小企业贷款管理办法

1、小企业贷款管理办法第一章 总则第一条为加大对小企业贷款支持力度，促进地方经济的健康、快速发展，进一步调整信贷结构，提高资产质量，拓展信贷市场，特制定本办法。第二条本办法所称的小企业是指各类所有制和组织形式的小型企业及个 体经营户。小企业的划分标准参照中小企业标准暂行规定。第三条 本办法所称“小企业贷款”是指辖内有发展前景、符合国家产业政策和具备信贷支持条件的小企业，根据其不同的特点所发放的不同方式的贷款，能有效的促进小企业快速、健康成长。小企业贷款方式主要包括：信用贷款、自助担保贷款、联保贷款、个人乐业贷款和一般小 企业贷款。小企业贷款额度应执行银监发（ 2008）23 号文件规定。第二章 贷

2、款对象、条件和用途第四条 贷款对象。小企业贷款的对象为经工商行政部门核准登记并有固定的 生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信 用的各类所有制形式的经济组织。第五条 贷款条件。申请小企业贷款应当具备以下基本条件：（一）主要经营 场所在本县服务区域内； （二）产权关系明晰；（三）无不良记录； （ 四） 生产经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定；（五）贷款公司 规定的其他条件。第六条 贷款用途。小企业贷款的用途主要包括原材料采购、短期流动资金周 转和固定资产的购建等。第三章 小企业信用贷款第七条 信用贷款是指：小企业凭自己的信用向本公司申请免担保发放贷款的 一种方式。第八

3、条 信用贷款的条件。企业申请信用贷款必须同时具备以下条件： （一）实 有资产负债率在 40%（含）以下，现金流量充足； （ 二 ） 企业开办时间在 两年以上且连续两年盈利；（三）无其他金融机构贷款和对外担保； （四）未发生欠税、欠费、拖欠职工工资和其他各类欠款（正常应付 款除外）； （五）经营者个人品行端正。第九条 信用贷款的金额确定。单户信用贷款累计发放余额不得超过上年度应 税销售额度的 15%或 100 万元（两者靠低） 。对发放信用贷款的企业原 则上不得另行再发放其他方式的贷款，如确实需要发放的，其他方式 的贷款必须以不动产“双证”或存单落实抵（质）押。第十条 限制性条件。借款企业发生以

4、下情形之一的应取消信用贷款资格： （一）发生贷款逾期或欠息在 10 天以上的；（二）向其他金融机构申 请贷款或在其他金融机构开立一般存款账户的；（三）信用贷款额度 已经不能满足借款人生产需要，而要求申请其他方式贷款（存单质 押、“双证”抵押的贷款除外）的；（四）企业经营者有其他不良行 为发生的；（五）发生其他可能影响企业信用程度降低的情况，公司 认为应取消其信用贷款资格的。第十一条 小企业信用贷款应逐笔调查核实签订信用借款合同，不得以借新还旧 方式发放贷款，不得签订最高额信用借款合同，信用贷款期限最长不 超过一年。第四章 小企业自助担保贷款第十二条 自助担保贷款是企业法人申请贷款，由企业经营者

5、、股东及其家属或 企业管理人员等个人内部关系人共同为企业提供担保，承担连带风险 责任的一种贷款方式。第十三条 自助担保贷款的条件。企业申请自助担保贷款必须同时具备以下条 件：（一）实有资产负债率在 50%（含）以下，现金流量充足；（二） 开办时间在两年以上并有盈利；（三）未发生欠税、欠费、拖欠职工 工资和其他各类拖欠款（正常应付款除外）；（四）主要经营者、股 东等家庭资信状况良好，家庭关系和睦，家庭成员自愿以共有财产承 担企业贷款的经济连带风险责任。第十四条 自助担保贷款的额度确定。单户自助担保贷款累计余额不得超过上年 应税销售额的 20%或 150 万元（两者靠低） ，对条件符合、确实需要超

