第三方网上支付平台风险及控制研究

1、主要内容主要内容一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付二、我国第三方支付的发展现状二、我国第三方支付的发展现状三、第三方支付风险分析三、第三方支付风险分析四、第三方支付风险控制四、第三方支付风险控制一、什么是第三方支付一、什么是第三方支付（一）第三方支付的概念（一）第三方支付的概念第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第

2、三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。论上讲，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为。 welcome to use these PowerPoint templates, New Content design, 10 years experience（二）第三方支付的特征（二）第三方支付的特

3、征(1)第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。构。(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。易双方进行约束和监督。(3)第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行支用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行支付。付。（三）第三方网上支付的类型（三）第三方网上支付的类型: :第三方支付可以分为四种，即：网络支付、银行第三方支付可以分为四种，即：网络支付、银行卡

4、收单、预付卡的发行与受理以及央行确定的其卡收单、预付卡的发行与受理以及央行确定的其他支付服务，其中网络支付包括货币汇兑、互联他支付服务，其中网络支付包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。目前占主流的是前两种，尤其是网络视支付等。目前占主流的是前两种，尤其是网络支付的市场影响相对最为显著支付的市场影响相对最为显著抽点获利是目前国内大多数第三方支付机构的主要抽点获利是目前国内大多数第三方支付机构的主要盈利模式，即为企业用户提供银行通道服务收取交盈利模式，即为企业用户提供银行通道服务收取交易手续费；与商户的利润分成虽然也存在，

5、但这主易手续费；与商户的利润分成虽然也存在，但这主要取决于第三方支付机构能为商户带来多少消费额要取决于第三方支付机构能为商户带来多少消费额第三方支付可以分为四种，即：网络支付、银行第三方支付可以分为四种，即：网络支付、银行卡收单、预付卡的发行与受理以及央行确定的其卡收单、预付卡的发行与受理以及央行确定的其他支付服务，其中网络支付包括货币汇兑、互联他支付服务，其中网络支付包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。目前占主流的是前两种，尤其是网络视支付等。目前占主流的是前两种，尤其是网络支付的市场影响相对最为显著支付的市场影响相

6、对最为显著二、我国第三方支付的发展现状二、我国第三方支付的发展现状据不完全统计，我国内地目前有据不完全统计，我国内地目前有300 300 多家网上支付平台。今多家网上支付平台。今年光棍节期间，淘宝网年光棍节期间，淘宝网( (微博微博) )、淘宝商城、淘宝商城“支付宝支付宝”交易总交易总额突破了额突破了5252亿，这个数字超过购物天堂香港亿，这个数字超过购物天堂香港6 6天的零售总额。天的零售总额。20102010年年6 6月月2121日，非金融机构支付服务管理办法正式公布，日，非金融机构支付服务管理办法正式公布，明确了非金融机构从事支付业务的许可证申请、经营范围以及明确了非金融机构从事支付业务

7、的许可证申请、经营范围以及相关罚则等内容。此举标志着非金融支付机构的行业地位，正相关罚则等内容。此举标志着非金融支付机构的行业地位，正式被央行认可，并将其纳入央行的监管范围。式被央行认可，并将其纳入央行的监管范围。截止目前，央行先后两次向支付宝、财付通等共截止目前，央行先后两次向支付宝、财付通等共40 40 家企业发放家企业发放了第三方支付牌照了第三方支付牌照支付业务许可证标志着他们成为支付业务许可证标志着他们成为了合法的支付机构。了合法的支付机构。三、第三方支付风险分析三、第三方支付风险分析（一）网络安全风险：（一）网络安全风险：1 1、数据传输过程中遭到攻击，威胁用户资金安全；、数据传输过

8、程中遭到攻击，威胁用户资金安全；2 2、网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑、网上支付应用系统本身存在的安全设计上的缺陷可能被黑客利用，危害整个系统的安全，造成重大损失；客利用，危害整个系统的安全，造成重大损失；3 3、计算机病毒可能突破网络防范，入侵网上支付的主机系统，、计算机病毒可能突破网络防范，入侵网上支付的主机系统，造成数据丢失等严重后果。造成数据丢失等严重后果。三、第三方支付风险分析三、第三方支付风险分析（二）客户结算资金存在被挪用风险（二）客户结算资金存在被挪用风险从购货方将结算资金交付给第三方机构到第三方机构将资从购货方将结算资金交付给第三方机构到第三方机构将资金支

