农村支付调研报告例文与农村改革推进会工作报告汇编

1、农村支付调研报告例文目录第一篇：县农村支付结算调研报告第二篇：县农村支付结算调研报告第三篇：优化农村支付服务环境调研报告第四篇：关于第三方支付平台调研报告第五篇：农村支付结算体系的调研思考正文第一篇：县农村支付结算调研报告一、网点基本情况县共有个乡镇，我联社下设个营业网点，其中在城网点个，乡镇 网点个，有个空白网点乡镇。截止年月末，我社共设置自动取款机台， 其中城区台，乡镇均没有安装，没有安装POS机。累计发放银行卡张。目前联社营业部开通“农信银”结算系统、支票影像系统，开通 了银行汇票业务，所有网点已开通大小额支付系统， 省内已全面实现 通存通兑，各网点均可办理银行卡业务，受理农民工银行卡。

2、截止年 6月末当年办理大小额支付笔，万元。二、结算知识普及率偏低从调查的情况看，农户对大小额支付系统、网上银行、异地支票 影像传输等特色支付工具知之甚少，对该系统方便、快捷清算方式缺 乏了解，农户仍习惯沿用传统的现金结算方式，主要以零星现金存取、 生产生活资料购置、子女异地上学生活费供给等，以现金结算为主； 外地打工地农民以农民工银行卡结算和携带现金为主； 对于异地支票 影像传输业务基本上还未开办， 只有很少农户了解或知晓相关现代支 付系统信通卡转账等业务的具体操作， 对设置密码、 保护密码觉得很 繁琐，且无此种意识，支付结算环境差，结算知识普及率偏低。三、农村支付结算网络建设滞后 我县农村信

3、用社提供结算服务依托大小额支付系统、 综合业务系 统，但目前农村信用社仍没有实现全国联网，结算网络建设滞后。四、非现金支付工具推广缓慢，支付结算工具单一 农民观念意识落后， 受农村传统观念和经济发展的制约， 部分农 户对自助设备的功能不了解， 银行卡不能直观地反映每一笔业务发生 情况，农户担心使用时出现故障或怕发生差错而不愿用卡， 造成农户 在支付工具选择上“弃卡选折”。 加之考虑业务量及成本问题， 信用 社在乡镇还没有投放atm和pos机具，农村地区支付结算主要集中于 传统的汇兑等，结算工具单一。五、问题及原因1、非现金结算工具本身存在的不足。对农村地区使用者来说， 票据比较复杂，使用要求高

4、，如银行汇票、商业汇票，其要式性和文 义性要求较高，填写签章要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有 疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大麻烦； 同时，因社会信用体系不完善，个人支票的社会认知度较低。在使用 信用卡过程中，也常常由于硬件设备损坏，因不能及时修复，影响客 户正常使用。2、收费制度制约了支付结算工具的推广使用。各金融机构对非现金结算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、结算 账户银行卡年费等，对农村地区使用者来说，结算业务量较小，相对 而言结算手续费偏高，为节省费用，更愿意使用现金交易，既直观又 简便，而不愿使用其他支付结算工具。3、核心系统平台搭建不完善

5、。一方面，各省农信社属于各省政 府管辖，其综合业务核心系统平台由各自招标研发单位进行开发， 农 信社电子建设全国缺乏统一的技术规范， 各自为政， 软件版本繁杂多 样，给跨省联网带来困难， 严重影响了农信社支付结算电子化建设的 进程。4、其他原因给农信社结算服务带来的困难。一是政府部门的政 府行为，使农信社结算业务成为亏本买卖。 如“粮食直补”“低保” 等对农信社来说是亏本买卖。二是在农信社开户的个人多，单位少， 单位汇款更少。而农户在结算方面多为存取现金，不会办理转账。六、建议1、宣传普及农村支付结算知识 加强对农村地区支付结算的组织和管理， 由农村乡镇机构网点进 行支付结算业务特别是现代支付

