积极应对挑战防范信贷风险的对策与建议

1、积极应对挑战，防范信贷风险的对策与建议近年来，随着业务范围的不断拓展， 我行业务呈现快速 开展态势。 但是，随之来的信贷风险也逐步增大，假设不强化 信贷管理，严防信贷 风险，势必阻碍我行业务的有效开展及 各项经营指标的顺利完成。一、信贷风险防范形势严峻2021 年，我行在业务取得长足进展的同时，不良贷款 也同时剧 增。 2021 年我行贷款余额增加 万元，不良贷款 增加 11827 万元， 不良贷款率由年初的 增加至 ，不良 贷款余额、比率“双升，严重 影响了我行在全省的考核排名。 我行信贷风险防范形势严峻。一是新 增不良贷款金额巨大、 成因复杂。在 2021 年新增的 11827 万元的 不

2、良贷款中，准 政策性贷款 695 万元，其余全部为商业性贷款，其 中：省级 化肥储藏贷款 10000 万元、粮食流转贷款 640 万元、农业 小 企业贷款 492 万元。形成不良既有信用风险、 市场风险因素， 又 有操作风险因素， 还有道德风险因素。 但各种因素都可以 凸现出一点， 那就是我们的信贷监管欠到位，未及时预测及 发现风险，从而采取有 效化解措施。二是潜在风险有抬头趋 势。局部企业特别是小企业抗风 险能力较弱，面对突如其来 的风险手足无措。如天湖绿色食品、天地 实业、三味食品等 公司冰灾过后， 迟迟不能全面恢复生产， 经营亏 损不断累积， 以致贷款逾期或展期；产品以出口美国为主的海华

3、木业面对 金融危机 只能扼腕叹息，贷款即将到期却难以筹措资金来归 还；明华食品的食用菌生产受季节性约束，经营管理不到位，目前企业处于停产状态，贷款不得不展期。二、信贷风险管理存在的主要问题出现的各种风险抬头的严峻形势，暴露出我行信贷管理存在的诸 多问题。这些问题的成因主要表现在以下几方面。一制度执行力不强。从近年银监部门、审计部门以及我行内部的各种检查发现的问题来看，信贷人员制度执行不力是主要因素。很多信贷人员对农发行变化较快的制度办法感到茫然，对新文件、新制度方法又疏于学习，不能按最新制度方法标准操作，不按?客户经理尽职手册?来尽职管 理，贷款“三查执行不力，对资金支付与 流向疏于监管，有

4、的甚至违规操作，主动帮助企业违规转贷，以贷还 贷。二责任不明，考核力度不大。从各种内、外检查发现的问题来看，大局部都是因为信贷监管人员责任心不强造成的，而责任心不强又是因为责任不明确导致的，贷款出现风险问题，看起谁都有责任，结果是谁都没责任。对出现的风险问题考核处分力度不大，很多都是以经济处分形式处 理，未与晋职、评先、评优挂钩，这种处分对责任人无关痛 痒，起不了警示作用。另外，现行“只罚不奖的考 核制度， 对工作量较大、大局部工作较出色，而只有某项工作因顾不 暇及出现问题的同志是不公平的，绩效考核仅以职务为标准，对工作繁多、责任重大的员工打击较大。三信贷队伍力量薄弱。一是信贷人员普遍出现年龄

5、、 识结构老化，学不懂、学不进现代银行经营管理新知识和 科技知识， 还停留在过去的封闭管理和手工操作阶段，与现 代银行的运营模式渐 行渐远。许多信贷人员对一些业务只知 其然，不知其所以然；只知照 章操作，未能把握其内在的运 作规律，特别是不能准确把握风险点。 二是客户经理责任心 不强，监管不到位。或因监管的企业较多而忙不 过来，或因 能力水平有限而不知如何去监管，总之相当一局部客户经 理 在信贷监管上仅停留在外表形式上，有的甚至连形式上都做 不到， 对企业日常经营生产状况不熟悉，对企业发生的重大 的危及贷款平安 的事项未及时调查了解，对信贷资金的支付 使用和流向未全程跟踪。 这样的监管难免不出

6、现信贷风险。四社会诚信意识不高。随着政府对社会诚信建设的 不断 重视，社会征信体系和人民银行征信系统建设的不断完 善，社会诚信 诚信意识有了较大的提高。但是当前金融生态 环境整体还不佳，社会 诚信意识还不高，拖欠、恶意逃废银 行债务的行为仍然较多。假设对企 业及法人代表、主要股东的 诚信调查不深入，将会给我们的信贷资金 也带来了不可预测 的风险。三、防范信贷风险的对策与建议一加强制度执行力。总行最近整理印发的?信贷业 务操作手 册?和整合的 16 项信贷制度，给我们的信贷操作 进行了全面标准。 我们应以此为契机，加大学习力度，不折 不扣的加以执行。同时，应 定期或不定期的对基层行的信贷 制度执

