关于建立小额信贷信用体系问题初探

1、关于建立小额信贷信用体系问题初探摘 要： 本文从政府和小额信贷行业之间、 小额信贷行业之间、 客户与小额信贷行业之间分析信用体系缺失问题，提出建设健全小额信贷行业信用体系的对策建议。中国论文网关键词：小额信贷；信用评级；体系建设自印度尤努斯在世界上创立了第一家小额信贷公司格莱美银行以来，小额金融公司在正规大型的金融机构不愿企及的领域，例如微小型企业融资方面和低收入人群摆脱贫困等方面发挥着重要作用，但同时自身也存在着风险。国外主要从小额信贷机构外界环境和客户自身状况研究小额信贷机构风险， ValentinaHartarska 、 Denis Nadolnyak （ 2007 ）从产品市场现状、产

2、品市场进入难度、贷款有无担保等角度分析了19982002 在全球各国发放小额贷款的风险情况， 研究表明产品发展潜力、 贷款人技术和能力、产品的产业政策、政府对小额贷款的支持力度是小额贷款风险的主要影响因素 1 。 Rubana Mahjabeen （ 2008）研究了孟加拉国发放小额贷款的风险情况，提出贷款总额贷款周期、贷款人的抵押品价值、贷款人拥有的耐用商品价值等因素会对小额贷款风险产生影响 2 。国内主要从以下三个方面研究小额金融公司的风险问题：一是从客户方面分析，主要是从客户的信用体系、联保担保体制、财产水平、负债状况、借款用途、农户的农业收入、非农收入、 房屋价值、 贷款用途、 贷款数

3、额等角度分析小额公司的风险来源 3 。 二是从小额金融公司所处的外界环境方面分析，比如从小额金融公司在法律上的地位不明确、不能进入银行系统的征信体系、承担的税负过重、监管归属不明、没有外部资金可以利用等角度分析小额金融公司所面临的风险4 。 三是从小额金融公司自身分析， 如内控机制不健全、 员工素质不高、风险意识较弱等方面分析小额金融公司所面临的风险5 。以上对于小额信贷风险的分析中虽然有从客户的信用体系分析，也只是微观层面的信用体系问题。实际上小额信贷信用体系不仅仅是微观层面，还涉及到中观层面和宏观层面信用体系的问题，比如某一家小额信贷的资金断链，引发的群体小额信贷行业的资金断链效应就是一个

4、中观层面信用体系的缺失反应。一、信用体系在小额信贷中的作用分析（一）宏观层面信用体系对小额信贷的作用小额信贷宏观层面的信用体系作用为中观层面的信用体系提供指引方向和搭建一个服务平台，有助于在一个区域树立良好的信用环境、以及小额信贷机构的发展。以江苏省小额信贷发展为例。江苏省小额信贷发展较快，一是建立全省统一的会计和财务核算管理办法，使得小额信贷的数据具有可比性和透明性。二是江苏省金融办为小额信贷开发了云服务系统，全省所有小额信贷业务都通过统一的云服务系统操作。这样一方面便于数据的存放，另一方面便于对全省小额信贷机构的管理，把小额信贷单个品牌化为全省的小额信贷品牌，提高了对本省小额信贷机构信任感

5、和认可度。全省的信用环境好了，吸引了大量资金的涌入，江苏省的小额信贷利率平均为17%-18%远低于其它省份。由此可见，并不仅仅是高利率就能吸引资金，良好的信用环境才是吸引资金的根本。（二）中观层面信用体系在小额信贷中的作用分析中观层面的信用体系表现为小额信贷机构之间的信用体系建设，也就是对客户的信息共享。这种信用体系一方面节约了小额信贷机构对客户的信用信息的调查成本，另一方面避免了客户的恶意多方贷款行为的发生。（三）微观层面信用体系在小额信贷中的作用分析微观层面的信用体系作用表现在小额信贷机构对客户的放贷方面，客户的信用对于小额信贷机构的重要性是不言而喻的。但很多小额信贷机构单纯依靠多户联保制

6、度或者抵押贷款 制度等方式，这种不依靠信用的放贷在实际放贷过程中存在一定的问题。首先，多户联保方 式在运作过程中，由于多户中的非贷款户对贷款客户经营不是真实了解或者因其它原因无法 监督；有还款能力的客户不愿意替他人还贷，这些原因都导致了多户联保在很多地区无法实 行。对于抵押贷款而言， 低收入群体或者小微型企业可抵押物是有限的，这存在着制约因素。实际上小额信贷的放贷过程中虽然客观上存在客户信用评级很难实现的问题，但可以通过借 用其它的信用评价方法。以河南省濮阳市资金互助社为例，互助社的成员主要是当地农户构 成，互助社管理层负责资金的来源，那么对农户的放贷则由互助社成员确定，这是因为互助 社成员对