6、系统业务功能、使用操作的宣传普 及，以柜面人员对客户进行引导，逐步改变农村居民现金支付习惯。 同时，针对不同的客户群体提供差异化的服务， 对普通农户和农民工， 引导使用不同的支付结算方式， 对结算量较大的种养殖专业户， 以支 票转账和票据结算为主提供服务。2、合理配置农村支付系统资源根据农村市场的需求，合理配置和优化 atm机、pos机等现代化 支付机具的布局，发展银行卡特约商户， 努力提高农村金融服务水平， 满足农户多层次的需求。3、加大非现金结算业务推广力度一是推广各类非现金结算工具。 通过采取有效措施， 如降低手续 费等优惠政策， 加强新型支付结算工具和业务的宣传推广工作； 二是 加大对

7、农村支付机具设备投入， 在经济发展较好的乡镇有计划地安装 atm机和pos机具。4、拓展支付清算网络辐射范围一是根据农村支付结算业务发展现状与风险防范相结合原则， 因 地制宜，扩充大小额支付系统的覆盖面， 畅通农村地区支付清算渠道； 二是对条件尚不具备的营业网点， 可按汇划金额不同采取先开通小额 支付系统，在逐步开通大额支付系统的办法， 缩短资金汇划在途时间； 三是尽快开通跨行通存业务。第二篇：县农村支付结算调研报告县农村支付结算调研报告一、网点基本情况县共有个乡镇， 我联社下设个营业网点， 其中在城网点个， 乡镇 网点个，有个空白网点乡镇。 截止年月末， 我社共设置自动取款机台， 其中城区台

8、，乡镇均没有安装， 没有安装pos机。累计发放银行卡 张。目前联社营业部开通“农信银”结算系统、支票影像系统，开通 了银行汇票业务，所有网点已开通大小额支付系统， 省内已全面实现通存通兑， 各网点均可办理银 行卡业务， 受理农民工银行卡。 截止年 6 月末当年办理大小额支付笔 , 万元。二、结算知识普及率偏低从调查的情况看， 农户对大小额支付系统、 网上银行、 异地支票 影像传输等特色支付工具知之甚少， 对该系统方便、 快捷清算方式缺 乏了解，农户仍习惯沿用传统的现金结算方式， 主要以零星现金存取、 生产生活资料购置、子女异地上学生活费供给等，以现金结算为主； 外地打工地农民以农民工银行卡结算

9、和携带现金为主； 对于异地支票 影像传输业务基本上还未开办， 只有很少农户了解或知晓相关现代支 付系统信通卡转账等业务的具体操作， 对设置密码、 保护密码觉得很 繁琐，且无此种意识，支付结算环境差，结算知识普及率偏低。三、农村支付结算网络建设滞后 我县农村信用社提供结算服务依托大小额支付系统、 综合业务系 统，但目前农村信用社仍没有实现全国联网，结算网络建设滞后。四、非现金支付工具推广缓慢，支付结算工具单一 农民观念意识落后， 受农村传统观念和经济发展的制约， 部分农 户对自助设备的功能不了解， 银行卡不能直观地反映每一笔业务发生 情况，农户担心使用时出现故障或怕发生差错而不愿用卡， 造成农户

10、 在支付工具选择上“弃卡选折”。 加之考虑业务量及成本问题， 信用 社在乡镇还没有投放atm和pos机具，农村地区支付结算主要集中于 传统的汇兑等，结算工具单一。五、问题及原因1、非现金结算工具本身存在的不足。对农村地区使用者来说， 票据比较复杂，使用要求高，如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性要求较高，填写签章要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大麻烦；同时，因社会信用体系不完善，个人支票的社会认知度较低。在使用 信用卡过程中，也常常由于硬件设备损坏，因不能及时修复，影响客 户正常使用。2、收费制度制约了支付结算工具的推广使用。各金融机

