第8讲保险经营与管理

1、第8讲保险经营与管理 保险经营的特征、原则；保险经营的环节：承保、防灾防损、理赔、保险投资（结合承保、防灾防损、理赔、保险投资（结合实务实务）；保险市场与管理）；保险市场与管理8 保险经营与管理保险经营与管理第一节 保险经营的特征与原则一、保险经营的特征一、保险经营的特征 1保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险经营活动是一种特殊的劳务活动。 2保险经营资产具有负债性。保险经营资产具有负债性。3保险经营成本具有不确定性。保险经营成本具有不确定性。 4保险企业的利润计算具有特殊性。保险企业的利润计算具有特殊性。5保险经营具有分散性和广泛性。保险经营具有分散性和广泛性。 二、保险经营的原则二、保险

2、经营的原则 （一）风险大量原则（一）风险大量原则 在可保风险的范围内，保险人根据自在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。性质与同类价值的风险与标的。 （二）风险选择原则（二）风险选择原则风险选择原则是指保险人对投保人所风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。风险选择分为两种形式：断作出选择。风险选择分为两种形式： 1事先选择。事先选择是在承保前考事先选择。

3、事先选择是在承保前考虑决定是否承保，包括对人和物的选择，虑决定是否承保，包括对人和物的选择，对人的选择是对投保人或被保险人的评价对人的选择是对投保人或被保险人的评价和选择；对物的选择是对保险标的物的评和选择；对物的选择是对保险标的物的评价和选择。价和选择。2事后选择。事后选择是在承保后若事后选择。事后选择是在承保后若发现保险标的有较大的风险存在，而对合发现保险标的有较大的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。保险合同的淘汰通常同作出淘汰性选择。保险合同的淘汰通常有两种方式：一种是等待保险合同期满后有两种方式：一种是等待保险合同期满后不再续保；另一种是保险人若发现有明显不再续保；另一种是保险人若发现

4、有明显误告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。误告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。 （三）风险分散原则（三）风险分散原则风险分散原则是保险人为了保证经营风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。如果保险人承保的风险过于集中，一旦发如果保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险责任。险人无力承担保险责任。 1.核保时的风险分散核保时的风险分散 2.承保后的风险分散承保后的风险分散第二节第二节 保险业务经营环节保险业务经营环节保险业务全流程保险业务全流程第

5、三节 保险基金及其运用保险基金及其运用 保险基金概述 保险基金运用方式 我国保险基金运用现状一、保险资金运用的意义一、保险资金运用的意义 增强保险企业的经营实力，扩大保险财务利益； 保险投资增加了社会资金供给总量，为微观企业提供了大量的资金支持，扩大了社会再生产能力； 促进金融市场的健全与发展。二、二、 保险投资的资金来源保险投资的资金来源 1.资本金资本金 2.准备金准备金 3.其他投资资金。其他投资资金。 包括：结算中形成的短期负债、包括：结算中形成的短期负债、 应付税款、应付税款、 未分配利润、公益金未分配利润、公益金（从公司利润中提取的用于（从公司利润中提取的用于 职工福利的资金职工福

6、利的资金 ）等。等。二、保险投资的原则二、保险投资的原则保险投资的原则安全性原则流动性原则收益性原则保险基金是一种负债遵守有关法律法规分散投资以减少风险支付的不确定性投资收益是重要的利润来源三、可供选择的保险投资方式三、可供选择的保险投资方式 保险法保险法第第106条条 保险公司的资金运用必须稳健，遵保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（三）投资不动产；（四）国

7、务院规定的其他资金运用形式。（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。督管理机构依照前两款的规定制定。附：我国保险资金运用政策情况表附：我国保险资金运用政策情况表1985保险企业管理暂行条例保险企业管理暂行条例明确规定保险企业可以明确规定保险企业可以自主运用自主运用保险资金保险资金19951998保险法保险法及及保险管理暂行规定保险管理暂行规定明确规定，保险资金运用仅限于明确规定，保险资金运用仅限于银行存款、银行存款、买卖政府债券、买卖金融债券买卖政府债券、买卖金融债券，以及国

8、务院规定的其他资金运用方式，以及国务院规定的其他资金运用方式1999保监会允许保险资金进入全国保监会允许保险资金进入全国同业拆借市场、投资企业债券、投资证券投资基同业拆借市场、投资企业债券、投资证券投资基金金和同商业银行办理大额和同商业银行办理大额协议存款协议存款1999、10保监会批准保险资金保监会批准保险资金间接入市间接入市，规模为，规模为5%，以后看情况适当增加，以后看情况适当增加2000保监会先后批复泰康人寿、华泰财险等多家保险公司投资于保监会先后批复泰康人寿、华泰财险等多家保险公司投资于证券投资基金的比证券投资基金的比例适当提高例适当提高，但不超过上年末总资产的，但不超过上年末总资产

9、的10%2001、3保监会将平安、新华、中宏等三家保险公司的投资比例从保监会将平安、新华、中宏等三家保险公司的投资比例从30%放宽至放宽至100%。2003、7保监会允许保险资金投资保监会允许保险资金投资中央银行票据中央银行票据2004保监会陆续允许保险资金投资银行次级定期债务、银行次级债券、可转换公司保监会陆续允许保险资金投资银行次级定期债务、银行次级债券、可转换公司债券，允许保险外汇资金境外运用债券，允许保险外汇资金境外运用 债市债市2005、1保险公司股票资产托管指引保险公司股票资产托管指引(试行试行)和和关于保险资金股票投资有关问题的关于保险资金股票投资有关问题的通知通知规定，保险资金

