中级银行管理知识点--自制.

1、第一章宏观经济金融环境第一节宏观经济环境经济发展新常态高速 -中高速规模速度型 - 质量效率型增量扩能 调整存款 /作优增量要素驱动 / 投资驱动 创新驱动我国的经济政策体系根源 - 重大结构性失衡发展新理念 - 创新协调绿色开放 共享创新是引领发展的第一动力协调是持续健康发展的内在要求绿色是永续发展的必要条件和人民对美好生活追求的重要体现开放是国家繁荣发展的必由之路i共享是中国特色社会主义的本质要求全民共享全面共享共建共享渐进共享发展的主线 - 供给侧结构性改革最终目的是满足需求,主攻方向是提高供给质量 ,根本途径是深化改革1.深入推进 ”三去一降一补 ”去产能去库存去杠杆降成本补短板2.深

2、入推进农业供给侧结构性改革3.振兴实体经济4.促进房地产市场平稳健康发展宏观经济政策的总体思路- 五大政策支柱宏观政策要稳产业政策要准微观政策要活改革政策要实社会政策要托底宏观经济工作的总基调- 稳中求进第二节财政 /货币政策财政政策环境1. 积极的财政政策2. 推动 ”三去一降一补 ”3. 深入推进财税体制改革环境保护税法第一部单行税法2018 年 1 月 1 日实施4. 扎实推进民生事业建设货币政策环境稳健的货币政策1. 灵活开展公开市场操作2. 适时开展常备借贷便利和中期借贷便利操作常备借贷便利1-3 月满足长期大额流动性需求中级借贷便利质押抵押3. 发挥好存款准备金率工具的作用4. 运

3、用好再贷款 / 再贴现 /抵押补充贷款工具5. 利率市场化改革取得关键性进展6. 推进汇率形成机制的市场化第二章监管概述446第一节监管目标理念和良好标准监管目标 :1. 通过审慎有效的监管 ,保护广大存款人和消费者的利益2. 通过审慎有效的监管 ,增进市场信心3. 通过宣传教育和相关信息披露,增进公众对现代化金融产品服务和相应风险的了解和识别4. 努力减少金融犯罪 ,维护金融稳定监管理念 :管法人管风险管内控提高透明度管法人 :整体风险情况分配监管资源/总部对分支机构的管控能力管风险 : 监管资源的稀缺性/风险的外部性/风险监管的前瞻性提高透明度 :便于市场约束 / 与银行业监管相得益彰 /

4、有助于增进市场信心良好监管标准 :1. 促进金融稳定和金融创新共同发展2. 努力提升银行业在国际金融服务中的竞争力产权改革 /长期持股 .优化治理 .业务合作 .竞争回避俄原则引进战略投资者善人力资源管理 /强化监管/改进绩效考核/ 完3.对各类监管设限科学合理,有所为设限原则 :依法 /效率4.鼓励公平竞争 ,反对无序竞争5.对监管者和被监管者都要实施严格,有所不为 ,减少一切不必要的限制.明确的问责制双向问责两极问责6. 高效 ,节约的使用一切监管资源监管资源 :人力 /财务 /信息 /境内外监管机构等第二节监管工具监管监测关注监管类指标 :一资本充足率监管指标资本充足率 =总资本 -对应

5、资本扣减项/风险加权资产一级资本充足率=一级资本 -对应资本扣减项/风险加权资产核心一级资本充足率=核心一级资本-对应资本扣减项/风险加权资产核心一级资本 : 实收资本或普通股,资本公积 ,盈余公积 ,一般风险准备,未分配利润计入部分 ;其他一级资本 : 其他一级资本工具及其溢价,少数股东资本可计入部分;二级资本 :二级资本工具及其溢价;超额贷款损失准备;少数股东资本可计入部分超额贷款损失准备:权重法不得超过信用风险加权资产的1.25%;,少数股东可全额扣减项目损失准备缺口内部评级法: 商誉 ,其他无形资产; 资产证券化销售利得不得超过信用风险加权资产的0.6%(土地使用权除外),由经营亏损引