11、构对非 现金结算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、结算 账户银行卡年费等，对农村地区使用者来说，结算业务量较小，相对 而言结算手续费偏高，为节省费用，更愿意使用现金交易，既直观又 简便，而不愿使用其他支付结算工具。3、核心系统平台搭建不完善。一方面，各省农信社属于各省政 府管辖，其综合业务核心系统平台由各自招标研发单位进行开发， 农 信社电子建设全国缺乏统一的技术规范， 各自为政， 软件版本繁杂多 样，给跨省联网带来困难， 严重影响了农信社支付结算电子化建设的 进程。4、其他原因给农信社结算服务带来的困难。一是政府部门的政 府行为，使农信社结算业务成为亏本买卖。 如“粮食直补”“

12、低保” 等对农信社来说是亏本买卖。二是在农信社开户的个人多，单位少， 单位汇款更少。而农户在结算方面多为存取现金，不会办理转账。六、建议1、宣传普及农村支付结算知识 加强对农村地区支付结算的组织和管理， 由农村乡镇机构网点进 行支付结算业务特别是现代支付系统业务功能、使用操作的宣传普 及，以柜面人员对客户进行引导，逐步改变农村居民现金支付习惯。 同时，针对不同的客户群体提供差异化的服务， 对普通农户和农民工， 引导使用不同的支付结算方式， 对结算量较大的种养殖专业户， 以支 票转账和票据结算为主提供服务。2、合理配置农村支付系统资源根据农村市场的需求，合理配置和优化 atm机、pos机等现代化

13、 支付机具的布局， 发展银行卡特约商户， 努力提高农村金融服务水平， 满足农户多层次的需求。3、加大非现金结算业务推广力度一是推广各类非现金结算工具。 通过采取有效措施， 如降低手续 费等优惠政策， 加强新型支付结算工具和业务的宣传推广工作； 二是 加大对农村支付机具设备投入， 在经济发展较好的乡镇有计划地安装 atm机和pos机具。4、拓展支付清算网络辐射范围一是根据农村支付结算业务发展现状与风险防范相结合原则， 因 地制宜，扩充大小额支付系统的覆盖面， 畅通农村地区支付清算渠道； 二是对条件尚不具备的营业网点， 可按汇划金额不同采取先开通小额 支付系统，在逐步开通大额支付系统的办法， 缩短

14、资金汇划在途时间； 三是尽快开通跨行通存业务。县信用合作联社第三篇：优化农村支付服务环境调研报告*中支以科学发展观为指导， 认真贯彻党的十七大特别是十七届 三中全会以来一系列加强农村金融服务的精神， 结合辖内实际， 坚持 科学定位，城乡统筹，把为“三农”经济发展创造“绿色”支付服务 环境作为推进农村金融服务体系建设的一个重要内容， 全力推进城乡 一体化支付服务环境建设，有力促进了社会主义新农村的建设。一、建设乡镇大小额支付系统，畅通农村支付清算渠道。 随着国有商业银行经营战略的转移， 农 村信用社成为农村地区资金清算服务的主要提供者， 其同城和异地跨 行资金清算环节多， 在途时间长， 不能很好

15、满足农村地区经济发展对 资金清算的需求。 * 中支审时度势，把大小额支付系统延伸到乡镇信 用社作为特色金融服务创新的一个重点项目，认真开展可行性调查， 制定详尽实施方案， 按照先试点后铺开的步骤， 精心组织，周密部署， 协同推进，于 XX 年 7月 14日顺利开通 6个试点乡镇信用社大小额 支付系统， 在总结试点经验的基础上， 又陆续将大小额支付系统直达 其它 13个乡镇信用社，使大小额支付系统覆盖到 *辖内 19 个乡镇信 用社，覆盖面达到 46%。农村信用社乡镇大小额支付系统的开通，完 善了农村地区资金清算体系， 提高了农村地区资金清算速度和使用效 益，加快了乡镇预算收支汇划报解效率。目前

