国内外商业银行零售银行业务对比及启示(一)

1、国内外商业银行零售银行业务比照及启示 一 摘要:本文通过比照国内外商业银行零售银行业务的经营领域、收入水 平、科技水平及经营观念等现状 ,找出我国商业银行零售银行业务存在 的差距 ,并借鉴国外开展零售银行业务的先进经验,提出了相应的开展对策。关键词:商业银行;零售银行业务 ;比照零售银行retailbank,是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念 依托高科技手段 ,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金 融效劳 ,包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。 1零售银 行业务的内容和范围相当广泛 ,它涉及到商业银行的负债业务、资产业 务和中间业务。 目前,我国商业银行零售业务还处

2、于起步阶段,而国外已有数百年历史 ,积累了丰富的经验 ,因而比照国内外零售银行业务现状 借鉴国外开展银行零售业务的先进经验,可使我国银行零售业务的开展少走弯路 ,对我们有很高的借鉴和参考价值。一、国内外商业银行零售 银行业务比照中国银行业的零售金融效劳在短短几年时间即辞别了短 缺状态 ,实现了历史性的飞跃 ,但就总体而言 ,与兴旺国家比 ,还存在不小 的差距。 一经营范围和业务品种比照随着我国经济的开展 ,零售银行业务呈现出巨大的开展空间,大多数商业银行都开始重视个人业务,加大建设力度 ,向客户提供的个人金融产品不仅在数量上增长较快 ,而且在品种和质量上日益向多样化和多层次 开展。目前各商业银

3、行都开办和拓展了个人消费信贷、个人银行卡、 各种代收代付及个人理财等多种个人金融业务 ,改变了过去以个人储蓄 业务为主的单一的个人金融产品结构。但是 ,各商业银行零售业务的同 质化和传统化的特点还比拟突出 ,主要表现为传统经营模式 ,产品技术 含量较低 ,难以进行增值组合 ,缺乏复合型产品或综合性个人金融效劳 难以表达个性化、差异化 ,创新缺乏。国内商业银行的零售业务 ,从负债 业务看 ,主要是人民币储蓄存款和外汇储蓄存款 ;从资产业务看 ,主要集 中在个人住房贷款、个人汽车贷款、个人助学贷款等 ,信用卡透支数量 较少 ;从中间业务看 ,主要有个人汇兑结算、信用卡、代理支付、个人咨 询及理财业

4、务、 个人外汇买卖及外币兑换业务等 ;从电子业务来看 ,主要 集中在电子查询、转账及缴费等业务上。相比之下 ,国外商业银行经营的零售业务种类繁多 ,尤其是在各国纷纷 打破分业经营的限制 ,实行混业经营以来 ,为满足客户各种需求 ,商业银 行的零售金融产品日新月异、层出不穷。总体来看 ,国外零售银行产品 大都由八大类构成 ,除最简单和对银行利润奉献最小的根本账户以外 还有储蓄、保险、直接投资 股票、债券等 、消费者贷款、信用卡、长 期储蓄 人寿、养老、共同基金 和抵押贷款 ,根本覆盖了各金融领域的零 售产品。 2这是国外零售银行产品与效劳综合化、 多样化的表达。 如美 国花旗银行 ,现今已是世界

5、上开展个人金融业务规模最大的银行,它在全球一百个国家为一亿客户效劳 ,从消费银行效劳到信贷、投资银行服 务以至经纪、 保险和资产管理 ,非常全面。二业务规模和收入水平比照 2005 年,国内各大银行纷纷提出向零售银行转型的经营战略,中国银行业对零售业务的重视到达了一个新的高度。原因在于大家都发现零售 银行业务是一项稳定、低风险、高收益的业务。国际银行业开展的历 程已证明个人金融业务收入在银行总收入中的占比上升是大趋势。然 而,有调查说明 ,目前国内零售银行的盈利性情况不容乐观。 各行目前在 零售业务开展上的重点往往都放在消费信贷与信用卡,而消费信贷中又以住房按揭贷款为主 ,几乎占了整个消费信贷

