保险利益原则在保险合同适用中的差异性

1、 保险利益原则兰虹(成都610074关键词; ; 人身保险; 保险标的摘要, 保险法对保险利益原则作了规定, 但仅是简单提及, 且规定得较为原则。由于财产保险与人身保险的保险标的和合同的性质不同, 必然使保险利益原则在财产保险合同与人身保险合同中的适用存在差异性, 忽视这种差异性, 在保险实务中易引发保险合同纠纷, 有违保险合同的公正, 甚至损害被保险人的利益。为此, 要根据财产保险合同与人身保险合同保险利益的差异性, 对保险法作必要的修改。一、保险利益原则的目的和适用范围保险利益是投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利益, 无论财产保险还是人身保险, 投保人对保险标的具有保险利益原则

2、上都是保险合同生效的前提条件。保险利益原则产生的原因是基于保险合同的射幸性, 即保险合同是一种机会性合同, 投保人购买保险后能否获得保险金的赔付取决于在保险合同有效期内保险事故是否发生, 这在财产保险合同中表现得尤为明显。正因为保险合同具有这一特性, 在保险业务的发展过程中, 为了避免不法之徒利用他人的财产或人身进行赌博而获利, 防范道德风险的发生, 各国保险立法一般都将保险利益原则作为保险合同产生法律效力的条件。同时, 随着保险业的发展和保险活动的日趋复杂, 各国在保险立法中不断对该原则进行修正和完善。中华人民共和国保险法(以下简称保险法第11条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保

3、人对保险标的不具有保险利益的, 保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”显然, 我国保险法将保险利益原则在保险合同一章的“一般规定”中加以规定, 是将保险利益原则视作财产保险合同和人身保险合同都适用的原则。我国保险法虽对保险利益作了原则性的规定, 但规定过于笼统, 未体现保险利益原则在财产保险合同与人身保险合同中适用的差异性。随着保险业务的发展, 保险实务中出现的保险利益的一些问题没有法律依据。如:是否所有的保险合同都严格要求投保人对于保险标的必须具有保险利益? 财产保险的保险利益如何认定? 保险利益存在

4、的时间有何要求? 保险利益是对投保人的要求, 还是对被保险人或受益人也有要求? 以上这些问题保险法没有作出明确的规定, 完全照搬保险法关于“投保人对保险标的不具有保险利益的, 保险合同无效”的规定在保险实务中易引起保险合同纠纷, 有违保险合同的公正, 甚至会损害被保险人的利益。为此, 有必要分析财产保险与人身保险保险利益的差异性, 根据保险实务做法, 并借鉴其他国家保险法律有关保险利益的规定, 完善我国的保险法。二、财产保险利益和人身保险利益之比较(一 保险利益的认定虽然一切保险利益均来源于法律、合同、习惯或惯例, 但由于两大险种保险标的的性质不同, 保险利益产生的条件各异。一般来说, 财产保

5、险的保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。它主要包括现有收稿日期20020720作者简介兰虹(1963, 女, 硕士, 副教授,1985年毕业于西南财经大学, 留校任教, 现任西南财经大学保险学院副院长。64保险研究法律2002年第10期 利益、期待利益和责任利益。现有利益是投保人或被保险人对保险标的现在正享有的利益, 包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、债权利益等, 是保险利益最为通常的形态; 期待利益又称希望利益, 是指通过现有利益而合理预期的未来利益, 如盈利收入利益、租金收入利益、运费收入利益等; 责任利益主要针对责任保险而言, 是指民事赔偿责任的不发生

6、而享有的利益。但基于财产保险保险标的的可估价性和保险合同的补偿性特点, 保险利益的成立要求符合以下条件:(1 可以用金钱计算; (2 必须是合法利益;(3 必须是确定的利益, 即无论是现有利益还是预期利益,都必须在客观上是确定的, 能够实现的利益, 而不是凭主观臆测或推断可能获得的利益。各国保险立法对人身保险利益的规定有共同之处为他人投保时保险利益的认定, :(益主义。, 如英美的保险法以此方式认定保险利益; (2 同意主义。不论投保人和被保险人之间有无利益关系, 均以取得被保险人同意为判断标准, 如韩国、德国、法国等的保险法以此方式认定; (3 折衷主义。将以上二者结合起来, 如我国台湾地区

