【法学】金融法 担保法案例-3模版ppt课件

1、物保与人保并存时保证人的法律责任 某有限责任公司短少流动资金，向某银行恳求贷某有限责任公司短少流动资金，向某银行恳求贷款款1000万元，书面承诺用其即将购入的一栋办公万元，书面承诺用其即将购入的一栋办公楼作为抵押，银行以为该楼尚未购入，其所作出楼作为抵押，银行以为该楼尚未购入，其所作出的书面承诺有可以无法实现，因此要求其再提供的书面承诺有可以无法实现，因此要求其再提供一个连带责任保证担保人。经过的努力，某商场一个连带责任保证担保人。经过的努力，某商场赞同担保。赞同担保。1998年年3月月21日，银行与签署借款合日，银行与签署借款合同，贷款金额同，贷款金额1000万元，期限为一年。同日，商万元，

2、期限为一年。同日，商场与银行签署连带责任保证担保合同，商定商场场与银行签署连带责任保证担保合同，商定商场为主合同债务人应承当的全部债务承当连带责任为主合同债务人应承当的全部债务承当连带责任保证责任。银行与有限责任公司还签署了抵押合保证责任。银行与有限责任公司还签署了抵押合同，但是没有办理抵押物登记。合同签署后，银同，但是没有办理抵押物登记。合同签署后，银行依约发放了贷款。行依约发放了贷款。 1998年年6月月5日，购买的办公楼过户到了本人名下，日，购买的办公楼过户到了本人名下，银行得知后，要求其办理抵押登记手续，银行得知后，要求其办理抵押登记手续，1998年年6月月12日，银行与到房地产管理部

3、门补办了抵押日，银行与到房地产管理部门补办了抵押登记手续。贷款到期后，资金周转困难，无力还登记手续。贷款到期后，资金周转困难，无力还款，银行经过调查，以为作为抵押的办公楼有行款，银行经过调查，以为作为抵押的办公楼有行无市，并且其中几层被借款人出租给了其他企业，无市，并且其中几层被借款人出租给了其他企业，变现非常困难，而保证人某商场实力雄厚，有还变现非常困难，而保证人某商场实力雄厚，有还款才干，因此要求保证人承当保证责任，商场那款才干，因此要求保证人承当保证责任，商场那么提出银行应先处置抵押物，缺乏部分才由商场么提出银行应先处置抵押物，缺乏部分才由商场承当。并且回绝在银行的法律文书上签字。银行承

4、当。并且回绝在银行的法律文书上签字。银行担忧超越保证期限，将借款人有限责任公司和保担忧超越保证期限，将借款人有限责任公司和保证人某商场诉至法院，要求其承当连带还款责任。证人某商场诉至法院，要求其承当连带还款责任。 分析思绪和方法分析思绪和方法 1、本案存在三个根本的法律关系：、本案存在三个根本的法律关系： 银行与有限责任公司之间的借款合同关系银行与有限责任公司之间的借款合同关系 银行与有限责任公司之间的抵押担保合同银行与有限责任公司之间的抵押担保合同关系关系 银行与商场之间的保证合同关系银行与商场之间的保证合同关系 2、争议焦点：物保与人保并存于一个债务、争议焦点：物保与人保并存于一个债务时，

5、如何实现人保责任与物保责任。时，如何实现人保责任与物保责任。 处置根据处置根据 第第28条规定：同一债务既有保证条规定：同一债务既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债务承当保证责任。债务人放弃物的担的债务承当保证责任。债务人放弃物的担保的，保证人在债务人放弃权益的范围内保的，保证人在债务人放弃权益的范围内免除保证责任。免除保证责任。 处置意见处置意见 对于本案，同时存在连带责任保证担保和房地产抵押担保，对于本案，同时存在连带责任保证担保和房地产抵押担保，也就是对同一笔贷款同时存在人保和物保两种并存的担保也就是对同一笔贷款同时存在人保和物保两种并存的

