重庆市农村小额信贷需求影响因素的实证分析

1、收稿日期2010-02-21作者简介徐鹏(1983-,男,上海市闵行区委党校教师,硕士研究生,研究方向:产业经济、投资经济。重庆市农村小额信贷需求影响因素的实证分析徐鹏(上海市闵行区委党校,上海201100【摘要】农村小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式,它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式。文章以重庆市为例,实证分析了影响农户对小额信贷的需求因素,提出了构建重庆市农村小额信贷运行机制的建议。【关键词】重庆市;农村小额信贷;需求;实证分析Empirical Analysis about F actors A ffecting ofDemand for Mic

2、ro 2Credit in Rural Areas of ChongqingXU 2Peng【Abstract 】Rural micro 2credit is a kind of low 2income urban and rural areas as a target group of small 2scale financial servicesapproach ,both as a financial service innovation ,but als o is an im portant way of helping the poor.In this paper ,Chongqin

3、g ,for exam ple ,em pirical analysis of micro 2credit to farmers on demand factors ,proposed building a micro 2credit in rural areas of Chongqing City ,running mechanism.【K ey w ords 】chongqing ;rural micro 2credit ;demand ;em pirical analysis中图分类号F83.5文献标识码A 文章编号1674-3229(201002-0090-03农村小额信贷是以城乡低收

4、入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式,旨在通过金融服务为贫困农户提供获得自我就业和自我发展的机会,促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式,能够有效地缓解农村金融市场的货币供求矛盾,抑制农村民间借贷,优化农村信用社的资金结构,推进我国农村的产业结构调整。重庆是我国人口最多、面积最大的直辖市。农业人口众多,人均耕地面积少,仅1.08亩,比全国人均耕地少0.33亩,坡耕地占95%,后备资源不足且开发难度较大,土、劳矛盾十分冲突。而农村金融机构服务能力的弱化又造成了农村资金外流严重,广大农户普遍存在着融资困难的问题,农户贷款不足制约了农业投资规模。由于农业投入不足

5、,农村基础设施落后,机械化程度低,农业生产仍然是靠天吃饭。本文以重庆市为例,实证分析了影响农户对小额信贷的需求因素,提出了构建重庆市农村小额信贷运行机制的建议,进而为我国的农村小额信贷能够得到健康、持续的发展提供可行性的建议。1实证分析为了更加深入细化地了解小额信贷政策在重庆的实施和执行情况,本文选择了地处三峡库区腹地的重庆市巫山县的巫峡镇、龙井乡、大昌镇、福田镇以及老鹰岩煤矿;开县的厚坝镇、温泉镇、赵家镇为调查区域,对该区域内的农民、厂矿工人通过网络问卷、纸质问卷、访谈等方式进行调查。发放农户小额信贷情况调查问卷650份,收回问卷603份,其中有效问卷578份。基于农户特征的农村小额信贷需求

6、影响因素是多重的,主要表现在农户的物质资本、人力资本两方面。从农户的物质资本看,经营规模(如耕地面积、经营活动领域(如非农活动等都是主要的影响因素;从农户的人力资本来看,户主人力资源(如年092010年4月廊坊师范学院学报(自然科学版Apr.2010第10卷第2期Journal of Lang fang T eachers C ollege (Naturnal Science Edition V ol.10N o.2龄、文化、健康状况等是重要的影响因素。本文将分析这些因素与小额信贷需求之间的关系,具体分析结果如下:1.1农户的物质资本1.1.1农户小额信贷需求与耕地面积的关系根据调查的结果,将

7、农户家庭耕地面积分为以下4组,0S<0.4,0.4S<0.8,0.8S<1.2,1.2S(S表示土地面积。对于所借款的农户而言,农户家庭耕地规模与借款农户个数的分布呈两头低、中间高的分布特征,其中家庭耕地面积在0s<0.4之间的农户所占比重最小,为21.77%,其余三者的比重分别为35.23%、43.10%和29.89%。本文调查地区由于处高山、高寒地带,坡耕占很大比例,耕地再开发难度和成本都很大。家庭耕地面积0S< 0.4之间的农户中有很大一部分从事非农经营;家庭耕地面积在0.4S<0.8和0.8S<1.2亩之间的农户代表了当地的平均耕地水平和收入水

8、平,较为贫困,因此这两类农户对贷款的需求相应就比较大;而对于家庭耕地面积在1.2亩以上的农户,主要从事经济作物种植,自身的积累基本可以满足农业再生产的需求,对外源融资的依赖性较小。1.1.2农户小额信贷需求与非农收入的关系表1是农户小额信贷需求与农户非农收入之间的关系。由于农户的非农收入逐年都会有变化,因此本文取各年份农户非农收入的平均值作为农户的非农收入,并将其除以家庭人口数,得到人均非农收入,然后对其进行三分位分组,得到相对应的三分位点的农户人均非农收入值而将农户分为富裕、中等和贫困三个收入层次,然后分别计算出位于各收入段的小额信贷借款户数占有小额信贷借款总户数的百分比和位于各收入段的借款

