发达国家巨灾保险研究_基于英_美_日三国的经验 (1)

1、发达国家巨灾保险研究 基于英、美、日三国的经验米建华1,龙艳2 (1.上海交通大学经济与管理学院,上海200052;2.凯纳斯家具有限公司,上海201801摘要 通过对英国、美国和日本三个国家的巨灾保险研究,并结合中国当前的具体国情,对中国巨灾保险模式提出了一些具体的建议。关键词 巨灾保险;经验;发达国家中图分类号 F840.64 文献标识码 A 文章编号 0517-6611(200721-06609-02Study o n the C a tas trophe Insura nce of Developed Co untryMI Jian hua et al (College of Econ

2、omics&Manage ment,Shan ghai Jiaotong University,Shanghai200052Abstract Chin a is a country with lots of n atu ral disasters and the natural disasters can cause great l oss to C hinese econom y,so i t becomes an i mp ortan t task for China how to set up Chin ese catastrophe i nsurance system effi

3、ciently.At p resent,B ritai n,America and Japan have establi shed s uccessful catastro p he insu rance.In this article these coun tries catastrop he i nsurance experience were s tudied and some ideas on how to establi shed C hinese catastrop he i n s urance were presen ted.Key w ords C atastrop he i

4、 nsurance;E xperience;Developed cou ntry我国是世界上自然灾害最严重的国家之一,灾害种类多、发生频率高。并且,伴随我国经济的迅速增长和全球大环境下自然灾害发生频率的升高,造成的经济损失呈明显上升趋势。如何建立有效的巨灾应对机制、完善巨灾保险体系、减轻巨灾风险就成为了我国目前所面临的重大课题。目前,英、美、日三国均建立了相关的巨灾保险制度,并获得了一定的成功。研究这三个国家在巨灾保险方面的经验,有助于我国巨灾保险的建设和发展。笔者从巨灾保险的承保主体、风险控制和制度建设方面研究英、美、日三国的经验,并提出对我国巨灾风险建设的一些建议。1 巨灾保险承保主体巨灾

5、保险的承保主体即巨灾保险的提供方,是巨灾保险存在的前提。英国、美国和日本的巨灾保险承保主体存在差别:英国只有保险公司承保,政府在巨灾保险体系中不承担承保责任;而在美国的巨灾保险中,政府是唯一承保人;日本则建立了由政府和保险公司共同参与的承保人体系。在英国的洪水保险中,保险的提供方全部为保险公司,政府不提供。私营保险业自愿地将洪水风险纳入标准家庭及小企业财产保单的责任范围之内,业主可以自愿在市场上选择保险公司投保。英国政府不参与洪水保险的经营管理,也不承担保险风险,政府的主要职责在于投资防洪工程并建立有效的防洪体系。美国洪水保险和加利福利亚地震局地震保险的所有业务和品种都由政府提供,保险公司并不

6、开展保险业务。在美国全国洪水保险计划中,保险公司并不参与保险业务的经营和管理。保险公司在巨灾保险中主要是协助政府销售巨灾保险报单。美国政府的洪水保险报单主要是通过保险公司代为销售,保险公司通过销售保险获得佣金收入。政府承担巨灾保险的保险风险和承保责任。美国政府为了促进洪水保险,专门制定了洪水保险法,并根据此法设立了洪水保险基金,设立了联邦保险和减灾局负责经营和管理巨灾保险。 在日本的地震保险中,企业地震保险则由保险公司提供,政府不对企业提供地震保险。而家庭地震保险则由保险作者简介 米建华(1977-,男,苗族,湖北利川人,博士研究生,研究方向:金融学、企业管理。收稿日期 2007 04 04公

7、司和政府共同参与。在家庭地震保险中,首先由保险公司承保,然后政府再对巨灾保险的再保险承保。2 巨灾保险风险控制巨灾保险比普通保险的风险大得多。由于巨灾基本上都由自然灾害引起,而自然灾害一旦发生,所造成的破坏和损失很难控制,一般的保险公司都很难承受这些损失。因此,巨灾保险的风险控制对于巨灾保险的顺利实施具有非常重要的作用。控制巨灾保险风险主要采用两种手段:一是通过各种工程建设,提高灾区的抗风险能力,降低灾害发生后的经济损失;二是通过再保险把巨灾保险风险分担出去。英国的巨灾保险由于全部由保险公司承担,并且政府也不对巨灾保险提供再保险方面的支持,因此保险公司提供巨灾保险的风险控制主要就依赖于政府进行

