政策性农业保险中的非物质补偿问题

1、    政策性农业保险中的非物质补偿问题         摘要：我国农业自然灾害频发，在政策性农业保险试点的补偿过程中，政府的主导作用没有得到充分发挥，只重视物质补偿，忽视非物质补偿的研究和运用。人在灾害面前，除了物质的需要，还有心灵的重建；在农业生产自救和灾后重建过程中，除了需要物质补偿，还需要政策支持和技术指导；在商业性保险补偿中，由于农业风险信息的严重不对称，道德风险因素增加，商业保险公司在进行农业风险事故赔偿时，迫切需要政府进行道德干预以减少道德风险。  关

2、键词：农业保险；非物质补偿 我国农业自然灾害频发，一直以来，在农业灾害补偿中过多地动用政府的力量，在灾后农业生产恢复的过程中，虽有农民自救、民间救济、社会互助，但主要还是靠政府补偿。2007年以来，政府真正认识到农业风险转移对解决农业风险事故的重要性，充分运用农业保险手段，对农业保险实行政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的政策性农业保险制度。政策性农业保险的政策性并不意味着所有农业保险产品都必须实行政策性经营，它可以是由政府直接组织经营，或由政府成立的专门机构经营，或在政府财政政策支持下，由其他商业保险供给主体经营，其显著特点是不以盈利为目的。我国政策性农业保险试点以来，基本模式

3、就是简单的政府补贴保险费，由商业保险公司进行保险经营。在农户投保后，以及保险公司经营过程中，政府基本不再起到主导作用，尤其在农业灾后补偿过程中，政府的主导作用没有得到充分发挥。而且政策性农业保险补偿的手段仍然和过去政府直接补偿一样，只重视物质补偿，忽视非物质补偿的研究和运用。 一、通过心理干预给予心理慰籍 在农业灾后补偿中，物质补偿固然是重要的，但作为纯朴的中国农民，同样有着灾后的心理危机，需要通过心理干预给予心理安慰，或者说在灾后补偿的同时给予心理补偿，能使物质补偿发挥更大的效益。农业灾后农民心理危机产生的原因主要有如下几种： 第一，迷信对现实风险的错误理解可能

4、引发心理危机。尽管我国农民识字受教育懂得科学的人不多，然而，农民并不是愚昧的阿斗，他们有自己的非系统、非科学和世俗的哲学、法学，有自己的历史学和社会学。无论是对于天气的变化与农作物的收成、都有着自己的一套知识和精神理解。而这些知识有些可能充斥着天人合一、生死轮回、历史传统和神话传说，是真理与民俗、浅薄与荒谬的结合。他们深深懂得勤劳与财富的关系，但同时又相信命运支配着每个人的生活；一些更多的无法理解的东西往往成为他们在风险面前作为迷信活动的证据。此时的心理便会出现危机。 第二，长期传统的中国农业产生农民传统的心理特征容易带来心理危机。一是求稳心理。农民对新鲜事物永远仰望不敢奢求，追求简

5、单平稳的生活。长期封闭落后的生产方式导致了农民的心理惰性，因为过于落后封闭，永远如一的简单生活，一旦遭遇风险，会导致心理不安。他们渴求在风险中寻求安定的同时还有对未来的担忧，他们想通过现实的手段来减少风险损失，由此导致他们不能也不想去把握变化带来的不确定因素，甚至可能害怕保险承诺的诚信问题带来的进一步的风险。二是从众心理。在现实生活中，大家都认可的东西就是好的，大家都不认可的东西就是不好的，这种随大流的心理在农村这个熟人社会里表现得很明显。在地理位置上，农民彼此相邻，世代都居住于此，农户彼此容易产生信任，周围的影响力会对自己的决策产生作用、因此农业灾害事故发生后，一旦有人出现心里危机就可能产生

6、辐射作用，严重时，可能导致农村社会的不稳定。三是怕欺心理。当要求农民拿点自己的钱去防范风险时，即使告知他对未来的好处，也可能很难使农民摆脱自己内心的疑惑和不信任。四是满足心理。中国农民在得到了些许实惠以后往往容易产生“小富即安”、“见好就收”的满足心理。这种心理虽然随着一些农民工外出务工带来的思想解放，只存在于少数农民当中，但不可忽视由于这种“小富即安”的满足心理带来的不思进取、安于现状的消极精神状态，对农村社会主义市场经济发展的影响。他们面对眼前的灾害，难以适应复杂、多变的未来形势，除了面对风险带来的恐惧，也害怕承担未来的可能风险。五是依赖心理。中国农民由于受到自身文化知识制约，加之长期形成

