海豹计划个人信用报告解读

1、个人信用报告解读浙江省分行信贷业务部浙江省分行信贷业务部2012.03 2012.03 杭州杭州个人信用报告解读个人信用报告解读个人信用报告解读浙江省分行授信管理部浙江省分行授信管理部 目 录o 第一节第一节 什么是个人信用报告什么是个人信用报告o 第二节第二节 征信查询征信查询o 第三节第三节 个人信用报告解读个人信用报告解读o 第四节第四节 我行对个人信用的定性分类我行对个人信用的定性分类第一节 什么是个人信用报告什么是个人信用报告n 全面记录个人信用活动全面记录个人信用活动: :记录了客户与银行之间记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息发生的信贷交易的历史信息, ,反映个人信用状况

2、反映个人信用状况：信用卡、贷款、对外担保信用卡、贷款、对外担保; ;其他公共信息。其他公共信息。n 个人信用报告中的信息包括个人信用报告中的信息包括个人基本信息个人基本信息、个个人信贷交易信息人信贷交易信息以及以及反映个人信用状况的其他反映个人信用状况的其他信息信息，分八个子段：报告头、个人基本信息、，分八个子段：报告头、个人基本信息、信用信息概要、信贷交易信息明细、公共信息信用信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、声明信息、查询记录、报告说明。明细、声明信息、查询记录、报告说明。个人信用报告数据来源o 征信系统征信系统- -个人信用信息基础数据库个人信用信息基础数据库 金融机构金融机构人

3、行征信中心人行征信中心个人信用信息基础数据库个人信用信息基础数据库 金融机构金融机构公共事业单位、公安、公共事业单位、公安、法院、税务法院、税务.为什么要使用个人信用报告o 用途：内部审核客户信用状况，办理以下业务时，应查用途：内部审核客户信用状况，办理以下业务时，应查询客户个人信用信息：询客户个人信用信息：n一、审核个人贷款申请；一、审核个人贷款申请；n二、审核个人信用卡申请；二、审核个人信用卡申请；n三、审核个人作为担保人；三、审核个人作为担保人；n四、受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保四、受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保 人，需要人，需要审核其法定代表人及出资人信用状况的审

4、核其法定代表人及出资人信用状况的；n五、受理五、受理POS收单、商易通申请，需要审核特约商户的法定收单、商易通申请，需要审核特约商户的法定代表人或负责人、授权经办人信用状况的。代表人或负责人、授权经办人信用状况的。n贷后管理贷后管理为什么要使用个人信用报告o客户：信息不对称客户：信息不对称-基本信息、信用信息、负债信息基本信息、信用信息、负债信息o了解客户的信用状况，判断客户是否为我行准入客户，了解客户的信用状况，判断客户是否为我行准入客户，同同时时为差为差别化授信提供依据。别化授信提供依据。准入准入利率利率额度额度其他其他l无记录无记录l正常正常l瑕疵瑕疵l次级次级l禁入禁入l利率定价表利率

5、定价表l酌情扣减酌情扣减l住房：抵押率降住房：抵押率降5%5%第二节 征信查询o 查询途径：查询途径：n 1、个人信贷系统：自动分类、以此为主、个人信贷系统：自动分类、以此为主n 2、我、我行征信系统行征信系统：申请查询：申请查询-查询授权查询授权-结果结果o 查询授权查询授权取得客户授权方可查询！取得客户授权方可查询！一、业务申请书中相应授权条款；一、业务申请书中相应授权条款；二、二、个人信息查询及留存授权书个人信息查询及留存授权书第三节 个人信用报告解读信用报告的结构o 个人信用报告由信用报告名称和信用报告内个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成容组成。o 信用报告内容包括三个部分信

6、用报告内容包括三个部分: （一）（一）信用报告头信用报告头； （二）（二）信用报告主体；信用报告主体； （三）（三）信用报告说明。信用报告说明。 （一）信用报告头包括包括：n信用报告编号信用报告编号；n查询时间查询时间；n报告时间报告时间；n查询者查询者；n查询原因查询原因；n被查询者姓名被查询者姓名；n被查询者证件类型被查询者证件类型；n被查询者证件号码。被查询者证件号码。 姓名姓名证件类型证件类型证件号码证件号码流水号流水号信用报告状态信用报告状态张十五张十五身份证身份证10108*181x54e4f56e553545se4566587e656禁入禁入姓名姓名证件类型证件类型证件号码证件号

