2018年农商行三年发展战略规划

1、某农村商业银行股份有限公司 2020-2022年发展战略规划针对组建后湖南*农村商业银行股份有限公司（以下简称 *农 商银行）位于农村地区的实际，为适应*县经济发展要求，更好地发挥*农商银行服务“三农”和县域经济发展的金融主力军作用， 根据中华人民共和国公司法、中华人民共和国银行业监督管 理法、中华人民共和国商业银行法和农村商业银行管理暂 行规定等法规以及*农村商业银行股份有限公司章程，在认 真分析研究县域经济发展态势及自身经营管理现状的基础上，结合 *县经济发展特点和优势，按照全面、协调、可持续发展的要求， 特制订*农商银行未来三年经营方针与业务发展规划。一、经营方针未来三年，是我国经济社会

2、发展的重要历史机遇期和经济结构 的深度调整期，也是本行全面深化改革，实现业务发展新跨越，打 造一流农村金融机构的关键时期。新组建的*农商银行将严格执行国家的金融方针政策，按照“自主经营、自担风险、自负盈亏、自 我约束”的原则，遵循“稳健经营、稳步发展”的经营理念，以效 益为中心，把握发展主题，转换经营机制，加大“三农”支持力度， 在风险可控的前提下，积极增加有效投入，在为地方经济发展做出 更大贡献的同时，全面实现又好又快发展。未来三年*农商银行经营方针是：全面贯彻党的十八大和十八 届三中、四中全会精神，认真落实中央、省委经济工作会议和省联 社工作会议精神，主动顺应经济发展新常态，坚持稳中求进的

3、工作 总基调，以服务“三农”、县域经济发展，促进农业现代化、新型城镇化为宗旨，以提高质量和效益为中心，以坚持规范强行、存款 立行、贷款兴行、科技活行、文化融行的经营思路，积极推进体制 创新、机制创新、管理创新和业务创新，加快向“资本充足、内控 严密、运营安全、服务优质、效益良好、创新能力和竞争力强劲” 的一流金融机构迈进，在新起点上实现改革发展新跨越。二、业务发展规划借助农村商业银行的现代企业管理模式和品牌效应，组建*农商银行后，预测未来三年，*农商银行在经营理念、运行方式、业 务发展等方面将全面驶入高效、快速、持续、稳健的运行轨道。（一）总体发展目标1、转换经营机制。*联社改制为农村商业银行

4、后，通过明晰产 权关系，完善法人治理结构，转换经营机制，真正成为“自主经营、 自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体。一是严格按照现代 金融企业的经营管理模式，实行扁平化管理，建立决策、管理、监 督相互制衡，激励与约束相互协调的经营机制。二是实行集约化经 营，增强整体实力，有效地为“三农”、社区、中小微企业及地方 经济建设提供强有力的资金支持，更好地为地方经济发展服务。三 是引进激励和竞争机制，实施员工等级管理机制、绩效考核机制及 员工培训、竞聘上岗、风险补偿和责任追究机制，打造全员的风险 管理和合规文化，全面提高员工队伍综合素质，建立科学严格的考 核体系，把经营业绩与管理人员的奖惩、任免紧

5、密挂钩，进一步提 升经营活力。四是体现效益性的经营原则，在满足“三农”服务的 同时，多渠道安全运用资金，增加营业收入，提高经营效益。2、扩大目标市场。一是立足“三农”，创新支农方式，完善支农手段，拓展服务领域，提升服务水平，促进农业增产、农民增收 和农村经济发展。二是以支持中小微企业、涉农龙头企业为重点， 全方位渗透地方支柱产业，培育优良客户，提高支持县域经济发展 的全面性、有效性。三是拓宽信贷服务领域，在城镇建设、县域经 济发展和消费信贷等领域中广泛寻求有效信贷项目。四是大力发展 中间业务，充分发挥本行的网点优势和贴近农民的优势，加快发展 理财、咨询等中间业务，使中间业务成为新的利润增长点。

