农商银行筹建请示

1、陕西某某农村商业银行股彳镇农商银筹字201XX号签发人:XXX关于筹建陕西某某农村商业银行股份有限公司的请示中国银行业监督管理委员会陕西监管局：为推进某某县农村信用合作联社（以下简称“某某联社”）体制 改革，进一步明晰产权，切实转换经营机制，提升经营管理水平，增强 服务“三农”功能，更好地促进城乡经济统筹发展，根据国务 院关于 印发深化农村信用社改革 试点方案的通知（国发200315号）、中国 银监会农村中小金融机构行政 许可事项实施办法（银监会令2015年 第3号）、中国银行业监督管理委员会关于印发农村商业银行管理 暂行规定和农 村合作银行管理暂行规定的通知（银监发2003 10号）、中国银

2、行业监督管理委员会合作部关于印 发农村商业银行、农 村合作银行组建审批工作指引及农 村商业银行、农村合作银行组建 中清产核资工作指引的通知（银监合200461号）、中国银监会办 公厅关于印发行政许可事项申请材料目录要求的通知（银监办发2015118号）等文件精神，按照中华人民共和国公司法和中华 人民共和国商业银行法等有关法律法规 的规定，经某某联社第二届社 员代表大会第七次会 议审议通过，拟将某某联社改制组建为陕西某某 农村商业银行股份有限公司（以下简称“某某农商银行”）。现就有关 事项请示如下：一、拟筹建机构法定名称中文：陕西某某农村商业银行股份有限公司中文简称：某某衣商银行英文名称：Sha

3、anxi ZhenPing Rural Commercial Bank Company Limited。英文简称：ZhenPing Rural Commercial Bank二、拟筹建机构法定地址陕西省安康市某某 县城关镇上新街32号 邮政编码：725600三、拟筹建机构性质具有独立企业法人资格的地方性 银行机构四、拟筹建机构组织形式股份有限公司五、拟筹建机构注册资本某某农商银行拟定注册资本为人民币5000万元，全部为普通股。 其构成为：自然人股金3250万元，占股金总额的65%,其中:员工股 840万元，占股金总额的16.8%；企业法人股金1750万元，占股金总 额的35%。单个自然人及其近

4、 亲属合计投资入股金额为100万元，占 股金总额的2%。单个境内非金融机构及其关 联方合计投资入股金额 为250万元，占股金总额的5%;境域艮行业金融机构投资入股金额 为480万元，占股金总额的9.6%。六、拟筹建机构经营范围拟开办业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长 期贷款;办理国 内结算;办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销 政府债券;买 卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款 项及代理保险业务；提供保管箱服务；经国务院银行业监督管理机构 批准的其他业务。七、筹建工作完成情况（一）履行延建陕西某某农村商业银行股份有限公司的法律程 序。按照筹建农村商业银行的

5、有关要求，在银监部门的指导下，通过 认真准备，经某某联社第二届理事会第十八次会 议提议，于2015年7月9日召开了某某 联社第二届社员代表大会第七次会 议，会议应到代表 51人，共持有投票权数（包括委托股权）5000万股，实到代表42人，占 应到代表的82.35%,持有投票权数（包括委托股权）5000万股，占总投 票权数的100%。会议审议通过了同意组 建陕西某某农村商业银行股 份有限公司的议案、关于成立陕西某某农村商业银行股份有限公司 筹建工作小组及组成人员名单、陕西某某农村商业银行股份有限公 司筹建工作方案、关于授权陕西某某农村商业银行股份有限公司筹 建工作小组组织实施筹建工作方案的 议案

6、、某某县农村信用合作联 社清产核资、整体资产评估及净资产分配方案、关于清产核资基准 日至开业期间经营成果处置意见的议案、关于某某县农 村信用合作 联社原社员股金处置意见的议案、关于委托授权 某某县农村信用合 作联社法定代表人出席 陕西某某农村商业银行股份有限公司 创立大 会和股东大会并签署发起人协议书及相关法律文 书的议案等议案， 并形成了同意组 建陕西某某农村商业银行股份有限公司的决 议等8 项决议。陕西振康律师事务所委派两名律 师予以见证，并出具了法律 意见书。（二）地方政府高度38a筹建工作。为加强组建某某农商银行各项工作的组织领导，确保筹建工作顺 利进行，某某县人民政府高度重 视，成立

7、了陕西某某农村商业银行股 份有限公司筹建工作小 组（以下简称筹建工作小 组）经某某联社第二 届社员代表大会第七次会 议确认并授权，组长由某某县人民政府副县 长贺中原担任，副组长由安康银监分局副局长敖金红、中国人民银 行 安康市中心支行副行 长屈波担任，成员由某某县农村信用合作联社理 事长陈长勇、主任王同华、监 事长陈显贵、副主任姚涛、张 琳组成。筹 建工作小组下设办公室，办公室主任由某某 联社理事长陈长勇兼任， 具体负责某某农商银行筹建的日常工作和具体事宜。（三）制定了筹建工作方案等文件。根据国务院深化农村信用社改革方案的有关精神和 银监会关于 规范农村商业银行组建审批工作指引的有关 规定，筹