7、的保险立法。我国保险法第52条规定:“投保人对下列人员具有保险利益; (一 本人; (二 配偶、子女、父母; (三 前款以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外, 被保险人同意投保人为其订立合同的, 视为投保人对被保险人具有保险利益。”从以上规定可以看出, 我国保险法在人身保险保险利益的规定上将投保人与被保险人具有利害关系和被保险人同意二者结合起来, 既可以有效的防范道德风险, 也具有灵活性, 因此笔者认为该项规定是非常合理的。但对财产保险保险利益的认定没有作出规定。(二 保险利益的量财产保险保险标的具有可估价性, 决定了投保人或被保险人对保险标的的保险利益都有

8、量的规定。投保人或被保险人对保险标的的保险利益, 在量上表现为保险标的的实际价值, 如果保险金额超过保险标的的实际价值, 超过部分将因无保险利益而无效。这是因为财产保险合同是补偿性合同, 投保人以其财产向保险公司投保的目的, 在于财产因保险事故受损时能获得补偿。如果补偿金额不受保险利益的限制, 被保险人以较少的损失获得较多的赔偿, 则与损失补偿原则相悖, 也易诱发道德风险。因此, 财产保险的损失补偿, 以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。人身保险的保险标的不可估价, 因此保险利益一般没有客观的评判标准。投保人为自己投保, 保险利益可以无限, 但要受到缴费能力的限制; 投保人为他人投保, 保

9、险利益的量取决于投保人与被保险人法律上的相互关系或经济上的相互关系和依赖程度, 但除法律或保险合同对保险金额有限制外, 保险利益一般没有严格的量的规定。(三 保险利益的存在时间和归属主体此问题既涉及到保险利益是在签约时存在, 还是在保险合同有效期内和保险事故发生时皆应存在? 也涉及到保险利益是对谁的要求, 是对投保人还是被保险人? 人身保险合同的受益人对保险标的是否应具有保险利益?1. 财产保险利益在保险合同订立时不一定严格要求投保人必须具有, 但保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益财产保险保险利益的规定, 防止道德风险。如果签约时投保人对保险标的具有, 而保险事故发生时, 被保险

10、人对保险标的不具备保险利益, 意味着被保险人无损失, 依据补偿原则的规定保险人将不负赔偿责任; 反之, 即使在某些情况下签约时投保人对保险标的没有保险利益, 但只要保险事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益, 保险人仍要承担赔偿责任。这种情况在海上保险中比较典型, 在其他财产保险合同中也可能出现。比如, 在国际贸易中以CFR 条件进行货物买卖时, 买方在接到卖方的装货通知后即可投保海洋货物运输险。但此时买方并未取得作为物权凭证的提单, 严格说来对货物不具有保险利益, 但只要保险事故发生时对保险标的具有保险利益, 保险人就要承担赔偿责任, 这在世界各国基本上是一条公认的准则。从另一个角度分析,

11、 财产保险合同多数情况下投保人与被保险人为同一人, 但在特殊的情况下投保人与被保险人不是同一人, 比如在保险实务中出现的商场为购物顾客附赠财产保险、单位为职工购买家庭财产保险等。类似这种投保人与被保险人不是同一人的情况, 投保人对于保险标的实际上并没有保险利益, 保险合同是否有效关键看被保险人对保险标的是否具有保险利益。因为在此情况下投保人只有缴纳保险费的义务, 一旦保险标的发生保险事故, 投保人无从获取非分之利。只要被保险人对保险标的具有保险利益, 就可以有效的防范道德风险。2. 人身保险着重强调签约时投保人对保险标的具有保险利益, 至于保险事故发生时是否存在, 并不影响保险金的给付当投保人

