对邮储银行开展林权抵押贷款业务的几点思考——以江西德兴为例

1、对邮储银行开展林权抵押贷款业务的几点思考以江西德兴为例,金融与经济2011.06ournalofFinanceandEconomics对邮储银行开展林权抵押贷款业务的几点思考以江西德兴为例吴小刚随着集体林区制度改革的不断深入,作为集体林权配套制度改革的一项重要内容,林权抵押贷款为深化林权制度改革,进而促进林农增收注入了强大的活力,本文以江西德兴为例,分析了邮储银行如何有效地开办林权抵押贷款,推动林业及林区经济发展.关键词】邮储银行;林权贷款;思路与对策【中图分类号r83o【文献标识码A【文章编号1006169X(2011)06008202吴小刚,中国邮政储蓄银行上饶市分行.(江西上饶33400

2、0)一,德兴市林权制度改革基本情况集体林权制度改革被誉为我国继土地改革,家庭联产承包责任制后,农村发展进程中的"第三次变革".作为全省林权改革试点单位之一的德兴市,全市森林活立木总蓄积量761万立方米,森林覆盖率75.1%,林业用地面积240.8万亩,占土地总面积的78%,是全国重点林业县(市).2004年底,全市林改外业勘界已全部完成.可发林地所有权证面积177.1万亩,宗地数10572宗,占任务的95.4%;可发林地使用权证面积226.28万亩,宗地数15957宗,占任务的93.95%:平均完成确权发证任务的94.67%.通过林改,集体经营和管理的山林只有8.8万亩(不

3、含集体经营和管理的公益林18万亩),占集体林地的5%.比林改前减少了34个百分点.二,邮储银行开办林权抵押贷款存在的问题(一邮储银行内部存在的不足1.信息不足.客户市场有待开发.德兴市林权抵押贷款经过将近7年的探索,开办了该项产品的各家金融机构对客户占有已基本达到饱和,其中以德兴农村信用合作银行为代表,利用自身在各乡(镇)的网点优势.对林农形成了很好的宣传覆盖.而邮储银行虽然也具有很强的农村渠道优势,但由于林权抵押贷款作为试点新产品,基层人员并不了解,专业性不强,在客户营销方面还存在弱势.2.产品单一.服务范围有待拓展.由于林业生产的特殊性,在育林,护林,采伐,深加工上对人力技术,资金要求不断

4、提高.林业逐步呈现出产业化,规模化,多样化特性,单独依靠林农以家庭模式进行生产,维护,运营具有很大的难度与风险,部分森林资源流转到了以林场有限公司,林业生产合作社为代表的企业手中.而目前邮储银行在德兴试点开办林权抵押贷款为个人拥有林权抵押,使邮储银行丧失了部分优质客户.3.专业局限,风控能力有待提高.林权抵押贷款以林地使用权和林木所有权作为抵押物,一方面,林业是典型的高投入,低产出行业.且林业市场价格波动较大,极易受自然灾害影响,森林资源盗伐,滥伐问题未能得到有效控制,抵押物价值不易衡量.不易保值.另一方面,作为银行信贷人员,对林业知识面匮乏,对风险把控能力较弱.两者的矛盾促使银行在林权抵押贷

5、款中采取更能为严格的风险管理策略对邮储银行开展林权抵押贷款业务的几点思考(二)邮储银行面I临的外部困难1.保险保障机制不健全.由于森林受火灾等自然灾害的威胁非常大,一方面,商业保险公司受保费低,风险高等因素的影响,一般不愿承保;另一方面,政策性保险也尚未开展森林火灾险业务.目前,缺乏保险保障机制是制约林权抵押贷款发展的一个非常重要因素,银行抵押权益难以得到保障.2.抵押物贷后管理困难.林区位于偏远山区,交通不利,抵押物管理主要依靠政府林业部门及林农自身,银行受人员有限,专业匮乏等方面的限制,贷后管理职责难以履行到位.从改革实践情况来看,林木生产周期长,在生产,变现,流转环节存在的诸多不确定因素

6、,政府作为林权市场主导者的角色又逐渐淡化,这些都增加了贷后管理的难度.三,邮储银行开办林权抵押贷款思路及对策1.提高思想认识,抓住发展机遇.林权产权明晰后,广大林权所有者依托森林资源融资的需求也随之不断增加.邮储银行秉承"立足社区,服务三农"的经营理念开办林权抵押贷款,既是为充分运用林改"成果"有效拓宽林业融资渠道.推动林权制度改革,创新农村金融服务,解决林农和林业企业的融资难问题,促进林农增收,实现政府,林农和银行的多方共赢.也是为优化信贷结构,开拓农村金融市场提供新的增长点.邮储银行应充分利用自身在农村的网络优势,品牌优势,渠道优势.做好林权抵押贷款

7、服务,实现支农惠农.2.注重市场开发,加大产品研发.一是从目前农合行,农行,中行林权抵押贷款目标客户选择看.有一定的区别,也留下了一定的市场空白.邮储银行应加强市场调研,寻找到适合自身产品的客户群体.二是加大产品研发,不断完善林权抵押贷款业务品种,逐步扩展产品的深度,广度,由经营性贷款,向以经营性贷款为主,消费性贷款为辅进行扩展;由以个人林权抵押,向以个人林权抵押为主,林企拥有林木资源抵押为辅转变等.三是提供更为优质的金融服务,充分发挥邮储银行点多面广,覆盖城乡的优势,加强与林业管理部门沟通,深入乡镇,深入林户开展政策宣传.满足农村地区客户金融服务需求.提供更为全面,快捷,安全的服务.四是加大

8、信贷人员林权知识培训,聘请林业专业人员进行授课.提高林业知识面3.加强风险管理,建立补偿机制.一是开展第三方为担保或反担保合作.目前,德兴市正在建设森林资源收储中心,为林权抵押贷款提供担保与反担保,中心以政府为主导,由政府牵头组建,中心在成立后将成为林农与银行之间的桥梁.在化解林业信贷风险方面将起到关键作用.第三方担保的引入.可以有效降低风险,提高贷款质量.二是加大林业业保险保障.林权抵押贷款发放后,一旦林业生产遇到自然灾害,不仅林农要遭受经济损失.而且也会影响银行贷款的偿还.此时,林业保险对减少林业信贷风险,帮助林农灾后迅速恢复生产,促进林业稳定发展就起到了不可或缺的作用.德兴市政府正酝酿启

9、动政策性林业保险工作,以政府形式对全市所有确权的林地进行一次性统保.目前应以商业保险作为补充,防止自然灾害时必然威胁到林农和金融机构双方的利益.三是加强贷后监督检查.邮储银行应加强贷款检查,特别应关注抵押物的完整性和安全性,与当地林业管理部门配合,搞好抵押林木的监督管理.防止抵押物的价值损失.抵押权受到侵害.4.政府加强监管,改善融资环境.一是政府林业主管部门应不断加强林业产权交易中心建设,做好林权登记工作,建立和完善林权档案管理及信息查询系统,加强对评估机构的监督管理,规范并提高森林资源资产评估服务,培育规范,有序,健康,活跃的林权交易市场.二是优先将砍伐指标分配给符合砍伐条件的抵押山林,使借款人或抵押人在征得银行同意的情况下进行采伐,取得经营收益归还贷款.未经银行同意的不予发放采伐许可证.不予办理林木所有权转让变更手续.三是建立政府主导的林权抵押贷款风险防范机制,加强市场监管,加大对非法行为打击力度,防止乱砍滥伐,盗伐偷卖,私下交易等现象发生,防止银行抵押权受到侵害,保证银行抵押物安全,防范化