7、码流水号流水号信用报告状态信用报告状态张十五张十五身份证身份证10108*181x54e4f56e553545se4566587e656禁入禁入（二）信用报告主体o 1 1、个人、个人基本信息基本信息；o 2 2、信息概要；、信息概要；o 3 3、信贷交易信息明细信贷交易信息明细；o 4 4、公共信息明细；、公共信息明细；o 5 5、本、本人声明人声明；o 6 6、异议标注；、异议标注；o 7 7、查询记录。、查询记录。1、基本信息o 基本信息包含三个子段基本信息包含三个子段：n （1）个人身份信息个人身份信息；n （2）配偶信息；）配偶信息；n （3）居住信息居住信息；n （4）职业信息职业

8、信息。贷前：贷前：帮助商业银行提高审核帮助商业银行提高审核申请人基本资料真实性的效果申请人基本资料真实性的效果和效率；能够有效侦测欺诈申和效率；能够有效侦测欺诈申请。请。贷后：贷后：提高坏账催收的成功率。提高坏账催收的成功率。综合考察申请人家庭的总体负综合考察申请人家庭的总体负债、每月的债务情况以及还款债、每月的债务情况以及还款情况，全面评估申请人的还款情况，全面评估申请人的还款能力和信用风险。能力和信用风险。居住状况：居住状况：可作为推断申请人可作为推断申请人名下是否拥有房产的参考。名下是否拥有房产的参考。贷后：贷后：帮助银行获得客户最新帮助银行获得客户最新的联系方式，为找到失去联系的联系方

9、式，为找到失去联系的客户提供线索。的客户提供线索。贷前：贷前：帮助银行交叉验证客户提帮助银行交叉验证客户提供的申请资料的真实性，而且通供的申请资料的真实性，而且通过工作单位的变化情况可以大致过工作单位的变化情况可以大致了解申请人的从业经历，判断其了解申请人的从业经历，判断其工作的稳定性。工作的稳定性。贷后：贷后：“工作单位名称、单位地工作单位名称、单位地址址”能帮助银行获得客户最新的能帮助银行获得客户最新的联系方式，为找到失去联系的客联系方式，为找到失去联系的客户提供线索。户提供线索。2、信息概要o对客户所有的信用状况作概要描述。信息概要分为对客户所有的信用状况作概要描述。信息概要分为信用提示

10、信用提示、逾期及逾期及违约信息概要违约信息概要、授信及负债信息概要授信及负债信息概要3 3个小节。个小节。 o目的：目的： 信用报告的使用者在看完信息概要后，能够了解该信用报告包含哪些信用报告的使用者在看完信息概要后，能够了解该信用报告包含哪些内容、被报告人的逾期及违约情况、被报告人获得的授信及负债情况，内容、被报告人的逾期及违约情况、被报告人获得的授信及负债情况，对被报告人的信用状况可以有一个基本判断对被报告人的信用状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记录，提高阅读后面明细记录的针对性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信用报的针对性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解

11、读信用报告的效率。告的效率。信用提示：信用提示：主要提示信用主体主要提示信用主体的信用信息构成情况，包括名的信用信息构成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、放日期、多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡月份、首张（准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量本人声明和异议标注的数量逾期及违约信息概要：逾期及违约信息概要：对信用对信用主体有过的逾期及违约记录进主体有过的逾期及违约记录进行汇总描述行汇总描述授信及负债信息概要：授信及负债信息概要：描述信描述信用主体当前获得的授信情况和用主体当前获得的授信情况和负债情况负债情况o 该部分对信用主体

12、的所有贷款和信用卡业务该部分对信用主体的所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述。逐笔作详细描述。o 分为分为5 5个信息段：资产处置信息、保证人代个信息段：资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡和担保信偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡和担保信息。息。3、信贷交易信息明细资产处置信息、保证人代偿信息 “资产处置信息”和“保证人代偿信息”段，都是因信用主体违约给债权人造成了损失的债务，反映了信用主体历史上的严重违约行为，是商业银行在阅读信用报告时最优先关注的信息，放在最前面展示。 资产处置信息指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息，反映了客户曾经有过的严重违约行为。 保证人代偿信息指因

13、保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务，反映了客户曾经有过的严重违约行为。贷款信息o 逐笔展示信用主体名下所有贷款业务。逐笔展示信用主体名下所有贷款业务。o 当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按账户状态的顺当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按账户状态的顺序展示，依次是：未结清业务、转出业务、已结清业务序展示，依次是：未结清业务、转出业务、已结清业务。o 当未结清业务有多笔时，先展示呆账业务，再将其他未当未结清业务有多笔时，先展示呆账业务，再将其他未结清业务按照结清业务按照“五级分类五级分类”严重程度顺序严重程度顺序（依次是：损（依次是：损失、可疑、次级、关注、正常、未知）展示。失、可疑、次

