电子商务课程第五章网上银行与电子支付

1、第五章网上银行与电子支付第一节 网上银行一、什么是网上银行 1 网上银行的定义 网上银行是随着网络技术、通信技术、电子商务技术的发展而发展的，直接通过 Internet 为客户服务。网上银行 E-Bank（Electronic Bank） ，也称为“电子银行”。它是指以 Internet 为媒介， 以客户发出的信息为依据的一个虚拟银行柜台。 客户只要拥有一台能够上网的计算机， 就可 以不受时间、距离的限制，享受安全、实时的网上金融服务。包括提供对私、对公的各种零 售批发的全方位银行服务， 还可以为顾客提供跨国的支付与清算等其他贸易、 非贸易的银行 服务。2 网上银行的形式网上银行发展到目前基本

2、上有以下两种形式：（1）传统银行开展的网上银行，它实际是把银行服务业务运行到Internet 中。目前我国开办的网上银行业务都属于这一种形式，例如，中国银行、中国人民建设银行、招商银行、 中国工商银行等。（2）根据 Internet 的发展而发展起来的全新的电子银行，这一类银行业务都要依靠Internet 来进行，而不涉及传统银行的业务。3 网上银行的特点不管是传统银行开展的网上银行还是全新的 Internet 上的银行，它们都具有以下几个特点（1）网上银行的的发展是建筑在计算机和计算机网络与通信技术基础上的。（2）突破了传统的银行业务操作模式， 把银行的业务直接从店堂柜台前开始的传统服务流

3、程接到 Internet 上的电子交易模式。（3）使用简单，客户只要有一台计算机、调制解调器、一根电话线就可以使用网上银行提供的各种服务了。例如， 查询存折帐单、 信用卡余额、自动定期交纳各种社会服务项目的费 用等。（4）服务多样化，目前网上银行可以满足客户各种各样的需求，例如，网上支票报失、查 询服务、维护金融秩序、汇款、交易信息、网上购物等服务。（5）使用成本低廉，使用网上银行，可以实现“人在家中坐，钱从网上来”的梦想。用户 只要坐在家中就可以与银行打交道， 就可以要求银行提供以上服务， 这样可大大节约用户的 交通费用、等待与信息获取等时间，减少了银行服务的中间环节，大大降低了成本。（ 6

4、） 银行成本降低，一方面银行可以节省建立网点的投资，同时通过网上交易， 又可以节省交易的各种费用。（7） 365 天 24 小时服务，网上银行的运行完全是数字化、电子化，不需要任何人工的参 与，可以提供每周 7 天、每天 24小时的全天候不间断的服务，大大方便了客户的使用。二、网上银行的功能1传统商业银行业务功能目前，传统银行业务功能共有零售、国内批发、全球批发、投资和信托等五大类型。2网上银行业务功能 网上银行的功能一般包括银行业务项目、商务服务以及信息发布等方面。（1）银行业务项目主要包括：个人银行、对公业务（企业银行）、信用卡业务、多种付款 方式、国际业务、 信贷及特色服务等功能。 例如

5、，中国银行网上银行特了个人理财服务功能， 该功能又：通存通兑、定期一本通、活期一本通、保管箱、存款证明、外汇携带证、个人购 汇、外币兑换、个人国际汇兑等业务。（2）商务服务业务项目主要包括： 投资理财、 融资理财、 投资银行、 资金清算、 资本市场、 政府服务等功能。（3）信息发布业务项目主要包括：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际 金融信息、证卷行情、银行信息等功能。第二节 电子支付一、电子货币1电子货币的定义所谓电子货币是指以金融电子化网络为基础， 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介， 以电 子计算机技术和通信技术为手段， 以电子数据 （二进制数据） 形式存储在银行的计算机系

6、统 中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。2电子货币的特点（1）它是以计算机和计算机网络技术为依托，进行存储、支付和流通；（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费等领域；（3）融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能于一体；（4）使用简便、安全、迅速、可靠；（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡、智能IC 卡为媒介。3电子货币的表现形式（1）电子资金（ 2） 银行卡 银行卡支付是金融服务的常用方式， 具有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项 功能， 可以在商场、 饭店等多种场所中使用。 银行发行最多的即是信用卡， 它可采用连网设 备在线刷卡记帐、POS吉帐、AT

7、M提取现金等方式进行支付。电子商务中更先进的是在In ternet环境下通过SET协议进行网络直接支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密 码，加密发送到银行进行支付。当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性。 使用银行卡的好处有以下几点： 保密性强。在电子商务环境中，消费者通过计算机与卖方交流，持卡人用银行卡吉算， SET可以保证持卡人的个人账号信息不被泄露。 高度安全。银行卡上有帐户号和密码，即使丢失或被盗，其他人也不能从中领取资金， 因此非常安全。 携带方便，不易损坏。 购物方便，可以透支。 自动转帐。通过专用电话，可以进行转帐业务。（3）电子现金电子现金是一种表示现金的加密序列

8、数， 它可以用来表示现实中各种金额的货值。 随着基于 纸张的经济向数字经济的转变， 电子现金将成为主流。电子现金（又称为数字现金）带来了 纸张在安全和隐私性方面所没有的便利。二、电子钱包 1什么是电子钱包 电子钱包 （ E-wallet ）是一个可以用来装电子货币， 以及进行安全电子交易和储存交易记录 的软件。 顾客使用电子钱包购物， 通常需要在电子商务服务系统中进行。 电子商务活动中的 电子钱包软件通常都是免费提供的， 可以从网上下载一个“电子钱包”软件， 也可以到网上 银行处索取。2电子钱包的功能（1） 电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所 有者的地址

9、以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。 电子钱包提高了工作效率。 消 费着选好了要采购的商品时， 可立即点击自己的钱包， 则会自动填好一些相应信息 （如收获 姓名、送货地址），从而加速了订购的过程。（2）电子商务服务系统中还有电子交易记录器， 顾客通过查询记录器， 可以了解自己都买 了些什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印下来。（3）可将资金注入到“钱包”中，也可以查看卡上的余额。三、电子支票 电子支票是一种借鉴通常会计中纸张转帐支票转移支付的优点， 利用数字传递将钱款从一个 帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。 这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络 上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码代替手写签名。 用电子支票支付， 事务处理费用较低， 而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资 金信息，故而可能是最有效的支付手段。使用电子支票进行支付， 消费者可以通过计算机网络将电子支票发向商家的电子邮箱， 同时 把电子付款通知单发到银行， 银行随即把款项专入商家的银行帐户。 这一支付过程在数秒内 即可实现。 然而，这里也存在一个问题， 那就是： 如何鉴定电子支票及电子支票的