7、的灾害损失简单由政府救助的制度不理性，农民会缺乏抗风险所必备的主动性和适应性”。 上述种种农村旧传统思想和农民的心理实际，需要政府组织专门力量进行心理危机干预，全方位准确地及时提供各种心理服务。积极有效排除心理障碍，引导农民自觉地去除心理干扰，教育农民以健康的心理面对农业灾害，增强心理承受能力，积极配合农业保险的灾后物质补偿工作。 所谓心理危机干预，就是在危机事件发生的过程中借用各种心理治疗的手段，帮助当事人处理迫在眉睫的心理问题，恢复心理平衡，重建灾民的自信心，这也是现代政府重视公共利益的重要体现，是提高政府危机管理绩效水平的重要举措。然而，在政策性农业保险试点的物质补偿

8、过程中，无论是政府还是商业保险公司对受灾农户心理干预极少，即使有也大多是在出现问题后被动参与，政府主要关心的是保险公司补偿的及时到位，忽视对灾难群众心理的安慰和辅导，心理应急救援没有列入救灾范围”。 在政策性农业保险物质补偿的同时，对受灾农户进行心理干预符合人本主义心理学理论。人本主义心理学研究的主题是人的本性及其与社会生活的关系，强调人的尊严与价值，主张对人格发展进行整体分析与个案研究。马斯洛提出关注人的生命价值、关注人文关怀，这一颠覆性的理论革命不仅成为行为科学的理论基石，同时也是管理科学的重要理论支柱。这一理论为政府行为提供了理论依据和科学指导，它使人们懂得生活在稳定的价值观体

9、系之中，而不是生活在毫无价值观的机器人世界里”。 在政策性农业保险物质补偿的同时，对受灾农户进行心理干预符合心理成本和心理收益理论。在我们的生活当中，做一件事情时，付出的不只是物质代价，得到的也不只是物质收获，还有很多付出与收获是无形的。比如：压力，人格，尊严等。这些都是无形的，但这些东西有时甚至比物质还要重要得多，这就是所谓的心里成本和心里收益，它不仅仅是物质上的成本和收益，也包含了感受、情感、精神等。就像物质财富在我们的脑海里所反映出来的可以是成本，可以是收益；感受、情感、精神等也可以在我们的脑海中反映出成本、收益。可以说，我们的行动是由心里成本和心里收益决定的。基于这一理论，农

10、民在遇到灾害时，付出的心理成本更多，此时物质造成损失，但心理的收益仍在期待之中，就像有些地方的农民在闹旱灾时，可能会祭天求雨，这在当时被认为是好的心理安慰方式，也就获得一份心理收益。 二、通过政策干预补偿农业灾害损失 政策性农业保险的目的是落实强农惠农政策，减轻农民灾害损失，实现农民零负担。但这一责任仅仅依靠农业保险中的物质补偿是不够的，农业保险的物质补偿即使全部解决了农业灾害损失，也无法解决灾后的农业生产恢复和重建所增加的物质负担和政策需求。因此，在政策性农业保险物质补偿的同时进行政策干预时十分必要的。 一是价格干预。总体上说，一个国家在农业灾后的支持水平与支持

11、力度，与其经济发展水平和经济实力有很大关系，尤其是一个国家经济实力对通过财政预算支持农业风险救助规模的影响程度更大。但是，以农业风险支持来源或者承担者来说，除了物质补贴外，通过价格支持，对农产品实行价格干预补贴农业受灾生产者，也是一个重要的补贴途径。例如，2008年初，南方雨雪冰冻灾害发生后，湖南3 700万亩油莱并没有实行政策性保险试点，但是在油菜收购时，通过提高油莱收购价格，农民的实际收入并没有减少，通过价格调控手段，达到了保护农民利益和种油菜的积极性。 通过价格干预实现农业补贴也是其他很多国家面对农业风险补偿主要方式，通过政府干预价格，使灾区农产品销售价格对于农业生产者有利，政

12、策实施成本承担人既可能是纳税人，也可能是消费者。也就是说，高于市场价格的差价除了可能通过财政预算途径由纳税人承担，也可能不通过财政预算途径，通过购买者价格由消费者承担。这样在政策性农业保险试点时，既满足了农民的保险标的物质补偿需要，同时又能在减轻国家直接财政预算负担的情况下，解决由农业灾害带来的伴生物损失。 二是灾后重建支农政策干预。政府除了关心灾后物质补偿之外的重要工作就是灾后建设。政府必须按照农村生产发展的要求和农产品市场特点，积极主动进行农业灾后政策的规划和预测，使政策从安排到执行都表现出极强的规范性、可预期性和自觉性，充分发挥政府调控经济的重要职能。由于农业风险补贴主要用于政

