小微业务风险及防控

1、小微信贷业务风险及防控面对小微企业的日益壮大,开展小微信贷业务已经成为 商业获得长期开展的必然途径.然而由于小微企业其本身所 特有的一些特点,银行在开展小微信贷过程中不得不切实做 好信贷业务的风险治理.一、小微信贷业务风险种类银行拓展小微信贷业务面临的风险涉及政策风险、市场 风险、信用风险、担保风险、经营治理风险、操作风险等, 其中市场风险包含利率风险.农商行利率多数采用跟随大行 利率定价策略.因此,农商行小微信贷业务中,小微信贷业 务常见的风险主要是信用风险、担保风险、经营治理风险、 操作风险.信用风险是指借款者未能及时足额地归还银行贷款而 造成违约的可能性.集中表现为小微企业的经营时间相对

2、较 短,财富积累较少,归还水平弱,无有效的实物进行抵押或 者归还.由于小微企业属于私营企业,长期持续经营的理念 薄弱,短期利润的吸引加上财务制度的可信度相对较低,所 以,当企业面临的不确定因素不断增加时,其整体的信用风 险必然增加.另外,小微企业违约本钱较低,容易引起道德 风险.抵质押、担保风险是指在贷款企业正常经营收入无法偿 还本息,并满足合同要求,银行可以履行合同让贷款企业用 第二还款来源抵质押物、担保人来追偿债务时,抵质押 物贬值或拍卖受阻导致的抵质押物无法弥补银行本息资金 亏损、担保人不能履行合同承当主要债务的风险.经营治理风险指小微企业的经营治理不善而导致的市场风险.实际上,这种风险

3、在许多地区的小微企业中广泛存 在,很多企业都是由于经营治理不善而导致的盈利水平大幅 下降,从而无力归还银行贷款.许多地区小微企业属于私人 企业,企业主的个人素质尤其是企业主的个人水平和心理素 质等条件,对于企业的治理和运作都会起到相应的影响,商 业银行为小微企业提供贷款不得不面临着巨大的经营治理 风险.操作风险是指银行的员工在提供效劳的过程中由于个 人原因、系统程序由错或者受外界干扰而造成损失的风险. 员工的道德素养、业务技能不佳,业务流程不合理以及监管 系统不够严密等是导致操作风险的主要因素.二、小微企业信用风险及防控1、风险点企业本身处于高风险行业或领域；小微企业资质不全； 企业主还款意愿

4、意愿缺乏；企业主人品有瑕疵、信用缺乏； 企业主家庭不稳定,有潜在大额支由风险； 企业主负债过高; 企业主经营治理水平缺乏；企业主贷款动机不纯,有挪用贷款的风险.2、风险防控(1)严把客户准入：七分选三分管七分选三分管,选客户很重要,不要总是管客户.客户 自身的免疫力是很强的.选客户很重要,选择时下点功夫, 选准了要合作三到五年,这是最经济的.对于具体的客户选择,有以下建议：批量开发项下客户时,应秉持认真审慎的态度,不能盲目追求规模效益而放松对 单个客户的准人要求.对于商圈类工程,选择那些经营时间长、经验丰富、盈利性好、对商圈依存度高、信用记录优良 的商户；对于商会类工程,优选商会内的龙头企业, 以及及规 模相对较大、生产经营稳定、外乡化程度高、具有一定影响 力的企业.对于产业集群类工程 ,要优先选择行业经验丰富、 有固定稍售渠道和稳定销售收人,具有一定抗风险水平的企 业,谨慎支持过度依靠外贸订单的委托加工类企业等.对于产业链工程,首先选择具有羊断或龙头地位、市场份额稳固、发展前景良好、对上下游企业管控水平强,与银行合作意愿良 好的核心企业,而后在开发上下游小微企业时,优先选择获得 核心厂商重点支持,与核心厂商