6、3、提升发展战略。认真贯彻落实国务院关于农村经济和农村信 用社深化改革、科学发展的总体要求，以全面实施风险管理为核心， 坚定不移地坚持为“三农”服务的宗旨和依法合规经营的方向，进 一步加大产权、体制和机制的改革创新力度，全面提高支农服务质 量和效力，努力建设具有县域特色的“公司治理结构完善、内控机 制健全、金融产品齐全、资产质量优良、业务又好又快发展”的现 代农村商业银行。（二）业务发展目标*农商银行组建后，业务规模在县域银行业中继续保持领先地 位，市场占有份额每年有所增加。1、资产规模及目标。 预计2020年末，资产总额为*亿元；预 计2021年末，资产总额为*亿元；预计2022年末，资产总

7、额为* 亿元。2、存款规模和结构。预计各项存款2020年末达*亿元；预计 2021年末达*亿元；预计 2022年末达*亿元。3、贷款规模和投向。 预计各项贷款余额 2020年末为*亿元； 预计2021年末为*亿元；预计2022年末为*亿元，后三年贷款合 计净增*亿元。同时，全面优化信贷投向，新增贷款主要用于支持“三农”、城乡居民及中小微企业发展。4、存贷款市场占有率。在县域范围内保持年均 2溢右的增长速 度，确保存贷市场占有率始终占全县金融机构主导地位。5、支持“三农”目标。 涉农贷款占每年各项贷款增量的比例将 保持在90%以上。将持续加大支农力度：一是以客户需求为导向， 强 化信贷服务，调整

8、信贷结构，积极支持“三农”和实体经济发展， 确保涉农贷款增量、增速“两个不低于"；二是抓住重点，加大涉 农贷款投放力度，扎实开展信用户、信用村、信用镇“三信”工程； 三是适应农民资金需求变化，不断拓展农村土地流转、个人住房、 农民住房贷款等贷款业务；四是优化信贷服务，提升支农服务水平； 五是加大创新力度，简化贷款操作流程；六是完善科学灵活的利率 定价机制，根据客户经营实力、资金返行率、风险情况、信用情况 等实行差别化的利率政策，提高优质客户占比，确保“三农”发展 的资金需求。6、资产多元化组合。 在确保各项业务持续、快速、稳健发展的 同时，充分利用农村商业银行体制、机制等方面的优势，

9、逐步将金 融业务渗透到投资理财、信息咨询、财务顾问等领域，建立以投资 理财为重点，以咨询服务为主的中间业务体系，逐步提高中间业务 收入比重，加强债券投资业务经营，加大银行承兑汇票贴现力度， 使资产业务向多元化、低风险化方向发展。（三）业务质量控制目标质量是企业的生命，随着存贷利率市场化、资金产品化，业务 质量直接影响我行的生存和发展，我们将从如下方面提升业务质量：1 、优化负债结构。主要是提高低息存款占比，预计 2020年低 息存款占比提高*%,年末达*%; 2021年低息存款占比提高*%,年 末达*%; 2022年低息存款占比提高*%,年末达*%。2、优化资产结构。主要是多策并举、多管齐下，

10、全面加大不良 贷款清收管理，切实降低不良贷款比重。预计至 2020年末，不良贷 款余额控制在*万元，不良贷款占比控制在 *%左右。预计至 2021 年末，不良贷款余额控制在*万元，不良贷款占比控制在*%左右。 预计至2022年末，不良贷款余额控制在*万元，不良贷款占比控制 在*%左右。3、优化收入结构。 即增加中间业务收入，年平均增幅达*%,其中2020年达*万元，2021年达*万,2022年达*万元。（四）客户拓展目标*农商银行是由境内自然人、企业法人共同入股组成的股份制 地方性金融机构，依据国家有关法律法规和行政规章，自主开展各 项业务。*农商银行始终坚持服务“三农”、服务县域经济的市场