13、策性农业保险保费补贴，灾后重建的财政政策可主要针对农业基础设施的建设补贴，加强水利建设、农村道路建设等农业基础设施建设工作。这样，一方面间接地减少了农民用于生产农产品的成本支出，增加农民收入；另一方面又可以改善农业生产条件，增强现代农业发展后劲，从而提高农业综合生产力。 三、通过农业技术干预开展专项技术指导 农业技术政策与农业的其它经济政策和社会政策等并列，其本身就构成农业政策体系中不可缺少的重要政策之一。因此，在政策性农业保险灾后补偿中，还要重视农业科技补贴，加强农业科学技术推广。 农业科学技术推动灾后农业生产自救和重建是十分必要的。一是由于农作物栽种的季节性强

14、，对农作物重种或补种仅靠传统的经验型技能不能适应现代农业发展的要求，必须制定出适应现代农业发展的综合性的农业技术研究、推广和应用的政策措施，加强对农作物补种或重种的技术指导。二是我国农业发展已经上升到了一个新的阶段，而生产力自身并未发生质的变化，农业的技术水平落后，农业劳动者技术素质低弱，驾驭现代农业技术手段的能力差。如果不在农业生产中广泛采用先进的科学技术措施，就不可能有效地解决发展我国农业的各种问题。利用农业灾后建设的农业科学技术推广之机，用现代农业技术武装广大灾区农民，运用合理的农业技术政策，使农业技术实施取得最佳经济效果。 在政策性农业保险物质补偿中进行农业技术干预时，加强对

15、灾区农民的基础教育和技术培训工作显得十分必要。首先，农业生产受自然因素的影响深重，农产品自然风险大且很难依靠自身的力量进行抵御，需要通过培训使农民懂得寻求多元的风险规避途径。其次，受灾农民在生产和销售过程中缺乏有效的信息指导，无法及时、准确获得市场信息，也需要通过培训加以指导。最后，现代的农业生产经营理念仅靠政策宣传对农民教育促进作用不大，主要原因在于以家庭为单位的经济活动还是当前中国农村的主要经济活动形式，其农业生产方式、农民居住方式、甚至包括农业风险人文都具有离散性。除了信息传播不集中，还有农民群体无论从生产到生活都难以集中，很难有一种统一的集体意愿激发来促进现代农业科技的推广应用。因此，

16、要加强科技培训，满足农民生存发展要求。一方面，顺应受灾农民迅速摆脱因灾至贫期待，建立完善的科学技术培训体系，组织实施新型农民培训工程，另一方面，整合各种培训力量，构建多层次、多元化、立体式、能动的科技教育培训网络。与此同时，还要营造良好的舆论氛围，激发受灾农民的科技需求，调动受灾农民提高自身科技素养的积极性。 四、进行道德干预减少道德风险 普遍的搭便车心理在政策性农业保险中同样得到体现。有些农民在政策性农业保险开展期间不想出资出力，一旦农业风险事故造成损失，又一心想着补偿灾害损失。这是一种消极心理，是一种投机心理，这是一种可能导致赔付时出现道德风险的心理原因。此时，除了专业

17、保险公司规避道德风险外，政府配合进行道德干预，甚至趁此机会对农民开展道德教育都是很有必要的。因为教育本身正如前苏联教育家苏霍姆林斯基所指出的那样：“培养和引领人的行为，然后指向道德的高峰”。伦理的价值指向也表明，伦理是人类对自我的内在管理，是人类自我的心智结构和精神世界的建构、改造和提升。伦理作为一种特殊的社会管理形式是自我发展和社会秩序的和谐之间的平衡机制。 在进行道德干预时，与当地农民建立和谐关系，激发当地人交往的意愿，通过乡土文化适应，采取心理的融入，让农户达到风险文化的同化，最后达到道德文化融人的目的。在进行道德教育时，注重农民的习性和品行培养，把农民的农业社会习性改造为现代

18、文明社会习性或发展习性，要培育农民对纪律、制度和社会关系秩序的理解和尊重。 不可否认，农民道德建设是一项复杂的系统工程。长期以来的城乡二元体制使农民成为了一个社会边缘群体和自我迷失群体，一方面，农民多年来对待利益的损失找不到诉求的途径，另一方面，农民为了保全自身利益，在某种程度上不得不采取非理性的自我救济方式，这种非理性的救济方式可能会演变为道德风险行为，可以说其道德风险行为在一定程度上是对其个人利益最大化的权衡结果”。要从根本上解决在农业灾害补偿中农民的道德风险问题，主要还得从改变农民弱势地位抓起，对现存农业风险带来的失衡的利益关系进行调整。无论是社会公平还是经济发展正义，这都是农村和谐发展的伦理诉求。国家重视灾区农业的发展，不仅是公共资源分配和占有的问题，更应从事关农民、包括农业灾害中的农民的尊严、自由和权利开始，这才