8、建工作小组制定 了陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建工作方案，就筹建工作 的组织领导及其他有关情况制定了 详细计戈山并结合某某县经济、金 融等发展情况，对某某农商银行成立后未来三年 业务发展及存在的金 融风险进行了认真的分析论证，形成了关于组 建陕西某某农村商业 银行股份有限公司的可行性研究报告。（四）完成了清核资工作。筹建工作小组聘请具备金融审计、评估资质的中天银会计师事务 所陕西分所（以下简称中天银会计师事务所）和陕西鑫联资产评估有 限责任公司（以下简称鑫联资产评估公司），对某某联社进行了全面的 清产核资和整体资产评估。2015年7月12日至8月15日，中天银会 计师事务所和鑫联资产评估

9、公司组织以注册会计师、注册评 估师为主 的清产核资小组和资产评估小组，现场对某某联社以2015年6月30 日为基准日的资产、负债及所有者权益进行了全面的清 产核资和整体 资产评估，并出具了清产 核资报告和整体资产评 估报告书；筹建 工作小组对清产核资工作进行了复查，某某联社、筹建工作小组 和中介机构三方按整体 资产评估结果共同确认净资产，提出净资产分配方 案，并向中国银行业监督管理委员会陕西监管局（以下简称“陕西银 监局”）提出了验收申请。（五）逋了陕西银监局验收并完成整改工作。某某联社清产核资及整体资产评估完成后，安康银监分局受陕西 银监局委托，于2015年9月16日至9月19日组织验收工作

10、组对某 某联社组建农村商业银行的法律程序、清产 核资和资产评估及净资产 分配等各项工作进行了现场验收，核实了某某联社的资产、负债、所 有者权益，审核了中天银会计师事务所和鑫联资产评估公司分别出具 的清产核资报告、整体资产评 估报告书、净资产确认书，并出 具了验收意见书。验收工作组认为：某某农商银行组建工作法律程 序合法有效，清产核资结果真实公允，验收工作组还对验收工作中发 现的有关问题提出了整改意 见。筹建工作小组 按整改意见进行了整改， 出具了整改报告，并顺利通过复查。陕西银监局复查后出具了组 建工 作验收报告。（六）完成存资产确认与分配。中天银会计师事务所和鑫联资产评估公司按照某某 联社整

11、改后 的情况，分别出具了某某县农 村信用合作联社清产核资报告（中天 银陕专审字2015第031号）和某某县农 村信用合作联社整体资产评 估报告书（陕鑫评报字2015第Z010号），播筹建工作小组、某某 联社和中介机构三方确 认，出具了净资产 确认书。至清产核资基准 日2015年6月30日），某期社资产总额为85488.53万元，负债总额为78107.68万元，确认的净资产为7380.85万元，其中：股本金5000万元，资本公积90.6万元，盈余公积0元，一般准备2290.25万 元。未分配利润0元，根据净资产 确认书结果，筹建工作小组出具 了关于对某某县农村信用合作联社净资产分配的报告，考虑剔

12、除政 策扶持因素后，某某联社已提足各项拨备，净资产作如下分配：某某联 社原社员股本金5000万元等额归属原社员，转为改制后某某农商银 行的股金5000万元，资本公积90.6万元转为改制后的某某 农商银行 的资本公积90.6万元，一般准备2290.25万元转为改制后的某某 农商 银行的一般准备2290.25万元。（七）完成了原股盥置工作。在测算市场监管指标达标的基础上，某某联社及时制定改制组建 农商银行整体方案分 别报经某某县人民政府、陕 西省进一步推进农村 信用社改革工作 领导小组办公室同意，制定了某某县农 村信用合作 联社原社员股金处置意见，面向社会宣传 改制组建某某农商银行的 政策依据、目

13、的意义 和主要程序，公开印发全体社员广泛征求意 见， 为保护原社员权益，明确组建某某农商银行不募集新股，某某 联社原 有股金5000万元按1:1的比例归属原社员，按照自愿原则和某某农 商银行股本结构的规定，对确认后的净资产按原某某县农村信用合作 联社股东股金进行量化，确认。对符合某某农商银行发起人条件和股 权设置要求的股金按1:1比例转为某某农商银行股本金；对不符合某 某农商银行发起人条件或不愿意 发起的进行转让或退股；对无法确认 或者坚持要求退股的，退股价格按照清 产核资结果，扣除近年来享受 国家扶持政策因素后，调整影响股东权益净值部分，与原股金一并退 还股东，不再具有股金性质，对这部分缺口

14、股金由其他 发起人自愿补 齐。在陕西某某农村商业银行股份有限公司筹建期 间，股金分红和退 股利息严格按有关规定执行，不会对原社员或新股东的利益造成任何 损失。某某县农村信用合作联社原社员股金处置意见经某某联社第 二届社员代表大会第七次会 议审议通过后，筹建工作小组及时对外进 行规范公告，采取在各营业窗口公告、辖内社区居委会、行政村村委 会公开栏公告，逐户电话联系等方式充分告知原某某 联社308户社员， 其股本金5000万元，其中：企业法人股9户金额1750万元，自然人 股299户金额3250万元（含职工股73户840万元）全部同意转为某 某农商银行股份5000万元。（八）确覆起人，签订发起人协