11、定位，全身心、全方位贴近市场、贴近客户，全面寻求与农户、种 养大户、商户、小微企业以及优质高端客户的业务合作，力争基础 存、贷款客户每年分别递增 *%和*%左右，其中优良存、贷客户每 年分别递增*%左右，优良存、贷款客户保有量占整个存、贷款客户 的*%左右。（五）创新产品与服务产品与服务创新始终是*农商银行发展的内在动力，我行将从 以下几个方面开展工作：一是不断创新产品，充分发挥科技及网络的强劲功能，在辖内广泛布放助农取款机、POS机、ATM CRS机等自助银行设备，全面优化网上银行、电话银行、手机银行等“三行 一通”业务，持续做好金融IC卡、社保卡等业务的发放、管理和维护工作，积极探索开展“

12、福祥惠民一卡通”、贷记卡、公务卡、微 信银行、电视银行等新业务，做好、做强离行、离柜业务，切实方 便广大客户；二是通过流程再造，简化服务程序和服务手续、缩短 操作时间，提高服务效率；三是根据*经济社会特点，创新一批能满足*人民需求的存、贷款新品种，促进*人民生产、生活品质的提升；四是全面开展“三大工程”。即“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠民金融创新”工程，积极推进信用村镇建 设，进一步让农村百姓享受到阳光、周到、便捷的金融服务。三、财务发展规划（一）盈利能力。一是资本收益率：根据对资本和年收益增长的估算，预计2020年资本收益率将达*%;预计2021年资本收益 率将达* %;预计

13、2022年资本收益率将达*%;二是资产收益率： 预计2020年资产收益率将达*%;预计2021年资产收益率将达 * % ;预计2022年资产收益率将达* % o（二）收入及利润情况。根据存贷款增长规模以及资产运行情况，综合考虑风险准备计提因素后，预计 2020年实现财务收入*亿 元，实现利润*亿元；2021年实现财务收入*亿元，实现利润*亿 元，2022年实现财务收入*亿元，实现利润*亿元。（三）分红计划。*农商银行将依照同股同利的原则，按各股 东所持股份数分配股利。股利分配采取现金股利和股份股利两种红 利形式。对是否派发股利及派发数额、时间，由*农商银行董事会根据盈利状况提出方案，经股东大会

14、审议通过后，在 2个月内完成 股利派发事项。以股份方式分配股利应由股东大会做出决议并报银 行业监督管理机构批准后方可实施。（四）利润分配方案*农商银行缴纳所得税后的利润按下列顺序分配：1、弥补以前年度亏损；2、提取法定盈余公积金。按税后利润不低于10%勺比例提取,当法定公积金达到本行注册资本的 50%Z上时，不再提取；3、提取一般风险准备；4、提取任意盈余公积金；5、按股份向股东支付红利；具体分配比例和分配方式须经*农商银行股东大会审议通过。四、风险管理规划*农商银行将以全面风险管理机制建设为主要抓手，着力构建 风险识别、计量、评价、处置长效机制，根据影响本行的主要风险 因素，着重防范以下风险

15、：（一）控制信用风险。*农商银行将建立市场营销、风险控制、 资产保全和贷款操作相互分离、相互制约的组织体系，以及审贷分 离、风险集中控制的内控机制。推行大额贷款客户风险预警制度， 建立信贷风险报告制度、统计制度和例会分析制度，加强大额授信 客户的监测分析评价，及时掌握大额授信企业的信用状况，完善退 出机制，提高信贷管理水平；实施风险限额管理，通过对单一客户、 集团客户、产品线和区域设置风险限额，防止风险过度集中，提高 风险控制能力；实行信用融资授信管理，严格执行，规范操作，规避 风险；建立审贷分离、相互制衡的风险控制体系，对不良贷款明确专 人跟踪管理，及时清收，完善责任考核管理 ；实施贷款风险

16、五级分类 管理，严格操作程序，明确贷款投向，调整和优化信贷结构，提高 信贷资产质量；发挥“信贷管理系统”作用，建立不良贷款“黑名单” 制度，加大对违约客户的惩处力度，增强客户履约意识。（二）应对市场风险。*农商银行将注重增强敏感性和应变力， 改进和强化资产负债管理，积极探索建立利率风险管理机制，加强 对利率变动及其影响的预测分析，力争对利率走势做出合理的判断， 并以此作为有效的资产负债管理及利率风险管理的基础。一是引进 专业人才，加强市场风险研究，汲取正反两方面经验，做到未雨绸 缪。二是强化对高级管理人员教育培训工作，进一步增强对市场变 化的敏感性和应变能力，及时调整经营决策，把风险降到最低限

