基于网络购物费我国互联网金融发展的分析

1、基于网络购物费我国互联网金融发展的分析1引言络购物通过互联对商品信息进行搜索，通过电子订单传达各类请求， 并选择商品支付方式，商品所有者通过各种物流渠道送货上门的一种购物方式。互联金融（IT FIN）融合了互联和金融两个范畴，并通过云计算、支付 平台和搜索引擎等互联手段来实现支付、融资和信息中介等主体功能。当前互联 金融模式的支付主要通过第三方支付公司、金融服务平台等技术手段得以实现。随着众多第三方支付平台的不断完善，起着中介和临时仓储作用的 络购物日渐兴起，越来越成为沟通运营方、供货方和消费者的一座桥梁。本文主 要通过对武汉市年龄大概在 18 40周岁的广大消费者进行随机问卷调查，了解 其购

2、的观点，购的习惯以及对购未来发展的期待，从而分析了解我国互联金融发 展的现状及问题。2实地进行问卷调查为了解络购物和互联金融在现代人心目中的形象和地位，武汉东湖学院经济学社全体成员通过文献查阅、上查询等方式了解了大量相关内容并设计 了调查问卷的问题，在武汉市光谷广场随机发放问卷，请被调查者现场填写问卷。 本次实践共发放调查问卷1000份,收回985份,其中57份无效,有效问卷共928 份,男性305人，女性623人。被调查者的基本信息；被调查者的第三方支付情况； 购的优势和不足；相关法律及对购和互联金融的期待。3问卷分析第一部分第二部分第三部分第四部分 基本信息分析（见表1）从表1可以看出月基

3、本生活费在800-1200元的占被调查者总人数的 一半以上,月购频率在1-3次或偶尔会有的占，说明大部分人对待购比较理性。 他们所能接受的购价格在100以内或100-300的占，这与他们的月基本生活费有 很大的关系。表1购群体基本信息分析（n=928）信息分类选项人数所占总人数百分比（）基本生活费/月800以下1800以上购频率/月偶尔会有13次36次610 次更多购价格（元）100以内500以上第三方支付情况分析（见图1）从图1可知,被调查者使用的络支付方式按比例大小依次主要包括支付宝、上 银行、财付通和货到付款等。其中有 568人使用支付宝,占样本总人数的58%支 付宝因其起步最早，发展较

4、快,所以被广大用户所接受。图1被调查者购时第三方支付情况分析从目前来看，第三方支付平台发展迅速，且发展前景良好。但在发展 过程中也伴随诸如支付安全、技术支持等一系列的问题。这些问题或多或少都制 约着消费者对于第三方上支付平台的使用。此外，虽然第三方上支付平台发展迅 速,但上银行支付任然牢牢占据着当前的 B2B市场,第三方支付平台在B2B领域所 占份额极小。再者,第三方在线支付平台分化严重，阿里巴巴集团旗下的支付宝公 司对于市场的占有率遥遥领先,其他一些中小型的支付平台则难以生存。究其原 因,主要是因为支付宝拥有极高安全性能，它不但使用了多次密码验证技术，还提 供了资金异常变动短信通知，支付宝安

5、全险等众多安全保障措施。支付宝的实例 说明安全性问题是用户最为担心的，也是众多支付平台应当重视的首要问题。购的优势和不足之处分析从图2可以看出47%勺消费者选择购的主要因素是因为它方便快捷, 原因可能是由于他们平时忙于学业和工作，缺乏足够的购物时间。购既解决了购 物的需要又不用花费太多的时间，并且可以随时随地，所以才如此受到广大消费 者的青睐。但是,我们也不能忽视购存在的不足。从图 3可以看出，很多人认为 购的最大缺点就是图片与实物不符，无法辨别其质量，有此观点的人数占被调查 者总人数的69%这就要求商家要诚信经营,不要以次充好。否则,在损害了消费 者的权益的同时也损害了自己的店铺形象和销售量

