wh201103wlb_11商业银行中间业务风险分析_提纲

1、网网 络络 教教 育育 本本 科科 毕毕 业业 论论 文文 题题目目： 商业银行中间业务对策分析商业银行中间业务对策分析教学单位教学单位 _ _南京网络教育大学南京网络教育大学姓姓 名名 _ _ 王来滨王来滨_ 学学 号号 _ _ _年年 级级 _ 201103_201103_ 专专 业业 _金融学金融学_指导教师指导教师 _ 王长江王长江 职职 称称 _ 摘 要资产业务、负债业务、中间业务是我国银行业的主要业务，发展和创新商业银行中间业务是推动商业银行发展的重要手段。当前我国商业银行市场化进程日益加快，发展中间业务已经成为商业银行的重点发展战略，研发、推广中间业务产品，扩大中间业务产品市场占

2、有率，调整中间业务对银行共享度，已经成为银行竞争的重要领域。本文研究了我国商业银行中间业务的发展状况，调查了我国商业银行开展中间业务存在的问题，提出了适合我国商业银行中间业务发展的政策和建议。关键词：中间业务 现状 个性化服务 目录目录一、我国商业银行中间业务发展概述一、我国商业银行中间业务发展概述.1（一）商业银行中间业务概念.1（二）商业银行中间业务的分类.1（三）商业银行中间业务的特征.2二、我国商业银行中间业务发展现状及问题二、我国商业银行中间业务发展现状及问题.3（一）金融体制改革有待深化.3（二）投资者的金融意识不断加强.3（三）中间业务多以吸存手续出现,对银行利润贡献度低.3（四

3、）经营观念陈旧,市场营销手段落后.3（五）中间业务管理松散,缺乏统一规范.4（六）信息技术的不断进步对应的我国商业银行计算机网络化更新速度差距较大.4（七）中间业务人才匮乏.4三、商业银行中间业务发展对策分析三、商业银行中间业务发展对策分析.5（一）加强中间业务管理,完善金融体制改革.5（二）开发新产品,提高中间业务收入.5（三）进行市场细分和市场定位，强化市场营销.5（四）从同质化服务向个性化品牌服务转变.5（五）加大中间业务的人力资本投入.6（六）建立健全商业银行中间业务的风险管理机制.6四、发展中间业务对商业银行有深远的影响四、发展中间业务对商业银行有深远的影响.6（一）有利于提高银行资

4、产的安全性，分散经营风险.6（二）有利于商业银行与客户建立长久稳定的关系，使盈利有稳定的保证.6（三）有利于商业银行开辟新的竞争领域.6 参考文献 致谢商业银行中间业务对策分析商业银行中间业务对策分析随着经济的发展和社会的进步，商业银行经营环境不断发生变化，其业务经营领域不断拓展，已形成不断深化的金融业务综合经营体系。20 世纪 80 年代后，商业银行所处的经济金融环境再次出现变革，引起了商业银行业务结构的重大变化，中间业务逐渐占据了商业银行经营管理的重要位置。一、我国商业银行中间业务发展概述一、我国商业银行中间业务发展概述（一）（一）商业银行中间业务概念商业银行中间业务概念商业银行中间业务是

5、指商业银行利用自身机构、信誉、资金、技术、人才与信息等方面的优势，不动用或较少动用自身资金，接受客户的委托，以中介身份为客户提供结算、租赁、委托存款、委托贷款、代理收付、咨询、担保及其他金融服务并从中收取手续费或佣金的业务。综观国际国内，业务活动表外化、金融产品多元化、盈利结构综合化己成为当今商业银行业务发展的最新趋势，中间业务与资产业务、负债业务一起，共同构成现代商业银行的三大支柱业务，成为商业银行经营收益的重要来源之一。（二）商业银行中间业务的分类（二）商业银行中间业务的分类作为现代商业银行主要业务之一的中间业务其内容十分丰富，品种繁多，根据不同的分类标准可以划分为不同的类型。1.按照巴塞

6、尔协议的规定，中间业务可以分为以下四大类: 一类是商业银行提供的各种担保，主要包括商业银行对客户偿还贷款承诺担保、票据承兑担保、跟单信用证担保等。二类是商业银行的贷款承诺，包括可撤销与不可撤销两种。可撤销贷款承诺包括贷款限额与透资限额，不可撤销承诺包括发行商业票据、循环包销便利、票据发行便利、循环贷款承诺、销售与回购协议等；三类是创新金融工具。包括外汇期汇业务、货币利率互换、金融期货与期权合约、远期利率协议、外汇及证券各种指数、其它资产的期货与期权、组织辛迪加贷款等。四类是中介及劳务服务，主要有代客户进行现金管理(如锁箱业务)、计算机服务(如网络出租及电脑服务项目)、金融投资和经济信息咨询服务

