完整版产品创新管理办法

1、银行产品创新治理方法第一章总 那么第一条 为标准全行产品创新治理,增强统筹规划,优化资 源配置,强化风险管控,促进全行金融产品创新持续健康开展, 提升全行核心竞争力和综合效益,根据?商业银行金融创新指引?等监管法规以及银行产品创新治理委员会工作制度?等我行相 关规章制度,特制定本方法.第二条 本方法所称产品创新是指我行根据市场变化、客户需求变化等,在依法合规、风险可控的前提下,开展的全新产品 研发和对现有产品进行改进等产品治理行为,具体包括需求发 起、立项、研发、审批、开发、上线准备、上线、后评价等阶段.第三条产品创新治理原那么一依法合规,风险可控.全行产品创新应在符合相关法律法规的前提下依法

2、合规开展, 对涉及的风险进行全面和客观的 分析,并在上线前落实相关风险管控举措和监管报备程序.同时,应在上线后增强风险监控,并视情况适时追加风险缓释及限制措 施.二以客户为中央,以市场为导向.全行产品创新应有明 确的目标客户群和目标市场,重视客户体验,注重开发效率.三综合效益最大化.全行产品创新应在上线前进行全面 的本钱收益分析,在风险可控的前提下保证全行综合效益最大 化.四注重时效性.全行产品创新应注重时效性,各相关部门应高度重视产品创新工作, 安排必要的人力和物力以保证全行 产品创新工作的时效性.五操作流程明确,产品核算清楚.新产品上线前,应明 确业务操作流程、会计处理方法及分产品核算规那

3、么,并在后台操 作、员工培训、营销推广、系统支持等方面做好准备,保证推向 市场后产品效益可计虽、运营高效率和客户效劳高质虽.六动态更新改进.新产品上线后,应及时跟踪客户和市 场反响、销售及业务运作情况等, 并根据以上因素进行动态调整, 不断改进产品和效劳.第四条 本方法适用于总行及一级分行.第二章 创新产品的范畴及分类第五条 本方法所称创新产品具体包括：一全新产品,指从未向外部客户提供过的金融产品或服 务以及金融市场业务中新增的用于投资和交易的金融工具.二现有产品的改进,是指我行对现有产品进行的将导致 我行所承受风险包括但不限于信用风险、法律与合规风险、市 场风险、操作风险、流动性风险以及声誉

4、风险等发生变化的功 能优化、产品组合等改进行为,具体包括：1. 现有产品增加新功能或原有功能发生变化；2. 产品组合捆绑或包装两个以上现有产品或效劳；3. 金融市场业务中现有金融工具由于币种、结构等发生变化而引入新的风险因素；4. 其他改进.以下对现有产品的改进,如未新增我行所承受风险者,那么不 属于本方法所称创新产品范畴,具体包括：一产品名称的改变；二营销方案的改变比方改变产品的外观等；三局局部行已投产的新产品引入其他分行或跨条线运用；四符合监管规定的标准类理财产品；五新增联名借记卡、信用卡以及信用卡分期产品、增值 产品；六现有产品向电子渠道的迁移或电子渠道产品的优化, 或就已有产品开发相应

5、的业务支持系统；七业务模式及增信方式未发生改变,只涉及根底资产类 型或通道载体变更的业务；八其他产品改进或整合.第六条 全行产品创新应“时机与风险并重,以为我行带 来新的市场时机为开展前提,注重潜在风险.根据创新产品给我 行带来的风险增加程度,将创新产品具体分为以下四类：一一类创新产品. 将给我行带来相当高的风险或者使我 行已承担的风险有显著增加,综合风险水平评估中有四项及以上为“高二二类创新产品.将给我行带来较高的风险或者使我行 已承担的风险有较大增加,综合风险水平评估中有一项以上、三 项以下为“高.三三类创新产品. 将给我行带来一定的风险或者使我行 已承担的风险有一定增加, 综合风险水平评

6、估中最高风险级别为W O四四类创新产品. 不符合以上标准的新产品,综合风险 水平评估中各项均为“低.第三章治理架构和责任分工第七条创新产品审批机构及审批权限一总行产品创新治理委员会根据银行产品创新治理委员会工作制度?,产品创新治理委员会以下简称“创新委是全行产品创新的规划、决策、 审议、协调和监督机构,通过会议等形式履行责任,负责对一类 创新需求进行终审.二总行创新治理委员会专业小组总行创新治理委员会专业小组为创新委下设机构,按板块分为公司、零售及金融市场三个专业小组,负责对二类创新需求进 行终审.公司创新业务专业小组由公司银行部牵头,零售创新业 务专业小组由零售银行部牵头,金融市场创新业务专

