装修分期审核部审核指引

1、 厚海资产审核指引装修分期审核指引一、 初审审核（一） 基础材料审核1、 完整性审核：（1） 申请信息：1） 业贷申请表：4联系人+2固定电话/5联系人+1固定电话2） 进单自查表3） 客户审单流程核实表（2） 个人信息证明：1）身份证，结婚证/离婚证/单身证明，户口本2）房产证/租赁合同/村委会居住证明，水费单/电费单/煤气费单等缴费单据（3）财力证明：房产证，土地证，购房合同，购房发票，抵押合同，车辆行驶证，保单等（4）收入证明：近6个月个人流水，近6个月对公流水（5）信用报告：征信报告（6）装修用途证明： 1）所要装修房屋的产权证明（任选一项） 房产证+土地证； 购房者签字确认的房屋交接

2、书+购房发票； 购房合同+首付款发票+按揭合同； 2）与装修企业签定的家庭装修工程合同，或购买家庭装修材料合同、 购 买设备合同，以及家庭装修预算书； 3）装修公司装修公司营业执照+资质证书； 4）房屋照片、装修施工进度照片等; 5）自有资金投入比例证明（如装修公司收据等）（7）外部查询信息：法院网，工商网，失信网截图2、 有效性审核：（1）身份证必须在有效期内（2）租赁合同必须在有效期内且包含房东姓名及联系方式（3）认可近三个月内的水电煤费单据为有效居住证明（4）有效银行流水：1）认可两种版本：需由银行柜台打印且盖章或网银截图；2）对私流水：近六个月，截止日为距离首个交单日的15天（5）有效

3、征信：查询时间须在首个交单日前10个自然日内，签约期可在查询日后的20个自然日内（二） 网核1、 百度：核实申请人及配偶身份证号码归属地，手机号码归属地，经营地地址、上下游企 业及房东联系方式（1） 网核信息是否与资料信息相符（2） 网核信息是否涉及敏感信息（同业信息、借贷信息、转让信息及其他负面信息）3、 法院公开网、汇法网、法海风控、失信网：核实申请人、配偶、企业及关联人、关联企业的执行信息（1） 两年内且执行标的超过5000元以上，需要提供结案证明或裁决书（2） 若涉及民间借贷，则需特别注意，如在执行中则考虑不予操作。4、 贷联盟、808信贷-逾期黑名单、365失信名单：核实申请人及配偶

4、的信用状况（1） 若显示小贷黑名单，则直接不予操作5、 搜房网、汽车之家：评估资产现有价值6、 国家电网：核实水电费单户主与缴纳金额是否一致，是否有拖欠情况。（三） 风险分析1、 征信（1） 征信获取渠道：是个人渠道还是公司代拉渠道，判断可靠性（2） 查询请求时间与报告时间：间隔是否过长，判断真实性（3） 联系方式：是否与申请表一致，判断稳定性（4） 居住信息：是否频繁变更居住地址，判断稳定性（5） 职业信息：是否频繁变更，判断稳定性；历史从业经历，判断行业从业时间（6） 信用提示：授信开始时间及账户数，判断授信情况（7） 逾期（透支）信息汇总：贷款，贷记卡，准贷记卡60天以上透支使用情况，判

5、断还款意愿1) 账户数：多张卡多笔账户逾期，还款意识差2) 月份数：逾期次数总和，较多则还款情况差3) 最长逾期月数：单次逾期中时间的长短，较长则逾期情况严重4) 单月最高逾期总额：若金额特别大，为贷款本金逾期，逾期情况恶劣（8） 授信及负债情况概要：未结清贷款，未销户贷记卡情况，判断授信情况1） 贷记卡总授信额度与总已用额度比较，若总已用额度超过总授信额度，则爆卡，表明申请人资金紧张；2） 贷记卡月应还款额=总已用金额*10%3） 未销户准贷记卡月应还款额=已用额度（9） 贷款1） 五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失，任何一笔贷款出现“关注”，则不予操作（影响申请人融资能力）2） 贷款基

6、本信息：贷款日期、贷款机构、贷款金额、担保性质、还款方式、到期日期、每月应还款额、当月实际还款额、偿还情况（出现1、2、7等标识，详版征信2年内，简版征信5年内单笔贷款逾期不得超过6次；另外征信上的逾期情况可与流水中相对应的贷款月供扣款相对应）3） 转贷情况：若信用贷款多年等额或增额转贷成功，则一般表明客户信用稳定性较好；若抵押贷款，转贷金额可表明银行对抵押物评估价格的变化；若有贷款近期到期，关注是否以贷还贷，还贷压力是否较大，若是，则考虑等转贷后，再进行操作；4） 收贷情况：需要关注收贷原因，尤其是信用贷款；另外近期的收贷需要尤其关注5） 提前还款：强制提前还款则授信不佳（10） 贷记卡1）