15、议书。筹建工作小组根据某某联社第二届社员代表大会第七次会议的 授权，按照依法、公正、透明的原则 ，制定了切实可行的陕西某某农 村商业银行股份有限公司征集 发起人说明书，科学合理地设 置了股 权结构。对某某农商银行征集发 起人说明书采取在各营业 窗口公开 公示，在辖内社区居委会、村委会公开栏张贴 公告，公开政策咨询宣 传咨询电话、通讯联络 和上门约谈等方式，全面规范的进行重要信息 披露，按程序履行告知 义务，在全面完成原社员股金处置的基础上， 已与299户自然人、8户境内非金融机构企 业法人和1户境内银行业 金融机构达成5000万元股金的募集 协议，签订了发起人协议书，发起 人全部为某某联社老股

16、东，5000万股全部为原某某联社股金转入。具体结构为：自然人发起人299户、入股金额3250万元，占股本总额的 65%,其中:职工自然人发起人73户入股金额840万元，占股本总额 的16.8 %;境内非金融机构发起人8户、入股金额1270万元，占股本 总额的25.4%;境际艮行业金融机构发起人1户，金额480万元，占股 本总额的9.6%。最大自然人发 起人为赵昌明、冉胜香、陈 海燕各拟入 股50万元，分别占股本总额的1%,符合单个自然人及其近 亲属合计 投资入股比例不得超 过农商银行股本总额2%的规定；职工自然人入 股总计840万元，占股本总额的16.8 %,符合职工自然人合 计投资入 股比例

17、不得超 过农商行股本总额的20%的规定。单个境内非金融机构 及其关联方合计投资入股比例最高的 发起人为某某县大河煤炭加工 有限责任公司和某某 县清清源水产养殖有限公司各 拟入月S 250万元， 分别占股本总额的5%。符合单个境内非金融机构及其关 联方合计投 资入股比例不超 过农商银行股本总额10%的规定；境内银行业金融机 构发起人为陕西白河农村商业银行股份有限公司 拟入股金额480万 元，占股本总额的9.6%,白艮经陕西监管局批复同意。筹建工作小组 对全体发起人资质进行了审核，资金来源真实、合法。未发现 以贷入 股、以委托资金入股等违规行为，符合设立农村商业银行发起人条件。截止清产核资基准日（

18、2015年6月30日）某臬联社共有3户企业 法人股东在某某联社存在3笔贷款，金额为1180万元。第一户 企业股 东某某县斐河水电开发有限责任公司于2015年3月29日在某某联 社营业部贷款700万元，2018年3月27日到期，入股金额50万元；第二户企业股东某某县大河煤炭加工有限 责任公司于2014年1月22 日在某某联社营业部贷款280万元,2017年1月21日到期，入股金 额250万元；第三户企业股东某某县丰源水电开发有限公司于2015 年5月7日在某某联社营业部贷款200万元，2018年5月6日到期， 入股金额50万元。3户企业法人发起人均有良好的信用 记录，能按照 贷款合同约定按期还本

19、付息，无逾期和欠息等不良 记录，贷款五级分 类形态均为关注类，符合商业银 行与内部人和股 东关联交易管理办 法的相关规定。八、对照农村商业银行组建标准，目前某某联社已具备筹建农村商业银行的条件（一）可以制定符褪定的章程。可以制定出符合中华人民共和国公司法、中华人民共和国商 业银行法、商业银行内部控制指引和银监 会规定的陕西某某农村 商业银行股份有限公司章程。（二）注腌本符合规定。拟注册资本5000万元人民币，符合中国银监 会农村中小金融机 构行政许可事项实施办法（银监会令2015年第3号）要求，达到不低 于5000万元人民币的标准。（三资本充足率达标。止2015年6月30日，按照中国银行业监督

20、管理委员会发布商业银行资本管理办法（2012年1号令）计算，经清产核资、资产评估后，某某联社资本充足率为17.68%,核心一级资本充足率为16.63%,符合相关规定要求。截止2015年9月30日，某某联社资本 充足率为17.76%,核心一级资本充足率为16.70%。（四）所有截益扣除股本后大于0。止2015年6月30日G萨核资基准日），某母社清产核资后， 所有者权益7380.85万元，股本金5000万元，所有者权益大于股本金, 符合相关规定要求。截止2015年9月30日，某某联社所有者权益 7585.98万元，股本金5000万元，所有者权益大于股本金。（五）不费款占比符合规定。止2015年6月

21、30日，某某联社已全面实施贷款五级分类，经清 产核资后，各项贷款余额为44702.92万元，其中：正常类38222.98万 元，关注类5919.00万元，次级类93.29万元，可疑类467.65万元，无 损失类贷款；不良贷款余额560.94万元，占贷款总额的比例为1.25%, 经清产核资对贷款五级分类账面余额进行清查核实调整，不良贷款占 比无增加变化，贷款五级分类真实准确，符合相关规定要求。截止 2015年9月30日，各项贷款余额为48928.20万元，其中：正常类 44176.09万元，关注类4189.49万元，次级类80.14万元，可疑类 482.48万元，无损失类贷款；不良贷款余额562