7、业小组由投资银彳丁部牵头.三总行前台研发部门总行前台研发部门是指由总行创新治理委员会专业小组指定的,研究审议本条线或部门的产品创新规划,负责具体推动产 品创新的总行前台部门,负责根据审批权限根据内部流程对三 类、四类创新需求审批后报主管行领导终审.四一级分行一级分行应根据审批权限根据内部流程对四类创新需求进行终审.该类创新产品上线前应向总行前台研发部门报备,如10个工作日后总行前台研发部门无书面异议,方可正式上线.产品创新过程中如涉及总行风险内控委员会以下简称“风 险委和总行信息技术委员会以下简称“信息委责任范围的,前台研发部门应按相关程序报送总行风险委和信息委进行审 批.第八条创新协调机构一

8、创新委秘书处创新委秘书处为创新委下设的具体办事机构,现设在总行金融同业部,负责汇总、协调各专业小组牵头部门制定年度规划； 建立全行产品目录的动态调整机制并更新相关产品目录；承担会议日常组织以及档案、资料的归档治理等工作,并对创新委议定 事项的落实情况进行督办.二专业小组牵头部门专业小组牵头部门负责本板块产品创新治理工作的协调、支 持和推动,包括：协助有关中后台治理部门对产品创新实施方案 进行全面评估和审核,催促和检查总行和分行的新产品后评价情 况；组织相关部门对产品投产后情况开展独立评估.三分行创新协调部门分行应指定分行创新协调部门,主要责任包括：根据本方法 和分行产品创新开发治理细那么的要求

9、,在产品创新开发流程中承担标准、协调、支持和推动责任 ；向总行报送分行产品创新信息 和同业创新信息；根据秘书处要求开展产品治理工作.第九条创新产品研发机构一总行前台研发部门研究审议本条线或部门的产品创新规划,推动产品创新,在 产品创新发起、立项、研发、审批、准备、上线及后评价的过程 中根据本方法有关规定和权限履行相应责任.二总行研发团队总行研发团队是指各前台研发部门中负责具体产品或产品 经营治理工作的二级部,负责在产品创新发起、立项、研发、准 备、上线及后评价的过程中根据本方法有关规定和权限履行相应 责任.三分行前台研发部门分行前台研发部门是指与总行前台研发部门相对应的分行 部门,负责在产品创

10、新发起、立项、研发、准备、上线及后评价 的过程中根据本方法有关规定与权限履行相应责任.第十条中后台治理部门一办公室负责指导前台研发部门实施新产品品牌治理；对新产品涉及的声誉风险及防范举措进行评估和审核,就防范举措和处置预案提出建议；指导部门对产品投产后的品牌和声誉风险治理工作进 行后评价.二方案财务部负责明确创新产品适用的税务政策,协助总行前台研发部门进行新产品投入产出的分析评价工作；负责根据对外信息披露和内部治理需要明确分产品、分客户、分部门的核算要求,并与产 品创新需求负责机构、会计部、运营治理部、资产负债部等共同 研究制定实现方案；协助创新治理机构对新产品投产后的效益和 相关风险治理工作

11、进行后评价.三资产负债部负责新产品定价方案的审定,并根据需要向监管部门履行相关报告责任；负责制定新产品内部资金定价规那么；负责对新产品 涉及的流动性风险、资本充足性风险、银行账户利率风险及防范 举措进行评估和审核,就防范举措和处置预案提出建议；统筹管 理和协调新产品的利率定价；统筹治理和协调新产品的效劳收费定价工作.四会计部负责制定与新产品相关的会计核算流程与制度O五风险治理部负责信用风险、市场风险政策和根底制度的制订以及市场风 险的评价和审核,就防范举措和处置预案提出建议；协助创新需 求负责机构对产品投产后的风险治理工作进行后评价.六信贷治理部负责对信贷类产品创新的放款、贷后治理、资产分类等