6、起的净递延税资产,贷款,确定收益的养老金资产净额,直接或间接持有本银行股票; 对资产负债表中未按公允价值计量的项目进行套期形成的现金流储备,商业银行自身信用风险变化导致其负债公允价值百年东带来的为实现损益;其他应扣减 :银行之间通过协议相互持有的各级资本工具;银监会认定为虚增资本的各级资本投资 ,未并表的大额少数资本投资中,核心一级资本投资合计超出本行核心一级资本净额10%的部分应从核心一级资本中扣除,其他一级资本投资和二级资本投资应从相应层级全额扣除 ;5%6%8%储蓄资本风险加权资产的 2.5%, 核心一级资本满足逆周期资本0-2.5%核心一级资本满足重要性银行1%核心一级资本满足1.杠杆

7、率4%杠杆率 =一级资本 -一级资本扣减项 / 调整后的表内外资产余额调整后的表内外资产余额=调整后的表内资产余额(不包含衍生产品和证券融资交易)+衍生产品资产余额 +证券融资交易资产余额+调整后的表外项目余额 -一级资本扣减项二信用风险监管指标1.不良贷款率5%2.拨备覆盖率和贷款拨备率拨备覆盖率 =贷款损失准备 /不良贷款余额150%贷款拨备率 =贷款损失准备 /贷款余额2.5%2. 集中度最大十家不超资本净额的50%, 单一客户不超10%,单一集团客户不超15%3. 全部关联度关系人 :银行的董事 ,监事 ,管理人员 ,信贷人员及其近亲属 ,以及上述人员投资或者担任高级管理职务的公司 ,

8、企业和其他经济组织不得向关联方发放无担保贷款 ;以本行股权质押 ,不得授信 ;除存单 ,国债足额反担保外 ,不得出具担保 ,禁止聘用关联方控制的会计师事务所为其审计10%15%50%三流动性风险监管指标1.流动性覆盖率100%流动性覆盖率 =合格优质流动性资产/未来30 天现金净流出量2. 流动性比例流动性比例 =流动性资产 /流动性负债25%3. 同业市场负债依存度依存度 =同业融入资金余额/负债总额1/3四市场风险监管指标外汇敞口头寸比例=累计外汇敞口头寸/资本净额20%五操作风险监管指标操作风险损失收入比=操作造成的损失 /前三期净利息收入加上非利息收入平均值0.25%监测类指标一 :信

9、用风险监测指标 :1.最大十家客户融资集中度50%2.不良贷款偏离度外部审计后不良贷款率-外部审计前不良贷款率3.表外业务垫款比例垫款余额 /表外信用风险资产余额+各项垫款余额4.不良贷款期末重组率重组不良贷款余额/不良贷款余额5.逾期 90 天以上贷款与不良贷款比率6.新发放贷款不良率本年新发放贷款中形成不良部分+ 本年新发放贷款中处置不良贷款部分 /本年累计新增贷款7.当年新形成不良贷款率8.贷款损失准备充足率实际计提 /应计提100%9.资产损失准备充足率100%10.不良贷款处置回收率11.单一国别风险集中度单一国家最终境外债权/净资产二流动性风险监测指标1.超额备付金率人行超额准备金

10、存款+库存现金/各项存款2.最大十户存款比例3.最大十家同业融入比例4.核心负债比例核心负债 /总负债核心负债 =剩余期限在3 个月以上 (含 )的定期存款和发行债券期存款过去12 个月的最低值 )+活期存款中的稳定部分(即活5.流动性缺口率缺口 / 相应时间段到期的表内外资产6.存贷比贷款 /存款7.外国银行分行跨境资金净流出比例10.外资法人银行,中外合资银行集团跨境交易比例三市场风险监测指标1.净利息收入下降比率利率上升200 点2.返回检验突破次数250 天10 次四操作风险监测指标1.一类案件风险率2.二类案件风险率五盈利性监测指标1. 资本利润率2. 资产利润率3.成本收入比营业支

