保险公司存在破产风险吗？

1、保险公司存在破产风险吗?近期，由次贷危机引发的金融危机，在美国市场引起滔天 巨浪。一些著名金融机构，如美林公司、摩根士丹利、房地美、 房利美、雷曼兄弟等，纷纷破产倒闭，或寻求政府保护，弁引起 股价暴跌，市场动荡。这场金融危机也正在从美国向全球不断蔓 延，各地股市剧烈波动，且有愈演愈烈之势。各国政府纷纷出台 各项政策措施予以应对。这场金融风暴也波及到了保险业。美国国际集团（ AIG） 是美国也是世界最大的保险集团之一，其在这场风暴中濒临破 产，弁由美国政府出巨资相救。此后，荷兰最大的保险公司荷兰 国际集团（ING）、日本大和生命等保险公司，也先后宣布寻求 政府破产保护或破产。于是，人们担心，在这

2、场世界性的金融危 机中，以经营风险为己任的保险业能否独善其身？我国一些有保 险意识的消费者也提出疑问， 诸如，保险公司会不会破产？ 一旦 破产，保险会不会化为乌有？保单会不会变成废纸呢？应当说，保险人是风险的专门承担者。没有风险，就没有保险。保险是以风险的存在作为自身存在和发展前提的。离开这个前提，保险就没有存在的意义。因此，人们常说，买保险就是 买保障。一般而言，保险人以签订保险合同的形式向投保人收取 保费，弁以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失，或对个人因死亡、伤残、 疾病、年老、失业等给付保险金。保险基金，是社会后备基金的一种形式。它的形成以

3、风险为基础， 是有相同风险顾虑的人根据 约定的条件共同分担而形成的。 它有资金来源分散、资金集中使 用的特点。保险业则是经营风险的行业， 它以大数法则作为行业 经营的数理基础。保险公司是企业，因此，同其他企业一样，也会有生命周 期，有破产之虞。保险公司经营不善、入不敷出，或者在经营上 有重大违规事由，同样可能会导致公司破产或被监管机构撤销。 在这次金融危机中，美国国际集团、荷兰国际集团等就出现了这 样的问题。具体来看，不仅财产保险公司会破产，人寿保险公司 也可能会破产。当然，为了避免这类情况发生，各国都对保险公 司的成立、破产给予明确的制度规定， 弁对保险公司的资金运行 等给予严格的监管。在我

4、国，保险法第87条规定：保险公司不能支付到期 债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。 但 是，从上世纪80年代初我国保险业恢复以来，保险公司从1家发展到现在的100多家，其间经历了东南亚金融危机以及这次全 球性金融危机，却没发生过一例破产事件。这是因为，我国保险 法律法规，对保险公司的设立规定了严格的条件和申请程序；保险监管机构，也对保险公司的批设采取审慎的态度。例如，规定 其最低注册资本金须有2亿元人民币，其组织形式必须是股份有 限公司，对公司的股东有比较严格的要求， 弁对任职的公司高管 人员有严格的资格要求和资格审查等。 保险法还规定： 经营有人寿保险业务的保险公司，除分立

5、、合弁外，不得解散。可见，较高的行业准入门槛、严格的保险公司设立程序以及寿险公 司不得解散的规定，从一开始就从法律上保证了公司具备持续经 营的能力，保证寿险被保险人利益不受公司非法侵害。此外，保 险公司的经营过程，也始终处于国家保险监管机构的严密监管之 下。一旦发生意外，即发生保险公司特别是人寿保险公司申请 破产等情况，被保险人也不用担心。除了有保险保障基金的救助 外，我国法律也设定了有关条款来保证被保险人的利益不受或少 受损失。保险法第88条规定： 经营有人寿保险业务的保险 公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合 同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司； 不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定 经营有人寿保险业务的保险公司接受。 转让或者由保险监督管理 机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。这就是说，一旦有人寿保险公司被依法撤销或宣告破产，公司的人寿保险合同就会由其他人寿保 险公司协议接受。如果其他公司不愿接受，保险监管机构可以指 定公司接受。目前，我国有100多家保险公司，今后保险业市场规模还将不断扩大，我国监管部门与企业都应提高风险意识， 加强风险 管理。而消费者在投保时，可以选择规模较大、信誉较好的公司，选购的保险产品要针对自己的实际需要、符合自身的支付能力，