汽车保险：保车保钱保平安

1、今年以来，多地相继爆出豪车被撞被索赔天价的案例：温州雅阁“剐蹭”1200万元的劳斯莱斯，雅阁车主最终被索赔35万元;杭州本田CR-V“轻吻”劳斯莱斯代价或将高达四五十万元;南京东南菱悦碰撞限量版劳斯莱斯幻影被判赔偿80万元霎时间，越来越多的豪车成为马路上“伤不起”的角色，而更受伤的，则是千千万万的普通车主。汽车常在路上跑，难免有个磕磕碰碰，撞不起也躲不及的时候，购买车险已经成为越来越多有车一族抵御“旦夕祸福”的救命稻草，“天价交通事故”接二连三上演，让国内最高赔付额度为20万、30万的第三者责任险乏人问津，50万、100万甚至200万元的赔付额度，则变得炙手可热。1亿辆汽车 3500亿车险汽车

2、保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，它伴随着汽车的出现和普及而不断发展成熟。目前，除了国家强制机动车所有人所必须购买的交强险，其它机动车保险分为两大类。这两类保险一共包含两类基本险种：一类是基本险，包括车辆损失险和第三者责任事故险，另一类是车主自愿投保的附加险，主要包括全车盗抢险、车上责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险等险种。保险基本职能就是组织经济补偿和实现保险金的给付，同样也是机动车辆保险的基本职能。通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险

3、及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁，体现了“集合危险，分散损失”的社会原理。近年来，随着我国汽车产业的飞速发展，我国汽车产销量已连续三年位居全球第一，到2011年末，我国汽车保有量已经突破一亿辆，成为仅次于美国的世界第二大汽车保有国。据前瞻产业研究院的统计数据显示，截至2011年底，全国机动车保有量为2.25亿辆，其中私人汽车保有量7872万辆，增长20.4%，民用轿车保有量4962万辆，增长23.2%，其中私人轿车4322万辆，增长25.5%。由于汽车数量的猛增，与之相对的车险市场也呈现出快速发展的态势。2001年我国车险保费为421.70亿元，车险行业首度扭亏为盈。到2011年，国内

4、车险的保费收入达到3504亿元，同比增长16.66%。20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。从我国来看，随着汽车保有量的逐年增加，汽车保险已经成为我国非寿险市场的主要组成部分，更是财产保险中的第一大险种。目前，在国内保险公司中，汽车保险业务保费收入已占到其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务经营的盈亏，直接影响到财产保险行业的经济效益。据中国保险行业协会

5、的统计数据显示，截至目前，我国共有保险公司135家，保险中介机构36家、其中大部分已经开展了汽车保险业务。在国内车险市场，人保、平安及太保所占的市场份额位居前三，但随着天平车险、众诚车险等专业车险公司的发展壮大，车险的市场集中度进一步降低，市场竞争将愈发激烈。据前瞻产业研究院数据监测中心的统计数据显示，2011年，人保、平安和太保车险保费收入市场份额分别为36.54%、18.63%和13.53%，三者合计占比68.70%，比2001年三大车险公司94.46%的市场份额下降了25.76个百分点。由于我国汽车市场发展较晚，而国人的投保意识较为落后，以至于国内汽车保险市场的覆盖率不足，国内机动车的参

6、保率较低，这也有望成为我国车险的潜在市场。2002-2011年民用汽车保有量与车险保费收入相关性(单位：万辆，亿元) 资料来源：前瞻产业研究院2013-2017年 中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告目前，我国汽车是机动车保险的主要保险目标。中保协的统计数据显示，我国约有9086万辆汽车，摩托车、拖拉机、挂车等其他机动车保有量约为11620万辆。在9086万辆汽车中，购买交强险的汽车共计7164万辆，投保率约为78.8%，这意味着还有21.1%近2000万辆汽车没有购买交强险，而其他非强制的商业车险的参保率则远远低于该水平。前瞻产业研究院汽车行业研究员刘瑞柏预计，到2020年，我国汽

7、车保有量将达到2亿辆，同时，随着车险向摩托车、拖拉机、挂车等机动车覆盖范围的扩大，预计到2015年，我国机动车承保数量将达到2.5亿辆，车险保费收入将突破5000亿元。急需监管与自律近年来，随着我国汽车业的发展以及汽车保有量的快速增长，我国汽车保险行业已经成为财产保险领域的主力险种，车险保费收入已占到财产保险收入的50%以上，车险规模更是高达3500亿元，但受制于国内对保险认识的局限，以及车险行业自身的发展缺陷，国内车险市场仍具有较强的可开发潜能。在我国，由于居民投保意识的极度薄弱，以至于国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。近年来，由于汽车数量的迅速增加，而道路交通基础设施较为薄弱且交通运输

8、管理比较滞后，导致道路交通事故时有发生，造成严重人员伤亡和财产损失。交通事故屡屡上演，使人们逐渐认识到了汽车保险的重要性，为此，国内车险的市场需求逐渐扩大，交强险、车辆损失险、第三方责任险、附加险等成为有车一族规避风险的新增手段，但要全面提高国人对保险业的认知程度，保险业监管机构和保险从业企业、从业人员任重而道远。在车险品类方面，与国外成熟的车险市场相比，国内车险仍较为滞后，主要险种仍集中于交强险、车辆损失险、第三方责任险等方面，而附加险种则有待完善。目前，已有车险企业正在研究制定水浸类等险种，甚至还有车主提议增加“豪车碰撞险”等险种以满足车主个性化的保险需求。此外，由于行业监管缺失和创新不足

9、，目前国内车险行业的费率缺乏弹性，以至于国内车险业务长期处于亏损状态。随着国内车险费率试点在深圳向广东乃至全国的推广，车险有望成为国内保险行业中新的盈利增长点。同时，由于国内保险行业市场竞争日趋激烈及行业监管不到位，“理赔难”成为消费者投诉的主要问题，这也成为阻碍车险行业发展的重要原因。在理赔方面，一些公司的拖赔、惜赔、无理拒赔等现象仍然大量存在。从市场秩序看，低折扣、高手续费、高返还、吃单、埋单、鸳鸯单、假数据、假报表、系统外出单、账外经营等等一系列违规、违法行为都严重影响了车险市场的健康发展。在车险营销方面，目前国内保险企业的营销渠道主要为柜台直销、电话销售和4S店销售模式。随着车险行业的竞争日趋激烈，车险企业势必将开拓新的营销渠道。预计网络营销、中介营销、与车企合作营销将成为提升车险销售收入的新型营销渠道。今年5月1日，我国交强险市场正是对外资报相思开发，中外财险公司将迎来正面交锋，同时，随着商业车险市场化改革推向全国，其费率有可能在竞争中进一步走低，这都将给国内车险带来强大的挑战。前瞻产业研究院汽车金融行业研究员刘吉伟指出，规范化经营是车险行业发展的基础，