★4银行信贷基础

1、bank of china retail banking department 2009bank of china retail banking department 2009第2页一、零售贷款业务简述一、零售贷款业务简述二、产品要素和业务流程二、产品要素和业务流程三、零售贷款风险管理三、零售贷款风险管理四、消费信贷中心建设四、消费信贷中心建设bank of china retail banking department 2009第3页 为满足个人客户的融资需求而发放的贷款，为满足个人客户的融资需求而发放的贷款，是商业银行的一项重要的是商业银行的一项重要的授信授信资产业务。资产业务。bank

2、of china retail banking department 2009第4页 u个人贷款个人贷款u住房贷款住房贷款u经营类贷款经营类贷款u汽车贷款汽车贷款u 一手住房贷款一手住房贷款u 二手住房贷款二手住房贷款u 个人投资经营贷款个人投资经营贷款u 商业用房贷款商业用房贷款u存单质押贷款存单质押贷款u额度类贷款额度类贷款u配套产品配套产品u 二手房交易资金委托监管二手房交易资金委托监管 u 存贷理财帐户存贷理财帐户u 固定利率住房贷款固定利率住房贷款u 公积金贷款公积金贷款u 个人抵质押循环额度个人抵质押循环额度u 个人信用循环额度个人信用循环额度u 信用卡透支信用卡透支u教育贷款教育

3、贷款u 商业助学贷款商业助学贷款u 国家教育助学贷款国家教育助学贷款u 南航飞行员助学贷款南航飞行员助学贷款u 置换宝置换宝bank of china retail banking department 2009第5页 个人客户个人客户 金额较小金额较小 期限较长期限较长 一般采用分期还款方式一般采用分期还款方式 bank of china retail banking department 2009第6页部分自筹部分自筹有效担保有效担保专款专用专款专用按期偿还按期偿还bank of china retail banking department 2009第7页截至截至20092009年年1

4、1月底月底余额：余额：777777亿元（剔除公积金贷款）亿元（剔除公积金贷款）在人民币贷款的占比：在人民币贷款的占比：3333市场份额（四大行口径）：市场份额（四大行口径）：28.728.7，仅次于工商银行，仅次于工商银行20092009年净增任务：年净增任务：100100亿元亿元不良余额：不良余额：6.236.23亿元，不良率：亿元，不良率：0.80.8 bank of china retail banking department 2009第8页 改善资产结构改善资产结构 优化资产质量优化资产质量 提高资产收益提高资产收益bank of china retail banking depar

5、tment 2009第9页一级分行一级分行经办网点经办网点1 1经办网点经办网点3 3经办网点经办网点2 2经办网点经办网点n n消费信贷中心消费信贷中心个人金融部个人金融部资产业务团队资产业务团队风险管理团队风险管理团队二级分行二级分行bank of china retail banking department 2009第10页v 借款人借款人v 贷款限额贷款限额v 贷款期限贷款期限v 贷款利率贷款利率 v 还款频率还款频率v 还款方式还款方式v 担保方式担保方式bank of china retail banking department 2009第11页bank of china re

6、tail banking department 2009第12页bank of china retail banking department 2009第13页bank of china retail banking department 2009第14页bank of china retail banking department 2009第15页bank of china retail banking department 2009第16页bank of china retail banking department 2009第17页每月等额偿还贷款本息额每月等额偿还贷款本息额贷款本金月利

7、率贷款本金月利率 （1 1月利率）月利率）（1 1月利率）月利率）还款期数还款期数还款期数还款期数1影响客户月供额的三个因素：利率、还款方式、贷款期限影响客户月供额的三个因素：利率、还款方式、贷款期限bank of china retail banking department 2009第18页bank of china retail banking department 2009第19页bank of china retail banking department 2009第20页bank of china retail banking department 2009第21页客户提客户提交申

8、请交申请个人资信材料：身份证、个人资信材料：身份证、户口簿、户口簿、职业证明、收入证明等；职业证明、收入证明等；用途证明材料；用途证明材料；担保条件证明材料担保条件证明材料受理与调受理与调查核实查核实抵押登记抵押登记备案备案质押冻结质押冻结审批审批落实用落实用款条件款条件放款放款还本付息还本付息bank of china retail banking department 2009第22页调查核实调查核实落实前提落实前提审批流程审批流程贷后管理贷后管理授权审批授权审批集体评审集体评审尽职调查尽职调查核准人核准人业务主管业务主管客户经理客户经理客户经理客户经理业务主管业务主管放款经办放款经办放款

9、主管放款主管放款流程放款流程bank of china retail banking department 2009第23页尽职调查尽职调查集体集体评审评审有权审批人有权审批人审批审批三位一体决策机制三位一体决策机制bank of china retail banking department 2009第24页bank of china retail banking department 2009第25页bank of china retail banking department 2009第26页bank of china retail banking department 2009第27页

10、bank of china retail banking department 2009第28页bank of china retail banking department 2009第29页bank of china retail banking department 2009第30页bank of china retail banking department 2009第31页bank of china retail banking department 2009第32页bank of china retail banking department 2009第33页bank of chin