22、.62万元，占贷款总额 的比例为1.15%。（六拨备覆盖率满足准入要求。止2015年6月30日，经清产核资后，各项贷款余额为44702.92 万元，其中：正常类38222.98万元，关注类5919.00万元，次级类 93.29万元，可疑类467.65万元，无损失类贷款；根瓶;才政部关于印 发金融企业准备金计提管理办法的通知（财经2012120号），应 计提贷款损失准备1059.49万元，实际计提各项损失准备3190.22万 元，贷款损失准备充足率为198.83%,覆盖率为568.73 %,拨备率为 7.14%,符合相关规定要求。经 清产核资后某某联社非信贷资产余额 1254.55万元，其中：不

23、良类非信贷资产3.06万元，已计提减值准备0 万元，根据财政部关于印发金融企业准备金计提管理办法的通 知（财经2012 20号）,应计提非信贷资产减值准备29.23万元；O 核实后某某联社应计提减值准备1088.73万元，实际计提资产减值准 备3219.45万元，已足额提取准备，符合相关规定要求。截止2015年 9月30日，某某联社贷款损失准备充足率为279.7%,覆盖率为 690.14%,拨备率为 7.94%。（七）概定提足一般风险准备。止2015年6月30日，经清产核资后，某某联社风险资产余额为 45951.41万元，按1.5%应计提一般准备689.27万元，已计提2290.25 万元，多

24、计提1600.98万元。一般风险 准备占风险资产余额的4.98%, 已足额提取，符合相关规定要求。截止2015年9月30日，某某联社 一般风险准备占风险资产余额的4.11%。（八优款集中度符合监管要求。按照中国银行业监督管理委员会发布商业银 行资本管理办法 2012年1号令），止2015年6月30日某某联社经清产核资后资本 净额7827.52万元，最大单户为某某县斐河水电开发有限责任公司， 贷款余额700万元，占资本净额的8.94%,未超出10%的相关规定；最 大集团客户为陕西某某县桂花水能有限公司，贷款金额为930万元， 占资本净额的11.88%,未超出15%的相关规定。最大单户贷 款集中度

25、 和最大集团客户授信集中度均符合 监管要求。截止2015年9月30日， 某某联社资本净额为8069万元，最大单户为某某县星源水电开发有 限责任公司，贷款余额710万元，占资本净额的8.80%,未超出10% 的相关规定；最大集团客户为陕西某某县桂花水能有限公司，贷款金 额为930万元，占资本净额的11.53%。（九）有医任职资格条件的高级管理人员和熟悉金融专业知识业务的合格从业人员。某某联社高管人员5名，分别为理事长1名，主任l名，监事长l 名，副主任2名，都具有大学本科学历，从事金融工作年限均在15年 以上；书昙管理岗位（信用社、分社和机关部门负责 人）20人，均具有 大专及以上学历，平均年龄

26、为36.8岁，管理人员素质较高，具备农村 商业银行的经营管理能力和从 业经验。所有从业 人员具有3年以上金 融工作经历，96%的从业人员具有金融及相关 专业大专及以上学历， 专业人才素质较高，符合相关规定要求。（十）有健全御织机构和管理制度。某某联社成立后，按照有关要求已设立了社员代表大会、理事会、 监事会和高级管理层，建立起各负其责、协调运作、有效制衡的法人 治理结构。内设综合部、业务发展部、财务 会计部、风险管理部、科技 信息部、电子银行部、稽核审计部、安全保卫部、监 察室等9个职能部 门；分支机构8个，其中：营业部1个、信用社5个、分社2个。本着“内控优先、制度先行”的原则，某某联社已分

27、专业、按岗位建立了 较为严密的管理制度，内容覆盖了已开 办业务的各个环节、各个流程。 目前，按照农村商业银行相关规定要求，已设置和拟定了符合农村商 业银行要求的组织机构和管理制度。（十一）有符合要求罐业场所、安全防范措施和与业务 有关的其 他设施。近年来，某某联社根据银 行营业场所风险等级和安全防护级别 的规定，按照城区网点精品化、城镇 网点标准化、农村网点安全化要 求，统一形象标识、硬件配置、安全设 施，所有网点营业场所安防设施 全部达标，建成了全辖联网的安全防范体系，联社24小时视屏监控报 警中心与7个网点和公安部 门110实现纵横向联网运行，各营业网点 综合业务系统、信贷资产风险 管理系

28、统、财务管理系统已实现全省联 网数据处理集中，接入人行大小 额支付系统、农信银”资金清算系统， 发行了陕西信合富秦系列 银行卡、金融IC卡，开通了电话银行、手机 银行和网上银行。至2015年6月末，发行银行卡5.28万张，覆盖县域 城乡总人口的89.1%,在7个镇已安装ATM机12台，特约商户和助 农取款POS机182台，且运行状况良好，使某某城乡支付结算环境得 到明显改善。（十二）建立了业务经营相适应的信息科技架构及保障。某某联社始终将信息科技管理工作 纳入内控合规体系和战略规 划之中，建立了完备的信息科技网络应用体系、管理体系、控制体系 和安全保障体系。一是某某联 社理事会将信息科技工作