7、、信托业务、代理收付业务、保险箱、物业策划、遗嘱执行与遗产承办、住房买卖、股票投资的中介服务、旅游服务等等。2.根据是否与信用类活动相关，中间业务可分为信用类与金融服务类两种。信用类中间业务包括所有与信用业务有关的中间业务，如担保业务、贷款承诺等。金融服务类中间业务是指与信用业务无直接关系的中间业务，如代理收付业务、信托业务等。3.根据商业银行在中间业务中所扮演角色，中间业务可以分为自营性、委托性与代理业务三大类。自营性中间业务是指商业银行作为经营活动的一方当事人并承担与业务活动有关的一切责任的中间业务，如融资性中间业务、担保业务或商业银行为规避风险或投机而使用的各种衍生金融工具等。委托性中间

8、是指商业银行接受客户委托，以自身的名义开办的中间业务，如委托存款业务、委托贷款业务、本外币结算业务等。代理业务是指商业银行以客户的名义开办的各种中间业务，如代理保险业务、代收代付业务、代理发行有价证券等。4.根据商业银行服务对象分类，可以分为对外服务型中间业务和自我服务型中间业务。对外服务型中间业务指商业银行为满足客户需要对外开展的各种中间业务，而后者指商业银行为满足自身经营需要而开展的中间业务，目前商业银行开展的中间业务绝大多数是对外服务型中间业务。5.根据商业银行所服务对象的数量，可以分为中介性中间业务与非中介性中间业务。对中介性中间业务银行在办理业务过程中需要同时协调和处理与多个对象关系

9、，对于非中介性中间业务银行则只为一个对象提供中间业务的服务。（三）商业银行中间业务的特征（三）商业银行中间业务的特征与商业银行的资产负债业务相比较，中间业务具有其自身的一些特点。1.是种类多，服务范围广。除了获得利差收入的业务（即除资产负债业务）外，商业银行的其他业务都属于中间业务的范畴。如汇兑结算、代理收付、票据承兑、代客理财、代客买卖外汇、信托租赁及国际业务中的信用证等。中间业务的服务对象可涉及各个社会阶层领域，具有相当高的客户广泛性。其从事业务的种类和服务范围不断增多、加宽，商业银行办理中间业务时既可以中间人的身份出现，又可直接参与金融市场的操作;既可在场内交易，又可在场外协商;既可以在

10、有形市场交易，也可以在无形市场进行，银行没有办不了的事情。2.是成本相对较低，收益相对较高，风险差异较大。商业银行在开展中间业务时一般不垫付资金，而是运用委托人的资产进行经营，收取一定的手续费、咨询费、保管费、服务费等，银行投入的主要是人力资源，成本较低、投入产出比较高。对于服务类中间业务而言，该类业务不发生信贷业务，仅为客户提供服务，故承担的风险也相对较小。商业银行的某些中间业务在办理时还是要承担一定风险的，如银行担保、承诺、租赁、融资、信用证、信用卡透支、承兑和押汇等，至于一些较高级的中间业务，如期货买卖、期权交易、外汇买卖、利率交换等，风险就更大了。因其风险大，目前国内的商业银行极少开展

11、。3 是业务派生性强，监管难度较大。一类中间业务的发生往往会连带出其他业务，如代客外汇买卖业务每发生一笔一般都要配套发生另一笔反方向对冲业务;每一笔结算清算业务一般都会附带发生存款的增加或减少。商业银行的大多数中间业务都不在资产负债表中反映，因而业务的透明度较低，一方面使得商业银行内部对中间业务的内在风险与盈利水平难以进行正确的评估，另一方面使得金融监管当局、股东、债权人等方面难以了解商业银行的整体经营风险水平，难以实现对商业银行经营动的有效监督与控制。中间业务与资产负债业务相比较，它要求有更高、更科学、更现代化的服务手段，社会越发展，人们的需求就越多、越高，中间业务相应地越是发展。4 是对人

12、才素质和技术水平要求高。发达国家的商业银行之所以被称为“金融百货公司”，就是因为其中间业务产品品种多、涉及面广。随着市场经济的发展，社会各界对金融服务的需求日益趋于多样化。一方面为商业银行创新金融产品拓展中间业务提供了广阔的市场空间，同时也对商业银行人才素质、技术水平和中间业务创新提出了更高的要求。中间业务一般可分为初、中、高三级，初级一般是指那些劳动密集型的中间业务，如代收代付等;中高级则指那些知识密集型的中间业务如信息咨询、项目评估、期货买卖、期权交易、货币和利率互换等。这些中商业银行中间业务的发展策略研究高级，尤其是高级中间业务，操作技术性很强，风险也大，没有拔尖的高层次人才很难开展。二