12、为自己买保险时, 当然对保险标的具有保险利益, 在保险合同有效期内也具有保险利益。但人身保险合同投保人与被保险人不是同一人的情况比较多见, 如丈夫为妻子投保、企业为职工投保等。如果投保人签约时对被保险人具有保险利益, 那么保险合同生效后即使投保人与被保险人的关系发生了变化, 如夫妻离婚、职工离开原单位等, 投保人对被保险人没有了保险利益, 也不影响保险合同的效力, 保险事故发生时保险人应承担保险金给付责任。因为:首先, 人身保险合同不是补偿性合同, 因而不必要求742002年第10期保险研究法律 论医疗责任保险的发展郭丽军(中央财经大学保险学系, 北京关键词医疗责任保险; 医疗风险; 强制性险

13、种摘要自2002年9月1日起, 新的, 医务人员的风险明显加重, 医疗责任保险的需求加大, 。但是我国现行的医疗责任保险条款是在旧办法的基础上制订的, , 如重新定义医疗事故, 确定保险人赔偿处理的依据, , 赋予第三人直接向保险人请求赔偿的权利, 切医疗责任保险是职业责任保险中最重要、业务量最大的业务种类, 它承保医务人员在诊疗过程中的疏忽过失造成病人的人身伤害而依法应承担的赔偿责任。我国的医疗责任保险起步相对于其它财产保险险种要晚得多, 严格来说, 最早开办医疗责任保险的是1989年中国人民保险公司广西邑宁县支公司, 但是由于多种原因, 此险种发展一直非常缓慢。目前各财产保险公司基本上都有

14、自己的医疗责任保险条款, 但其制订基础均是1987年国务院发布的医疗事故处理办法, 陈旧的条款、理论上的滞后、业务推广方式的不当成为制约医疗责任保险发展的瓶颈。一、新条例的五大突破自今年9月1日起, 新的医疗事故处理条例(下称条例 正式实施, 与此同时,1987年国务院发布的医疗事故处理办法(下称办法 被废止。与旧办法相比, 新条例在很多方面都有所突破。一方面为解决不断增多的医患纠纷提供了依据, 同时也为处境不佳的医疗责任保险带来了生机。1. 扩大了医疗事故的内涵。1987年的办法将医疗事故规定为:“在诊疗过程中, 因医务人员诊疗护理过失, 直接造成病员的死亡、残废、组织器官损伤导致功能障碍的

15、。”但是并未明确医疗事故的主体及诊疗护理过失的判断标准。新条例将医疗事故明确定义为:“医疗机构及其医务人员在医疗活动中, 违反医疗卫生管理法律、行政法规、部门规章和诊疗护理规范、常规、过失造成的患者人身收稿日期20020612作者简介郭丽军(1969, 女, 现就职于中央财经大学保险系保险教研室, 曾在全国核心期刊发表论文20余篇。保险事故发生时投保人对保险标的一定具有保险利益。人身保险保险利益规定, 其目的在于防止道德风险和赌博行为, 如果签约时作了严格的控制, 道德风险一般较少发生于保险合同有效期内。第二, 人身保险合同的保险标的是人, 且寿险合同多数具有储蓄性, 被保险人受保险合同保障的

16、权利不能因为投保人与被保险人保险利益的丧失而被剥夺, 否则, 有违保险宗旨, 也有失公平。人身保险合同除要求投保人对保险标的具有保险利益外, 受益人是否应对保险标的具有保险利益? 我国保险法没有规定受益人对保险标的应具有保险利益, 只是对什么是受益人作了界定。保险法第21条规定, 受益人是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的享受保险金请求权的人, 投保人、被保险人可为受益人。保险法界定的受益人是广义受益人, 这里讨论的受益人是狭义的受益人, 即死亡保险金的领取人。英美的保险立法为防止道德风险, 不仅要求合同当事人对保险标的具有保险利益, 还要求受益人对保险标的具有保险利益。一般来讲, 在保

17、险合同订立时, 受益人对保险标的没有保险利益, 并不影响保险合同效力, 只是受益人不得享有保险金请求权。我国保险法规定受益人可由投保人或被保险人指定, 为防范道德风险, 避免受益人为得到保险金而对被保险人的生命或健康造成威胁, 保护被保险人的生命安全, 以死亡为给付条件的人身保险合同, 应规定受益人必须对被保险人有保险利益, 否则不得享有保险金请求权。三、修改保险法的几点建议1. 明确规定保险利益分为财产保险利益和人身保险利84保险研究法律2002年第10期 损害的事故。”使责任主体从医务人员扩大到医疗机构, 医疗事故的判断标准也有了可操作性如若医务人员违反了关于医疗卫生方面的法律、法规、规范