6、 过限定额度的， 应追加关系人以外有担保能力的第三人作保证或落实 抵 （质） 押。第十五条 自助担保贷款可以逐笔签订个人内部关系人担保借款合同，也可签订 最高限额担保合同，最高额担保合同期限最长不得超过 1 年。第十六条 自助担保贷款借款合同的签订，采用主从合一合同。多个内部关系人 作为保证人的，在签订保证借款合同时借款人、贷款公司、保证人应 当面签字确认。每个保证人的家庭成员应在保证人财产共有人同意意 见书上当面签字确认（财产共有人同意保证意见书附后）。第十七条 内部关系人是指：企业主要经营者，包括董事长、总经理、副总经 理、股东、财务负责人等。内部关系人的家庭财产共有人是指配偶、 子女、父

7、母和其他共同享有家庭财产的人员。第十八条 自助担保贷款的保证人一般不少于两名，必要时应将财务负责人作为 保证人。同时要求借款人、保证人提供公司职务身份证明、个人身份 证、公司章程和户口簿等有关资料，贷款公司必须认真审核确认。 第五章 小企业联保贷款第十九条 联保贷款是指多个小企业自愿组合成一个联保小组，各联保成员企业 提供一定数额的资金作为联保风险基金，本公司按联保基金的一定倍 数发放的贷款。第二十条 联保贷款的条件。企业申请联保贷款应同时具备以下条件：（一）实 有资产负债率在 60%（含）以下，现金流量充足；（二）企业正常经营 在一年以上；（三）企业联保小组自愿组合，户数一般要求在 5 户以

8、 上，最低不少于 3 户（含）；（四）企业联保小组成员之间不存在关 联关系。第二十一条 联保小组的成立。联保小组为自愿组合，应当向贷款公司提出申请， 经贷款公司调查审核同意后，所有成员共同与贷款公司签订联保贷款 合同，并确定一名联保小组成员企业负责人作为牵头人（组长），负 责协助贷款管理和信息沟通。第二十二条 联保基金的额度确定和缴纳。联保小组成员企业的联保基金额度按企 业的实际经营状况确定， 一般按上年实际应税销售额的 5%缴纳， 最高 不得超过 50万元，以单位定期存款形式存入贷款公司指定银行，存单 有贷款公司保管，并在背书上注明存款已作为联保贷款合同项下的质 押物，出质人为联保小组成员企

9、业，质权人为贷款公司。第二十三条 联保贷款的额度和期限的确定。小企业联保贷款的限额最高不超过实 际缴纳联保基金额度的 5 倍，贷款期限一般不超过一年。联保贷款的风险处置。联保小组成员的贷款本息产生风险和损失，应从联保基金中扣除，扣收后不足部分应继续向任何一家或全部联保成 员企业追索。联保基金的补充。当联保小组成员中的其中一家企业造成贷款损失扣 除联保基金还贷后，其余几家成员企业应在一个月之内补足应缴纳的 联保基金（按各自原缴纳比例补足），如未能及时补足的应提前收回 联保贷款，如需重新组建的应当重新签订联保贷款合同。合同签订。联保贷款的合同一般采用最高额联保借款合同，合同期限 最高一般不超过 1

10、 年，期满后可续订。第六章 个人乐业贷款个人乐业贷款辖内个体经营户和微小企业为个人发展生产，用于经营 性的资金需求，以经营者和股东等企业所有权人以自然人名义向本公 司申请发放的贷款。贷款条件。申请个人乐业贷款应具备以下条件：（一）有合法的经营 项目，生产有场地，经营工商管理部门依法核准登记；（二）具有完 全民事行为能力；（三）自有资金比例在 50%以上，有较强的还款能力 和还款意愿； （四）所有经营的企业法人 （其他经济组织） 在本公司 无结欠贷款或其他融资额的；（五）落实可靠的担保。贷款额的确定。个人乐业贷款的额度一般不超过借款人综合净资产的 50%，综合净资产为（经营者、股东）家庭财产和企