12、制定 制度并相应进行治理.七法律保全部负责对新产品涉及的法律风险及相应的防范举措进行评估 和审核,就有关防范举措和处置预案提出建议；进行知识产权保 护审查,提出知识产权保护建议.八合规部依据外部监管规定及我行规章制度对创新产品涉及的制度 方法、业务流程、操作细那么等进行合规审查；对创新协调机构或 业务部门所提出的创新业务的操作风险点和限制举措进行评估 审核.九网络银行部负责相应电子渠道新产品需求统筹,协助其他部门进行电子渠道新产品开发的可行性论证,设计渠道实现方案和业务处理方 案,编写业务操作规程,识别业务操作过程中存在的风险,就风 险防范举措提出建议； 为电子渠道新产品投产和运营提供支持和

13、保证；对新产品投产后的运营情况进行后评价.十信息技术部对新产品开发的IT技术可行性进行论证并提出技术解决方 案；对涉及新产品开发的IT资源进行合理配置；编写新产品系统软件规格说明书,并组织创新需求负责机构及相关专业机构对 系统软件规格说明书进行评审；组织实施IT系统开发以及测试和投产工作；对新产品开发涉及的系统风险、有关 IT系统的操 作性风险及防范举措进行评估和审核,就防范举措和处置预案提出建议；对新产品投产后与IT相关的风险治理工作进行后评价； 审核新产品的数据结构、数据定义等数据标准.在业务处理系统 中为创新广品设定并保存的唯一可追索的广品码标识,并与创新需求负责机构、方案财务部、会计部

14、等部门共同研究分产品、分 客户核算以及计算部门所分配利润的系统实现方式,包括新产品核算相关信息的采集、分析、报表制定等.十一运营治理部负责对系统开发需求创意进行业务架构分析,并反响分析意见；负责受理总行各前台研发部门提交的业务系统开发需求方 案,牵头组织方案评审；负责组织系统开发需求立项；负责组织 业务系统开发需求团队开展系统开发需求调研、整合及业务系统开发需求说明书编写工作；负责组织总行信息技术部及相关前台 研发部门对业务系统开发需求说明书进行确认；负责与牵头前台研发部门共同提交业务系统开发需求；配合总行信息技术部组织的系统开发需求分析及软件系统开发需求规格说明书确认工作；配合业务系统开发需

15、求团队组织的业务验收测试；配合投产上线后的业务培训、推广支持等工作；配合前台研发部门制定与新业 务、新产品相配套的治理制度、操作规程、协议等文件等.第四章 新产品开发和上线流程第十一条 产品创新流程包括需求发起、 立项、研发、审批、 开发、上线准备、上线、后评价等阶段具体流程图请详见附件 1.第十二条需求发起总分行相关业务部门为产品创新需求的发起部门.发起产品创新需求前,总分行相关业务部门应在综合考虑市场变化、目标 客户需求以及我行现有产品的根底上,编写?创新产品开发申请 书?具体请详见附件 2,?创新产品开发申请书? 中应重点明确 该产品创新的市场前景、 产品收益与本钱的归属部门以及潜在风

16、险等.由分行业务部门发起的产品创新需求,分行业务部门应征求分行中后台治理部门的相关意见,根据各部门意见完成?创新产 品开发申请书?的风险综合评估局部,对各相关部门会签意见进 行汇总并明确风险等级评定的具体理由,最终形成风险综合评估结论需明确产品创新分类.如分行认定为一类、二类、三类创新产品的,分行应以行发 文形式将?创新产品开发申请书?等相关材料上报总行相应业务 部门；如分行认定为四类创新产品的,根据本方法第二十条规定办理.第十三条立项总行相应业务部门应向总行创新治理委员会专业小组报备 产品创新需求,并由总行创新治理委员会专业小组根据业务归属 指定相关业务部门作为总行前台研发部门,由其负责相关

17、立项、 研发工作.对于分行业务部门发起的产品创新需求,总行前台研发部门应对分行报送的?创新产品开发申请书?进行审议,并以工作联 系单形式就产品创新涉及的各类风险征求总行中后台治理部门 意见,如涉及其他业务条线的,应一并征求相关业务部门意见, 尽快重新完成?创新产品开发申请书?,明确风险等级评定的具体理由,并以此为依据评定创新等级.对于总行业务部门发起的产品创新需求,总行前台研发部门应以工作联系单形式就产品创新涉及的各类风险征求总行中后 台治理部门意见,如涉及其他业务条线的,应一并征求相关业务 部门意见,尽快完成?创新产品开发申请书?的风险综合评估部 分.根据评级结果做如下处理：一创新等级评定为