7、行情况进行监管检查，对执行不力的行进行相应的处 罚二加大问责及奖惩力度。 一是要根据总行近年来制 定的问责 和违规处分方法，进一步明确内部管理的关键环节 和重要岗位的主责 任人，建立完善全过程责任管理制度，形 成有权必有责、 违规必追 究的制约机制。 对形成的风险问题， 要加大责任追究力度，并与晋 职、评先、评优挂钩，提升违 规、失职本钱，以有效遏制风险隐患。 二是改变“只罚不奖 的考核方式，加大对工作完成出色、有突出贡 献、管理的贷 款未出现风险的员工的奖励力度，形成奖罚清楚的考核 机 制。三强化人力资源管理，培育适应形势开展的信贷队 伍。银行 业务开展的边界是其人力资源可支撑的程度，假设业

8、 务开展超越了人力 资源可支撑的限度，开展就不可持续，并 会埋下隐患。因此，在我行 信贷业务快速开展的今天， 培育 一支相适应的信贷队伍显得迫在眉睫。 一是要着力打造一支 具有现代银行意识的基层行领导队伍。基层行的 经营管理状 况，很大程度上取决于这个行的管理层，特别是一把手。 应 逐步使具有现代银行意识、熟悉现代银行经营管理规律和运 作实 务的干部充实到基层行领导岗位。二是要着力培养一支 熟悉现代银行 经营运作、具有较强执行力的信贷业务骨干队 伍。这就要求我们进一 步加大学习培训力度，加强对业务知 识、制度方法、管理要求、操作 要领和技能的培训；要求我 们进一步加大员工自学的鼓励力度，对员

9、工自学现代银行经 营知识， 考取各种资格或执业证书的， 要突破有 关规定限制， 加大奖励力度，提高员工自学新知识的热情，以全面提升其执行政策、制度的能力。三是正视并尽快缓解基层信贷队伍 黄不接、年龄偏大、知识结构老化问题，及时补充新鲜血 液，特别是 对业务量较大、开户企业较多的行，应优先补充 年轻、高素质信贷人 员。四加强业务经营分析和信贷监测分析，把握信贷监 管重点。 业务经营分析和信贷监测分析作为银行管理活动的 重要内容，可以诊 断经营行为、改善经营效益、提高管理水 平、缩小风险敞口。业务经 营分析要坚持形式多样、有的放 矢，使经营分析的效果表达在对基层 行业务经营的指导上。 信贷监测分析

10、要把握好监测范围、深度、频率 和重点，充分利用 CM2006 系统预警功能，以及人民银行征信系统、 银监局非现场监管系统、风险预警系统，结合我行的综合报表系 统、 统计系统和各种手工报表， 多层次、多角度、多方式的加以监测分析， 对发现的风险点进行跟踪监测，对贷款资金 的使用和流向进行实时监 测，对发现的问题及时采取有效措 施进行化解。五强化客户分类管理，有序实行信贷退出。充分利用“信 贷管理年活动的成果，对全行客户进行分类排队，优 先支持黄金客 户和优质客户，并可给予一定的优惠政策；审 慎支持一般客户，通过 信贷支持逐步加以培养，使其开展壮 大；对风险较大的客户，要实行 有序的信贷退出。信贷

11、退出应该是客户分类管理的重点，在局部客户、 局部行业风险不 断加大，以及当前有限的人力资源状况下，实行信贷 退出显得很必要。实行信贷退出时，要把握好“抓优汰劣，抓大放小 的原那么，对风险较大、规模较小、对我行经营效益奉献甚微 的企业， 通过控制授信、压缩规模的方式逐步实行退出。六严格违约信贷制裁，培育客户诚信意识。对客户 违反合同约定用途使用信贷资金、贷款到期不归还、拖欠贷款利息等违约行为，通过在信用评级、授信、用信、利率上加以限制和制裁，对情节特别严重的违约客户可以实行停贷制裁，甚至于主动退出。通过信贷制裁手段，对开户企业进 行警示，以培育其诚信意识，并主动配合 好我行的信贷监管。七把好贷款

12、准入关，前移风险关口。在贷款调查、审查时，要特别注重企业法人代表和主要股东的“品行，甚至日常生活细节，假设诚信意识不强，曾出现过不良信用记录，或有黄、赌、毒等不良生活习惯的，坚决不予支持；要着重 看企业的承贷能力和还 款资金来源，假设企业的承贷能力不足，第一还款来源难以保证，有再多的抵押资产，也不能进 行支持。总之，要把好准入关，尽量使信贷 风险止于贷前。八充分发挥中介机构的作用。一是加强与报表审计、资产评估机构的合作，与其签约时明确约定其对审计过的报表真实性、评估过的资产的价值足值性负责，并承当相应责任，并要求其在审计和评估过程中发现的风险点，能给我们进行提示。二是加大签约律师机构的法律效劳力度，被聘律师除了代理诉讼需求、一般法律