8、的防洪工程以及通过商业再保险公司分散巨灾保险风险。由于提供巨灾保险的风险较大,因此英国的保险公司在提供保险时,均要求政府进行大量的防洪工程建设以及提供巨灾风险评估、灾害预警、气象研究资料等相关公共品,以使巨灾保险损失控制在可以承受的范围之内。只有在政府履行了上述职责的地区,保险公司才提供巨灾保险。此外,英国再保险市场也是世界第三大非寿险再保险市场,其再保险市场非常发达和完善。商业保险公司在提供洪水保险时,完全可以通过再保险市场把风险分散出去。美国由于巨灾风险由政府提供,没有设立专门的再保险公司对巨灾风险提供再保险,因此,巨灾保险的风险基本上全部由政府承担,损失基本上都由国家财政买单。根据美国相

9、关法案,当洪水保险计划资金不足的时候,可以要求国家财政拨款。也就是说,当巨灾保险所获得的收入不足以赔偿时,国家财政必须出资以弥补损失。日本在控制巨灾保险风险中,创造了一种由政府和民间再保险公司共同分担的二级再保险模式。根据!地震保险相关法律、!有关地震保险法率施行令等相关法规规定,保险公司在收取保险费后,向日本地震再保险公司全额投保(#A 特别签约,日本再保险公司再将部分再保险向日本政府和各保险公司购买再再保险,向各保险公司购买的再再保险叫#B特别签约,向政府购买的再再保险叫#C特别签约。安徽农业科学,Jou rnal of Anh ui Agri.S ci.2007,35(21:6609-6

10、610 责任编辑 罗芸 责任校对 李洪日本家庭财产地震保险在具体的实施过程中采用超额再保险方式承保。具体做法是:初级巨灾损失(750亿日元以下100%由参与该保险机制的保险人与再保险人承担;中级巨灾损失(750亿10774亿日元由参与该机制的保险人与再保险人承担50%,政府承担50%;高级巨灾损失(10774亿41000亿日元由政府承担95%,被保险人承担5%。如果单个地震巨灾造成的损失超过了规定的总限额,巨灾保险可以按照总限额与实际应付赔款总额之比进行比例赔付。3 巨灾保险中制度建设日本和美国为了促进本国巨灾保险的发展,均颁布了巨灾保险相关的一些法令。比如早在1956年美国国会就通过了!联邦

11、洪水保险法,并据此法令创设了联邦洪水保险制度。1968年美国国会又通过了!全国洪水保险法,并在1973年12月通过了!洪水灾害防御法。此后,美国所有的洪水保险制度,基本上都依照上述法律条令实施。日本地震保险体制也是依据1966年通过的!地震保险法建立的。为促进地震保险的进一步发展,鼓励居民投保地震险,日本后来又相继颁布了!地震保险相关法律、!有关地震保险法率施行令等法律文件。特别值得一提的是,美国政府为了推动洪水保险,还专门成立了洪水保险经营和管理的联邦机构 联邦保险管理局,该局在#9.11后与其他部门合并为联邦保险和减灾局并直接隶属于国土安全部。在对巨灾保险经营管理方面,美国建立了洪水保险社

12、区强制参加制度以及保险销售代理制度。在美国的洪水保险体系中,国家认定的洪水风险区域的社区必须要参加国家洪水保险计划,否则,将受到联邦政府的惩罚。在洪水保险销售方面,由于美国的洪水保险是由政府直接经营和管理,而政府的销售网络较少,因此,为了弥补此方面的缺陷,政府推出了保险公司协助销售的WY O计划。根据该计划,保险公司与联邦洪水保险管理机构签署协议成为W YO公司。WY O 公司主要职责是帮助联邦政府销售洪水保险,并在洪灾发生时及时办理有关赔偿手续和垫付赔偿资金。英国政府特别注意发挥保险行业协会的作用。保险行业作为民间机构,政府与其签订了洪水保险方面的合作协议。根据协议,政府履行防洪工程建设和提