29、纳入战略发展 规划和内控合 规体系之中，成立了由理事 长任组长、主任为责 任组长， 监事长、分管副主任为 副组长的信息科技工作 领导小组，联社专门成 立了科技信息部，高管 层确立信息科技管理的目 标、建立机制和流程， 明确职权和责任，督促内审、内控合规 部门定期对信息科技管理工作 开展情况进行有效的内部审计，落实信息科技管理工作 职责；监事会 对董事会、高管层 信息科技管理工作履 职情况进行监督检查。二是形 成了支撑业务经营需要安全且合 规的信息科技系 统。按照 分布和集 中相结合”的原则，坚持核心业务前置系统、信贷业务 系统、财务管理 系统、灾难备份系统和网络系统等在省、市两级 机构的部署策

30、略，依 托省联社信息科技中心开 发上线了核心业务系统、信贷资产风险 管理 系统、电子银行系统、综合前端系统、财务管理系统、人力资源系统和 分布式OA智能办公系统。形成了 以企业服务总线为枢纽，渠道服务 层、客户营销层、产 品处理层和经营管理层为骨干”的目标架构模式， 省联社牵头建设标准化产品、服务、渠道系统和IT基础应用平台，满 足快速多变的市场需求和管理需要；三是具 备保障信息科技系 统有效 运行的技术与措施。联社制定了信息科技管理制度、综合业务网络 系统安全运行管理制度、科技信息数据备份方案等制度办 法，建设 了标准化的中心机房，核心 业务网络依托省联社数据大集中的管理模 式，县级中心核心

31、业务前置机放置在市中心，由 县中心通过市中心前 置机系统与省中心服务器相连接，所有业务数据均存贮在省中心，省 中心对数据采用同城异地灾 备的方式另建有数据灾 备中心，有效保障 了县级中心及网点业务的连续性、科技信息系统 运行的安全性，信息科技条件符合相关规定。（十三）有良好的法人治蝴构。某某联社成立后，已建立了以“三会”和高级管理层为主体的法 人治理组织架构，完善了议事规则、决策程序、运行机制和考核评 价 体系，形成了决策、执行、监 督相互制衡机制和 规范的制度安排，增强 了法人治理的科学性、可行性和有效性。目前，按照农 村商业银行相 关规定要求，已构建了法人治理基本框架。（十四）有健全帆险管

32、理体制，能有效控制各类风险，未发生重 大违法违规行为。某某联社成立后，在法人治理框架和 经营管理中已设有资产风险 管理、授信业务审 批和审计等委员会，其中:资产风险管理委员会主要 负责对高级管理层在信用风险、流动性风险、操作风险、市场风险、声 誉风险等方面的控制情况 进行监督并定期评估，监测处置不良资产； 授信业务审批管理委员会主要负责信贷审批及其授信事 项决策；审计 委员会主要负责监督内部审计制度及其实施，并对内部稽核部门的工 作程序和效果 进行评价。按照农 村商业银行内部控制要求和 风险管理 相关规定，初步设置和建立了识别、监测、控制、处 置风险的管理体制, 稳步推进流程银行建设，构建风险

33、防控长效机制，近年来无重大 违法 违规经营行为。（十五）医有效的资本约束与资本补充机制。近年来，某某联社通过加强内部管理，壮大经营实力，压缩不良 资产，提高盈利水平，提足风险拨备，深化产权改革，转换经营机制，转变发展方式，促进业务规模、资产质量、发展速度、经营 效益的同步 发展，不断增强了内部资本补充能力。目前，按照农 村商业银行相关 要求，在组建某某农商银行过程中，重点引进实力强、经营好、效益高、 重诚信的优质法人股东入股，全面树立经济资本管理理念，加强资本 规划管理，稳步提高资本质量，强化资本约束，建立发展战略、资产增 长速度、资本需要量和资本补充渠道相匹配的资本管理机制，确保资 本充足率

34、维持较高的水平，具备了有效的资本约束与资本补充机制。（十六）觎真贯彻落实三个办法一个指引。自银监会“三个办法一个指引”简称贷款新规）颁布实施以来， 某某联社将其作为加强贷款全流程精细化管理，防控信贷风险，提升 信贷管理水平的重点。一是加强组织领导。成立由理事长任组长的贷款新规落实推动工作领导小组，制定了实施贷款新规推进方案，建立 和完善对贷款新规实施情况的检查、监测、分析、总结、协调 等方面的 工作机制。二是强 化新规培训。联社编印了“三个办法一个指引”汇 编和贷款新规培训教材员工人手一册，并向重点企 业客户宣传分 发，分批次开展联社中层管理人员、信贷业务 人员及其他重要岗位人 员培训I,培训