16、， 19 个开通大小额支 付系统的乡镇信用社共办理跨行资金汇划业务 2230 笔，金额 7000多 万元；新增开户单位 92 个，新增存款 2420万元，收纳报解乡镇税款 1126笔，金额 12460万元；受理国库粮食直补、粮种补贴等涉农拨款 114 笔，金额 5354万元。二、推进账户管理系统直通基层信用社， 提高信用社账户业务办 理效率。人民币银行结算账户管理系统自 XX 年 5月份上线运行以来， 基层信用社无论是办理核准类账户业务还是备案类账户业务都需到 人民银行办理账户信息的录入等操作， 给信用社特别是边远信用社带 来极大的不便，一定程度上制约了农村信用社支农作用的发挥。 为此， *

17、中支与市农村信用联社一道分析论证账户管理系统直通基层信用 社在网络技术上的可行性， 并督促市农村信用联社积极向其省联社汇 报。省联社高度重视，迅即组织人员进行技术攻关，实现了账户管理 系统直通乡镇信用社， 使基层信用社不出社门就能办理各类账户信息 录入和备案业务， 彻底解决了多年困挠信用社办理账户业务的一大难 题，提高了农村信用社账户业务办理效率， 完善了农村信用社支农服 务功能，促进了农村信用社作为支农主力军作用的发挥， 进一步优化 了农村金融服务体系。三、健全新型涉农机构支付基础设施， 助推服务“三农”作用正 常发挥。 人总行关于村镇银行、 邮储银行加入人民银行相关支付清算 系统的政策明确

18、以后， * 中支积极支持湖北 * 曾都汇丰村镇银行和邮 政储蓄银行 * 分行加入大小额支付系统、人民币账户管理系统、联网 核查公民身份信息系统等相关支付清算系统， 为其及早顺利开展支付 结算业务提供了坚实的保障。 一是与之共同研究加入相关支付清算系 统的接入方式， 指导和督促其提前做好各项业务和技术准备工作。 二 是全面提供人民币银行结算账户、 公民身份信息联网核查、 支票影像 业务以及大小额支付系统方面的管理和业务操作规定， 对其提出的问 题耐心细致地给予解释。 三是设置人民币银行账户管理系统、 联网核 查公民信息系统相关级别操作员， 并现场指导其设置低级别操作员和 进行业务操作。 四是分别

19、与市工行和市信用联社联系， 由其派人跟班 学习具体业务操作。 2 家新型涉农机构自加入人民银行相关支付系统 以来，共开设人民币对公单位账户 110户，办理跨行资金清算业务 407 笔，金额 3.4 亿元。四、加强非现金支付服务环境建设， 促进农村地区支付由传统向 现代转型。受传统支付理念和农村地区电子支付环境建设滞后等因素 的影响，农村地区一直偏好柜台办理和现金结算， 支付效率整体偏低， 成为新农村建设一个不可忽视的制约因素。 * 中支首先从宣传普及现 代支付结算知识入手，以“金融知识进社区、进校园、进乡村”宣传 活动为平台，抓住元旦和春节前后以及 10到 12月份农民工集中和提 前返乡返程时

20、机， 组织金融机构开展现代支付知识以及农民工银行卡 特色服务宣传活动， 大力丰富农村居民现代支付知识， 培育农村地区 现代支付理念；其次，积极推动农行、信用社、邮储银行、银联机构 在农村地区加大银行卡的发放和 atm和pos机具的投放力度以及网上 银行、电话银行的推广运用力度。目前，已在农村地区发放银行卡 116.5万张，投放atm机具79台，发展特约商户85个，投放pos机具 50套，发展网上银行、电话银行用户 7749个，极大地完善了农村地 区银行卡受理市场环境， 推进了以银行卡为介质的电子支付工具和支 付方式的运用。第三，积极组织推广农民工银行卡特色服务，把党的 为农民工量身定作的惠农政

21、策落实到实处。 目前，农村信用社和邮储 银行开通特色服务网点面已达到 100%，累计办理特色服务取款业务 7329笔，金额 1147万元。第第四篇：关于第三方支付平台调研报告 关于第三方支付平台调研报告 国贸 090128杨茜一、第三方支付的概念第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、 并具备一定 实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 实际上，它 就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”： 在通过第三方支付平台的交易中， 买方选购商品后， 使用第三方平台 提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买 方检验物品后，就可以通知付款给卖家。 同