11、出 -营业税金及附加 /营业净收入4.净息差净利息收入 +债券投资利息收入 /生息资产平均余额第三节国际监管改革协议 2 三大支柱 :最低资本要求协议 3 主要内容 :,监管当局的监督检查和市场约束1.扩大资本覆盖面,增强风险捕捉能力提高资产证券化交易风险权重/提高内部模型法下市场风险的资本要求和定性标准/提高场外衍生品和证券融资交易的交易对手信用风险的资本要求/全面风险治理架构的监管要求2.修改资本定义 ,强化监管资本基础一级资本持续经营下吸收损失二级资本破产清算下吸收损失资本工具建立严格的合格标准引入严格统一的资本扣减项取消专门用于抵御市场风险的三级资本发行的非普通股必须带有减记或转股条款

12、3. 建立杠杆率监管标准 ,弥补资本充足率缺陷4. 建立宏观审慎资本要求 ,反映系统性风险5. 建立量化流动性监管标准有效银行监管的原则变化 :1. 加强对系统重要性银行的监管2. 引入宏观审慎视角3. 重视危机管理 ,恢复和处置4. 完善公司治理和信息披露公司治理改革 :1. 重新定义谨慎义务 ,忠诚义务 ,风险偏好 ,风险文化等概念2. 引进合规原则3. 扩大董事会在风险管理和控制方面的监管职责4. 强调董事会整体及其成员的任职资格要求5. 建立有利于强化公司治理和风险管理的薪酬体系6. 重新定位公司治理中监管者职责美国双重多头联邦政府州政府欧盟一会三局系统性风险委员会银行局证券和市场局保

13、险和职业养老金局英国双头监管审慎监管局金融行为局第三章市场准入现场检查和非现场监管第一节市场准入市场准入法规体系法律商业银行法银行业监督管理法行政法规外资银行管理条例部门规章行政许可实施程序申请与受理资料不齐或不符合要求3 月份内补正审查书面意见发出之日起 2 月内提交说明决定于送达机构准入机构发展规划 :发展可持续风险管理匹配商业模式可行服务普惠性分支机构设立 :运行资金不超总行资本金总额60%机构变更 :名称注册资本地址业务范围持股改章程需审批领导换人需审查任职资格机构终止 :解散被撤销破产5%以上股东修业务准入募集发行债务 ,资本补充工具信用卡业务外币业务需外汇管理部门和银监会批准衍生品

14、交易业务基础类资格(套期保值 )普通类资格离岸银行业务其他创新业务信贷资产证券化备案信贷资产收益权转让报备理财直接融资工具注册登记制董理事及高级管理人员任职资格任职资格终止撤销实效取消第二节现场检查全面检查专项检查后续检查临时检查稽核检查全面检查每5年 1次现场检查的作用 :发现和识别风险保护和促进作用反馈和建议作用评价和指导作用现场检查内容 :业务经营的合法合规性资本充足性资产质量流动性盈利能力管理水平和内部控制市场风险敏感度现场检查和非现场检查结合的优势:提高现场检查效率提高现场检查的针对性极高非现场检查分析准确性加强现场检查的有效性现场检查的方法 :问询法审阅法核对法顺查法逆查法祥查法复

15、算法盘点法现场检查的分析技术:定性分析法定量分析法比率分析法结构分析法配比分析法趋势分析法现场检查的程序 :检查准备阶段立项成立检查组查前调查检查前培训检查实施阶段进点会谈检查实施评价定性结束现场作业检查报告阶段形成现场检查报告与被检查单位交换意见检查处理阶段检查处理方式见长意见书的作出和执行检查档案整理阶段第三节非现场监管作用 :基础性作用风险识别和预警作用指导现场检查信息传递作用持续监管作用特点 :非直接性单体法人和系统整体统一静态和动态统一非现场监管体系:基础信息体系风险监测计量指标体系风险评估判断体系风险预警体系非现场监管周期:制定监管计划日常监测分析风险评估现场检查联动监管评级监管总