9、付给销售方之间的时间差形成了沉淀资金，有较大的金支付给销售方之间的时间差形成了沉淀资金，有较大的可能被第三方支付服务组织用来进行投资，以获取额外的可能被第三方支付服务组织用来进行投资，以获取额外的收益。资金在投资过程中具有较大的市场风险，将直接影收益。资金在投资过程中具有较大的市场风险，将直接影响客户结算资金的安全。同时，由于目前第三方支付服务响客户结算资金的安全。同时，由于目前第三方支付服务市场竞争激烈，一些中小机构被并购、破产等事件时有发市场竞争激烈，一些中小机构被并购、破产等事件时有发生，客户权益面临威胁。生，客户权益面临威胁。三、第三方支付风险分析三、第三方支付风险分析（三）客户隐私泄

10、露风险（三）客户隐私泄露风险一般来讲一般来讲, ,当第三方支付公司终止服务时当第三方支付公司终止服务时, ,支付平台的账支付平台的账号、账户中的资料和档案都属保密信息号、账户中的资料和档案都属保密信息, ,应受到保护或应受到保护或安全处置。但在整个社会诚信发展水平相对落后的大环安全处置。但在整个社会诚信发展水平相对落后的大环境下境下, ,对于保留客户个人支付资料对于保留客户个人支付资料( (银行卡号、姓名等内银行卡号、姓名等内容容) )的第三方支付平台的第三方支付平台, ,还存在着网上消费者个人资料泄还存在着网上消费者个人资料泄露的道德风险露的道德风险, ,一旦用户的个人资料被有心者收集、散一

11、旦用户的个人资料被有心者收集、散发或用于其他目的发或用于其他目的, ,造成的金融损失、社会影响将不可造成的金融损失、社会影响将不可估量。估量。三、第三方支付风险分析三、第三方支付风险分析 （四）法律风险：（四）法律风险：1 1、第三方支付平台：由于网络交易的匿名性、隐蔽性的特、第三方支付平台：由于网络交易的匿名性、隐蔽性的特点，第三方支付服务组织很难辨别资金的真实来源和去向，点，第三方支付服务组织很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。2

12、 2、买方：在网上支付的合同中，消费者根本没有决定合同、买方：在网上支付的合同中，消费者根本没有决定合同内容的权利，只能选择接受与否，处于弱势地位。如果客内容的权利，只能选择接受与否，处于弱势地位。如果客户在交易后财产被盗取或系统故障，使得客户遭受损失，户在交易后财产被盗取或系统故障，使得客户遭受损失，应如何界定各方责任，也缺乏规范。应如何界定各方责任，也缺乏规范。3 3、卖方：卖方与第三方支付平台实力对比悬殊，第三方支、卖方：卖方与第三方支付平台实力对比悬殊，第三方支付平台可能利用其优势地位，实施对卖方拖延转付货款、付平台可能利用其优势地位，实施对卖方拖延转付货款、恶意进行信用评价调整等不利

13、行为，这些是需要法律进行恶意进行信用评价调整等不利行为，这些是需要法律进行详细的界定。详细的界定。四、第三方支付风险控制四、第三方支付风险控制（一）增强交易系统的安全性（一）增强交易系统的安全性1 1、要建立功能强大的防火墙系统和病毒监测系统，、要建立功能强大的防火墙系统和病毒监测系统，定期做好系统漏洞监测工作。要制定有效稳妥的应定期做好系统漏洞监测工作。要制定有效稳妥的应急处置预案，建立异地灾备系统，保证系统的故障急处置预案，建立异地灾备系统，保证系统的故障和灾难恢复处理能力。和灾难恢复处理能力。2 2、尽快制定统一的第三方支付服务技术标准，以、尽快制定统一的第三方支付服务技术标准，以确保第