22、传统的银行支付方式比较， 第三方支付平台的出现， 从理论上讲，彻底杜绝了交易中的欺诈行为。第三方支付平台是马云在 XX 年瑞士达沃斯世界上首先提出来 的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全 保证的电子商务环境， 是没有真正的诚信和信任而言的。 而要解决安 全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行 支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督， 支付手段也比较单一。 交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资 金的划拨，在整个交易过程中， 无论是货物质量方面、 交易诚信方面、 退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证， 交易欺诈行为也广泛 存

23、在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。第三方支付平台的特征有以下几个方面： (1)第三方支付平台是 一个为交易提供保障的独立机构。 (2)第三方支付平台不仅具有资金传 递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。 (3)第三方支付平台的支 付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支 付等多种方式进行。二、第三方支付平台的现状1、第三方支付平台的发展自 1997 年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得 到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛 发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体 与虚体结合将是银行业的发展模式。据中国金

24、融认证中心数据统计： 截至 XX 年底，中国开办网上银行业务的银行已有 175 家，比 XX 年 的 110 家增加了近 60%。随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈 需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生， 并 呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示： XX 年全年中国 第三方网上支付交易规模达到 10105亿元，同比增长 100.1%。第三方支付平台的井喷式爆发，促进 了我国电子商务、电子支付业务的迅速发展。但多年以来，第三方支 付一直未纳入主管部门的监管范围之内。 XX 年 6 月，人民银行发布 的非金融机构支付服务管理办法 ，将第三方电子支付企

25、业纳入了 监管范围。目前， 第三方支付牌照发放在即，这既可能淘汰一批实力 较弱的支付公司， 也为其中的强者提供了全新的发展机遇， 使其可获 得合法的实体身份，正式迈入正规军的行列。2、第三方支付平台目前存在的问题 目前国内的第三方支付平台虽然发展势头一路大好， 创造了许多 出色的业绩，但它仍然存在着不可忽视的问题。2.1、第三方支付平台存在安全隐患 现在，越来越多的人选择通过第三方支付平台进行网购。 第三方 支付平台上的个人账户里沉积了大量资金， 但资金沉淀出现后， 必然 会带来资金安全的隐患。但卖家和买家通过第三方支付平台交易时， 货款在商品到达买家手中之前， 一直存在于平台账户内。 随着业

26、务量 的逐渐增加， 资金沉淀量将是非常大的。 这种方式本来是为了维护交 易公正性，提高了交易双方的信心，保障了顾客和商家各自的利益。 但第三方支付平台自身的信用和安全性又由谁来保证呢？一旦第三 方支付平台的账户被窃取，其负面影响将是巨大的。2.2、第三方支付平台缺乏独立性 目前国内的第三方支付平台大多是与网购网站、 网络商城绑定在 一起的。而且， 每个第三方支付平台之间没有互联互通。不同的网购 站点，它所支持的第三方支付平台也是不同的。 当消费者在各个网点 选购商品时，他就需要多个第三方支付平台账户来实现购买的顺利进 行。这无疑给消费者带来了不便， 也使商家无形中损失了潜在的客户。2.3、第三

27、方支付平台可能会成为资金非法套现和转移的工具 通过第三方支付模式的一些漏洞， 可能会出现资金非法套现和转 移情况。 而现在这一现象已经初现苗头。 比如有的网上交易实际上并 没有进行真正的消费，而是制造一笔虚假交易，通过银行卡支付后， 钱进入了支付平台的帐户，通过帐户转移到银行，从银行取现，实际 上是为了套取现金。 本来银行对信用卡的取现有一套控制制度， 通过 交易成本控制资金的使用度。 但是网上交易避开了这些。 现在很多网 站买卖都是免费的，成本几乎就是零，通过第三方支付平台，资金的 套现和转移将会更为方便。三、电子商务第三方支付平台的发展前景1、第三方支付平台的盈利模式 目前大多数第三方支付