16、结 .评级要素及权重 :资本充足15 资产质量 15管理质量20盈利状况10流动性风险20市场风险10信息科技风险10监管评级作用 :全面掌握银行的风险状况合理配置监管资源,提高监管效率实施分类监管 ,针对性采取措施 ,提高监管有效性监管评级遵循原则 :全面性及时性系统性审慎性监管报告内容 :经营情况变化和重大事项风险状况评价存在的主要问题提出的监管措施和要求拟开展的主要工作系统性 ,区域性风险非现场监管重点:国际主要经济体和国内宏观经济运行情况金融体系运行情况银行业风险情况法律政策调整情况区域性风险情况第四章监管强制措施和行政处罚第一节监管强制措施对机构 : 暂停部分业务.停止批准开办新业务

17、,停止增设分支机构申请;限制资产转让 ;限制分配红利和其他收入对股东 :对管理人员 :实施强制措施的前提条件:1. 违反审慎经营规则 ,责令限期整改后逾期未改正2. 违反审慎经营规则 ,严重危及机构的稳健运行 ,损害存款人和其他客户合法权益第二节行政处罚原则 :1.依法公开公正公平原则2.双罚原则罚机构同时罚个人行政处罚种类:警告罚款没收违法所得责令停业整顿吊销金融许可证取消董理事 ,高级管理人员一定期限直至终身任职资格禁止一定期限直至终身从事银行业工作其他行政处罚程序 :立案5 日内调查90 日内取证审理5 日内决定是否接受,60 日内完成审理审议需陈述或申辩的 ,接到处罚意见告知书10 日

18、内听证接到行政处罚意见告知书5 日内申请受到申请30 日内进行提前 7 日通知决定和执行7 日内送达处罚决定书第三节行政复议和诉讼行政复议的作用 :有利于解决行政争议行政监督的重要手段一种重要的行政救济方法行政复议原则 :合法审查合理性审查公开 公正效率 便民一级复议司法最终行政复议的参加人 :申请人被申请人行政复议第三人行政复议代理人行政复议的程序 :申请受理审理决定复议决定 :维持决定履行决定撤销 ,变更和确认违法决定赔偿决定行政诉讼参加人 :当事人共同诉讼人诉讼中的第三人诉讼代理人行政诉讼程序 :起诉受理审理判决审理 :一审程序二审程序判决类型 :撤销判决履行判决变更判决确认判决驳回诉讼

19、请求判决行政附带民事诉讼判决行政诉讼的执行 :须有执行根据须有可供执行的内容被执行人有能力履行而不履行义务申请人在法定期限内提出执行申请第五章负债业务第一节负债业务该书概述基本特征 :以往或目前已经完成的交易形成的当前债务具有偿还性具有潜在的效益性用货币准确计量和估价具有清算优先权按资金来源分类 : 存款负债借入负债结算性负债基本原则 :依法筹资成本控制量力而行结构合理第二节存款业务按业务品种分类 : 对公存款储蓄存款保证金存款对公存款 :单位活期存款单位定期存款单位通知存款单位协定存款协议存款大额存单主要风险点 :业务不合规核算不真实内控不完善内部审计部门的审计范围 ,频率,力度有缺陷利率风

20、险及网络系统风险等新型风险储蓄存款 :活期储蓄定期储蓄定活两便储蓄个人通知存款主要风险点 :内控不完善业务不合规核算不真实保证金存款 :银行承兑汇票保证金信用证保证金黄金交易保证金个人购汇保证金远期结售汇保证金主要风险点 :业务不合规内部控制薄弱操作风险第三节其他负债业务1.同业存放结算性存放合作性存款风险点 :业务不合规内部控制薄弱风险管理欠缺核算不真实内部审计监督不到位2.同业拆入风险点 :业务不合规内部控制薄弱风险管理欠缺核算不真实内部审计监督不到位3. 债券融资风险点 :错配风险业务不合规核算不真实内控不完善利率风险资产和负债期限4. 向中央银行借款央行借款风险点:内控不完善计不到位清