14、三方支付服务系统的安全、可靠，同时也为确保第三方支付服务系统的安全、可靠，同时也为今后不同平台之间的连接创造条件。今后不同平台之间的连接创造条件。四、第三方支付风险控制四、第三方支付风险控制（二）建立高效的监管体系（二）建立高效的监管体系1 1、加强对第三方支付平台沉淀资金的监管。应规定、加强对第三方支付平台沉淀资金的监管。应规定第三方支付服务商的自有账户与用户沉淀资金的账第三方支付服务商的自有账户与用户沉淀资金的账户相分离。禁止将用户沉淀资金进行放贷、投资或户相分离。禁止将用户沉淀资金进行放贷、投资或挪作他用挪作他用, , 由银行对用户资金账户进行托管。由银行对用户资金账户进行托管。2 2、

15、建立第三方支付保证金制度。要求第三方支付服、建立第三方支付保证金制度。要求第三方支付服务商在其开户银行存有一定金额或交易比例的保证务商在其开户银行存有一定金额或交易比例的保证金金, , 一旦第三方出现问题一旦第三方出现问题, , 银行可以立即冻结这部银行可以立即冻结这部分资金用以抵御风险分资金用以抵御风险, , 以在一定程度上保障广大用以在一定程度上保障广大用户的资金安全户的资金安全, , 不致因第三方机构的风险而蒙受过不致因第三方机构的风险而蒙受过大的损失。大的损失。四、第三方支付风险控制四、第三方支付风险控制（三）健全内部控制机制（三）健全内部控制机制1 1、加强对员工和岗位的内部控制管理

16、。要加强、加强对员工和岗位的内部控制管理。要加强对员工风险意识和职业道德素质的教育与培训，对员工风险意识和职业道德素质的教育与培训，提高员工的内部控制意识，防范道德风险的发提高员工的内部控制意识，防范道德风险的发生。生。2 2、通过建立内部责任分工制度、权利制约制度、通过建立内部责任分工制度、权利制约制度、激励和惩罚制度激励和惩罚制度, ,独立的财务制度等来提高第三独立的财务制度等来提高第三方支付公司的管理水平和绩效。方支付公司的管理水平和绩效。四、第三方支付风险控制四、第三方支付风险控制（四）建立健全相关法律制度四）建立健全相关法律制度1 1、重点明确第三方支付服务组织各利益相关者，包括买、

17、重点明确第三方支付服务组织各利益相关者，包括买卖双方、银行、电子商务提供方等的地位及权利、义务；卖双方、银行、电子商务提供方等的地位及权利、义务；2 2、明确第三方支付服务组织在服务过程中应当遵循的基、明确第三方支付服务组织在服务过程中应当遵循的基本交易规则以及因业务产生纠纷和风险的处理原则、方法本交易规则以及因业务产生纠纷和风险的处理原则、方法以及违规责任；以及违规责任；3 3、要建立完善的信息强制披露制度，第三方支付服务组、要建立完善的信息强制披露制度，第三方支付服务组织要及时对公司重大事项、重大经营项目以及服务标准等织要及时对公司重大事项、重大经营项目以及服务标准等进行公开披露，维护客户

18、的知情权等合法权益。进行公开披露，维护客户的知情权等合法权益。结束语结束语 第三方支付作为一种新型的支付方式第三方支付作为一种新型的支付方式, , 尽管在法律、尽管在法律、资金等方面存在一定的风险隐患资金等方面存在一定的风险隐患, , 但第三方交易的便但第三方交易的便利性、低成本性、高效性，已成为我国乃至全球电子利性、低成本性、高效性，已成为我国乃至全球电子商务发展的趋势。因此商务发展的趋势。因此, , 第三方支付存在的风险问题第三方支付存在的风险问题应受到政府部门的高度关注应受到政府部门的高度关注, ,并采取相应措施为这种并采取相应措施为这种新型支付模式的发展提供良好的经济、法律和政策环新型支付模式的发展提供良好的经济、法律和政策