6、。购前景分析从图4我们会发现一个很有趣的现象，三种看法人数相当，认为购发 展迅速，会很快被大部分人接受的人占被调查者总人数的 34%认为短期内不会 有太大变化的占被调查者总人数的 33%,认为购现在存在很多问题,络商城不能 取代实体店的占到被调查者总人数的 33%这说明消费者对购前景的看法不一， 购还需要进一步改善和优化，着实解决目前存在的各种问题是当务之急。4我国互联金融现状目前,互联金融已经成为传统金融模式的一个非常重要的补充。在经营形式,涉及络支付、P2P贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联金融 门户等。互联金融本质上仍属于金融的范畴，是以创新的形式提供金融服务，并为 投资者提供了

7、多元化的理财渠道。如余额宝、微信理财、财付通通等，将支付平台与货币基金业务直接连接，起点低、持续时间短、收益率高、方便快捷，实时到 账无手续费。到20XX年2月,余额宝融资规模已突破4000亿元,用户超过6100 万户,户均持有额达6500元。根据中国互联信息中心的统计报告显示，截至20XX年底中国民人数 突破亿人,且通过手机上的人数以年增长率19%勺速度保持着快速增长的势头。在我国,手机牢牢掌握着第一大上终端的地位。借助互联的影响,20XX年春节最大的亮点就是上抢红包，支付宝、微 信、微博、qq等都推出了抢红包的活动。根据有关机构提供的数据，从除夕开始， 截至大年初一下午4时，仅在某一平台参

8、与抢红包的人数就突破了 500万人，参与 活动次数超过7500万次,平均每分钟9400人次的红包被领取。互联商业的掘金 活动竟有如此多中国人疯狂参与，实在令人大跌眼镜。也折射出了互联金融未来 广阔的发展空间。互联金融作为一项发展中的金融服务，在为用户带来便捷的同时，仍 存在许多风险，必须时刻警惕，需要在实践过程中逐步完善。首先,现有的法律法规缺乏对于互联金融的法律约束和相关界定，在 出现纠纷的情况下，难以依据现有的法律进行裁决，导致了交易双方的利益都难 以得到保障。现行的法律法规对与互联金融方面的案件仅仅能做到后期的监察，对其前期的发生的预防和治理缺乏有效手段。其次，用户的信息安全问题、资金安

9、全问题也难以得到根本的保障。在大数据时代里,各种信息通过各种渠,不重视对客户信息,缺乏对信息使用的,促养了,交易数据通过不断积累逐渐成为了一种重要的信息来源 道被收集作为信息来源使用。还有部分互联内部控制不健全 进行保密，现有法律缺乏对于互联保护客户敏感信息的规定 规范。这些保障措施的缺失使信息主体缺乏有效保护的合法权利的手段 信息被泄露和滥用的风险隐患。另外资金安全问题也是用户所关注的。一是资金收益受损的风险。众多投资者被余额宝等上理财工具所表明的高收益率所吸引，它们被认为是非常 安全稳定的投资渠道，然而，一旦出现与货币基金有关的运营问题，或经济问题， 投资收益将直接受到影响。二是由期限错配

10、所导致的流动性风险。 在投资者投资 到期,需要一次性收回大量资金时，投资平台极易形成流动性不足的风险。三是担 保机制不健全带来的信用风险。因为借款人提供的身份证明、财产证明等是很难 区分其信息的真实性，监管机制的不健全使资金的违约风险增加。据统计，在20XX年,大约有70家贷公司由于无法满足客户提现这种流动性风险的出现使其 面临危机甚至被关停，涉及金额13亿左右。4对我国互联金融发展的建议首先,要推动完善相关的法律法规，推进互联金融的法制化、规范化 发展。就目前国际经验来看，注重将互联金融列入已有的法律制度下，并强调各互 联平台的行为必须在法律规定的框架下施行，已成为各西方发达国家的普遍做 法。而目前我国的商业银行法、保险法均缺乏了对互联金融的管理和制约， 所以国家立法机关应根据实际情况修改上述法规，并完善相关司法解释，对于打击金融违法犯罪行为可以做到有法可依，为互联金融创建一个良好的法律环境。其次,在时机合适之时，根据我国互联金融的实际情况研究出与之相 配套的法律法规，通过法律条款进一