28、平台的盈利都是收取支付手续费， 即第三 方支付平台与银行确定一个基本的手续费率缴给银行， 然后，第三方 支付平台在这个费率上加上自己的毛利润， 向客户收取费用。简言之， 第三方支付平台的赚钱模式就是“收取过路费”， 即手续费。 这一模 式本身存在很多弊端， 加上我国加入 wto 后外资银行的进入加剧了市 场竞争， 各商业银行势必会把目光转向电子支付这一诱人的场。 如果 银行正式介入电子支付市场， 那么第三方支付平台的生存环境将会更 为严峻。面对来自同行和银行的强大竞争， 第三方支付公司不应该把 目光仅局限在已有的领域，可以尝试把触角延伸到电子商务领域之外。如何让用户更放心、更方便地使用电子支付

29、， 就成了第三方支付平台与银行等传统收费平台竞争的焦点。2、第三方支付平台的安全和信任问题 安全方面的顾虑是消费者和商家不使用电子支付的主要因素之一。安全性包括两方面：一是消费者隐私信息的安全，比如卡号是否 会被盗、密码是否会泄露等； 另一方面是商家担心第三方是否会“携 款而逃”。目前， 从技术上看，电子支付的安全需求实际上已经得到 了很好的满足。 电子支付的安全性保障主要由银行来完成， 所有来自 用户的支付指令都经过双重加密以后通过第三方支付平台传递到银 行的支付网关， 再由银行内部的金融系统来执行支付指令， 完成支付 与结算的相关操作。 在这一过程中， 用户的银行卡账号和密码等信息 和第三

30、方支付平台没有关系， 第三方支付平台所涉及的安全问题无非 就是支付指令在传递和保存过程中的安全，不会涉及银行卡。目前，在银行卡账号和密码被盗的案例中， 95%是消费者自己的 原因造成的：不小心泄露卡号，使用自己的生日等简单数字做密码， 让人容易猜出， 从而造成资金损失； 计算机没有安装防火墙或杀毒软 件，或者安装后也不定期升级并查杀木马等病毒， 致使卡号密码被盗； 在网吧等公共场所使用自己的账号和密码， 被犯罪分子种下的木马病 毒获知账号和密码等。 有了安全的技术保障和良好的上网习惯， 但是 由于现阶段相关政策法规对第三方支付平台还没有明确的规定， 也没 有相关监管机制对第三方支付平台进行监管

31、， 用户还是不会信任第三 方支付平台。所以，要解决用户的顾虑，当务之急就是政府要制定相 关政策法规和相应的监管机制， 为第三方支付平台的良性发展提供有 力的政策保障。3、第三方支付平台与银行的关系 目前，在我国的电子商务发展过程中， 银行与第三方支付平台之 间还是一种彼此需要、 相互合作的关系。继 XX 年年初中国工商银行 与阿里巴巴签署战略合作伙伴协议， 双方通过加深网上支付工具“支 付宝”的合作， 共同进军第三方支付市场后， 越来越多的电子商务相 关企业开始与银行合作。 这表明，银行对这些新兴的第三方支付公司 不但不排斥，反而看中了电子商务行业越来越大的交易额所带来的巨 大资金流。而第三方

32、支付公司也正是看中了银行在国人心中牢固的信 用担保机构的地位及其构筑起的金融网络和一些安全控制手段， 进一 步挖掘电子商务中更多的潜在市场。 当前，两者之间更多的是合作关 系，但随着电子商务的发展，难免会发生竞争。总的来说，未来的第 三方支付平台与银行还是竞合关系。第五篇：农村支付结算体系的调研思考党的十七届三中全会审议通过了 中共中央关于推进农村改革发 展若干重大问题的决定 ，提出了建立现代农村金融制度的决策，这 是实现农村发展战略目标， 推进中国特色农业现代化的重大举措， 人 总行也提出了改善农村支付环境、 构建新农村支付结算畅通工程的宏 伟蓝图。因此， 基层金融部门如何组织贯彻落实，改革