7、本地农户的信用非常了解。这种对客户的信用评价是建立在本土多年的了解和熟悉 的基础上，比简单依靠信用评价指标更为可靠。这种评级也节约了互助社成本，降低了贷款利率。二、信用体系在小额信贷建设所面临的困境（一）宏观信用体系建设面临的困境宏观信用体系的建设应是依靠政府主导。政府在宏观信用建设过程中所面对的不仅仅是 一家小额信贷机构，而是成千上百家。同时小额信贷机构和担保行业、小微型企业都有着业 务和其他方面的联系。这样信用体系的建设既要考虑到小额信贷的合法利益，也要考虑到相 关行业的合法利益，因此建设面向整体环境的信用体系存在一定的困境。（二）中观信用体系建设面临的困境中观层面的信用体系建设是小额信贷

8、机构之间的信用体系建设。由于小额信贷机构之间 存在利益竞争，这种共享信用体系中的信息在被对手获取时，商业机密也被对手获取，易使 自己面临不利竞争地位。比如某家小额信贷机构向另外一家小额信贷机构查询客户的信用记 录时，在获取信用信息的同时也获取了对方小额信贷机构的市场开拓情况。（三）微观信用体系建设的困境很多小额信贷机构在建立客户个人信用评级时，只是根据客户的文化、家产、收入等指 标建立信用级别，然后根据借款信用再调整评级。实际上对于很多低收入群体或小微型企业 而言，在初始期属于盈利较小阶段甚至没有盈利。此时给予客户的信用评级是很低的，主观 性较强。对于高科技企业而言都是属于成长性较强的小微型企

9、业，开始阶段盈利较弱，等盈 利较强、规模较大时所需要的融资就不是小额信贷所能满足的，这就失去了盈利机会。那么 怎样给这些企业信用评级是微观层面小额信贷体系评级的困境。三、小额信贷信用体系建设对策（一）政府层面宏观层面的信用体系建设必须是政府提供信息化系统，包括网络交易系统的建设、财务 核算等，使得每一笔小额信贷交易数据都可以通过该系统掌握。另外，政策上的扶持、引导 以及监管也是宏观信用体系建设不可缺少的，比如农贷性质的小额信贷机构必须设在农村， 科贷性质的小额信贷机构必须设在开发区。另外对放宽额度、放宽期限、禁入行业都有相应 规定。（二）在保留商业机密的基础上建立中观信用体系随着资本市场化的进

10、程加快，小额信贷机构通过资本市场获取资本金可能性越来越大，小额信贷机构之间的拆借是未来发展的趋势。小额信贷自身的信用评级是决定拆借利率和从 资本市场获得融资的的关键因素， 而中观信用体系的建设关系到小额信贷自身信用评级问题。 中观信用体系的建设可以由小额信贷机构共同商量制定，可以按照反映小额信贷机构的财务 状况、负债状况、每股盈利情况等指标制定信用评级标准。（三）微观信用体系建设微观信用体系的建设在开始阶段较多参照商业银行信用评价的制定，逐步发展自己的特色如多户联保、抵押物贷款等形式。小额信贷无论是面向的客户类型，还是运作的方式等都不同于商业银行，因此对客户信用评级也不能完全依照商业银行的信用

11、评级方式。根据中国 的国情制定适合本土的信用评价体系是发展小额信贷的最初一步也是关键一步O四、结论小额信贷信用体系的建设离不开整体金融生态环境，同时也离不开小微型企业这些实体产业的发展。为小微型实体企业的发展创造出良好发展环境也是小额信贷发展的基础，小额信贷信用体系才能够真正发挥作用。（责任编辑：陈薇）参考文献：1Valentina Hartarska ， Denis Nadolnyak.Does Rating Help Microfinance Institutions Raise Funds： Cross-country EvidenceJ.InternationalReview ofEconomics and Finance ， 2007 （ 5） .2Rubana Mahjabeen.MicrofinanceinBangladesh.Impact on Households ，Consumption and Welfare J.JournalofPolicy Modeling ， 2008 ， 2（ 7