13、、我国商业银行中间业务发展现状及问题二、我国商业银行中间业务发展现状及问题 一）一） 、 我国商业银行中间业务的发展现状我国商业银行中间业务的发展现状商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。随着我国银行业体制机制改革不断深化，民众金融产品服务需求不断扩大，我国商业银行中间业务日益繁荣。中间业务增幅迅猛，如银行卡、资产托管、理财等业务。传统性中间业务如银行卡、代理、支付结算等业务发展稳

14、定，仍然是银行中间业务的重要组成部分。在管理上我国商业银行逐步建立并完善了中间业务的销售和交易技术平台；构建以中间业务委员会为核心的中间业务组织管理机构，以审计、稽核等补充增强对中间业务的风险管控。 我国银行业在经历了金融危机之后呈现出盈利点受制、利率市场化、融资结构差等状况，全能型银行代替传统型银行全面发展、中间业务代替存贷业务成为盈利核心，是我国商业银行面对经济环境的新形势的必然选择。在证券市场日趋成熟的环境下，商业银行已经失去我国投资融资体系主体的位置，银行的融资投资能力削弱，从而以传统业务为贷款的商业银行利润空间逐步缩小，存款和贷款的利差已不能满足商业银行盈利的需要，商业银行墨守成规难

15、以实现长期发展。发达国家银行业发展轨迹表明，中间业务等非利息收入占总收入50%以上，中间业务已经成为商业银行的核心业务。相比于国外商业银行中间业务的发展，我国商业银行的中间业务还有许多问题亟待解决。 二） 、我国商业银行中间业务存在的问题 （一）理念不清晰，贡献率较低 目前，由于利率市场化对银行业传统业务的冲击并未全面到来，所以部分商业银行没有认识到发展中间业务以实施盈利模式转型的必要性，没有将中间业务的发展提升到企业生存的角度考虑。除此之外，部分商业银行对中间业务实施粗放式的发展策略，过分重视中间业务发展的速度和业务规模，不尊重中间业务发展的客观规律，在考核目标上盲目追求资产负债业务的增长。

16、虽然银行管理者重视中间业务收入在整体收入中的比率，但是我国商业银行中间业务的赢利能力不强，中间业务收入在商业银行整体经营收入中的比率不高，中间业务对商业银行的贡献度不足。2010 年全国各商业银行收入体系中利差收入、投资收益、手续费及佣金收入、其他收入在各行经营收入中的占比分别为 66%、21%、12%。中间业务对各行经营收入的贡献只占 10%，可见中间业务贡献率仍需进一步加强。 （二）发展不平衡，竞争层次低 同我国经济发展不平衡的状态一样，我国中间业务的发展也呈现不平衡的局面。这种不平衡首先表现在行际间中间业务发展差距显著，国有控股银行（如中国工商银行、中国建设银行、中国银行）和股份制银行（

17、如招商银行、民生银行）的中间业务发展迅速，市场占有率很高，而地方性银行和小型商业银行的中间业务发展缓慢。在中间业务的地域发展方面，东部地区发展快速，中西部地区的发展明显滞后。在产品和服务方面看，理财业务、投资银行业务发展较快，而资讯类、托管类中间业务则增速缓慢，有些业务呈负增长态势。发展状况的不平衡和不科学导致了我国银行中间业务的竞争的低层次，商业银行在不顾风险与成本，忽略客户需求与现实环境的情况下，对中间业务产品的收费进行价格竞争。这种竞争直接影响了中间业务市场氛围，扰乱了中间业务产品价值规律，不利于商业银行长期维护客户。而在中间业务产品竞争方面，银行推出的产品大同小异，银行间互相模仿对方的

18、产品，长此以往便会失去产品创新这一核心竞争力。 （三）市场未细分，需求未开发 西方发达国家商业银行对待客户采用成熟的客户分类技术，依照客户的年龄健康、资产状况、职业偏好等信息建立模型对客户进行分层服务，根据客户状况提供与之相匹配的服务，从而实现资源的高效利用。我国银行中间业务虽然处在发展阶段，但是老百姓对金融服务的需求却更加多元化和个性化，由于市场环境和自身条件的制约，我国商业银行的市场细分工作还不完善，产品同质化严重，服务没有实现差别化。从目前的状况看，我国商业银行在中间业务方面未能充分挖掘客户的真正想要什么样的金融服务。当前银行在中间业务产品推出市场之前并没有作科学的市场调研，并没有理解客