21、算损失风险再贴现风险点:内控不完善审计不到位业务不合规业务不合规还款不及时核算不真实核算不真实风险管理薄弱内部审内部第六章资产业务第一节概述资产分为 :现金资产贷款证券投资其他资产公司贷款 :按借款人性质 : 一般企业法人贷款小企业法人贷款事业法人贷款按用途和风险特征:流动资金贷款固定资产贷款项目融资贸易融资个人贷款 :个人住房贷款个人经营贷款个人消费贷款个人助学贷款自营贷款委托贷款特定贷款贴现透支保理贷款基本要素 :交易对象信贷产品信贷金额信贷期限贷款利率和费率清偿计划担保方式和约束条件提款期 :合同生效之日至全部提款完毕或最后一次提款宽限期 :提款完毕至第一个还本付息之日还款期 :第一次还

22、款日至全部本息清偿完分次还款 -定额还款 /不定额还款定额还款 -等额还款 /约定还款等额还款 - 等额本金 /等额本息担保方式 :单一担保组合担保追加担保提款条件 :合法授权政府批准资本金要求监管条件落实贷款流程 :受理和调查风险评价和审批合同签订贷款发放贷后管理贷款业务监管要求:1. 加强统一授信2. 加强授信客户风险评估3. 规范授信审批流程大额风险暴露:集团客户超过资本净额10%单一客户超过资本净额5%经济关联性 :一方为另一方提供大额担保一方作为另一方绝大部分产品的购买商且不易被替代一方现金流大量来源于与另一方的交易4. 完善集中度风险的管理框架5. 加强国别风险管理6. 提高贷款分

23、类的准确性7. 提升风险缓释的有效性投资业务的主要功能 :获取收益分散风险保持流动性合理避税第二节贷款业务1. 流动资金贷款风险点 :过度放贷风险贷款挪用风险监管要求 :严格贷款用途合理测算贷款额度加强支付管理强化合同管理明确法律责任合同管理 - 借款人应承担违约责任和商业银行可采取的措施: 未按约定用途使用贷款未按约定方式进行贷款资金支付未遵守承诺事项突破约定财务指标发生重大交叉违约事件2. 固定资产贷款基本建设更新改造房地产开发投资其他固定资产投资50 万以上风险点 :政策性风险合法性风险过度融资和资金挪用风险监管要求 :全流程管理加强风险评价强化合同管理加强贷款发放和支付审核(5%或 5

24、00 万 )强化法律责任3.项目融资大型能源开发技术可行性资源开发财务可行性基础设施建设还款来源可靠性文化创意和新技术开发4.银团贷款信息共享全额包销独立审批部分包销自主决策风险自担尽最大努力推销主要监管要求 :鼓励采取银团贷款方式:大型集团客户和大型项目的融资以及各种大额流动资金的融资单一企业或项目融资总额超过贷款行资本金余额的10%单一集团客户授信总额超贷款行资本金余额的15%借款人以竞争性谈判选择银行进行融资牵头行不少于20%其他成员行不低于50%5. 并购贷款受让现有股权认购新增股权收购资产承接债务风险点 : 战略风险法律和合规风险整合风险经营及财务风险并购贷款余额不超一级资本净额的5

25、0% ,单一借款人不超5%贷款不超并购价款60%期限不超 7 年6. 贸易融资有追索权保理 / 无追索权保理单保理 /双保理风险点 : 真实性风险经营风险7. 个人住房贷款风险点 : 虚假按揭风险虚假权证风险抵押担保不落实风险借款人信用风险一手房注意楼盘竣工及后续风险二手房注意中介机构风险第三节投资业务主要风险 :市场风险信用风险流动性风险操作风险基本原则 ;统一授信防范风险期限匹配和结构管理相结合保持流动和效益性平衡高风险债券：信用评级在投资级以下债券结构复杂或杠杆率较高发行人经营杠杆率过高有关发行人的经营状况和财务状况等信息披露不充分，完整，及时需计提市场风险资本：交易账户头寸高于表内外资

26、产总额的10% 或超 85 亿元第七章其他业务第一节概述表外业务 : 担保承诺 代理投融资服务 中介服务 其他表外业务特点 :不运用或不直接运用商业银行自有资金接受客户委托办理业务不承担或不直接承担经营风险绝大部分表外业务以收取手续费的方式获得收益种类多范围广第二节支付结算业务国内支付结算业务:汇票本票支票银行卡及汇兑托收承付用证国际结算业务 : 信用证托收汇款保函跟单信用证 /光票信用证可转让信用证/不可转让信用证我国人民币计价不可撤销的跟单信用证委托收款和国内信光票托收 /跟单托收第三节银行卡业务第四节担保类业务对第三方承担偿还责任的业务: 银行保函承兑汇票信用证信用风险仍在银行的销售与购