17、度。 三是提高对长、短期利率的预测能力。加强宏观经济的研究，多渠 道收集反映经济情况和货币政策的信息，对利率走势做出合理的预 测，提高市场的敏感度；摸清自身利率水平与结构，分析相关因素对 利率的影响程度，及时根据变化调整利率水平。四是强化资产负债 比例管理，优化资产负债结构，减少因利率变动带来的负债成本变 动和资产盈利变动，规避利率风险。（三）防范操作风险。 将建立健全基本制度、管理规定和业务 操作流程，加强员工岗位操作培训，制定员工违规处罚办法，加大 内部稽核监督力度，定期进行督导检查，促进各项规章制度的贯彻 落实。一是以人为本，深入发掘现有人才潜力。加强干部员工职业 道德教育和业务培训，提

18、高从业人员的素质，执行强制休假和轮岗 交流制度，营造良好的发展环境，使员工具备良好的职业道德、娴 熟的业务技能和丰富的文化知识。二是建立严格的业务操作规程， 制定业务操作手册，按章经营，合规办事，消除业务操作内部控制 盲点；严格责任追究，维护规章制度的严肃性。三是优化整合业务操作流程，按业务流程规划部门职能，将管理与操作严格分离，实施 人力资源“四定”（定职责、定岗位、定编制、定薪酬），建立激 励与约束并存、管理与服务明确的内部管理体系。四是构筑事前、 事中和事后监督，部门、岗位之间相互制约，审计部门对业务经营 实施监督反馈的三道风险监测防线，把风险控制在萌芬之中。（四）化解同业竞争风险。 目

19、前，*县域金融体系日趋完善，金融业竞争日趋激烈，有工行、农行、建行、中行、农发行、邮政 银行等多家金融机构。随着农村金融市场开放程度日益提高，金融 体制改革的不断深入，金融机构还将不断增加，同业竞争将更加激 烈，*农商银行随时都将面临诸如客户流失、市场占有份额下降等 诸多风险与挑战。对此，*农商银行将始终坚持“四个面向”的市 场定位，建立高效、灵活的经营机制，调整营销策略，合理确定市 场定位，寻找市场空缺，并进行服务手段创新，以形成自己的核心 竞争能力，培养并逐渐扩大基本客户群，稳定优质客户群，争取更 大的市场份额，继续扩大已形成的规模和机构网点优势，保持在同 业竞争中的领先地位。一是丰富信贷

20、产品，着力加大农民、社区居 民、个体工商户、中小微企业等领域的信贷投放，满足其贷款需求。二是加大特色信贷产品的推广力度，不断扩大市场份额。重点推广 农户信用评定贷款、个体工商户联户联保贷款、有效房地产抵押贷 款、住房按揭贷款等信贷产品，推动农业规模经营和县域特色产业 的发展；推广中小微企业信用联盟贷款，满足中小企业发展需求；不断拓展农村土地流转、个人住房、农民住房贷款、城乡居民汽车消 费贷款等。（五）防范流动性风险。根据存贷比例、超额备付率、流动性比例、流动性缺口率等流动性指标建立流动性风险预警机制，及时评价流动性水平，拓宽融资渠道，灵活资产配置，完善处置预案， 推进防范和处置工作有序开展。随

21、着金融市场对外开放和金融体制 改革的不断深入，农村商业银行挂牌开业后，一要加强流动性管理， 通过支持流动性强、收益快的产业、行业，加速资金周转期；二要 切实落实中长期贷款、大额贷款的分期偿还计划，确保贷款到期收 何和正常周转，确保流动性的实现；三要加大存款营销力度，适度 调整负债结构，使之与资产结构相匹配；四要保持适度的存、贷比 例，防止存款挤兑和局部支付危机。五、风险控制目标（一）安全性指标。 不良贷款总体控制目标：通过加强信贷管 理，严控新增不良贷款，大力开展清非工作，促使不良贷款持续双 降。预计至2020年末，不良贷款余额控制在*万元，不良贷款占比 控制在*%左右，比上年度下降*个百分点