33、现有的服务模 式，加快农村金融的支付结算体系建设，是当前亟待解决课题之一。一、当前农村金融支付体系的现状及存在问题 我县是一个典型的山区农业县，全县农业人口 11.59万人，占总 人口的 78.7%，共有 13个乡镇、 110个自然村。现有农村金融营业网 点 20家，其中：农业银行 2 家、农村信用社 12家、邮政储蓄 6 家。 目前，农村金融机构能办理的支付结算方式主要有： 现金收付、转账、 电子汇兑、委托收款，主要的支付结算工具为：银行卡（借记卡、贷 记卡）、个人通存通兑业务以及连接全国人民银行大额和小额支付系 统，没有其他的支付结算工具。据调查，当前农村金融支付结算体系 存在的问题主要有

34、以下几个方面：1、金融机构绝对数量偏少。近年来的金融体制改革，使商业银 行大部分退出农村金融市场， 只留农村信用社孤军奋战， 农村的金融 服务机构严重不足。据调查：全县是平均每 3874人拥有 1 家金融营 业网点，城区是每 1668人拥有 1 家金融营业网点，而农村是 5795人 才拥有 1 家金融营业网点。2、农村金融支付结算工具不足。从农村金融机构的结构看，除 了信用社、邮政储蓄和农业银行的少量网点外， 别无其他的商业银行， 银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话（手机）银行、全 国支票影像系统等结算支付工具在农村都是空白。 农村信用社虽然是 农村支付结算的主力军， 但长期以来积存

35、的亏损难以弥补， 导致前期 金融科技投入不足， 支付结算工具偏少， 其支付手段还主要停留在传 统的方式上。由于没有自助设备和刷卡设备（全县乡镇无 atm 机或 pos 机），农村银行卡的推广使用面较小， 现金支付仍是最主要的支付 手段。且结算服务只能在营业时间办理，与城关的自助设备24 小时服务相比，相对比较落后。3、农村支付结算安全防范薄弱。一是支付结算知识缺乏，对支 付结算方式不了解， 不知道支付安全防范， 根本无法使用和接受各类 票据结算； 二是现金支付结算安全性较低， 主要表现为保管安全无保 障，假币的识别能力也较差，现金结算给农户造成的损失时有发生。4、“三农”特色支付工具缺乏。目前

36、除“农民工银行卡”特色 服务项目外，别无什么其他的特色支农支付工具，且“农民工银行 卡”的受惠对象只是外出的农民工， 真正服务于“三农”的特色服务 还是个空白。二、成因分析1、结算方式偏好。长期以来，无论是农民还是城市居民都形成 了现金结算的偏好习惯，现金看得见、摸得着，能够瞬间完成结算， 没有信用风险和流动性风险，因此倍受人们青睐。相比之下，票据和 银行卡等支付工具具有专业性强、 手续繁琐的特点， 再加上农村地区 对此类工具认识不足， 金融知识相对缺乏， 因而应用程度较低。 另外， 银行卡的年费和工本费，以及农村地区刷卡手续费率和城市的一致 性，也在一定程度上影响了农村商户对刷卡消费的热情和

37、农民办卡的 积极性。2、设施配备滞后。农村地区银行卡受理环境建设相对落后 ,现代 化的atm机和pos机主要集中在县城和个别重点集镇， 大部分集镇及 广大乡村则几乎没有机具的投放，农业银行的自动柜员机、pos机的配备率近乎零， 农村金融服务全部集中在营业柜台， 还有很多网点仅 一台计算机，要用来办理储蓄、贷款、结算、账户管理等多种业务， 造成顾客等候时间长， 既降低顾客使用结算工具的积极性， 也影响了 金融机构人力资源效益的发挥。调查显示，截止 XX 年底，我县金融 机构共有atm机、pos、商易通等支付结算工具386台，但真正在农 村使用的机具才 124台。3、人员素质偏低。目前农村基层金融

