浅谈个人信贷拉动经济进展

1、浅谈个人信贷拉动经济进展解决商业银行消费信贷业务进展所面临的问题对增进我国经济持续、健康进展有着十分重要的意义。商业银行个人信贷风险防范个人信贷业务是随着信誉消费的产生而产生,随着信誉消费的进展而进展,对经济的进展起着重要的拉动作用。XX年以来,受美国次贷危机的阻碍,我国经济增加蒙受强烈的冲击,对外依托型的增加模式已难以为继。解决商业银行消费信贷业务进展所面临的问题对增进我国经济持续、健康进展有着十分重要的意义。从理论上讲,个人消费信贷的风险要紧来自借款人的还款能力不足和借款人的还款意愿不足两大方面,因此,研究借款人的收入波动和道德风险可能是最重要的两个方面。除此之外,政策制度环境所致使的制度

2、本钱,因其对借款人还款能力和还款意愿的较大阻碍,也是研究的重要方面。在实务操作中对个人还款能力的准确判定是相当困难的。除借款人的道德风险外,工作流动性的加大是目前风险防范的难点之一。目前,企业员工下岗、跳槽的情形十分常见;收人下降造成的还款能力不足很难事前预见。企业经营的风险对职工和投资人的预期收入将产生庞大的阻碍, 也是重要的风险因素。另外,部份个人贷款购买的屋子、汽车等不是用于消费,而是用于投资,房价、车价、大件消费品价钱下跌致使回收期擅长预期等因素都会加大贷款风险,这些都使得对借款人还款能力的风险判定加倍复杂。(1) 市场波动风险。市场波动风险是指国家政策转变、城镇计划转变、人们需求转变

3、和经济周期性波动等引发的市场供求转变而带来的风险。我国八九十年代的海南房地产热致使了许多银行的大量呆坏帐确实是一个专门好的例证。(2) 通货膨胀风险。通货膨胀确实是指商品价钱普遍的持续性的上升,也确实是货币的贬值。由于按揭借款合同期限、还款方式已事前确信,在通胀发生后,收回的货币资金其价值要远远低于通胀前的实际价值,给银行资产造成隐性损失。(3) 利率风险。利率风险是指资产、欠债、收益在利率波动时发生损失的可能性,这种风险对贷款人及借款人都会造成阻碍。此项风险是由于利率政策、利率结构不合理性而给消费信贷业务带来的风险。个人消费信贷,例如个人住房贷款,贷款期限比较长、金额较大、客户分散,而商业银

4、行的欠债期限相对较短,在许诺银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下,银行无法通过资产证券化等方式成立融通长期资金的渠道,从而形成“短存长贷”的格局,使资产欠债期限结构不匹配流动性风险显著上升。依照巴塞尔新资本协议对操作风险的概念:操作风险是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成直接或间接损失的风险。引发操作风险的因素包括人员因素、系统因素、流程因素、外部事件四种情形。其中,属于商业银行操作风险的包括两个方面:一是人员因素引发的操作失误、违法行为、越权行为;二是流程因素引发的流程执行不严格。开发应用“个人信誉风险评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”,严格把好消费信贷入口关银行应依

5、照自身业务特点和进展战略制定具体的个人信誉评判体系,以此作为放贷的大体标准。同时,加大系统开发建设力度,对消费信贷的申请和审批设定一套周密、详细、可操作性强的标准程序,并按此程序设计标准软件。这套标准程序中,贷款抵押率和欠债-收入比率是两项最重要的风险操纵指标。踊跃防范操作风险第一,商业银行要培育一支高素养的营销队伍,进一步完善鼓励考核机制,成立有效的雇员治理酬劳制度,以提高风险防范踊跃性。第二,防范消费信贷操作风险还要增强消费信贷的文档治理,增强后备人员和后备系统建设,以维持操作的持续性。再次,防范消费信贷操作风险要推行操作流程电子化。健全法律法规个人消费信贷风险治理的保障随着个人消费信贷业

6、务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步标准市场经济的运作,既保障消费者的利益,也保护商业银行的正常运转。同时,全社会也要踊跃利用各类途径大力推行个人消费信贷风险道德标准的宣传和教育工作。实现消费贷款证券化,分散消费信贷风险消费信贷一样期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。我国商业银行应该加速实现资产证券化进程。在证券化进程中,商业银行将其持有的消费信贷资产,依照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司,由其将购买的贷款组合。经担保和信誉增级后,以抵押担保证券的形式出售给投资者。实行浮动贷款利率、多种还款方式和提早归还罚息(1) 人民银行应加速利率市场化进程,在利率浮动比率、货款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户效劳,更好地防范风险。(2) 对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。(3) 实施提早还款罚息制。当利率下跌时,消费者会提早归还固定利率的贷款,而以较低的利率举借新债。借新债还旧债,会致使银行丧失贷款收益,并给银行从头安排资金造成困难。为此,银行应收取高于预定利率的罚息,弥补信贷资产损失。潘丽娟.我国消费信贷现状分析.合作经济与科技,XX,(1).邵烨