7、 当前状态：正常、销户、呆账、止付（若出现呆账、止付，不予操作）2） 基本信息：发放日期、信用卡机构、授信额度、已用额度、本月应还款额、最低还款额、本月实际还款额（比较本月实际还款额和最低还款额，判断客户资金充裕情况）、逾期情况（与贷款相同，出现1、2、3、7等标识，详版征信2年内单张信用卡逾期不得超过6次；简版征信5年内）3） 车贷使用信用卡偿还的情况，判别细节：发放日期、贷款金额、月供金额4） 准贷记卡：月应还款额即为使用额度（11） 担保情况1） 状态：与贷款五级分类相同，出现关注、次级、可疑、损失，则不予操作2） 被担保人信用状况：简版征信有被担保人身份证号，需要网核及询问申请人被担保

8、人信用情况，如发现被担保人已被主张权利，则不予操作； 3） 担保金额过高，需特别关注4） 到期时间：需要特别关注近期到期的担保贷款（12） 查询情况1） 近半年贷款审批、本人查询、保前审查、互联网查询的次数不得超过30次2） 近两个月每月查询次数不超过5次，不得以查询次数过多作为拒单理由3） 2年内总查询次数可判断客户2年内资金紧张的程度2、 流水（1） 查询/打印日期是否一致：若打印日期为2014.7.18，流水信息可以显示2014.8.18，则流水造假（2） 户名、账号：是否与申请人姓名一致；若出现提供配偶的流水，若占比较大，则考虑共同签字（3） 缺页漏页：前后页日期、金额是否相衔接（4）

9、 大额当进当出：判断是否是刷流水或贷款发放等，若是，则与营业收入无关，应剔除（5） 每月相同日期，划扣相等款项（多数包含小数点后数字）：判断是否是贷款月供划扣，此时应注意是否有逾期情况（可与征信逾期情况相结合）（6） 摘要：贷款机构名称（恒昌利通、宜信普惠、嘉银金融）、代收代扣（小贷月供划扣）、自动收、自动放（银行贷款收回、放款）、电费、工资、公积金等信息（7） 对方账户：账户资金往来分析，剔除无效流水，判断营收占比。（8） 结息：每一季度结息，分别为3、6、9、12月的20/21日，若有缺漏，需要质疑真实性；最近一次结息超过50元，无重大风险原则上不拒单； （9） 流水变动情况：比较变化趋势

10、，判断收入稳定性；结息变化，判断资金紧张程变化；判断月均营业收入3、 财力信息（1） 房产证所有权人（个人、公司）、共有人情况（配偶、亲属等）、登记时间、占地面积、他项信息【即抵押信息：所有权抵押归属机构（若抵押给私人，则不予操作）、抵押日期、抵押期限、抵押金额】；五证齐全才有房产证（五证是指房地产商在预售商品房时应具备建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、国有土地使用证和商品房预售许可证，简称“五证”。其中前三个证由市住建局核发，国有土地使用证和商品房预售许可证由市国土资源 和房屋管理局核发）。（2） 土地证：使用权归属（个人、公司）；若土地上无房产，则无法拉取产调（3

11、） 购房合同：购买房产地址、占地面积与房产证核对是否一致（4） 按揭/抵押合同：贷款机构、贷款金额、贷款期限与征信核对是否一致（5） 购房发票：若购买的期房，申请人往往只有购房发票、购房、按揭合同；有购房发票，房产一般已经在房管局进行过登记，可以拉取产调；但也有土地是集体产权，房产信息无法在房管局登记，该种房产也无法进行交易；发票真实性需要核实（6） 房产产调：亲陪至房管局拉取，若出现两个他项权利人，则为房产二次抵押（若产调显示，一套房产有两个抵押权利人，则该房产进行了二次抵押；若申请人仅有的一套房产二抵，则不予操作；但凡申请人有一套未进行二抵的房产，则可以操作）（7） 行驶证：注册时间若早于

12、登记时间，则一般为二手车；驾驶证不算财力证明（8） 车辆所有权登记证：显示车辆所有权信息，抵押或按揭车辆该证在被抵押单位手中，所以只有按揭已经偿还清或未经抵押的车辆才能提供4、 基本信息（1） 不同户籍风险系数：本地人本地有房产<外地人本地购置房产<外地人本地无房产（2） 婚姻状况风险系数：已婚且家庭和睦<未婚/丧偶<离异（3） 不同年龄风险系数：60、80年代有稳定收入负担较小<70年代有稳定收入负担较大<90年代无稳定收入负担较小（四） 电核1、 电核基本内容（1） 资产1） 房产信息房产地址、占地面积、抵押或按揭情况（主贷款人、抵押单位、抵押期限、转贷