18、一类、二类的,总行前台研发部门将 创新需求报送专业小组牵头部门,经专业小组评审通过后,由专 业小组牵头部门通知总行前台研发部门启动产品研发工作；二创新等级评定为三类、四类的,由总行前台研发部门11评审通过后,直接完成立项并启动产品研发工作.第十四条研发立项完成后,总行研发团队负责实施具体研发工作.其中, 总行研发团队可自行实施产品创新的研发工作,也可与分行共同完成.对于分行配合完成的局部,总行研发团队应做好对过程与 成果的审查、监督,并负责后续的审批上线等工作.总行研发团队根据创新需求进行新产品详细的设计研发,包括确定产品功能、定价和估值模型、业务流程、风险治理举措等. 必要时,可征求相关中后

19、台治理部门的意见.研发工作完成后,总行研发团队应就研发工作编写书面报 告,书面报告中应明确创新产品模式、操作流程、所需签署协议 以及各部门责任等.第十五条审批创新等级分类为一类的,根据?银行产品创新治理委员会工 作制度?,总行前台研发部门在报主管行领导同意后,应将产品 研发情况经秘书处提交创新委进行评审表决.评审表决实行记名独立投票,2/3 含以上成员同意视为通过.委员会主任、副 主任及每个参会委员部门均具有一票表决权,委员会主任拥有最终否决权.秘书处记录并形成会议纪要,报主任委员或主持会议 的副主任委员审定后通知总行前台研发部门.创新等级分类为二类的, 总行前台研发部门报主管行领导同 意后,

20、将产品创新工程经牵头部门提交专业小组进行评审表决. 专业小组参照以上流程完成评审表决工作,并通知总行前台研发部门.创新等级分类为三类、四类的,由总行前台研发部门根据权 限审批并报主管行领导同意后完成终审.以上各类产品创新中如涉及需风险委或信息委审批的事项,总行前台研发部门应于创新委批复同意之后,就相关事项报送风险委或信息委进行审批.风险委或信息委审批后,总行前台研发 部门应及时将审批情况通知创新委秘书处和专业小组牵头部门.第十六条开发审批通过后,总行研发团队应进行开发工作,具体包括根据 产品模式、所需签署协议以及涉及到的相关责任部门等制定相应 的规章制度、法律文本,并明确资本计虽、会计及税收处

21、理方法 等.如需开发业务支持系统的,总行研发团队应完成业务需求编写、功能审定,协调推进运营治理部、信息技术部进行技术立项 与开发工作.第十七条上线前准备正式开发完成后,总行研发团队应进行上线前必要的准备工 作,包括落实相关风险限制举措、履行所需的监管报备程序、明 确上线的条件与时间安排以及进行必要的培训等营销准备工作 等.第十八条上线对于满足上线条件的新产品,总行研发团队应完成?创新产 品上线准备检查表?具体请详见附件 3,报请总行前台研发部13门进行审批.审批同意后,即可安排上线,并向总行创新委秘书 处、专业小组牵头部门发送?创新产品上线通知?具体请详见附件4.收到通知后,秘书处应对产品目录

22、进行更新并公布.对于需要试点的新产品, 总行前台研发部门可以选择局部地 区或特定客户群试点上线. 总行研发团队应及时跟踪和评估试点 上线的情况,如果试点结果证实该产品不符合最初设计目标,需 要停办或退出,应根据第五章规定履行停办或退出手续.第十九条后评价根据“谁立项、谁评估的原那么,总行前台研发部门为产品 创新后评估责任部门,负责在产品上线后一年之内进行后评价, 并完成新产品?创新产品后评价报告?具体请详见附件 5,相应报告总行创新委秘书处、专业小组牵头部门.第二十条 分行产品创新流程由分行相关业务部门发起的创新产品,经分行认定为四类产品创新的,分行应在立项前以行发文形式向总行相应前台研发部