9、户数占总借款户数的百分比。表1不同非农收入水平农户与农户小额信贷需求富裕中等贫困现有及有过小额信贷借款的户数466486占现有及有过小额信贷总户数比例23.47%31.63%43.88%现有及有过借款的户数112169216占现有及有过借款总户数比例22.54%34.00%43.46%注:2008年农户的非农收入是预期估计值。从表1可以看出,非农收入越高,农户的借贷需求越低;非农收入越低,农户的借贷需求反而越高,由此可以看出非农收入与农户的借贷需求呈反向变动趋势。这是由于通过农业收入获利较少的家庭,转向依靠多种经营或农业外就业,增加了非农收入,既提高了农户的生活水平,又反过来支持了农业再生产,

10、使农户减少了对外借款的需求。此外,从上表中反映的对比数据可以看出,对于所有的被访农户,现有及有过小额信贷借款的户数均占到现有及有过借款的户数的比例逐年提高,在贫困户中接近一半,这表明小额信贷的出现,使农户的借贷环境不断改善,增加了农户进入信贷市场的机会。1.2农户的人力资本1.2.1农户小额信贷需求与户主年龄的关系表2反映了户主年龄和农户小额信贷需求之间的关系。根据问卷调查情况,将农户的年龄结构设计4个阶段,分别为20-30岁、30-40岁、40-50岁及50岁以上。目前我国农村劳动力的年龄普遍偏大。从调查农户的年龄分布来看,“40-50”人员所占的比重较高,占被调查总数的31.49%。这由于

11、所调查区域农村剩余劳动力丰富,政府正在把劳务经济作为“第一经济”来抓,发展劳务输出,大量农村青壮年外出务工,而“40-50”人员由于思想观念保守、技能水平较差、家庭负担较重等原因,外出务工的意愿不高。从农户发生小额信贷借款行为来看,户主的年龄与发生小额信贷借款行为成反比例关系。造成这一现象的原因主要有两个方面:第一,年轻的农民外出务工后,眼界开阔了,观念更新了,对新知识和技术的接受程度也更快。在新观念的促使下纷纷回乡搞投资,而小额信贷的优惠便利等优势,为他们改善农业生产条件提供了资金的支持,优先进行了先进的农业生产和经营,加快了新农村建设的步伐;第二,小额信贷作为一种金融创新的产物,对很多年龄

12、偏大的农户来说还是一个新鲜事物,而对于年青人则更容易接受。表2户主年龄结构与农户小额信贷需求农户户主年龄结构样本农户户数现有及有过小额信贷借款行为的农户户数现有及有过小额信货借款行为的农户户数样本农户户数20-30岁1043937.50%30-40岁1737845.09%40-50岁1825731.32%50岁以上1192218.49%1.2.2农户小额信贷需求与户主文化程度的关系表3反映了户主文化程度和农户小额信贷需求之间的关系。可以看出,高中或中专文化程度以下的农户对小额信贷的需求并没有发生显著的变化,19第10卷第2期徐鹏:重庆市农村小额信贷需求影响因素的实证分析2010年4月而具有高中

13、或中专文化程度的农户对小额信贷需求的变化较为明显,占到39.26%,这是由于人力资本要素与资本要素的有机结合,成为提升农村经济增长,促进农业生产的关键性因素。表3户主文化程度与农户小额信贷需求农户户主文化程度样本农户户数现有及有过小额信贷借款行为的农户户数现有及有过小额信贷借款行为的农户户数样本农户户数文盲721825.00%小学1484429.73%初中2238136.32%高中或中专1355339.26%1.2.3农户小额信贷需求与户主手艺的关系表4反映了户主手艺和农户小额信贷需求之间的关系。通过统计被调查的样本,有395户户主至少有一门手艺,主要集中在专项技能和特色农业技能两个方面。而从

14、被调查样本农户对小额信贷的需求来看,有手艺的农户发生小额信贷借款行为明显高于没有手艺的农户,说明个人技能是实现“自我雇佣”的基础,而小额信贷是实现“自我雇佣”的重要物质条件,同时也证明了小额信贷只有在与人力资本有效结合之后,才能更好地发挥其作用,提高资本的运作效率,避免“短效状态”的出现。表4户主手艺与农户小额信贷需求手艺样本农户户数现有及有过小额信贷借款行为的农户户数现有及有过小额信贷借款行为的农户户数样本农户户数有手艺39516441.52%没有手艺1833217.49%1.2.4农户小额信贷需求与户主健康状况的关系表5反映了户主健康状况和农户小额信贷需求之间的关系。从被调查农户样本来看,