22、。预计至2021年末，不良贷款余额控制在*万元，不良贷款占比 控制在*%左右，比上年度下降*个百分点。预计至2022年末，不良贷款余额控制在*万元，不良贷款占比 控制在*%左右，比上年度下降*个百分点。预测*农商银行2020年至2022年每年新增不良贷款占新增贷 款的比例控制在 2%Z内。主要控制措施：一是加强信贷基础管理， 严控不良贷款反弹。切实遵循“三个办法一个指引”，建立“营销、 审查、发放、管理”既相互联系又相互监督的精细化信贷管理模式， 从源头上控制信贷资产被挪用的风险；二是把好贷前调查、贷中审 查、贷后检查“三查”关，杜绝人情贷款、违规贷款；三是加大贷10 款收回考核力度，严格贷款

23、责任人办法的实施，确保新增不良贷款 降到最低程度。（二）流动性比例。 一是资产流动性比例不低于*%。二是超额 备付金比例不低于*%o（三）资本充足率指标。 根据商业银行资本充足率管理办法 （20*年试行）等有关文件规定，资本充足率指标测算如下（见表 三）：至2020年末，核心一级资本净额、一级资本净额为 *万元； 总资本净额为*万元，加权风险资产总额*万元（其中信用风险加 权资产总额*万元，操作风险加权资产*万元），核心一级资本充足 率和一级资本充足率将达到*%,资本充足率将达到*%o至2021年末，核心一级资本净额、一级资本净额为*元；总资本净额为*万元，加权风险资产总额*万元（其中信用风险

24、加权资 产总额*万元，操作风险加权资产*万元），核心一级资本充足率和 一级资本充足率将达到*%,资本充足率将达到*%o至2022年末，核心一级资本净额、一级资本净额为*万元；总资本净额为*万元，加权风险资产总额*万元（其中信用风险加权 资产总额*万元，操作风险加权资产*万元），核心一级资本充足 率和一级资本充足率将达到*%,资本充足率将达到*%o（四）专项准备提取方案。根据金融企业准备金计提管理办法（财金20*20号）文件的规定以及贷款五级分类的有关要 求，合理预计贷款损失，充分计提贷款风险准备。具体标准为一般 准备按风险资产1.5%的比例计提，关注类贷款3%次级类贷款30% 可疑类贷款60%

25、损失类贷款100%勺比例计提贷款风险准备（详见11表四）六、转换经营机制（一）完善法人治理结构，构建现代金融企业框架。健全规范法人治理结构，按照现代金融企业的经营管理模式，实施“公司治 理”下的全面风险管理，增强风险评估、识别、计量、控制、处置 能力，建立决策、管理、监督相互制衡、激励与约束相互协调的经 营机制。首先，健全真正能够关注股东利益和*农商银行长期持续健康发展的董事会工作制度，制订总体的风险管理目标和内控机制； 通过引进独立董事，使其发挥作用，提高董事会决策的专业水平和 能力。其次，要求董事和高级管理人员严格执行“三会”议事规则， 明确工作职责，切实发挥好“三会”决策、执行、监督的职能，履 行各自职责。第三，充分发挥监事会的监督职能，支持、鼓励经营 管理层独立、高效地行使经营和管理职能，建立有效的激励、监督 机制，在所有者与经营者之间合理配置权力，公平分配利益，提高 企业效率，实现经营目标。同时，充分发挥广大员工的主人翁意识， 使全行干部职工都能积极参与经营管理。（二）加强员工队伍和企业文化建设。本着以人为本的宗旨。一是通过逐年招聘大学生、按省联社规定合理置换年龄较大的员工， 不断改善人员结构、知识结构；二是加大员工规范化服务培训，树 立良好的员工形象；三是通过员工优化组合，增强员工紧迫感、责 任感；四是通过中