金融电子化网络银行实习报告

1、实习报告实习项目名称：网络银行与网上支付实验-姓名：学号：指导老师：-、实验目的此次实验是在学习金融电子化理论课程的基础上，辅以综合性、设计性 的实验，尤其是针对目前网络银行和网上支付盛行的环境下，让我们理论联系实际，通过自主学习和创新实践，使我们真正掌握该门课程，达到学以致用的目的。二、实验准备工作1、查阅相关文献，了解网络银行的发展历程、现状及国内各家网络银行的结构 及实现方式。2、查阅相关文献， 了解网上支付的发展历程、 现状及国内目前主要的实现方式。3、在多家购物网站进行网上支付后，了解每种支付方式的流程及特点。三、实验步骤1、我国网上银行的发展历程及现状1996年 2 月,中国银行在

2、互联网上建立和发布了自己的主页 ,成为我国第一 家在互联网上发布信息的银行。 1997 年，招商银行率先推出网上银行 "一网通 "， 成为国内第一家上网的银行， 随后中国银行、 建设银行也推出了自己的网上银行 业务。 1998 年, 中国银行、招商银行开通网上银行服务 , 此后工商银行、建设银 行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41 万户，交易金额 6500亿元。 2001年,我国网上银行用户已有 200多万户,截止到 2002年 12 月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银

3、行 （ 总资产 1000 亿元人民币以上 ） 已达 3 家，占全部大中型中资商业银行的 50。，我国中资商 业银行办理网上银行业务的客户数为 350万户，交易金额 5 万亿元。到 2004年 12 月底，客户数已超过 1000 万户，一些银行一年的网上银行业务就高达 20 万 亿元。 2005年已发展到 3460万户。2006 年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48 家, 农村信用社约有5家也开设了网上银行 ,2007 年上半年的网上银行客户数达 6900万左右,网 银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示，截至2007年底，超过85% 的网民选择网上支付作为付款方式

4、, 网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网 上购物付款方式。2008年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户数增长仍然超过了 5 0 0 0 万，涨幅为 4 4 . 8 % ，增速比 2 0 0 7 年有所下降。网银活跃用户数量 （过 去一年内登陆过网上银行 ）为 5800万。网上银行的交易量则有 85.8%的增长，达 354.1 万亿元人民币。交易量涨幅高于用户数增长，说明个人和企业越来越频繁 的使用网上业务来取代传统份制银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%，招商银行、工商银行的网上业务占比更是弥补了传统营业网点数量有限对业务处 理能力造成的限制。 网上交易总额已达到 300万亿，占整

5、个银行业务三成， 大有 替代柜台服务之势。截至 2009 年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到 86.78 万亿元，2008 年国内网银新开户数量增长超过 5000 万，涨幅为 44.8%。而在过去一年内，登 录过网上银行的活跃用户数量为 5800 万。网上银行已成为商业银行为高端客户 提供服务的主要方式。2、国内各家网络银行的结构及实现方式：组织结构：描述了网络银行的组织管理层次。技术结构：支持网络银行运营的基础和框架。 网络银行的组织结构从管理层次上可以分为四个子系统： 决策系统、 监督系 统、管理系统和执行系统。网络银行的技术结构， 是根据网络银行的业务需求、 银行现有各类信息系统

6、及其与网络银行的关系、 网络银行的安全要求等， 对各种信息技术产品和银行业 务信息系统进行科学配置而构成的计算机信息系统结构。 一般采用“客户网 络银行中心后台业务系统”三层体系结构，主要提供信息服务、客户服务、 帐户查询和网络支付功能。（1）客户端系统和服务器端系统（2）前台业务处理系统和后台业务处理系统 前台业务处理系统是指系统中与银行客户直接打交道的部分。 后台业务处理系统主要处理客户通过前台发来的服务请求。以招商银行为例， 在百度上进入招商银行网址， 查看其开展的网上个人业务 和企业业务。如下：它的个人业务包括金葵花理财， 私人银行，出国金融，个人贷款， 远程银行， 一卡通，财富账户，