14、级、关注、正常、未知）展示。“五级分五级分类类”相同的，按照相同的，按照“开户日期开户日期”从远到近展示。从远到近展示。贷记卡、准贷记卡信息o 逐笔展示信用主体名下所有的贷记卡、准贷记卡账逐笔展示信用主体名下所有的贷记卡、准贷记卡账户。户。o 当信用主体名下有多笔贷记卡、准贷记卡业务时，当信用主体名下有多笔贷记卡、准贷记卡业务时，先按账户状态的顺序展示，依次是：未销户、已销先按账户状态的顺序展示，依次是：未销户、已销户、未激活。户、未激活。o 当未销户业务有多笔时，按照违约的严重程度从高当未销户业务有多笔时，按照违约的严重程度从高到底依次展示：先展示呆账业务，其他非呆账业务到底依次展示：先展示

15、呆账业务，其他非呆账业务再按照最长逾期时间（由长到短）排序展示。再按照最长逾期时间（由长到短）排序展示。担保信息o 逐笔展示信用主体对外担保的明细情况，目前主要是信逐笔展示信用主体对外担保的明细情况，目前主要是信用主体为用主体为他人（自然人）他人（自然人）贷款进行担保的明细情况，主贷款进行担保的明细情况，主要包括：担保贷款发放机构、合同金额、发放日期、到要包括：担保贷款发放机构、合同金额、发放日期、到期日期、担保金额、本金余额、五级分类、结算日期，期日期、担保金额、本金余额、五级分类、结算日期，o 帮助商业银行以判断其或有负债。帮助商业银行以判断其或有负债。公共信息明细公共信息明细o 先展示不

16、遵纪守法的公共信息明细（含欠税记录先展示不遵纪守法的公共信息明细（含欠税记录、法院民事判决和强制执行记录、行政处罚记录、法院民事判决和强制执行记录、行政处罚记录），再展示其他信息（含住房公积金参缴记录、），再展示其他信息（含住房公积金参缴记录、养老保险金缴存和发放记录、低保救助、执业资养老保险金缴存和发放记录、低保救助、执业资格、行政奖励、车辆交易和抵押以及电信缴费记格、行政奖励、车辆交易和抵押以及电信缴费记录）。录）。o 用于帮助商业银行识别客户身份、判断收入范围用于帮助商业银行识别客户身份、判断收入范围，是否有不遵纪守法的行为。，是否有不遵纪守法的行为。声明信息、异议标注、查询记录查询记录

17、汇总能方便商业银行直观了解申请人最近向多少家银行申请过授信，帮助银行判断申请人对资金需求的急迫程度。3、报告说明报告说明o 对信用报告中的数据源、部分专有名词等进行对信用报告中的数据源、部分专有名词等进行说明。说明。第四节 我行对个人信用的定性分类个人信用报告等级 o 个人贷款业务客户信用状况分为个人贷款业务客户信用状况分为禁入、次级、禁入、次级、瑕疵、正常瑕疵、正常和和无记录无记录五类。五类。禁入类：o个人存在严重的不良记录，个人履行债务的意愿或能力存在严重个人存在严重的不良记录，个人履行债务的意愿或能力存在严重缺陷，以往债务已形成事实风险。缺陷，以往债务已形成事实风险。贷款贷款贷记卡贷记卡

18、准贷记卡准贷记卡账户状态为呆账，或当前存在逾期，或五级分类为不良。如客户能提供贷款银行开具的结清欠款证明，不按本项划分账户状态为冻结、止付或呆账，或当前存在逾期。如果客户能提供发卡行开具的账户状态正常证明，不按本项划分。账户状态为冻结、止付或呆账，或当前存在逾期。如果客户能提供发卡行开具的账户状态正常证明，不按本项划分。最近24个月出现资产处置、保证人代偿（D）、以资抵债（Z）、或逾期超过90天（4-7），或者逾期（1-7）的月份超过8次。最近24个月，逾期超过90天（4-7），或者逾期（1-7）的月份超过10次。最近24个月，透支超过150天（6-7），或者透支超过60天（3-7）的月份超过