23、门报批,总行前台研发部门应于10个工作日内反响明确意见.经总行前台研发部门审批通过前方可自行完成后续研发、审批、 开发、上线前准备等流程.分行应相应设置分行产品创新委员会, 负责四类产品创新的上线审批工作,并指定分行创新研发部门牵头负责后续的开发、上线前准备等工作.产品上线前,分行应以行发文形式向总行报备相关资料,包 括?创新产品上线报告?具体请详见附件 6、创新产品开发申 请书?、?创新产品上线准备检查表?等,如10个工作日后总行前台研发部门无书面异议, 可正式上线,并向总行前台研发部门、 创新委秘书处及专业小组牵头部门报送?创新产品上线通知?.后续工作根据本方法相关流程办理.第五章新产品停

24、办或退出治理第二一条 新产品停办或退出的审批新产品上线后,对于符合以下条件之一的产品,需求发起部 门和相关产品推广部门报请总行前台研发部门审批后,可办理停办或退出:一市场等外部条件已发生变化,客户不再使用的产品和 效劳；二综合效益差,无法产生直接赢利,且对吸引和维护客 户关系影响不大,不符合我行业务开展战略的产品；三由于监管法规变化,要求停办的产品；四风险发生较大变化,不再符合本钱收益原那么的产品；五创新委专业小组认为应停办或退出的其他产品.第二十二条 新产品停办或退出的实施总行研发团队或分行前台研发部门负责实施新产品的停办 或退出.总行研发团队或分行前台研发部门可根据实际需要,会 同运营治理

25、、信息技术、法律保全、合规、资产负债或方案财务 等部门拟定新产品停办或退出实施方案,并组织落实停办或退出后的效劳安排.新产品停办或退出后, 总行研发团队或分行前台研发部门应 通知总行前台研发部门、创新委秘书处、专业小组牵头部门与相 关分行.第二十三条一次性产品的停办或退出根据合同或协议,向客户提供的一次性产品或效劳有明确到 期日或截止时间安排的, 其停办或退出事宜根据有关合同或协议 处理,可不履行上述停办或退出审批及实施程序.第六章附 那么第二十四条新产品开发必须遵守我行有关保密治理的规定.产品上线前,未经批准,不得擅自对外透漏新产品相关信息. 与其他机构合作开发或采用外包模式进行的新产品开发

26、,如有必要,需要求合作机构签署保密协议或保密承诺函.第二十五条 本方法由总行负责解释.第二十六条 本方法自下发之日起施行,与本方法相关规定不符者,以本方法为准.附件：1.银行产品创新工作流程2. 创新产品开发申请书3. 创新产品上线准备检查表4. 创新产品上线通知5. 创新产品后评价报告6. 创新产品上线报告15 附件1银行产品创新工作流程17中信银行产品创新工作流程立项审批开发及卜一统时准备正式卜一线L善*B龙h那M.T切电*c.-'i.仙中# C业如i I苴占无-判qif弋:¥ij刨秋产稀编N创炉 卢部JF逸址说 -HU中I或 椅黄我河 1|_111扫国联产品腮牛左而注r

27、正式上戏分为试占推L和全面推L两种类型19附件2创新产品开发申请书发起部门发起日期拦产品名称产品简介发起机构填写产品名称所届产品线拟合作机构上线方案产品概述产品功能、特性、定价、期限等创新性描述该产品的创新点目标客户销售与效劳渠道如网点、理财中央、网上银行、 银行、 银行等是否涉及IT系统 开发或变更如需要开发或变更,请加以说明是否涉及会计处理方式的变化如为改进型产品,应对此产品与我行原有类似产品的差异性进行 分析,并对具在会计处理方面造成的影响进行分析.前景分析发起机构填写市场分析竞争环境与同业分析、业务前景、业务策略等本钱收益分析预计直接收益、预计本钱以及收益和本钱归届部门等风险自评估#需求发起机构应分别从声誉风险、法律风险、合规风险、信用风险、市场风险、流动性 风险、操作风险、银行账户利率风险以及其他风险角度,就是否涉及此类风险、新增风 险点、拟采取的风险限制举措等进行详细描述,并相应评定各类风险水平和总体结论需 明确产品创新分类.监管要求发起机构填写监管报备要求说明需要报批/报备的监管机构及规 范性文件的要求如中国银监会、外 汇治理局、人民银行、中国保监会、 中国证监会消费者权益保护要求如客户个人金融信息保护、客户知 情