19、户对于产品的预期，所以就很难在中间业务的产品营销中找准亮点，这种未将精力置于客户需求的策略必然会使商业银行损失大量利润。 （四）研发能力弱，组合不清晰 目前国外商业银行所使用过的中间业务品种己达两万种，同西方发达国家的商业银行中间业务市场相比，我国商业银行中间业务产品种类较少，仅有数百种之多，所以从产品研发来看，我国商业银行研发中间业务产品的能力不强，不能有效满足客户的需求。我国商业银行由于受到长期分业经营的限制，其研发和创新仅限于部分领域，和我国金融客户全面的金融需求状况相违背，加之中间业务产品研发人员对金融、法律、理财、财会等专业要求都很高，造成了产品研发的复合型人才相对短缺，造成了当前研

20、发能力偏弱的现状。另外我国商业银行缺乏明确的产品组合的理念，也没有明确的产品策略。目前我国商业银行对产品线的划分和产品组合的深度缺乏细致的调研和深入的研究，对产品组合的策略还缺乏战略层面的考虑。 速发展。 五）五） 、信息技术的不断进步对应的我国商业银行计算机网络化更新速度差距较大、信息技术的不断进步对应的我国商业银行计算机网络化更新速度差距较大信息技术的快速发展和广泛应用为商业银行拓展中间业务提供了坚实的技术支持平台。电脑的普及大大降低了银行处理信息成本和交易成本，同时互联网技术的发展更极大地促进了银行工作效率的提高。网络不仅为买卖双方提供了有效传输银行服务的途径，更有利于中间业务的远距离推

21、广和拓展；提高了投资者进行投资组合目标筛选的能力，给金融中介机构增加了提高更多高附加值产品的压力。与西方发达国家相比，我国商业银行的计算机网络化的程度和效率较低主要表现在：1设备配套率低，商业银行的绝大多数分支机构还缺乏与其业务发展相称的 POS 机和 ATM 机，且各银行的系统各自为政，没有实现跨系统跨地区的全国统一的网络化，近期中国银联的建立可以逐步解决这个问题；2 通讯设备故障率高，造成客户时间的浪费；3 软件程序开发不足，设备利用潜力没有得到充分发挥，一定程度上制约了中间业务的拓展和创新；4 缺乏中间业务的专门人才，现有从业人员一般都不太熟悉银行中间业务、精通银行新兴中间业务的人才更少

22、。 六）六） 、中间业务人才匮乏、中间业务人才匮乏中间业务涉及领域广，知识面宽，需要同时具备经济知识和信息技术的高层次、复合型人才，中间业务是银行知识与技术密集型金融产品，集合了对人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉于一体的要求，是现代银行业的高新技术产业。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上对中间业务的支撑力度都不够。与发达国家相比，我国商业银行对中间业务人才的培养力度还远远不够。从国际上看商业银行，中间业务是商业银行现代化的重要标志之一，是衡量一家银行的服务功能、经营水平、员工素质、社会信誉的重要标准。商业银行对中间业务人才的投入往往摆在头等优先的位置。就国内而

23、言，近几年来，对国际金融科技投入与开发等日益重视，而且投入了相当的财力和物力，但在中间业务尤其是在创新中间业务产品上则投入较少，从而制约了中间业务的发展，与现代化商业银行发展趋势不相适应。三、商业银行中间业务发展对策分析三、商业银行中间业务发展对策分析（一）加强中间业务管理（一）加强中间业务管理,完善金融体制改革完善金融体制改革由于我国金融业一直实行严格的分业经营模式,造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握,完全由各行根据自己的理解实施,缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系。因此,必须在现有法律框架下,加快中间业务发展的规划和指导,不断、适时对相关的金融体制进行改革和完善,

24、为国有商业银行发展创新型的中间业务提供有利条件。从欧美发达国家的金融发展史来看,金融业的发展均经历了分业经营到混业经营的发展轨迹,混业经营是世界金融业的趋势,只有在混业经营做好的基础上才能更好地开展中间业务创新,因此各商业银行应尽快实现从“分业”向“混业”的转变,实现与国际先进金融机构的快速接轨。（二）开发新产品（二）开发新产品,提高中间业务收入提高中间业务收入目前,我国商业银行中间业务的经营重点是传统的中间业务,这些业务耗费成本大,而收入低,针对这种情况,当前我国商业银行中间业务创新应重点放在如下两个方面：其一，加强个人业务产品的创新，如网上银行、手机银行等电子网络金融产品，重点开发新柜面系