6、业务近 80%。但是 ,个人住 房贷款业务由于利差很薄、效率低、费用高、缺乏科学量化风险和科 学定价的能力等原因 ,并不能给商业银行带来高利润 ;信用卡业务由于 前期建设本钱高、超免息期透支使用率低及推广期免年费政策等,盈利情况也不容乐观。以零售银行业务竞争优势较明显的中国银行为例,中行 2005 年个人银行业务产生的营业利润为 188亿元,还只占到公司营业 利润的 35%。比照来看,从上世纪 90 年代开始,西方国家的商业银行就逐步改变经营 策略 ,业务拓展转向以个人为主的金融效劳。 目前 ,在西方兴旺国家银行 的收入结构中 ,零售银行的业务份额和利润奉献率通常都在50%以上 ,零售银行业务

7、成为现代商业银行调整结构、分散风险、稳定收入、提升 竞争力的重要手段。美国银行业的收入和利润增长主要来源于零售银 行业务,2002年，花旗集团、JP摩根大通、美洲银行、第一银行、华盛顿 互助等大型银行集团零售业务收入对总收入的奉献率都在60%以上,华盛顿互助更是高达 90%。2004 年,花旗集团、德意志银行零售业务所创 收入分别占利润总额的 69%和 54.4%。3三 科技和效劳手段比照 科学技术是第一生产力 ,现代银行业的竞争 ,与其说是资金业务的竞争 , 不如说是效劳技术的竞争。我国商业银行的零售业务技术手段相对落 后,科技化程度低 ,主要表现在缺乏高效、 快捷的结算、支付系统 ,缺乏完

8、 善的管理信息系统 ,通讯网络、 计算机网络根底设施建设滞后 ,应用软件 配套能力差。虽然近几年 ATM、 银行、自助银行、网上银行有所 开展 ,但数量相当有限 ,效率不高 ,功能也不尽完善。 很多地区还没有实现 系统间、 同业间的联网 ,金融机构之间的资金流动相对较慢 ,不能满足客 户对金融效劳便捷性的要求。 如许多银行推出的以 “便民 为宗旨的代理 收费业务 ,往往因银行系统故障 ,而使顾客奔波于银行网点和电信、 税务 等效劳大厅之间 ,造成“便民举措“不便民 。相比之下 ,西方商业银行中间业务的效劳手段科技化程度很高,软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进 ,网络信息技术兴旺 ,家庭

9、银行、 银行、 银行、自助银行、网上银行等效劳应有尽有。特别是 兴旺国家的 银行、网上银行等效劳可以在任何时间、任何地点向 客户提供金融效劳 ,拓展了银行的效劳时间和空间 ,大大降低了本钱 ,改 变了传统银行的经营方式 ,银行正逐渐从传统的实体经营开展模式向虚 拟的网络经营开展模式转变。 四经营观念比照多年来 ,国内商业银行的管理层 ,对于企业资产业务能够给银行带来更 多的存款和更大的贷款利差的观念根深蒂固 ,无视了开展潜力巨大的零 售银行业务。直到最近 ,许多商业银行才真正开始思考究竟如何给零售 银行业务定位、如何开展零售银行业务等问题。从某种意义上讲,我国商业银行零售业务是在外部环境的逼迫、市场需求加大、未来得及周 密准备的情况下快速开展起来的 ,缺乏充足的理论准备与科学论证。所 以 ,以零售银行业务为开展重点的经营理念还须逐步深入,管理创新能力还有待大力提高。比照来看 ,从 20 世纪 90 年代中后期开始 ,国外大多数商业银行就纷纷转 移目光 ,提出零售银行业务开展战略 ,国际银行业开展的一个重要的趋 向是零售业务的重要性不断提高。在商业银行的收