18、或常规, 并造成了患者的人身损害, 则构成了医疗事故。2. 取消医疗差错。以前我国将医疗事故分为责任事故和技术事故, 前者是指医务人员违反规章制度、诊疗护理常规等失职行为; 后者是指医务人员因技术水平低、经验不足而导致的患者的人身损害。一方面, 很多医疗事故既有责任上的原因, 又有技术上的原因, 很难予以区分; 另一方面, 若一项医疗事故被确认为是责任事故, 则责任要重一些, 若是技术事故, 责任要轻一些, 但实际上对于患者而言, 无论是哪一种事故, 他都要承担同样的后果。新条例取消了这一划分方法, 只要医务人员违反了有关的法律、法规, 无论是技术上的原因, 或是责任上的原因, 故, 在很大程

19、度上维护了患者的权益, 医疗事故奠定了基础。3. 将医疗事故分为三级, 组织器官损伤导致功能障碍作为医疗事故成立的一个要件。实践中常把一些医务人员违反法规、规章、规范造成患者一般人身伤害的行为视作医疗差错, 而非医疗事故。新条例在这方面作了调整, 根据对患者人身造成的损害程度, 将医疗事故分为四级:造成患者死亡、重度残废的为一级医疗事故, 其他三级医疗事故分别是造成患者中度、轻度残疾, 器官组织损伤导致严重、一般功能障碍, 或造成患者明显人身损害的其它后果。4. 明确了医疗事故鉴定的机构。新条例出台以前,医疗事故的鉴定一般是由医院的主管部门进行, 难以保证鉴定的客观性和公正性。新条例首次改变了

20、这一父亲为儿子当裁判的做法, 规定:“医患双方协商解决医疗事故争议, 需要进行医疗事故技术鉴定的, 由双方当事人共同委托负责医疗事故技术鉴定工作的医学会组织鉴定。”参加鉴定的专家, 也由医患双方在医学会的组织下从专家库中随机抽取。同时设置了专家鉴定组成员的回避制度, 即医疗事故争议的当事人或其近亲属、与医疗事故争议有利害关系、与医疗事故当事人有其他关系人, 可能影响公正鉴定的, 应当回避, 最大限度地保证鉴定工作的客观性。5. 医疗事故赔偿项目、额度增加。由于旧办法对赔偿项目规定的很少, 标准也低, 对于医疗事故受害者的保障是有限的, 引起了患者的强烈不满。新条例增加了赔偿项目, 包括医疗费、

21、误工费、住院伙食补助费、陪护费、残疾生活补助费、丧葬费、被抚养人生活补助费、交通费、住宿费, 并首次将精神损害抚慰费纳入赔偿项目。赔偿标准要考虑三个因素:医疗事故等级、医务人员的责任程度、原发。从总体上说, 医疗事, 条款, 但是这一险种在近几年的发展却不尽如人意, 如中国人民保险公司北京分公司自1999年底就开办了此项业务, 但到目前为止, 全市只有五、六家医院投保了该险种, 与全市的医院总数相比可谓是凤毛麟角。造成业务开展不畅的原因很多, 主要有:一是一些医院认为自己承担的医疗事故责任风险并未危及自身的赔偿能力, 自保完全可行; 二是现行的医疗事故鉴定一般由各医院的主管部门进行, 使得一些本可归入医疗责任事故由医院或医务人员承担责任的案件被排除在外, 作为主管部门下属的医院凭这种“父子关系”摆脱了很多本应承担的责任, 认为没有必要投保医疗责任保险就成为自然而然之事了。但是随着新条例的实施, 对医疗机构及其医务人员身上的责任明显加重了, 医疗事故鉴定也不再由医院的主管部门进行, 而是由处于中立地位的医学会担任, 赔偿项目、标准也大大增加和提高。这些变化使医疗机构及其医务人员面临的风险与以前相比增加