38、机构大都只配备了 2-3 名 的一线临柜人员， 而且大都没有经过系统的金融业务培训， 操作人员 专业素质的缺乏， 使现代化支付工具不能物尽其用。 例如大额支付系 统下，一笔支付业务的平均处理时间不到一分钟， 这种快速清算模式 要求每一笔发送的支付业务都必须准确无误， 否则将可能导致发起行 垫付资金， 而相当一部分柜员对该项操作不熟悉， 或不遵守业务操作 规定，在一定程度上影响了业务的正常办理或系统的正常运行。三、改进 （请关注好 范 文 网：）农村金融结算支付体系的几点 建议1、积极建立适应新农村建设的支付结算体系。是结合当地经济发展的现状、 农村信用状况和农村的习惯、 农民的意愿，加速开发和

39、使用适应农村支付结算需要的支付结算工具。 对城乡金融机构已经推广和使用而农村金融机构没有推广和使用的 支付结算工具，金融机构要加大宣传推广力度，不断丰富农村地区支付结算的品种； 对农村已经使用的支付结算工具， 农村 金融机构要引导农村经济组织、农户等积极使用非现金支付结算工 具，提高农村金融机构的支付结算服务能力； 二是建立以现代支付系 统为核心，以信用社、邮政储蓄银行内部支付系统为基础，以网上银 行、银行卡、电子支付等非现金支付工具为发展方向的农村支付结算 体系，帮助乡镇农村信用社普及和应用现代支付系统，协助邮政储蓄机构接入支付系统， 直接办理跨系统资 金汇划；三是在农村金融机构积极推广和运

40、用支票影像系统， 实现乡 镇金融机构之间、 乡镇金融机构与商业银行之间的资金即时清算， 提 高资金运用效率。2、加强基础设施的硬件投入。 一是加大力度支持银行卡基础设施建设 , 完善银联信息处理系 统, 建立全国统一、 高效的银行卡信息处理系统 ,全面实现银行卡之间 实时转账 ,方便持卡人的资金结算；二是针对农村地区的实际 ,改善银 行卡受理环境 ,扩大银行卡受理范围 ,推进农村地区银行卡联网通用工 作,加大银行卡在农村地区的营销力度 ,积极支持农村地区银行卡产业 的发展；三是积极鼓励增加atm和pos机具的布放，在经济发展较快 的村镇安装atm机、pos机等支付结算工具。考虑atm机投资成本

41、较 大，建议国家财政给子适当支持。 在农村地区推广银行卡的最初几年， 可通过免费办卡、 开展刷卡有奖活动、 加强银联与农家超市的合作等 营销策略鼓励农民刷卡消费，减少现金使用。另外，依托农村地区的 互联网，积极开发如网上银行、电话银行等新型服务体系，以推广各 类支付结算业务。3、加大农村支付结算知识宣传。 金融部门和其他有关部门应当充分认识到支付结算知识在农村 地区普及和应用的长期性和重要性。 在宣传支付结算知识时， 要把握 好宣传形式、 宣传内容和宣传对象三个方面。 在宣传形式上可通过新 闻媒体、支付结算知识展览，通过宣传板、宣传栏、宣传单、服务公 示等形式，使农村各阶层喜闻乐见、易于接受、

42、便于了解；在宣传内 容上，要宣传支付结算的一般知识，包括支付结算种类、手段、程序 等；要宣传支付结算工具的使用及其规定， 支付结算中的风险防范等， 使农村能够了解和使用安全、 高效、多层次、低成本的支付结算工具。 同时，配合开展的宣传活动，制定一些优惠措施，鼓励使用非现金结 算。如：免除年费和小额账户管理费、降低“特色银行卡”手续费标 准等，并积极与社会劳动保障、劳务中介机构等部门建立联系机制， 让众多的农民工熟悉进而乐于使用银行卡。4、提高结算人员素质，增强结算服务意识。 农村金融机构要充分利用各种优势，努力提升支付结算服务水 平。通过采取免费试用支付系统业务、 制订城乡有别的支付结算收费 标准等措施， 积极鼓励农村企业和农民