35、面达到100%,使“实需实贷、按需中贷、实贷实 付”的 理念逐步为客户所接受。三是完善管理制度。制定完善了固定资产贷 款、项目融资、流动资金贷款、个人贷款管理实施细则和操作规程，建 立统一授信额度管理制度、客户风险评级制度、授权审批制度、贷 款 质量监控制度和贷款风险预警体系，自2010年11月1日起启用了陕 西省农村信用社联合社按照“三个办法一个指引”修订后的借款合同文本及个人 贷款借款人、担保人面谈记录。四是明确岗位职责。按照贷款新规全流程精细管理的要求，调整和增加了贷款调查岗、审查 岗、审批岗、发放岗、支付审核岗设置和管理部门，明确独立的贷款发 放、支付审核部门和岗位，落实放款条件，完成

36、了信贷及资产风险管 理系统流程IT改造，自2011年1月1日起投入运行。五是严 格贷款 新规落实。扎实开展重点信贷领域执行贷款新规检查，新增贷款逐笔 建立执行贷款新规管理台账，按月监测、按季检查，定期向监管部门 报告，每笔贷款真正做到实贷实付，确保贷款进入实体经济，有效防 范了贷款风险，提高了贷款质量，信贷风险管理能力不断提升。（十七）内部人和陈关联交易情况。截止2015年6月30日，本次改制拟定企业发起人9户入股金 额1750万元，其中：有3户境内非金融机构 发起人入股金额350万元， 在某某联社贷款余额1180万元，贷款占用形态均为关注，无不良信用 记录，贷款均能按照合同 约定的分期偿还计

37、划归还贷款本息；自然人 发起人299户入股金额3250 万元，其中：40户自然人入股金 额 342.00万元，在某某联社贷款573.07万元，关联股东在办理授信业务 时贷款手续符合规定，贷款占用形态均为关注，入股资格均符合中国 银监会农村中小金融机构行政 许可事项实施办法（银监会令2015年 第3号）和商业银 行与内部人和股 东关联交易管理办法（银监会 2004 3号）的相关规定。（十八）不随款下降真实。止2015年6月30日，经清产核资某某联社不良贷款余额560.94 万元，不良贷款占比为1.25 %,不良贷款余额较2012年末的709万 元，下降148.06万元，占比较2012年末的3.0

38、2%,下降1.77个百分点。 近三年不良贷款清收处置具体情况为：2012年末不良贷款余额709万 元，占比3.02%,当年新增不良贷款154万元，收回不良贷款775.01 万元，其中：现金收回363.06万元，打包出售406.21万元，呆账核销 处置5.74万元，不良贷款占比较上年下降4.37个百分点；2013年末 不良贷款余额513.68万元，占比1.77%,当年新增不良贷款76.5万元， 收回不良贷款271.82万元，其中：现金收回226.82万元，盘活清收35 万元，呆账核销处置10万元。不良贷 款占比较上年下降1.25个百分 点；2014年末不良贷款余额458.56万元，占比1.26%

39、,当年新增不良 贷款90.17万元，收回145.29万元，其中：现金收回114.79万元，呆账 核销处置30.5万元，不良贷款占比较上年下降0.51个百分点；2015 年6月末，不良贷款余额560.94万元，当年新增不良贷款251.82万元， 不良贷款清收149.44万元，其中：不良贷款现金收回149.44万元，不 良贷款占比1.25%,不良贷款占比较年初下降0.01个百分点。某某联社近年来不断强化信贷资产风险管理，提升信贷资产质量， 建立和完善了不良 贷款监测、预警、处置、清降工作机制，依法合规 尽 职清降处置不良贷款。一是打包处 置不良贷款管理规范。根据银监 会不良金融资产处 置尽职指引（

40、银监发200572号）和陕西省农村合 作金融机构不良资产打包处置管理办法等规定，2012年2月底某某 联社对186笔，金额406.21万元不良贷款进行了打包处置，不良贷款 打包处置程序严谨，审批资料完整，账务处理规范。二是依法合规进行呆账核销。按照财政部金融企业 呆账核销管理办法（财金201021 号）、国家税务总局企业资产所得税税前扣除管理办法（国税发 201125号）的相关规定，某某联社2012年至2014年累计核销不良 贷款46.24万元，其中：2012年核销5.74万元，2013年核销10万元， 2014年核销30.5万元。贷款损失核销处置尽职调查详细，收集证明资 料完整，审批程序严密

41、，账务处理规范，按照帐消案存、依法尽职 清收 原则，逐笔建立了台账，分年度落实了攻坚清收责任，截止2015年6 月末，已收回已核销不良贷款2.37万元，余额167.79万元。三是坚 持 不良贷款收旧堵新“零容忍”理念，严格坚持不良贷款余额和占比“双降”和收旧堵新增“零容忍”考核，对存量不良贷款逐户落实发 放和管理责任，实行新老划段、建立台账、锁 定余额、集中管理，明责 清收，严格奖惩激励，强化责任追究，对发放违法、违规、违纪贷 款责 任人严格启动责任追究，突出涉政、涉诉 不良贷款等重点难点盘活， 夯实贷款风险分类质量，从严控制新增不良贷款，贷款风险分类真实 准确，资产质量持续改善，实现了不良贷