6、担保关系。对于本案中物保和人保之间的关系，主要有以下两关系。对于本案中物保和人保之间的关系，主要有以下两种意见：种意见： 第一种意见以为，该笔货款属于物保人与人保并存的担保第一种意见以为，该笔货款属于物保人与人保并存的担保贷款，按照贷款，按照第第28条之规定：条之规定：“同一债务既有保证同一债务既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债务承当保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债务承当保证责任。因此，银行应先处置抵押物，对于缺乏的部分才责任。因此，银行应先处置抵押物，对于缺乏的部分才干要求保证人承当保证责任。思索到保证期间，银行可以干要求保证人承当保证责任。思索到保证期间，银行可以

7、将抵押人和保证人同时起诉，但是在判决时，该当判决银将抵押人和保证人同时起诉，但是在判决时，该当判决银行先以抵押物进展受偿，缺乏部分保证人和借款人承当连行先以抵押物进展受偿，缺乏部分保证人和借款人承当连带还款责任。带还款责任。 另一种意见以为，担保法规定的是物保和另一种意见以为，担保法规定的是物保和人保的责任大小，并没有规定承当责任的人保的责任大小，并没有规定承当责任的先后次序，由于保证人签署的是对于主合先后次序，由于保证人签署的是对于主合同债务人的全部债务承当连带保证担保责同债务人的全部债务承当连带保证担保责任，而不是仅针对抵押缺乏值的部分。因任，而不是仅针对抵押缺乏值的部分。因此，债务人有权

8、要求其承当保证责任，保此，债务人有权要求其承当保证责任，保证人承当法律责任后，有权按照法律规定证人承当法律责任后，有权按照法律规定追索抵押人该当承当的份额。追索抵押人该当承当的份额。处置结果处置结果 根据根据28条的规定，本案中保证人条的规定，本案中保证人商场提出银行应先处置抵押物，缺乏部分商场提出银行应先处置抵押物，缺乏部分才由商场承当的抗辩是合法的。才由商场承当的抗辩是合法的。 法理法理 假设用假设用第第28条的规定处置一切存在于同条的规定处置一切存在于同一债务上的物保和人保的关系，显然对债务人的一债务上的物保和人保的关系，显然对债务人的维护不力。因此维护不力。因此38条进展了补充。条进展

9、了补充。据此，物保和人保的关系类型有两种：据此，物保和人保的关系类型有两种： 1、债务人提供的物保与第三人保证并存时的关、债务人提供的物保与第三人保证并存时的关系。根据担保法系。根据担保法28条可概括为：条可概括为： 先实现物保责任，次实现保证责任；先实现物保责任，次实现保证责任； 债务人放弃物保的，保证人在弃权范围内免责；债务人放弃物保的，保证人在弃权范围内免责； 债务人在主债务期满后怠于行使物保致使担保物债务人在主债务期满后怠于行使物保致使担保物毁损的，适用上述第毁损的，适用上述第2项规那么。项规那么。 担保物因不可抗力灭失切无代为物的，保证人承担保物因不可抗力灭失切无代为物的，保证人承当

10、全部担保责任；当全部担保责任； 物保合同被确认无效、被撤销，债务人有过错的，物保合同被确认无效、被撤销，债务人有过错的，保证人在担保物价值内免责。保证人在担保物价值内免责。 2、另一第三人提供的物保与第三人保证并存。、另一第三人提供的物保与第三人保证并存。根据根据 38条可概括为条可概括为: 物保、人保分别商定担保份额的，依商定，为按物保、人保分别商定担保份额的，依商定，为按份之债；份之债； 否那么，物保人与保证人负连带责任，实现顺序否那么，物保人与保证人负连带责任，实现顺序上不存在先后之分；上不存在先后之分； 第第2中情形下，内部份额上，假设担保物价中情形下，内部份额上，假设担保物价值高于主

11、债务额一半的，推定为均额；假设担保值高于主债务额一半的，推定为均额；假设担保物价值低于主债务额一半的，物保人份额以担保物价值低于主债务额一半的，物保人份额以担保物实际价值计，余额为保证人承当物实际价值计，余额为保证人承当 抵押权的物上代位性抵押权的物上代位性 1996年年5月月21日，华光经贸与石桥信誉社签署借日，华光经贸与石桥信誉社签署借款合同一份，商定石桥信誉社给华光公司人民币款合同一份，商定石桥信誉社给华光公司人民币60万元，期限自万元，期限自1996年年5月月21日至日至1996年年11月月21日，月利率为日，月利率为8.025；同时合同还商定，华光公；同时合同还商定，华光公司以其一切