10、可规定，保险资金可直接进入股票市场直接进入股票市场2006、3保监会颁布实施保监会颁布实施保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法，保险资金，保险资金开始开始进入基础设施领域的试点进入基础设施领域的试点 2006、10中国保监会发布中国保监会发布关于保险机构投资商业银行股权的通知关于保险机构投资商业银行股权的通知，从政策角度对保，从政策角度对保险机构投资险机构投资银行股权银行股权有关事宜作出明确规定有关事宜作出明确规定。材料分析材料分析 保险公司在保险资金的运用中应该如何协调安全性、收益性、流动性等相互之间的关系？第四节第四节 保险市场和市场监管保险市场

11、和市场监管 保险市场保险市场 保险监管保险监管一、保险市场的概念与要素一、保险市场的概念与要素 概念：保险商品和劳务交换关系的总和。概念：保险商品和劳务交换关系的总和。 保险市场的要素保险市场的要素 ：主体、客体和价格三方构成：主体、客体和价格三方构成 -主体：投保人、保险人和保险中介人主体：投保人、保险人和保险中介人 -客体：保险商品即财产保险和人身保险产品和服务。客体：保险商品即财产保险和人身保险产品和服务。 -价格：保险费率。价格：保险费率。二、保险人的一般组织形式二、保险人的一般组织形式国有保险公司国有保险公司股份制保险公司股份制保险公司相互保险公司相互保险公司 是所有参加保险的人为自

12、己办理保险而合作成立的企业法人。是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的企业法人。公司会员是公司会员是保险人保险人和和被保险人被保险人的统一体。是当前世界保险市场上的主流组的统一体。是当前世界保险市场上的主流组织形式之一，在全球保险市场上占有重要地位织形式之一，在全球保险市场上占有重要地位 。 保险合作社保险合作社（社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关（社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关 系）；系）；个人保险组织个人保险组织（劳合社劳合社保险交易场所内的个人承保人保险交易场所内的个人承保人 ）；）； 行业自保组织行业自保组织（由非保险业的大型企业投资成立的专门为母公司及其子公

13、司（由非保险业的大型企业投资成立的专门为母公司及其子公司提供保险服务的附属保险机构提供保险服务的附属保险机构 。5000多家。在多家。在财富财富500强企业中有强企业中有70%的企业设立了自保公司。我国四大自保基金和中海油的香港自保公司的企业设立了自保公司。我国四大自保基金和中海油的香港自保公司）现代保险业常见的两种公司：相互保险公司与股份保险公司。现代保险业常见的两种公司：相互保险公司与股份保险公司。 我国保险公司的组织形式有：国有；股份制；相互保险公司我国保险公司的组织形式有：国有；股份制；相互保险公司阳光农业相互保险公司是在黑龙江垦区阳光农业相互保险公司是在黑龙江垦区14年农业风险互助基

14、础上于年农业风险互助基础上于2005年年1月开业。月开业。 9.2保险监管保险监管一、保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。一、保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。我国保险监管历程我国保险监管历程:重审批轻监管重审批轻监管阶段（阶段（95年前）年前） 市场行为监管为主市场行为监管为主阶阶段（段（95-98年）年） 市场行为监管与偿付能力监管并市场行为监管与偿付能力监管并重重阶段（阶段（98-2003年）年） 以偿付能力为核心以偿付能力为核心（现阶（现阶段）的监管模式段）的监管模式 。我国保险监管主体我国保险监管主体:人行（人行（98年前）；保监会（年前）；保监会（98年后）年后）二、保险

15、监管的目标二、保险监管的目标1保证保险人具有足够的偿付能力保证保险人具有足够的偿付能力 2对保险中介人进行管理，以确保其经营保险业务的资对保险中介人进行管理，以确保其经营保险业务的资格和能力。格和能力。3维持合理的保险价格和公平的保险条件维持合理的保险价格和公平的保险条件4防止利用保险进行欺诈。防止利用保险进行欺诈。 市场准入和退出的监管市场准入和退出的监管 保险经营的监管保险经营的监管 保险财务的监管保险财务的监管 保险中介人的监管保险中介人的监管四、保险市场监管的内容四、保险市场监管的内容(一一)市场准入和退出的监管市场准入和退出的监管 1.保险组织形式保险组织形式 2.保险公司的市场准入

16、保险公司的市场准入 如：保险公司的设立条件、保险公司的设立程序如：保险公司的设立条件、保险公司的设立程序 等等 3.保险公司的变更保险公司的变更 4.保险公司的终止保险公司的终止(二二)保险经营的监管保险经营的监管 1.保险经营的业务范围保险经营的业务范围 2.保险费率与保险条款的监管保险费率与保险条款的监管 3.保险人恶性竞争行为的禁止。保险人恶性竞争行为的禁止。4.再保险经营与本国民族保险业的保护。再保险经营与本国民族保险业的保护。5.承保责任限额的规定。承保责任限额的规定。 (三三)保险财务的监管保险财务的监管1.最低偿付能力的监管最低偿付能力的监管 保险公司偿付能力管理规定保险公司偿付能力管理规定（2008）。）。偿付能力相关概念偿付能力相关概念.doc 从从2010年第一季度起，保监局应于每季度结束后年第一季度起，保监局应于每季度结束后20日内，向日内，向保监会报送偿付报送偿付能力能力监管季度报告。季度报告。2.各种保险准备金的监管各种保险准备金的监管 未到期责任准备金未到期责任准备金 、未决赔款准备金 、 保险保障基金的提存等。保