11、a retail banking department 2009第34页bank of china retail banking department 2009第35页 1.1.借款人信用风险借款人信用风险 信用风险主要是借款人基于自身的偿债意愿到期拖信用风险主要是借款人基于自身的偿债意愿到期拖欠还款或赖帐而带来的风险。欠还款或赖帐而带来的风险。包括两个方面：包括两个方面：第一，由于借款人诚信差而拖欠还款。第一，由于借款人诚信差而拖欠还款。 如果对失信行为缺乏惩罚机制，拖欠赖帐的收如果对失信行为缺乏惩罚机制，拖欠赖帐的收益大于其机会成本，借款人就往往会选择赖帐而不益大于其机会成本，借款人就往往

12、会选择赖帐而不是按时偿还。是按时偿还。第二，因为借款所购买商品的质量问题而导致借款人第二，因为借款所购买商品的质量问题而导致借款人赖帐。赖帐。bank of china retail banking department 2009第36页 2.2.借款人支付风险借款人支付风险 支付风险是由于借款人收入变化、致残、死亡支付风险是由于借款人收入变化、致残、死亡等因素而失去足够的支付能力，导致银行本息损失。等因素而失去足够的支付能力，导致银行本息损失。 例如：因收入大幅下降或暂时失业而无法按期例如：因收入大幅下降或暂时失业而无法按期还款，借款人因伤亡等不可预测因素而失去支付能还款，借款人因伤亡等不可

13、预测因素而失去支付能力以致违约。力以致违约。bank of china retail banking department 2009第37页 3.3.欺诈风险欺诈风险 欺诈风险是由于借款人或相关机构隐瞒真实情欺诈风险是由于借款人或相关机构隐瞒真实情况骗取贷款，致使银行遭受损失。况骗取贷款，致使银行遭受损失。例如：借款人例如：借款人“假按揭假按揭”，一些人因为债务缠身而申，一些人因为债务缠身而申请按揭，然后用贷款来偿债，以解燃眉之急。而当请按揭，然后用贷款来偿债，以解燃眉之急。而当需要归还款时，这些人却因无力支付，往往采取赖需要归还款时，这些人却因无力支付，往往采取赖帐行为。帐行为。bank o

14、f china retail banking department 2009第38页 4.4.法律风险法律风险 法律风险包括因为法律不完善或法律发生变化法律风险包括因为法律不完善或法律发生变化造成的风险。造成的风险。5.5.利率风险利率风险 商业银行发放的消费贷款多为固定利率贷款，商业银行发放的消费贷款多为固定利率贷款，时间跨度大。一旦利率大幅上升，银行消费贷款中时间跨度大。一旦利率大幅上升，银行消费贷款中的利率差会大幅缩小，甚至出现存款利率高于贷款的利率差会大幅缩小，甚至出现存款利率高于贷款利率的的利率的的“倒挂倒挂”现象，使银行遭受巨大损失。现象，使银行遭受巨大损失。bank of chi

15、na retail banking department 2009第39页 6.6.抵押物风险抵押物风险 抵押物风险包括因为多头抵押、假证抵押、共有抵押物风险包括因为多头抵押、假证抵押、共有财产分割不明、产权转移手续未办妥等造成的产权风财产分割不明、产权转移手续未办妥等造成的产权风险，由于自然灾害、意外事故致使抵押物损毁或灭失险，由于自然灾害、意外事故致使抵押物损毁或灭失的不可抗拒风险，以及某些抵押物缺乏买主、无法变的不可抗拒风险，以及某些抵押物缺乏买主、无法变现的处置风险等。现的处置风险等。bank of china retail banking department 2009第40页 7.

16、7.流动性风险流动性风险 银行资金来源很大程度上是居民储蓄，而消费银行资金来源很大程度上是居民储蓄，而消费贷款中大部分是期限长、流动性差的资产，资金贷款中大部分是期限长、流动性差的资产，资金“短进长出短进长出”的矛盾突出，银行容易出现流动性危的矛盾突出，银行容易出现流动性危机。机。bank of china retail banking department 2009第41页落实见客制度，落实见客制度，严格审查借款人严格审查借款人资信条件资信条件品德品德身份真实性身份真实性收入真实性收入真实性交易真实性交易真实性还款能力还款能力真实性真实性选择优质合作方选择优质合作方并实时监控并实时监控商誉及

17、商誉及资金实力资金实力经营状况经营状况交易价格交易价格开立资金专户开立资金专户落实合法落实合法有效担保有效担保抵押登记抵押登记质押登记质押登记核实担保人核实担保人资格资格规范内部规范内部操作操作合理设置机构合理设置机构加强前后台牵制加强前后台牵制加强培训加强培训提高人员素质提高人员素质完善操作流程完善操作流程杜绝操作隐患杜绝操作隐患bank of china retail banking department 2009第42页bank of china retail banking department 2009第43页bank of china retail banking departme

18、nt 2009第44页bank of china retail banking department 2009第45页bank of china retail banking department 2009第46页bank of china retail banking department 2009第47页bank of china retail banking department 2009第48页bank of china retail banking department 2009第49页bank of china retail banking department 2009第50页bank of china retail banking department 2009第51页bank of china retail banking department 2009第52页bank of china retail banking department 2