、构建中国保险业诚信制度的思路 诚信制度是对诚信行为及其关系的标准和保证。 这种制度安排既有正式制度，又有非正 式制度。 1 1 . .建立明晰的产权制度和健全的诚信法律制度。 保险市场主体在从事保险活动时， 往往 在经济利益的驱动下丧失理性而违背诚信原那么， 因而依靠市场机制和道德约束难以确保保险 双方的诚信行为

18、，必须借助于制度的外在强制力一一明晰的产权制度及健全的法律制度。 市 场经济的运行需要相应的产权制度， 产权能够引导人们将外部性较大地内在化。 明晰产权关 系是标准经济行为主体的诚信行为的制度保证。 在产权制度明晰的条件下， 交易者的诚信行 为有助于其更好地实现自身利益的最大化。 市场经济是法制经济，只有法律保障产权的明晰， 才能真正奠定诚信的约束根底；只有通过法律约束，建立和完善诚信者的利益保障机制及失 信者的惩罚机制，才能促使保险市场主体的行为更加标准、 符合诚信的要求，才能保障保险 双方当事人的合法权益，促进我国保险市场的健康开展。我们只有通过完善与诚信相关的法 律制度，使当事人诚信行为

19、的收益大于不老实守信的收益，诚信的本钱小于不诚信的本钱。 通过诚信法律制度的保障，在整个保险市场形成一种老实守信的保险交往关系， 使每一个市 场参与者，都只有标准保险行为，注重诚信形象， 不断提高自己的信誉，才能获得更多的交 易时机，取得更大的收益；只要保险双方的任何一方有违反诚信的记录， 在日后的保险活动 中，都将受到法律的惩罚， 严重不守诚信者将被淘汰出局， 使保险诚信制度真正建立在法制 化的轨道上。可见，明晰的产权制度是维护诚信的前提，健全的法律制度是维持诚信的保障。 2 2 .培育诚信理念，构建保险业的诚信文化。诚信既是一种道德追求，又具有经济意义。 在市场经济中，信用是一种财富，良好

20、的信用是一种有价值的稀缺资源。市场经济越兴旺， 就越要求老实信用。 一个不诚信的企业或个人不可能开展。 保险市场上的各种行为主体， 都 应该转变观念，重新认识企业利益、个人利益与诚信的关系，树立维护诚信行为的责任观。 全社会特别是保险公司应高度重视诚信问题的 教育与宣传，培育诚信理念，使老实守信 的伦理精神渗透到保险各方的意识中， 为诚信行为创立思想根底。保险机构应将诚信文化作 为企业文化的重要的、核心的、 不可缺少的内容，确立老实守信的职业道德，为诚信行为创 造良好的行业风气。 在保险公司的员工培训及对保险代理人的培训中， 应重视诚信教育，增 加诚信内容，使保险公司的员工及其代理人明了哪些行

21、为属于违信行为， 不诚信应承当哪些 法律责任等。保险公司及其有关机构应利用各种宣传舆论工具及手段， 宣传诚信对企业、个 人开展的重要意义，并通过各种管理措施的采取和道德约束， 强化诚信意识，崇尚诚信观念， 使诚信成为保险双方当事人的自觉行为， 并以拥有良好的诚信度及较高的信用等级来表达自 身的价值。 3 3 . .健全保险监管机制，推行违信惩罚制度，增大失信的本钱。 在建立、健全诚信法律制 度的同时，应加强对现行法律、法规的执行力度，促使保险行为主体遵守法律、法规。中国 保监会作为保险市场的监管主体， 代表政府实施监管职责，应通过监管加大执行力度， 鼓励、 引导诚信行为，并与司法机关配合， 依

22、法惩治失信行为， 促进保险诚信制度的建立。我国在 提高失信者的“失信本钱方面还缺乏力度，“失信本钱轻微，没有起到惩戒作用。因此， 应从法律、道德约束等方面构建违信惩罚制度，并通过健全监管机制，使守信者得到保护， 失信者受到惩罚，增大失信者的利益本钱、道德本钱乃至政治本钱，使行为主体面对高额的 “失信本钱，唯一理智的选择只能是诚信，以保障整个保险市场的有序运行。 4 4 . .充分发挥行业协会的作用， 建立行业自律制度。行业协会是协调和平衡市场主体利益、 提高资源配置效率的重要组织。在市场经济较为成熟的国家，所有市场主体都处于行业协会 的管理之下，行业协会代表行业的整体利益对行业进行自我约束和管理， 违信者都会受到行 业协会的排斥和处分。 我国的保险行业协会近几年做了大量工作， 但对保险公司的约束力仍 然不够。要在保险业构建诚信制度，就应充分发挥保险行业协会的作用， 建立起保险行业的 自律制度。 5 5 .完善信息披露制度，加快信用评级制度的建设。应该对保险市场主体的资信状况进行