15、被调查地区农户的健康总体情况较好,只有11.25%的农户患有各种疾病。但是从被调查农户对小额信贷的需求来看,患有疾病农户发生小额信贷借款行为的比例不低于健康农户的比例,通过调查走访得知,这是由于患病农户因巨额医疗支出而使家庭的负担沉重,经济状况不断恶化,从而增加了对借款的需求来满足基本生活和生产需求的可能性。表5户主健康状况与农户小额信贷需求健康状况样本农户户数现有及有过小额信贷借款行为的农户户数现有及有过小额信贷借款行为的农户户数样本农户户数健康51317433.92%不健康652233.84%2政策建议从以上分析可以看出,小额信贷的扶贫方式迎合了农村资金短缺的迫切需要,符合农户自身发展的需

16、求,在一定程度上解决农村资金短缺的压力,符合重庆市农村经济发展的要求。它凭借利率低、贷款难度小、风险小、期限长等特点,对贫困农户有很强的吸引,受到了农户的欢迎。因此,政府和相关金融机构应抓住机遇,积极采取措施,完善重庆农村小额信贷发展的机制体制,建立有利于农户信贷实施的政策体系,促进重庆农村金融的可持续发展。2.1制定合理的利率,推进小额信贷的可持续性发展采用商业利率是小额信贷实现可持续性的基本条件,而现阶段的利率管制政策是制约小额信贷可持续发展的主要因素之一。利率管制带来的负面影响不仅是资金使用价格的扭曲和金融资源配置上的不合理,而且还直接影响到商业性金融机构在农村金融市场上的赢利水平。因此

17、,制定合理的利率显得尤为重要。应根据市场需要,实行更大范围的利率浮动,采取商业化利率原则,逐步放开利率管制,以适应商业性金融机构在农村金融市场上从事金融活动,推进农户小额信贷的需要。2.2加强农户信用体系的建立农业属高风险性弱质产业,农业生产的周期长,比较收益很差,农民的收入具有较大的不确定性。因此,不少小额农贷自发放之日起就面临着损失风险,同时由于小额农贷分散、零星等特点,使农村信用社的经营成本高、收益低,贷易难收回。要通过深入农村基层,对申请小额信贷农户的家庭财产、收入、生产经营项目等情况进行详细调查,健全农户信用贷款档案,完善农户小额贷款的资金供给机制。同时在现有农户信用等级评定、信用村

18、镇评定的基础上逐年扩大评定的比例,提升信用评定的层次和质量,并推进农村整体信用环境的发展与建设,完全依照农户的信用等级对其发放相应的信用额度。2.3提升小额信贷的经营管理水平小额信贷经营的外部环境只是为小额信贷的可持续发展提供了条件,并不一定就能够保证小额信贷的可持续发展,关键还是要提升小额信贷机构的经营管理水平。国外成功的小额信贷实践并不是因为改变了外部环境,而是根据外部环境进行了管理创新,降低了成本。(下转96页29联系,才能获得企业和创新网络的持续发展。3.2企业的合作要着眼未来企业的合作一般只把眼光放在近期利益上,缺乏长期合作的意识。其实,持久竞争力的获取靠短期行为的合作是不能奏效的,

19、这是一种战略性原则。所以,企业应积极培育长远合作意识,同时政府也可以从政策上引导企业长期合作,甚至于制定一些长期合作的激励措施。3.3产学研合作广度和深度要进一步加强科研机构人才济济,人才积压浪费,而同时,企业面临人才缺乏,科技成果少的问题。可能企业还没有意识到自身发展与科研机构建立联结的重要性,导致了部分企业认为没有必要和科研机构建立联结。在欧美许多国家的高科技园区内,大学教师和学生在中小企业中兼职已经成为一种普遍现象,并得到学校的支持。芜湖经济技术开发区应完善模型中的人才交流机制,大学中的师生不应局限于学校的研究,与企业广泛联系;企业中的人才也应被大学聘用,形成企业与科研机构之间良好的交互

20、发展状态。3.4运行机制有待进一步健全芜湖经济技术开发区创新网络的信任机制、动力机制、组织机制、利益分配机制、快速反应机制和协调机制等不够健全,距离国外先进的园区创新网络的运行机制还有较大差距。除了政府要积极引导外,园区内的企业和其他行为主体也要强化合作和交流的意识,增进交流和合作。在主体间的反复交往中,增进相互了解,逐渐巩固创新网络的良性发展。参考文献1方亮.企业创新网络的创新原理研究J.科技与经济,2009,(5:27.2Patel P K Pavitt.National Innovation system:why they are im2portant,and how they migh

21、t be measured and com paredJ.Economics of Innovation and New T echnology,1994,(3:187.3Axelss on B.Industrial Netw orks:A New View of RealityM.London:R outledge,1992.4Bergman E.M.Economics Netw orks,Innovation and Local De2velopment in Industrial C ountries.Regions Reconsidered.New Y ork:Mansell Publish limited,1998,(3:243.5Cagnal.Innovation Netw oeks:S patial PerspectivesJ.London.Beelhaven2printer,2003,(3:91.6盖文启.创新网络区域经济发展新思维M.北京:北京大学出版社,2002:52.7张敦富.知识经济与区域经济M.北京:中国轻工业出版社,1999.(上接92页提升小额信贷的经营管理水平,一方面