12、的司以其一切的“奔弛牌奢华轿车一部作抵押，如奔弛牌奢华轿车一部作抵押，如到期不能还款，石桥信誉社可以该汽车拍卖或变到期不能还款，石桥信誉社可以该汽车拍卖或变卖所得价款受偿。卖所得价款受偿。1996年年11月月19日，华光公司因日，华光公司因公出车，途中公出车，途中“奔弛轿车被另一汽车追尾，呵斥奔弛轿车被另一汽车追尾，呵斥汽车根本毁坏。石桥信誉社到期未收回欠款，遂汽车根本毁坏。石桥信誉社到期未收回欠款，遂以华光公司为被告提起诉讼。后经查：华光公司以华光公司为被告提起诉讼。后经查：华光公司的汽车损坏后，其保险赔偿金为的汽车损坏后，其保险赔偿金为45万元，石桥信万元，石桥信誉社向保险公司要求代位受偿

13、。誉社向保险公司要求代位受偿。 分析方法和思绪分析方法和思绪 1、存在的法律关系：石桥信誉社与华光公、存在的法律关系：石桥信誉社与华光公司的借款合同关系；司的借款合同关系； 石桥信誉社与华光公司的抵押合同关系。石桥信誉社与华光公司的抵押合同关系。 2、争议焦点：抵押权人可否就抵押人因、争议焦点：抵押权人可否就抵押人因抵押物灭失获得的赔偿行使物上代位权。抵押物灭失获得的赔偿行使物上代位权。处置根据处置根据 51条第二款规定：抵押人对抵押条第二款规定：抵押人对抵押物价值减少无过错的，抵押权人只能在抵物价值减少无过错的，抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供押人因损害而得到的赔偿范围内

14、要求提供担保。抵押物价值减少的部分，仍作为债担保。抵押物价值减少的部分，仍作为债务的担保。务的担保。 处置意见处置意见 本案中，华光公司以为抵押物汽车的一切权并未本案中，华光公司以为抵押物汽车的一切权并未转移，本人对于汽车的毁坏没有过错，保险合同转移，本人对于汽车的毁坏没有过错，保险合同的受害人也不是石桥信誉社，因此，石桥信誉社的受害人也不是石桥信誉社，因此，石桥信誉社无权要求保险公司对其偿付保险赔偿金；而石桥无权要求保险公司对其偿付保险赔偿金；而石桥信誉社以为，该抵押物曾经根本毁坏，使该笔借信誉社以为，该抵押物曾经根本毁坏，使该笔借款丧失了担保，假设不受偿保险金，那么借款的款丧失了担保，假设

15、不受偿保险金，那么借款的归还没有保证。笔者以为，石桥信誉社可根据抵归还没有保证。笔者以为，石桥信誉社可根据抵押权的物上代位性，就华光公司押权的物上代位性，就华光公司“奔弛轿车的保奔弛轿车的保险金代位受偿。险金代位受偿。 根据根据51条的规定，应支持石桥信誉社的条的规定，应支持石桥信誉社的主张。石桥信誉社有权在抵押物非因抵押人过错主张。石桥信誉社有权在抵押物非因抵押人过错行为致价值减损时，对抵押人因此获得的赔偿金行为致价值减损时，对抵押人因此获得的赔偿金行使物上代位权。行使物上代位权。法理分析法理分析 本案反映出了抵押的一种特性，即物上代位本案反映出了抵押的一种特性，即物上代位性。如何正确认识抵押权的这种特性，是正确处性。如何正确认识抵押权的这种特性，是正确处置抵押权纠纷的关键。抵押概念的中心是抵押权，置抵押权纠纷的关键。抵押概念的中心是抵押权，它是指债务人对于债务人或第三人不移转占有、它是指债务人对于债务人或第三人不移转占有、继续运用收益而供担保债务以拍卖、变卖该财务继续运用收益而供担保债务以拍卖、变卖该财务的价款优先受偿的担保物权。抵押权人的权益包的价款优先受偿的担保物权。抵押权人的权益包括保全抵押物的权益、收取孳息权和优先受偿权。括保全抵押