11、业资产的净值之和 （企业净资产按安全线额度管理办法测算），单个股东贷款一般控制 在 100 万元（含）以下。个人乐业贷款不得同一家庭的两人（含）以上同时贷款用于所经营的 同一家企业。个人乐业贷款的期限一般不超过一年，其他管理方式视同一般个人 贷款。第七章 企业评级和利率定价 建立小企业内部评价机制。小企业内部评价按照偿债能力、经营效 益、信用状况、风险程度和综合汇报等，分 A 、B 、C、 D 四个等级 进行评价，其中 A 级企业为优秀客户。第三十三条 小企业内部评级的主要依据。小企业内部评价实施百分考核，按年测 评，具第二十四条第二十五条第二十六条第二十七条第二十八条第二十九条第三十条第三十

12、一条第三十二条体考核按如下掌握：（一）实有资产负债率考核（ 40 分）。实 有资产负债率是按规定的（实有负债十实有资产相对安全值）。实有 资产负债率在 50%（含）以下得满分，每高一个百分点扣一分。（二）信用等级考核（10 分） 。AA 级以上企业为满分，每下降一个等级扣 2 分，扣完为止。（三）企业效益考核（ 15 分） 。企业近三年销售、资 金积累年平均增长率在 20%以上的得满分，各项指标每不到一个百分 点扣 1 分。（四）行业结构考核 10分。 1 .国家鼓励和扶持行业、农业 龙头企业、农业企业的 10 分；2.一般行业的 8 分；3. 对行业集中度高 且设备档次低技术含量不高的行业得

13、 3 分；4. 禁止、限制和审慎类行 业不得分。（五）信用度评价考核（ 10 分） 。不存在任何违约纪录， 企业信用度高（包括：经营、质量、完税、劳资等信用）得满分，发 生违约记录或经群众反映存在不良行为的酌情扣分。 （六）附加分（10 分）。对科技含量高、经营者素质优、现金流量充足或与本公司协作 良好等特别优秀的小企业给与酌情附加分，最高不超过 10 分。第三十四条 客户等级评定。小企业考核得分在 90 分（含）以上的为 A 级企业，每 减 10分下降一个等级，最低位 D 级企业。第三十五条 利率的定价。按本办法规定的不同的小企业贷款品种，根据贷款风险 高低、收益成本和综合回报等， 在一般贷

14、款执行利率的基础上确定不 同的上下浮动幅度。一般执行利率是按人民银行公布的同档期基准利 率的上下线之间确定，并根据不同的客户评定等级和风险控制等情况 进行定价。第三十六条 规范授信。小企业贷款的授信按公司相关贷款管理办法，结合小企业 内部评价等级进行授信，明确授信的品种、额度、期限、利率、贷款 方式等，对 C级以下等级小企业应从紧掌握、适度控制，原则上不再 增量授信。第三十七条 尽职调查。实行双人调查制度，信贷人员通过调查后对贷款授信报告 中所含信息的真实性、全面性和可靠性负责，如存在隐瞒风险事实、弄虚作假等有关失职行为的应按贷款责任制和其他有关规定追究责 任。第三十八条 贷款审核。贷款公司应督促小企业健全和规范财务管理制度，并开展 信用等级评定，对无法核实真实的财务数据的小企业，贷款公司在审 核时需注重现场实地调查，收集各类非财务信息。第三十九条 贷款的审批。信贷业务的授信和发放的审批，根据授权权限按公司信 贷审批程序审批。第四十条 贷后监督。贷款发放后要根据不同的贷款方式和条件，及时开展跟踪 检查工作，其中首次检查应在贷款发放后一个月之内进行，发现不符 合条件或当初条件具备但由于市场和财务状况发生变化，应及时采取 措施。第四十一条 统计和监测。小企业贷款应登记台账，及时记