7、伙伴一生，电子银行，居家生活，储蓄业务，投资理财，网 上个人银行等十三个板块。它的企业业务包括现金管理，国际业务，投资银行， 离岸业务，资产托管，企业年金，公司理财，融资租赁，同业金融，网上企业银 行等十二 2. 结合中国网络银行的实际开展状况，在一招商银行系统上，练习网 络银行主要金融业务及电子支付的操作，主要包括：（1）申请网上支付卡；（2）网上支付卡与一卡通相互转帐；（3）网上支付卡余额及定单查询；（4）帐务查询、网络转帐、网上缴费等远程业务处理。3、网上支付的发展历程、现状：由于历史与行政的因素， 中国的银行支付系统错综复杂， 彼此分割。 从是否 涉及跨行和跨地区的角度， 支付系统可以

8、分为跨行跨地区支付系统、 行内业务系 统和同城支付系统。下面仅分析跨行跨地区电子支付系统的发展历程。 为推动 中国的金融电子化进程， 1989年5月 19日，国务院批准中国人民银行建立卫星 通信专用网。经过近一年的努力， 1994年 4月 1日，哈尔滨等七个城市开始试 运行全国电子联行业务，成为中国金融电子化建设的里程碑。 1992年 10 月，中 国人民银行批准成立清算总中心， 负责金融卫星网和全国电子联行系统的建设和 运行。 1997年下半年，实现 475 个县支行经过电子联行转汇，实现电子联行业 务到县。全国电子联行系统的建设和推广， 部分取代了手工联行业务， 提高了跨 行资金的汇划速度

9、，对于加速社会资金周转，提高经济效率发挥了重要作用。为加强中国金融基础设施建设，进一步改进中央银行的金融服务， 2000 年 10 月，中国人民银行做出“调整整定位，以我为主，自主开发，边建边用，加 快现代化支付系统（ CNAP）S 建设”的决策。现代化支付系统是中国支付服务网 络体系的核心，主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个应用系统组 成。其中，大额支付系统逐笔发送处理支付指令、全额实时清算资金，主要为各 银行机构和金融市场提供大额或者时间紧急的小额跨行支付清算服务。 2002 年 10 月，大额支付系统在北京和武汉两个城市试运行。 2005 年 6 月，大额支付系 统圆满完成在全

10、国的推广应用。 大额支付系统无论是在功能、 技术性能还是安全 效率等方面都已经达到国际先进水平。 目前， 各政策性银行、 中外资商业银行和 绝大部分农村信用社都已接入大额支付系统，系统的直接参与者 1500 多家，接 入的银行业分支机构达 6 万多个，日均处理跨行支付业务 45 万多笔，金额达 7000 亿元，每笔业务不到 1分钟即可到账。 大额支付系统在全国推广工作的完成， 实 现了中国异地跨行支付清算从手工联行到电子联行， 再到现代化支付系统的跨越 式发展。但商业银行支付清算系统、 证券托管清算系统等存在彼此分割， 互不连 接的问题，需加快统一互连的进程。4、国内目前主要的实现方式。（1）

11、银行卡在线转账支付这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。 付款人可以使用申请了在线转 账功能的银行卡（包括借记卡和信用卡）转移小额资金到收款人的银行账户中， 完成支付。（2）电子现金这是一种以数据形式存在的现金货币。 它把现金数值转化为一系列的加密序 列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 用户在开展电子现金业务 的银行开设账户， 并在账户内存钱后， 就可以在接受电子现金的商店购物。 电子 现金不同于银行卡， 它具有手持现金的基本特点。 目前，在我国电子现金方面的 开发和应用与国外比还有很大差距，实际网络交易中使用电子现金的交易也不 多。（3）电子支票这是以一种纸基支票的电子替代品

12、而存在的， 用来吸引不想使用现金而宁可 使用信用方式的个人和公司。 它的运用使银行介入到网络交易中， 用银行信用弥 补了商业信用的不足。 在国内， 由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解， 再 加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题， 使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。（4）第三方支付平台结算支付指平台提供商通过采用规范的连接器， 在网上商家与商业银行之间建立结算 连接关系，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资 金清算、查询统计等业务流程。四、实验结果及讨论1、我国网络银行的优势一是交易网络和机构网点多。 我国网络银行形式都是分支型网