27、买协议银行保函 :独立性单据化融资类保函 /非融资类保函融资类保函 :借款授信额度有价证券保付融资租赁延期付款非融资类保函 : 投标预付款履约关税即期付款经营租赁备用信用证当事人 :开证申请人开证行受益人可撤销的备用信用证/不可撤销的备用信用证第五节贷款承诺业务分为 :项目贷款承诺开立信贷证明客户授信额度 (通常为 1年,解决短期流动资金需求)票据发行便利(中期周转性票据发行融资,一般 5-7 年 )风险点 ;政策性风险不正当竞争风险项目评估风险操作性风险第六节理财业务广义：财富管理业务或资产管理业务狭义：理财业务特点：代理业务，不是银行的自营业务盈利方式是收取投资管理费或业绩报酬客户是理财业

28、务风险的主要承担者“轻资本”业务知识技术密集型业务理财业务分类： 非保本浮动收益理财产品保本浮动收益理财产品保证收益理财产品保证收益理财产品：保本固定收益产品保证最低收益产品个人理财产品客户：私人银行客户普通客户高资产净值客户私人银行客户：金融净资产600 万以上高资产净值客户：单笔认购理财产品100 万以上认购时个人或家庭净资产总计超过100 万个人收入最近三年每年超20 万或家庭合计收入最近三年每年超30 万存续形态：无固定期限续存产品/ 每期一次的固定期限产品无固定期限续存产品分为：每日开放申赎的T+0产品收益随着持有期限递增产品固定期限滚动产品按币种或风险程度：本币性理财产品/外币性理

29、财产品结构化理财产品优先份额/结构化理财产品进取份额按产品形态：开放式净值型产品封闭式净值型产品开放式非净值型产品每日开放有条件开放定期开放封闭式非净值型产品：固定收益期次产品挂钩类产品股权投资产品另类投资产品理财产品分级：1 级安全性高2 级本金出现损失的可能性较小3 级本金出现损失的可能性不容忽视4 级本金出现损失的可能性高5 级本金出现损失的可能性不容忽视销售起点： 1-2级5 万3-4 级 10万5级 20万理财产品投资标的分类：标准化投资：有公开市场有公允价值流动性高包括：权益类金融工具固定收益类金融工具货币市场工具衍生类金融工具外汇类及境外投资金融工具贵金属类金融工具直接投资以上各

30、类产品的金融工具非标准化投资 ：未在银行间市场及证券交易所市场交易的债券类资产包括：信贷资产信托贷款委托债权承兑汇票信用证应收账款各类收益权带回购条款的股权性融资主要风险点：信用风险法律风险操作风险声誉风险市场风险流动性风险第七节 同业业务包括： 同业拆借同业存款同业借款同业代付买入反售 （卖出回购）同业投资存放同业：信用存放同业存单质押存放同业主要风险点：系统性风险信用风险流动性风险市场风险操作性风险第八节衍生品交易远期期货期权掉期（互换）套期保值类衍生产品：非套期保值类衍生产品：代客交易做市交易已获利为目的的自营交易利率衍生产品 / 外汇衍生产品/其他衍生产品主要风险点：市场风险信用风险操

31、作风险流动性风险不得自主持有或向客户销售可能出现无限损失的裸卖空衍生产品，以及以衍生产品为基础资产或挂钩指标的再衍生产品商业银行从事非套期保值类衍生产品交易，标准法下市场风险资本不得超过核心资本的3%第八章金融创新管理第一节金融创新趋势基本原则 ;合法合规公平竞争加强知识产权保护成本可算强化业务监测客户适当性防范交易对手风险维护客户利益金融创新趋势：金融产品，金融工具的多样化融资方式证券化表外业务重要性增强金融市场一体化个性化金融服务成主流金融产品和金融服务的综合化信息化第二节金融创新实践1 组织机构创新 ：金融控股公司银行母公司（海外控股或信托控股）全能银行（内设事业部）2业务模式创新（1）