19、10次。最近25-60个月，逾期超过90天、且逾期持续最长月份的逾期金额超过100元最近25-60个月，逾期超过120天（5-7）、且逾期持续最长月份的逾期金额超过500元。最近25-60个月，透支超过180天（7）、且透支持续最长月份的透支金额超过500元。次级类：o个人信用交易记录有逾期情况，一定程度上影响了债务的正常偿还，个人信用交易记录有逾期情况，一定程度上影响了债务的正常偿还，目前申请人履行债务的意愿或能力存在缺陷，潜在风险较大的。个目前申请人履行债务的意愿或能力存在缺陷，潜在风险较大的。个人信用信息未归为禁入类、但符合下列条件之一的，应归为次级类：人信用信息未归为禁入类、但符合下列

20、条件之一的，应归为次级类：贷款贷款贷记卡贷记卡准贷记卡准贷记卡最近24个月，逾期61-90天（还款记录/逾期持续月数为3），或者逾期的月份超过4次。最近24个月，逾期61-90天（还款记录/逾期持续月数为3），或者逾期的月份超过6次。最近24个月，透支121-150天（还款记录/透支持续月数为5），或者透支超过60天的月份超过6次。最近25-60个月，逾期超过90天、且逾期持续最长的月份逾期金额不超过100元，或者逾期61-90天、且逾期持续最长的月份逾期金额超过100元。最近25-60个月，逾期超过120天、且逾期持续最长的月份逾期金额不超过500元，或者逾期91-120天（逾期持续月数为4

21、）、且逾期持续最长的月份逾期金额超过500元。最近25-60个月，透支超过180天（透支持续月数7）、且透支持续最长月份的透支金额不超过500元，或者透支151-180天（透支持续月数6）、且透支持续最长月份的透支金额超过500元。瑕疵类：o个人信用交易记录基本良好，历史上有少量情节轻微的逾期情况出个人信用交易记录基本良好，历史上有少量情节轻微的逾期情况出现，但并未影响债务正常偿还。个人信用信息未归为次级类、但符现，但并未影响债务正常偿还。个人信用信息未归为次级类、但符合下列条件之一的，应归为瑕疵类：合下列条件之一的，应归为瑕疵类：贷款贷款贷记卡贷记卡准贷记卡准贷记卡最近24个月，逾期31-6

22、0天（还款记录/逾期持续月数为2），或者逾期的月份超过2次。最近24个月，逾期31-60天（还款记录/逾期持续月数为2），或者逾期的月份超过4次。最近24个月，透支91-120天（还款记录/透支持续月数为4），或者透支超过60天的月份超过4次。最近25-60个月，逾期61-90天、且逾期持续最长的月份逾期金额不超过100元，或者逾期31-60天、且逾期持续最长的月份逾期金额超过100元。最近25-60个月，逾期91-120天、且逾期持续最长的月份逾期金额不超过500元，或者逾期61-90天、且逾期持续最长的月份逾期金额超过500元。最近25-60个月，透支151-180天、且透支持续最长月份的

23、透支金额不超过500元，或者透支121-150天、且透支持续最长月份的透支金额超过500元。正常类和无记录：正常类正常类无记录无记录个人信用交易记录良好，偿债意愿良好。个人信用报告具有信贷交易记录、且未归为瑕疵类的，应归为正常类。人行征信系统查无此人，或显示有身份信息、但个人信用报告没有贷款、信用卡和对外担保等信用交易记录，无法判断偿债意愿。使用说明：2013年04月-2015年03月的还款记录NNNNNNNNNNNNNNNNNNNN12122011年08月-2011年09月的逾期记录逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数逾期金额2011.09116122011.0811612使用说

24、明：o对于未结清的贷款和未销户的信用卡，从信用报告内的截止月份前对于未结清的贷款和未销户的信用卡，从信用报告内的截止月份前推；推；2013年4月-2015年03月的还款记录NNNNNNNNNNNNNNNNNNNN12122011年08月-2011年09月的逾期记录逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数逾期金额2011.09116122011.0811612使用说明：o对于已结清的贷款和已销户的信用卡，对于已结清的贷款和已销户的信用卡，从信用报告的查询月份前推从信用报告的查询月份前推。 2004年年7月月22日机构日机构“MY”发放的贷记卡（人民币账户），业务号发放的贷记卡（人民币账户），业务号X，授信额度，授信额度20，000元，信元，信用用/免担保，已于免担保，已于2013年年02月销户。月销户。逾期月份逾期持续月数逾期金额逾期月份逾期持续月数逾期金额2014.04115002014.0118562013.1117232011.02250002011.01150002008.0531200使用说明：举例非正常类客户分类调整政策 ： 客户信用状况初分为非正常类的，查询人员在核实下列情形之一属实、并留存相应证明材料之