13、络银行， 其交 易网络和机构网点多， 而且银行业务的网络化能够延伸和提高传统银行业务。 二 是业务方式演变迅速。 我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、 交互式信息 检索阶段， 在这一阶段停留的时间很短， 然后进入在线业务信息查询阶段， 并与 电子商务的发展紧密结合， 迅速完成从一般网站向网络银行的转变， 既节省了客 户办理时间， 也提高了操作效率。 三是逐步性成长发展。 国外银行从传统银行发 展到网络银行， 一般由银行办公自动化直接发展到网络银行阶段。 而我国网络银 行根据我国特点逐步经历了银行办公自动化、 内部网络电子银行和网络银行三个 阶段，结合国内顾客实际需要，积累了一定网络操作经验

14、。2、我国的网络银行业务发展极不均衡发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。 银行间的不平衡表现在： 招商银行、 工商银行、 建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队， 在客户群、 业务发展上形成了一定的业 务规模。 2005 年中国工商银行网上银行个人客户规模为 1485.73 万户，比 2004 年新增 531.5万户。 2005 年中国工商银行网上银行企业客户规模为 32.45万户， 比 2004年新增 20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为 42.2 万亿元， 比 2004 年增长 24%。 2005 年中国工商银行电子银行交易

15、额为 46.7 万亿元，比 2004年增长 22%。2005 年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是 38%、交 易笔数的柜面替代率为 22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为 26%。而 很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务； 第二，网络银行的业务发展情况还处于初级阶段， 具体的网络银行业务发展 也很不均衡，市场需求是最终决定业务发展的根本动力。 例如网上支付、 以及网 上各类结算功能由于满足了互联网时代，电子商务的发展需要，发展特别迅速。 网上支付已经成为电子商务在线支付服务的主渠道。 据中国工商银行数据， 截至 2004年 11月末，该行在线支付交易额累计突破

16、 50亿元大关，其中 B2C 交易额 达到 21.67亿元，交易笔数达到 920.3万笔， B2B 交易额达到 28.89亿元，交易 笔数达到 1.2 万笔，已经成为国内最大电子商务在线支付服务提供商。据淘宝网 （阿里巴巴旗下网站，是目前国内较红火的 C2C 交易网站）不完全统计，仅中 国工商银行在该网站上成交的交易量就达到日均 2 万多笔。业内人士指出， 商业 银行成为电子商务在线支付服务的主渠道， 表明长期制约我国电子商务发展的网 上支付瓶颈已经被成功突破。而如网上理财服务，由于分业经营、 CA 认证、安 全问题、社会征信体系不完善等问题， 还处于刚刚起步阶段， 在服务和产品类别 上与国外

17、一流的外资银行之间的差距还很大。3、我国网络银行发展自身存在的局限性 主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知识的复合型人才。 二是法律法规滞 后。虽然我国为了适应网络银行发展需要， 颁布了不少相关的法律法规， 如 2001 年中国人民银行颁布的网上银行业务管理暂行办法和 2004 年颁布的中华 人民共和国电子签名法 等法律法规， 但是对于网络银行的发展而言， 仍缺乏可 操作性和指导性。 三是产品服务种类匮乏。 目前我国网上银行业务主要是简单的 支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、代 理交费、银证转账等， 没有推出具有网上银行特色的新产品。 四是顾客群体面窄。 我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的2035岁的青年， 但网上交易的人数屈指可数。 五是安全风险难以控制。 尽管我国商业 银行网站均采取了多种安全措施， 但技术风险和操作风险的存在， 使用户对网络 银行的安全性、 可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。 六是监管难以到位。 由 于网络银行没有了地域的限定， 可以提供足不出户的服务， 银行业监管部门传统 的监管模式与手段已不能完全适应网络 银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模 式。五、实验心得体会通过本次实验， 我对电子银行的相关知识有了更深入的了解。 并熟悉了网上 支付