42、款持续清降。（十九）政府雕平台贷款发放及清理处置情况。止2015年6月30日，某某联社无政府融资平台贷款。（二十）与微贷款公司、担保公司业务合作情况。某某联社与安康市财信担保有限公司 进行贷款担保合作。安康市 财信担保有限公司是在安康市工商行政管理局依法注册成立的专业担保公司，注册资本34,511万元，公司主营业务为：对中小企业或经济 组织的流动资金贷款、发行债券、票据贴现 等融资活动提供担保；对买 实合同，运输合同，加工承揽业务提供担保；委托贷款其他相关业务;法 律咨询，企业形象策划，经济信息咨询，产权交易咨询服务。该公司自与 某某联社发生业务以来,累计担保贷款9笔，金额2795万元。截止

43、2015年6月30日,该公司在某某 联社担保基金 账户余额268.64万元， 存量担保贷款8笔，金额2403万元，按五级分类贷款形态均为正常。截 止2015年6月30日担保公司担保手 续合法，未出现担保公司代偿的 情况。（二十一）“支农”、“支小”工作开展情况。1、支农工作开展情况。某某联 社始终坚持面向三农、面向城镇 社 区、面向中小企业、面向县 域经济的市场定位，创新支农产品和服务， 增加支农信贷投放，截止2015年6月末，各项贷款余额44702.92万 元，较年初增长8192万元，涉农贷款余额44702.92万元，较年初新 增8192万元，涉农贷款余额和增量占比均达到100%。建立农户贷

44、 款 评级授信、信用等级 年检告知、农户贷 款公开公示三 项制度，对辖内 7个镇58个行政村13366户农户建立了信用档案，占总农户的94.92%; 评定信用等级12687户授信总额44988万元，农户评级授信覆盖面达 到84.22%。以现代农业和农业产业化建设为重点，加大“三农”信贷 支持力度。重点将贷 款资金用于支持全 县农村基础设施建设、移民搬 迁、新农村建设、保障性住房、生态旅游、现 代农业园区和重点龙头企 业等实体经济，倾斜支持“烤烟、食用菌、生猪、药材、特色种养”等农业主导产业。全面推行个体工商户 和中小企业最高限额贷款，简化 贷款程序，降低客户贷款资金成本，促进实体经济与信用社自

45、身的互 惠共赢。2、支持小微企业贷款情况。立足地方经济发 展，服务好小微企业 一是积极贯彻落实国家产业政策，禁止 两高一剩”行业贷款，将实体 经营作为公司类贷款申请的硬性指标，促使公司类贷款的行业投向不 断趋于合理。2015年6月末，全县信用社向公司 类客户投放农、林、 牧、渔行业、制造业、批发 和零售业等行业的贷款金额3540万元，占 比达到43.21%。二是小微企业贷 款的投放总量不断加大，覆盖面不断 扩大。2015年6月末，全县信用社投放公司 类贷款51笔，余额11871 万元，同比增加2520万元，有力的支持了实体经济的快速发展。三是 业务产品不断创新，提升服务小微企业能力。坚持“让利

46、客户，银企 互惠互利”的原则，在有关规章制度的基础上推出青年创业贷款、财 信担保贷款、收费权 抵押贷款等，降低了贷款成本，简化了贷款手续。（二十二）族贷款“两个不低于”和金融服务“三大工程”开 展情况。按照银监部门监管要求，某某联社认真贯彻执行，加大对 三农” 信贷支持，继续扩大市场份额，有效解决了资金问题。1、涉农贷款 两个不低于”情况。今年以来，某某联 社各项贷款增 速较快，市场份额保持稳定增长。截至6月末，全县各项贷款余额 44702.92万元，较年初净增 8192万元，贷款增幅22.44%。全县涉农 贷款继续保持稳定增长。2015年6月末，全县涉农贷款余额为 44702.92万元，占贷

47、款总额的100%,涉农贷款增幅为25.99%,高于 各项贷款平均增速3.55个百分点。2、金融服务 三大工程”开展情况。从2012年某某联社实施金融服务进村入社区、阳光信贷 和富民惠农金融创新 三大工程”以来，某 某联社于2012年11月14日制定了关于印 发某某县农村信用合作 联社阳光信贷工程实施细则、点农村信用合作联社富民惠农金 融创新工程实施细则和某某县农 村信用合作联社金融服务进村入 社区工程实施细则的通知，根据农 村实际工作需求，动员和号召全县 员工进一步拓宽工作思路，以强农、富农、惠农为 根本出发点，以金融 服务 三农”为重心，强化农村金融服务创新，确保金融服务多角度、 广覆盖。3

48、、提高农村金融服务覆盖面为手段，深入开展金融服 务进村入社 区工程。某某联 社以普惠三农为目标，大力推进电子化进程，全面普 及现代支付结算工具。开展了 银行卡助农取款服务业务”、“短信通业 务”和 电话银行业务工迸过对辖内所有行政村和社区POS布放全覆 盖，止2015年6月末，某某联社共布放各 类POS机具182台，建立 58个村便民服务站，安装58台E终端，助农取款机覆盖全 县7个镇 58个行政村，覆盖率达到100%,安装ATM机达12台。目前，某某联 社正在全力推 进客户经理配备无线POS机下乡提供金融服务业务， 通过一系列的电子化建设，让广大农民 足不出村存取款，田间地头能 转账”，充分