13、时间）、使用情况、现值（当地搜房网核实房产均价）；他项信息：抵押机构、抵押金额、抵押期限；若房产为期房，需要了解交付时间、装修时间、入住打算；若房产为清房，需质疑房产为何不抵押贷款，因为抵押贷款利率较低；若房产之前抵押/按揭，近期贷款偿还清，但未进行抵押的，则需怀疑申请人是否有变卖房产的打算；向申请人了解可以提交核实房产真实性的资料：购房合同、按揭/抵押合同、购房发票、产调等。2） 车产抵押/按揭信息、贷款机构、贷款金额、偿还情况、若无抵押/按揭，提供所有权登记证（保单信息，出险情况，受益人等）3） 土地土地使用权证、所有权属性（集体土地、工业性质、商业性质）（2） 负债个人征信中可以体现的贷

14、款，核实贷款机构、时间、金额、月供无误小额贷款，核实贷款机构、金额、时间、月供、偿还情况（3） 经营1） 月/年营业额因为行业存在淡旺季情况，月营业额可能无法表述，此时询问申请人近几年年营业额情况2） 毛/净利润毛利润率=1-可变成本率可变成本率=（单位或总）原材料成本/（单位或总）出售价格相同行业大致相同，如服装加工行业毛利润率在20%（成本含工资，外贸行业毛利润率在10%左右净利润率=（单位或总）净利润/（单位或总）出售价格3） 员工情况人数、本地/外地比例、工种、流动性4） 工资发放发放日期、发放形式（现金/打卡）、社保缴纳与否、工资表签署与否（4） 家庭1） 父母：居住情况、退休与否、

15、知晓贷款与否、共同签字与否2） 子女：个数、年龄、学校情况、有谁照顾3） 兄妹：亲兄弟姐妹（若未提供家庭固定电话，则需要提供直系亲属联系方式）2、 不同联系方式的电核要点（1） 申请人1） 贷款目的，贷款目的真实性是需要考虑的，但相较更重要的是客户的还款能力和还款意愿；2） 资产信息；3） 负债信息；4） 经营信息；5） 家庭信息；6） 其他副业经营情况；（2） 配偶1）核对自身身份信息，家庭细节信息（岳父岳母/公公婆婆姓名、居住情况、子女姓名、年龄、学校名称、居住地址、年限），结婚登记时间，企业信息（企业地址、经营信息）等等；2）从语气判断，过于急切想挂电话，或觉得问题问太多太细的；3）询问

16、是否愿意共同签字；以上为核实配偶真实性。（3） 直系亲属核实真实性：核对家庭细节信息、企业细节信息。（4） 同事1） 核实真实性：企业地址、员工人数、上班制度、工资发放日期、方式、社保是否缴纳、是否有工资表签字）；2） 在进件企业上班期限：稳定性；3） 任职岗位：具体职务，根据不同职务向同事核实不同信息，如向财务、会计核实企业负债、企业经营情况、开票等；向人事核实企业员工人数、工种占比、工资发放、福利制度等；向仓管核实库存量、日均出货量等；向销售人员核实营销方式及销售量等。（5） 朋友1） 核实真实性：与申请人结识时间，结识原因；申请人经营企业或副业；申请人家庭情况；2） 是否涉及同业人员：若

17、涉及小额贷款信贷人员，则需要慎重考虑风险或增加联系人。（6） 房东1）核实真实性：核实时不要明确告诉联系人，是申请人的房东，从其他侧面了解联系人与申请人的关系；租金缴纳日期、方式、金额等细节信息；2）若房东虚假，需要向申请人核实为何提供虚假联系人，情节严重的不予操作。（7） 固定电话1） 家庭固定电话核实是否是申请人家庭电话，核实家庭住址及家庭人员构成2） 公司固定电话核实是哪个办公室电话，核实申请人在企业职位；或假扮是企业供应商/顾客，称与申请人谈业务，从接听电话人员口中核实企业营业情况。（8） 上下游联系方式1）114反核查或网核企业电话是否与资料相符；2）若为移动联系方式，则不要明确告诉

18、联系人，其为上下游，需要反核实其与申请人关系；3）核对签订日期、金额、产品类型及大致数目4）核实合作期限、合作方式、打款方式等（9） 小额贷款公司1） 核实申请人是否有小额贷款情况2） 核实申请人贷款偿还情况：小贷当前逾期，惯性逾期不予操作3） 小贷黑名单：针对不同情节的黑名单情况（提供虚假资料；其他机构逾期情节严重），比较判断（五） 总结综合分析资料及电核所得信息，从四个方面判断申请人的可操作性。1、 红线不符合进单标准，不予操作。2、 稳定性家庭和睦程度；资产情况（本地资产、按揭>抵押>清房）；厂房自有，生产稳定性相对较好；企业经营期限，越长，稳定性越好。3、 还款能力资产负债率；经营情况；收支平衡。4、 还款意愿征信还款情况；其他小额贷款还款情况。（六） 决策1、 拒单填写拒单理由，正面写拒单代码，反面写真实理由及签字2、 外访1） 填写外访单2） 填写电核信息不同联系人的电核情况根据电核时所获得信息填写二、 复审（一） 分析外访资料1、 现场情况1） 装修房产情况：装修人员