25、统上线后的各类延伸个人业务新产品。另外代客理财,不占用自身的资金,风险相对较小,银行不用投入大成本就可以获得可观的收益。 ；其二，加强房地产中间业务的创新，加大委托住房资金归集力度，整合公积金业务及其衍生业务，使其覆盖到住房公积金、住房补贴、住户基金账户等各领域，形成具有独特的住房金融产品系列的服务组合（三）进行市场细分和市场定位，强化市场营销（三）进行市场细分和市场定位，强化市场营销各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，进行中间业务的市场细分和定位。首先,要深入调查市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题,争取推出市场反应强烈的产品。其次,要确定明确的营销目标,采

26、取有效的促销手段。可以先从外部环境较好的大城市开始，再逐步向中小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展结算、代理、基金托管等风险较低的中间业务，待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方向拓展。在此过程中，可以发挥传统资产业务的优势，以资产业务带动中间业务，逐步将中间业务推向市场。（四）从同质化服务向个性化品牌服务转变（四）从同质化服务向个性化品牌服务转变充分利用自身的优势，大力发展针对每一个客户的个性化品牌类中间业务，如私人银行类。利用“二八原则”区分客户，大力发展高端客户的服务体系，通过区别于其他商业银行的服务模式，吸引更多的优质客户。另外，着重发展消

27、费贷款业务。消费贷款将会在未来几年获得长足发展，同时它也附带了很多中间业务如代理保险、代理评估等，而代理保险将会逐渐成为中间业务的重要业务之一。区分客户是有效促销的第一步,这一点可以借鉴香港的商业银行,将客户按在银行的财富值来分类,可以分为富裕客户、大众富裕客户、大众客户三大类。区分完客户群体后,就可以采取不同策略,各个击破。对于富裕客户,与之建立以客户经理为基础的深入关系,对此类客户可选择信函寄送宣传资料或上门服务的形式加强产品宣传。在具体业务操作上,最大限度引导大众客户向低成本自动化渠道转移,降低大众客户服务成本。配备专职的客户经理,为高端客户提供一对一的差别化服务。（五）加大中间业务的人

28、力资本投入（五）加大中间业务的人力资本投入中间业务的竞争,最终是人才的竞争。商业银行要想在中间业务上取得长足发展,必须在这方面加大投入,通过对从业人员的培训,加快其知识更新,优化专业人才的人员结构、知识结构,提升服务水准,提高中间业务的开发和竞争能力。商业银行不仅要从思想上转变对中间业务的看法,还必须从实际上付出行动,即要加大对中间业务的人力资本投入。因此,壮大中间业务队伍,提高从业人员素质,适应业务发展需要是目前的当务之急。商业银行可以利用自身的地域经济以及行业优势,建立相应的激励机制,大力引进金融复合型高级人才。现在是国外金融危机严峻的时刻,这对于我国商业银行来说是一场“人才及时雨”,商业

29、银行可以采取相应策略从中吸引人才,逐步建立起一支综合素质强的人才队伍。（六）建立健全商业银行中间业务的风险管理机制（六）建立健全商业银行中间业务的风险管理机制商业银行要严格按照国际银行界通行准则制定出切合我国商业银行中间业务发展的管理制度,建立健全商业银行中间业务报表制度、业务发展激励和监督制约机制,加强对从业人员法规、政策、道德和业务技能的教育和培训。同时,商业银行要针对中间业务的特点,研究中间业务的风险识别标准,建立风险预警机制,完善风险监控体系。对不同特征的中间业务风险采取不同的办法转移、控制和化解,特别是涉及或有负债的中间业务监管,要与巴塞尔协议接轨,让这些业务在报表中反映出来,约束其

30、风险和规模。四、发展中间业务对商业银行有深远的影响四、发展中间业务对商业银行有深远的影响（一）有利于提高银行资产的安全性，分散经营风险（一）有利于提高银行资产的安全性，分散经营风险在资产负债两项传统业务中，银行作为信用活动的其中之一参与其中，并承担信用活动过程中可能出现的风险。而中间业务则主要是由商业银行接受客户委托，是以中介的身份进行相关的代理业务。故而对于商业银行来说是一种安全性较好的业务。（二）有利于商业银行与客户建立长久稳定的关系，使盈利有稳定的保证（二）有利于商业银行与客户建立长久稳定的关系，使盈利有稳定的保证随着经济的发展，个人文化素质和收入水平的提高，个人或法人用户对商业银行经营管理提出了更高的要求和期待。人们不仅要求商业银行提供传统的存贷款业务，而且要求商业银行提供资产保管、理财、信用卡、分期付款、资产评估、医疗保险等多种中间业务服务。通过提供上述服务，商业银行能够更加吸引客户，保持