49、享受到了便捷的金融服 务。4、提高信贷业务 透明度为目标，才岐开展阳光信贷工程。某某联 社通过公开服务流程、推行限时 服务、加强人员管理等措施，积极打 造公开透明、规范高效、互惠互利的支农绿色通道。一是推行公示制 度。目前已在有贷 款业务的营业网点设置了阳光信贷”公示牌，向客 户公开、公示了信贷 人员姓名、照片、工作职责、联 系方式以及贷款种 类、对象、条件、包村包社区等内容，同时 增加了服务承诺、利率定价、 收费标准等公示内容，提高了办贷透明度，让客户办贷不用 找关系”。 二是实行公开承诺。公开向客户 承诺办贷时限、廉洁 事项及监督方式， 对信贷业务建档、受理、调查、评级、授信、审批、放款、

50、信贷资 金使用 等环节全面实行阳光操作和广泛接受社会 监督。在所有办 理贷款业务 的营业网点设置了贷款专柜，开通服务窗口，推行 首问负责制”、八次 性告知制”、“一站式服务”等服务方式，解除客户往返多次 跑贷款”的 麻烦。三是推行客户经 理包村制度，坚持 资金以支持农业生产”为主， 对发展农业生产的小额农户简化贷款手续，全面落实 谁放谁收”和包 村包户制度，发扬农村信用社 背包下乡”的优良传统，积极上门服务。 四是实施信贷人员从业资格准入制。建立了信贷 人员的准入、培训、 考核、退出机制，通过对 信贷人员进行评价并划分等级，实行差别授 权和等级管理，打造一支素质过硬、胜任岗位要求的信贷队伍。5

51、、持续满足农村金融服务需求为宗旨，积极开展富民惠 农创新工 程。坚持因地制宜、量体裁衣，全面推进农 村金融产品服务创新，尽可 能地满足不同客户的融资需求。一是创 新组织形式。调 整内部机构和 职能设置，联社在营业部专门设立了中小企业贷款管理中心、个体工 商户贷款管理中心和 农贷管理中心。三大中心的成立，为 不同客户提 供了更好的专业化服务。二是创新信贷产品。加强与各级各部门的合 作，创新推出青年创业贷款、创业 促就业担保贷款、农民住房贷款、财 信担保贷款、电站收费权质押贷款等新的贷款品种，不断满足贷户的信贷需求。三是创新利率定价机制。联 社贷款利率定价分 为两部分。 第一部分公司类贷款实行浮动

52、利率，根据公司信用等级、贷款担保方 式、企业的入股、月均存款额、单 笔贷款额度、涉贷行业6大指标，结 合浮动系数和指标权重综合测算出贷款执行利率；第二部分自然人贷 款利率=法定贷款利率X 1+浮动幅度）。自然人贷款利率由联社统一制 定，各营业网点严格按照执行。合理的确定贷 款利率，规范审批决策 程序，充分发挥利率定价组织作用，坚决杜绝 关系利率”和 入情利率” O四是创新农村信用体系建 设。通过客户经理 霆村入户、上门入店、 进厂入企”等形式，分别对辖内农户、个体工商户 和小微企业进行拉网 式、全覆盖的调查 走访，建立信息档案，逐一评定信用等级，合理确定 授信额度。五是开展金融服务 知识进村入

53、户（社区）宣传工作，通过 集中召开村民金融信 贷服务宣传活动大会和入户走访、现场宣讲等方 式，精心组织了各种金融知 识宣传活动，今年以来，累计组织召开村 民大会62场次，发放宣传资料11900份，集中宣传现场受众人数达 8812名，入户宣传1486户，现场发放某某信合特色 纪念品2540份， 现场发放评级授信通知书7640余份，在某某电视台新闻节目播放2 次，微某某宣传5次，把信贷金融知识送到每一位城乡居民身边，提 高农户金融专业知识，宣达覆盖面达到村 级100%。6、支农三大工程的实施，拉近了客户与联社之间的距离，不仅增 强了某某联社各项业务快速发展，也真正使广大客户充分享受到了现 代化金融

54、服务，还有力的支持了当地 经济的发展，得到了政府的充分 肯定和认可，真正实现了联社、农户、政府三方共赢的局面。（二十三）已通t工商名称预核准。2015年10月19日，筹建工作小组向安康市工商行政管理局中 请“陕西某某农村商业银行股份有限公司”名称预先核准登记。2015年10月20日，工商部门核发了企业名称预先核准通知书市 局登记内名预核字2015第035794号，预先核准的企业名称保留至 2016年4月19日。综上所述，某某联社已具备设立农村商业银行的各项条件，筹 建陕西某某农村商业银行股份有限公司的各 项准备工作已经就绪，现 提出筹建申请。以上请示，妥否，请批复！附件：1.关于组建陕西某某农村商业银行股份有限公司的可行性研究报告1-