13、供洪水方面的公共产品,但行业协会的会员必须同意在政府职责履行的前提下提供洪水保险业务。英国政府加强与保险行业协会的合作,也是英国洪水保险成功实施的主要原因。4 对中国巨灾保险的一些建议(1国家立法建立巨灾保险制度,并对商业保险公司提供巨灾保险的资质进行认证和管理。只有资产雄厚、有一定巨灾风险承受能力的保险公司才能获得巨灾保险运营资格,并对这些获得认证的保险公司给予政策优惠并特许经营;而对不符合要求的小型保险公司,则严禁涉足巨灾保险,避免因巨灾致使公司倒闭,不利于灾后人民生活的重建。(2政府在巨灾保险的承保体系中主要承担再保险职责,而保险公司则承担保险业务的经营职责。同时把我国的巨灾保险分为居民

14、巨灾保险和企业巨灾保险两类,政府只对居民巨灾保险提供再保险,而企业巨灾保险则全部由商业再保险公司承担。(3为鼓励居民投保和保险公司开展巨灾保险,国家可以通过立法的形式成立巨灾保险政府基金,建议该巨灾保险基金下设两个子基金:巨灾保险投保补偿基金和巨灾保险再保险基金。并成立类似于美国FI A的巨灾保险职能机构管理该基金。巨灾保险投保补偿基金主要用于对居民投保进行资金补偿;巨灾保险再保险基金主要用于对商业保险公司的巨灾保险进行再保险。(4对居民特别是农村居民可通过对巨灾保险投保补偿基金的运作实现半强制性管理。首先,强制要求各地方政府每年度根据一定比例提取地方财政资金上缴国家财政作为巨灾保险投保补偿基

15、金,并规定只有投保居民才可以根据其保费的一定比例获得巨灾保险投保补偿基金的保费补偿。当地方财政所交纳的资金不足时由中央财政补充。其次,对于地方财政资金的提取比例以及保费补偿比例必须要根据地区差异和城乡差异实行差异化对待:对于经济发达地区的地方财政资金的提取比例必须要高于经济不发达和欠发达地区,对于经济贫困落后地区则可不提取地方财政资金;对于居民保费补偿,则经济发达地区的居民可以少补偿或不补偿,而对于经济落后地区的居民则可以多补偿。(5考虑到巨灾保险风险巨大,可以规定政府只承担一定比例的再保险,其余部分的再保险职责由商业再保险公司承担。也就是说中国巨灾保险的再保险体系应该由政府和商业再保险公司共

16、同构成。参考文献1程晓陶.美国洪水保险体制的沿革与启示J.经济科学,1998(5:79-84.2佐伯治俊.日本的地震保险J.安田金融保险动向,2000(4:166-173.3A SS OCIA TION O F BRITIS H INS U RERS.Floodi ng:a partn ershi p app roach to4As sociati on of Bri tish In su rers.Ma kin g commu ni ties su stain abl e:ma nagin g fl oodri sk s in th e govern men t s growth areas

17、EB/O L.2007 03 18.h ttp:/www.5LEW ES FLO OD A CTION.A.B.I sta te men t of p ri nci ples on the p rovi sion offlood i ns urance ge neral p olicyEB/O L.2007 03 12.h ttp:/www.le wes flood .u k/in su ran ce/state me nt.ht ml.6MIC HAEL HUBER.R eformin g the U K flood in su ran ce regime the b reakd own ofa gen tlemen s agree men tM.Lon d on:the Ce ntre for Anal ysis of Ris k and Regu lation,2004.7R OBER T P HAR TW IG,CLAIR E W IL KINS O N.Pub lic/p ri va te mech ani sms forhan dli ng catas trop hi c ris ks in th e Uni te d Sta te sEB/O L.2007 03 15.(上接第6605页3.3 加强