32、资产证券化：步骤：现金流积聚和组合阶段现金流重整和分割阶段三类： ABS优质的公司担保和信用贷款以及汽车抵押贷款RMBS个人住房按揭贷款NPL不良资产（2）理财产品创新结构性理财产品非结构性理财产品（ 3）大额存单（ 4）投联贷以信用，股权质押，PE 保证或类保证方式发放股权投资结合方式3互联网金融创新（1）互联网支付网银移动支付第三方支付独立的第三方支付：快钱通联支付汇付天下非独立的第三方支付：支付宝财付通盛付通（2）网络借贷个体网络借贷（ P2P 网络借贷）信息中介性质网络小额贷款蚂蚁小贷业务（3）直销银行产品标准化简单易懂门槛低方便快捷产品种类少工行“融 e 行”民生直销银行平安橙子银行

33、前海微众银行（ 4）互联网信托企易贷(5) 互联网消费金融大学生分期消费P2P 平台消费电商平台消费：蚂蚁花呗京东白条（ 6）股权众筹融资（ 7）互联网保险（ 8）互联网基金销售第三节金融创新管理与监管申请开办未明确规定业务，条件：公司治理良好与现行法律法规不冲突审慎监管指标符合要求符合本行战略发展定位与方向董事会同意并出具书面意见开办业务必须的技术人员和管理人员业务经营相适应的营业场所和设施信息科技系统最近三年无违法违规行为和内部重大案件互联网金融秩序规范要求：加强互联网行业管理建立客户资金第三方存管制度健全信息披漏，风险提示和合格投资者制度强化消费者权益保护加强网络与信息安全反洗钱义务加强

34、互联网金融行业自律监管协调与数据统计监测第九章公司治理与内部控制第一节公司治理良好公司治理包括内容:健全的组织架构清晰的职责边界科学的发展战略,价值准则与良好的社会责任有效的风险管理与内部控制合理的激励约束机制完善的信息披露制度商业银行公司治理的特殊性:更加注重债权人利益的保护对风险管理和内部控制的要求更高公司治理应受到更严格的管理公司治理原则:独立运作有效制衡相互合作协调运转良好公司治理的标准:1.能够提供适当的激励,使董事会和管理层行为符合公司和股东利益的目标,并对其实施有效的监督2.建立在合理有效的法律法规,监管规定和内部控制的基础上3.应用之各种所有制结构的银行股东的权利 :资产收益权

35、参与重大决策权选择管理者的权利知情权股东的义务 :主要是出资义务诚信义务资本补充义务交易行为的限制股东大会应在年度结束后6 月内召开诉讼权股东大会职责:决定公司的经营方针和投资计划选举和更换非由职工代表担任的董事 ,监事 ,决定董事 ,监事的报酬事项审议批准公司的年度财务预算方案 ,决算方案审议批准公司的利润分配方案和弥补亏损方案对公司增加或减少注册资本作出决议对发行公司债券作出决议对公司合并 ,分立 ,解散 ,清算或变更公司形式作出决议修改公司章程其他股东大会的召集:董事会律师见证制度董事会职责 :制定商业银行经营发展战略并监督实施制定商业银行风险容忍度,风险管理和内部控制政策制定资本规划 ,承担资本管理最终责任定期评估并完善商业银行公司治理负责商业银行信息批露 ,对商业银行会计和财务报告的真实性,准确性 ,完整性和及时性承担最终责任监督并确保高级管理层有效履行管理职责维护存款人和其他利益相关者合法权益建议商业银行和股东特别是主要股东之间利益冲突的识别,审查和管理机制董事会的召集 :董事长副董事长半数以上董事共同推举一名每季度召开一次临时会议:1/10 以上表决权的股东1/3 以上董事监事会重大事项须 2/3 以上通过会议表决 /通讯表决 (3 日前送达 )监事会 :职工代表出任的监事(不低于 1/3)股东大会选举的外部监